Çfarë është Refinancing?
Çfarë është Refinancing?
Refinancing është procesi i zëvendësimit të një kredie ekzistuese me një kredi të re.
Kredia e re paguan borxhin e tanishëm, kështu që borxhi nuk eliminohet kur refuzoni. Megjithatë, kredia e re duhet të ketë terma ose karakteristika më të mira që përmirësojnë financat tuaja. Detajet varen nga lloji i huasë dhe huadhënësi juaj, por procesi zakonisht duket kështu:
- Ju keni një kredi ekzistuese që dëshironi të përmirësoni në një farë mënyre.
- Ju gjeni një huadhënës me terma më të mirë të kredisë, dhe ju aplikoni për kredi të re.
- Kredia e re paguan plotësisht borxhin ekzistues.
- Ju bëni pagesa për kredinë e re derisa ta paguani atë ose refinance.
Pse Njerëzit dhe Bizneset Refinance
Refinancing është kohë, ajo mund të jetë e shtrenjtë, dhe një kredi të re mund të mungojnë karakteristikat tërheqëse që ofron një kredi ekzistuese. Pra, pse të kaloni nëpër këtë proces? Ka disa përfitime të mundshme për rifinancimin.
Kurseni para: Një arsye e zakonshme për rifinancimin është kursimi i parave në kostot e interesit . Për ta bërë këtë, zakonisht ju duhet të refinance në një kredi me një normë interesi që është më e ulët se norma juaj e interesit ekzistues.
Sidomos me huatë afatgjata dhe shumat e mëdha të dollarit, ulja e normës së interesit mund të rezultojë në kursime të konsiderueshme të interesit gjatë jetës.
Pagesa më të ulëta: Refinancing mund të çojë në pagesa më të ulëta mujore. Rezultati është menaxhimi më i lehtë i rrjedhës së parasë dhe më shumë para në dispozicion për buxhetin për shpenzime të tjera mujore.
Kur refinance, ju shpesh rinisni orën dhe zgjasni sasinë e kohës që do të merrni shpërblimin e një huaje. Meqenëse ekuilibri juaj ka shumë të ngjarë të jetë më i vogël se bilancin tuaj origjinal të kredisë dhe keni më shumë kohë për të shlyer, pagesa e re mujore duhet të ulet.
Një normë më e ulët interesi (me të gjitha gjërat e tjera që qëndrojnë të njëjta) mund të çojë gjithashtu në pagesa më të ulëta mujore. Megjithatë, thjesht zgjatjen e jetës së një kredie mund të thotë që ju do të paguani më shumë për huanë për një afat të gjatë. Për të parë se si normat e interesit dhe afati juaj i kredisë ndikojnë në rrjedhën mujore të parasë, shikoni se si të llogarisni pagesat e kredisë .
Zvogëloni afatin e kredisë: Në vend të zgjatjes së ripagimit, ju gjithashtu mund të refinance në një kredi afatshkurtër. Për shembull, mund të keni një kredi 30-vjeçare në shtëpi dhe kjo kredi mund të rifinancoheni në një kredi 15-vjeçare në shtëpi. Kjo lëvizje mund të ketë kuptim nëse doni të bëni pagesa më të mëdha për të hequr borxhin më shpejt. Sigurisht, gjithashtu mund të bëni pagesa shtesë pa refinancing . Bërja e pagesave më të mëdha pa refinancing do t'ju ndihmonte të mos paguani kostot e mbylljes dhe të mbani pak fleksibilitet (ju mund të paguani më shumë se minimumi, por ju nuk keni nevojë nëse diçka del).
Konsolidimi i borxheve: Nëse keni kredi të shumëfishta, mund të ketë kuptim t'i konsolidoni ato kredi në një hua të vetme - veçanërisht nëse mund të merrni një normë më të ulët interesi.
Do të jetë më e lehtë të mbash gjurmët e pagesave dhe kredive, por konsolidimi mund të shkaktojë probleme (shih më poshtë).
Ndryshoni llojin e huasë: Edhe nëse nuk ulni normën e interesit ose pagesën mujore, mund të keni kuptim të refinance për arsye të tjera. Për shembull, nëse keni një hua me normë të ndryshueshme , mund të preferoni të kaloni në një hua me një normë fikse. Një normë interesi fikse mund të ofrojë mbrojtje nëse normat aktualisht janë të ulëta, por pritet të rritet .
Paguajë një hua që është për shkak: Disa kredi, veçanërisht kredi me balona , duhet të paguhen në një datë të caktuar. Por ju nuk mund të keni fonde në dispozicion një pagesë të madhe paushalle. Në ato raste, mund të ketë kuptim për të rifinancuar huanë - duke përdorur një hua të re për të financuar pagesën e tullumbaceve - dhe për të marrë më shumë kohë për të paguar borxhin.
Për shembull, disa kredi biznesi duhen pas vetëm disa viteve, por ato mund të rifinancohen në borxhin më afatgjatë pasi biznesi të jetë vendosur dhe të tregojë një histori për të bërë pagesa në kohë.
Disavantazhet e rifinancimit të një huaje
Refinancing nuk është gjithmonë një lëvizje e mençur. Edhe nëse siguroni një normë interesi më të ulët ose pagesë më të ulët mujore, mund të jetë gabim që të heqësh qafe nga kreditë ekzistuese. Vlerësoni pro dhe kundër me kujdes para se të ecni përpara.
Kostot e transaksionit: Refinancing mund të jetë i shtrenjtë. Sidomos me kredi si kredi për shtëpi, ju do të paguani kostot e mbylljes të cilat mund të shtoni deri në mijëra dollarë. Ju dëshironi të bëni të sigurtë që ju do të merrni më shumë se të pushoni para se të paguani këto shpenzime. Llojet e tjera të kredive, duke përfshirë huatë nga huadhënësit online , mund të përfshijnë tarifat e përpunimit dhe origjinës.
Kostot më të larta të interesit: Refinancing mund të dështojë. Kur ju shtrini pagesat e kredisë për një periudhë të zgjatur, ju paguani më shumë interes për borxhin tuaj. Ju mund të gëzoni pagesa më të ulëta mujore, por kjo përfitim mund të kompensohet nga kostoja më e lartë e huamarrjes. Drejtoni disa numra për të parë se sa me të vërtetë ju kushton të refinance. Bëni një amortizim të shpejtë të kredisë për të parë se si ndryshojnë kostot e interesit tuaj me kredi të ndryshme.
Përfitimet e humbura: Disa kredi kanë tipare të dobishme që do të eliminohen nëse refuzoni. Për shembull, kreditë federale të studentëve janë më fleksibël se kreditë e studentëve privatë, nëse bien në kohë të vështira. Plus, kreditë federale mund të falen nëse karriera juaj përfshin shërbimin publik. Po kështu, mbajtja e një kredie me normë fikse mund të jetë ideale nëse normat e interesit do të ngriheshin në qiell - edhe pse përkohësisht do të merrni një normë më të ulët me një hua me normë të ndryshueshme.
Çfarë nuk ndryshon
Kur refinance, disa gjëra ndryshojnë, dhe disa gjëra nuk.
Borxhi: Bilanci i kredisë nuk do të ndryshojë. Ju do të keni të njëjtën sasi - nëse nuk merrni më shumë borxhe gjatë rifinancimit. Është e mundur të kryeni rifinancimin e parave të gatshme ose të ulni kostot tuaja të mbylljes në huanë tuaj , por kjo vetëm rrit barrën tuaj të borxhit.
Garancia: Nëse keni përdorur kolateral për huanë , ajo kolateral ndoshta do të jetë ende në rrezik (dhe e nevojshme) për kredinë e re. Për shembull, rifinancimi i huasë tuaj në shtëpi do të thotë që ende mund ta humbësh shtëpinë në foreclosure nëse nuk bën pagesa. Po kështu, makina juaj mund të riparohet me shumicën e kredive të makinave. Nëse nuk refugjoni në një hua personale të pasiguruar , kolaterali është në rrezik. Në disa raste, ju mund të rritni rrezikun e kolateralit tuaj kur refuzoni. Disa shtete lejojnë që kreditë për shtëpi të mos bëhen rekurs për t'u bërë kredi për rimbursim pas rifinancimit.
Pagesat: Ende duhet të bëni pagesa, por në shumicën e rasteve pagesa juaj mujore do të ndryshojë kur refuzoni. Ju keni marrë një kredi të re, dhe pagesat janë llogaritur me atë bilanc, afat dhe normë interesi të kredisë. Për të mos u kapur në befasi, mësoni se si të modeloni një kredi vetë (është e lehtë me spreadsheets falas online).