Një pensioni fiks është një kontratë me një kompani sigurimi. Kompania e sigurimeve garanton normën e interesit që do të fitoni me paratë e depozituara në kontratën e pensioni. Më poshtë janë bazat, dhe një udhëzues se kur dhe sa anuitete fikse mund të përshtaten në planin tuaj.
Bazat e anuitetit fiks
Një pensioni fiks është më i krahasueshëm me një çertifikatë depozitimi (CD) të lëshuar nga banka, me përjashtim të një pensioni të caktuar, interesi që fitoni fiton brenda pensioni dhe nuk është i tatueshëm derisa ta tërheqni atë nga pensioni.
Me një CD banka ju dërgon një formular tatimor prej 1099 çdo vit, i cili raporton shumën e interesit që keni fituar, dhe ju duhet ta raportoni këtë interes për kthimin tuaj tatimor edhe nëse e keni lejuar atë të rritet në CD.
Ashtu si një CD, një pensioni fiks paguan një kthim të garantuar. Ndonjëherë kthimi është i ngarkuar para, kështu që mund të ketë një normë më të lartë interesi në vitin e parë, por një normë më e ulët në vitet dy deri në dhjetë. Ashtu si një CD, ekziston një term i caktuar, si psh një pesëvjeçar fiks.
Disa anuitete fikse kanë kushte deri në pesëmbëdhjetë vjet, dhe nëse dorëzoni anuitetin para afatit, ju do të paguani një pagesë dorëzimi . A nuk merrni kapur në normat e larta të interesit të parë të vitit. Ju duhet të llogaritni të ardhurat nëse mbahen për afatin e plotë të kontratës së anuitetit për të krahasuar me saktësi një ofertë me një tjetër.
Më së miri për: Nëse keni një afat të gjatë kohor dhe dëshironi një investim pa rrezik, mund të zgjidhni një pensioni fiks mbi një CD për të shtyrë taksat dhe ndoshta të fitoni një normë më të lartë interesi se sa paguajnë bankat.
Kjo mund të jetë një zgjedhje e mirë për fondet që trashëgoni ose për një bonus që merrni. Ekzistojnë dy lloje kryesore të anuiteteve fikse; i shtyrë dhe i menjëhershëm.
shtyrë
Me një pensioni fiks të shtyrë (shpesh të quajtur anuitete të ardhura të shtyra ose DIA) ju merrni një shumë të garantuar të interesit që grumbullohet brenda kontratës së pensionit.
Interesi është i shtyrë nga tatimi, kështu që nuk paguhen taksa mbi të ardhurat derisa të tërhiqeni. Ju mund të blini një pensioni fiks të shtyrë me paratë e IRA-s, në të cilin rast rregullat tatimore që zbatohen për IRA-të do të zbatohen për të gjitha fondet në pensioni.
Ju gjithashtu mund të blini një pensioni të shtyrë me para të pa kualifikuar (fonde jo-IRA). Tërheqjet e marra para moshës 59 vjeçare 1/2 mund të jenë subjekt i taksave ndëshkuese si dhe të tatimit mbi të ardhurat. Kur ju merrni një interes tërheqje është tërhequr e parë.
Pasi të keni tërhequr të gjithë interesin, atëherë ju filloni të tërhiqni principalin, që është një kthim i asaj që vendosni (baza juaj e kostos). Tërheqjet kryesore nuk tatohen. Shumica e anuiteteve fikse të shtyra kanë një funksion që ju lejon të përdorni deri në 10% të vlerës së kontratës çdo vit pa pasur nevojë të paguani pagesën e dorëzimit.
Nëse po kërkoni normën më të lartë të interesit, mund të krahasoni normat e shtyra të pensioni fiks me alternativat që mund të ofrojnë më shumë fleksibilitet, siç janë certifikatat e depozitave ose shkallët e obligacioneve të nivelit të lartë që ju lejojnë të mbani parimin tuaj me kufizime minimale duke hyrë në paratë tuaja.
Përfitimet e Riderit të të Ardhurave
Shumë anuitete të shtyra të shtyra ofrojnë përfitime shtesë përtej normës së garantuar. Për shembull, ata mund të kenë një kalimtar të garantuar të të ardhurave , i cili përcakton sasinë specifike të të ardhurave të daljes në pension që mund të paguhen për ju dhjetë apo dymbëdhjetë vjet në të ardhmen.
Me këtë lloj produkti, ju po blini për të siguruar një rezultat të caktuar. Nuk ka të bëjë me shkallën më të lartë të kthimit; në vend të kësaj, ajo është për të siguruar që ju keni një sasi minimale të të ardhurave të garantuara për vitet tuaja të daljes në pension.
Më së miri për: Anulimet e shtyra të shtyra me fituesit e të ardhurave mund të jenë një përshtatje e mirë për dikë që është rreth dhjetë vjet larg daljes në pension. Nëse tregu bie drejtë afër datës tuaj të daljes në pension, nuk do të ketë rëndësi. Ky produkt garanton të ardhurat e ardhshme që do të paguajë për ju pa marrë parasysh se çfarë tregu bën!
i menjëhershëm
Me një pensioni fiks të menjëhershëm , ju shkëmbeni shumën e plotë të parave për një pagesë të garantuar të të ardhurave nga kompania e sigurimeve që fillon menjëherë. Këto produkte quhen anuitete të menjëhershme premium të vetme ose SPIAs. Sapo të fillojnë pagesat e anuitetit, ato nuk ndryshojnë nëse nuk blini një pension që përshtatet me inflacionin.
Kur të fillojnë pagesat e të ardhurave të anuitetit, ju nuk keni më qasje në drejtorin. Në vend të kësaj, ju keni të drejtë për të ardhurat që kompania e sigurimeve ju ka premtuar. Ju do të zgjidhni afatin e pagesave tuaja , të tilla si të ardhura të garantuara gjatë dhjetë viteve, ose gjatë gjithë jetës tuaj.
Më së miri për: Një pensioni fiks i menjëhershëm mund të jetë një shtesë e përshtatshme për planin tuaj të daljes në pension nëse jeni:
- Në pension, ose të tërhiqet së shpejti
- Dëshirojnë të sigurohen që më shumë shpenzimet tuaja mbulohen nga të ardhura të garantuara
- Rreziqet dhe preferojnë investime të sigurta
- E vetmuar ose kohët e fundit u bë e ve
- Të shqetësuar për shpenzimin e fondeve tuaja shumë shpejt