Komponenti i Investimeve
Me një pensioni të ndryshueshëm, ju merrni për të zgjedhur se si do të investohen paratë. Kthimet do të ndryshojnë në varësi të performancës bazë të investimeve që zgjidhni.
Kjo është arsyeja pse ajo quhet një anuitet i ndryshueshëm. Në krahasim, me një pensioni fiks ju nuk zgjidhni investimet; Në vend të kësaj, kompania e sigurimeve investon fondet tuaja dhe ju siguron një kthim të veçantë të garantuar, ashtu si funksionon një CD.
Ju zgjidhni investimet brenda anuitetit të ndryshueshëm nga një listë e parazgjedhur e fondeve (këto fonde quhen nën-llogaritë brenda një annuiteti të ndryshueshëm) të cilat mund të shkojnë nga fondet e aksioneve agresive në fondet e obligacioneve konservative. Zgjedhjet e nën-llogarive mund të përfshijnë fondet e aksioneve të blu-chip, fondet ndërkombëtare të aksioneve, fondet e aksioneve të vogla, llojet e ndryshme të fondeve të obligacioneve, metalet e çmuara, zgjedhjet e balancuara dhe tregjet e parasë. Shumica e anuiteteve të ndryshueshme gjithashtu kanë portofole modelesh nga të cilat mund të zgjidhni.
Ju jeni zakonisht në gjendje të krijoni investimet tuaja në anuitetin e ndryshueshëm, kështu që ato ribalancohen automatikisht në një orar të paracaktuar (si çdo vit ose tremujor) ose ju mund të hyni në llogarinë tuaj në internet dhe të lëvizni investimet përreth si dëshironi.
Një nga përfitimet e mbrojtura të një pensioni të ndryshueshëm është se, meqë mund të zgjedhësh investimet e tua, mund të arrish potencialisht më shumë kthime afatgjata sesa ajo që do të pagonte një pension i caktuar. Kjo veçori mund të dëmtojë - për shkak të tarifave më të larta në shumë kontrata të tilla shpesh investimet e anuitetit ndryshojnë më keq sesa një portofol i fondeve të indeksit
Komponenti i Sigurimeve
Si një pension i ndryshueshëm është një kontratë me një kompani sigurimi, duhet të ekzistojë një formë e sigurimit. Shumica e kontratave të anuitetit sigurojnë shumën që investoni do të paguhet si një përfitim me vdekje. Do të thotë nëse investimet tuaja kanë një humbje, dhe ju kaloni, përfituesi juaj me emër merr përsëri shumën origjinale që keni investuar (më pak çdo tërheqje që mund të keni marrë). Kjo përfitim vdekje lejon që pensioni të kualifikohet si një kontratë sigurimi.
Meqenëse ai kualifikohet si një kontratë sigurimi, çdo fitim nga investimi do të shtyhet nga tatimi. Ju nuk merrni një formular tatimor prej 1099 çdo vit për interesin, dividentët dhe fitimet kapitale nga anuiteti i ndryshueshëm. Në vend të kësaj, ju paguani taksat në kohën kur merrni një tërheqje dhe fitimet konsiderohen të jenë tërhequr së pari. Nëse tërhiqni fondet para se të arrini moshën 59 vjeçare, një taksë ndëshkuese me tërheqje të hershme prej 10% mund të aplikohet në çdo pjesë të tërhequr që i atribuohet fitimeve nga investimet.
Investitorët në klasa të larta tatimore me afat të gjatë (20 vjet ose më shumë) mund të përfitojnë nga shtyrja e taksave, veçanërisht nëse përdorin anuitetin e ndryshueshëm për të mbajtur investime me të ardhura fikse që zakonisht prodhojnë të ardhura të tatueshme të interesit çdo vit.
Dekadat e shtyrjes së taksave mbi të ardhurat e investimeve që grumbullohen brenda një pensioni të ndryshueshëm mund të kenë kuptim për ata që janë në kllapa të lartë tatimor tani, veçanërisht nëse ata presin që ata të jenë në një grup më të ulët tatimor më vonë në pension.
Shumica e njerëzve, megjithatë, nuk do të përfitojnë nga tiparet e shtyrjes së tatimit të një pensioni të ndryshueshëm, sepse në fund fitimet kapitale në pensioni nuk do të lejohen të tatohen në normën më të favorshme të fitimit të kapitalit.
Përfitimet Fakultative për Blerje
Shumica e kompanive të sigurimit ofrojnë përfitime shtesë të sigurimit që mund të blini, të tilla si përfituesit e përfitimit të vdekjes, të cilat mund të ofrojnë përfitime për trashëgimtarët tuaj dhe ata që përfitojnë nga përfitimet e jetesës , të cilat mund të japin garanci se sa të ardhura mund të tërhiqni nga politika në një datë të mëvonshme. Shumë anuitete të ndryshueshme gjithashtu ofrojnë trajtim të preferuar për tërheqjet për shpenzimet afatgjata të kujdesit. Këta riders shpesh kanë një tarifë shoqëruese - kështu që paguani për të shtuar përfitimet e dëshiruara në kontratën tuaj të pensionit.
A është anuiteti i ndryshueshëm për ju?
Investimet duhet të blihen si pjesë e një plani.
Nëse e kuptoni se çfarë qëllimi i pensioni është brenda planit tuaj, atëherë mund të jetë një blerje e mençur. Nëse ndiheni sikur jeni duke u shtyrë në blerjen e një, dhe personi që e shit atë për ju nuk ka bërë një plan holistik, jini të kujdesshëm.