Një nga këto reforma quhet test i mjeteve. Është një llogaritje për të përcaktuar nëse debitorët (ata që paraqesin një rast falimentimi) kanë para të mjaftueshme për çdo muaj për të bërë një pagesë kuptimplote drejt reduktimit të borxhit të tyre të pasiguruar. Borxhi i pasiguruar nuk ka kolateral. Ai përfshin bilancet e kartës së kreditit, kreditë payday, kreditë e nënshkrimit, faturat mjekësore, faturat e papaguara të shërbimeve dhe të ngjashme. Mund të përfshijë edhe taksat e papaguara (ose të tjera).
Në artikujt e tjerë të kësaj serie, ne kemi diskutuar se çfarë provë mjetesh është projektuar për të bërë , si funksionon , çfarë është "prezumimi i abuzimit" dhe cilat lloje të të ardhurave përfshihen ose përjashtohen nga llogaritja.
Të ardhurat e projektuara të disponueshme
Çfarë do të thotë të jesh në gjendje të "përballosh" për të bërë pagesa në vete ose nëpërmjet një plani të kthimit të Kapitullit 13 ? Testi i mjeteve është projektuar për të dalë me një numër, të quajtur "të ardhurat e parashikuara të disponueshme", që supozohet të përfaqësojë një shumë të parave shtesë që keni lënë gjatë çdo muaji, duke marrë parasysh të ardhurat tuaja dhe shpenzimet e arsyeshme dhe të nevojshme.
Unë e di atë që po mendon. "Unë nuk kam mbetur asgjë, jam në vrimë në fund të muajit. Për këtë kartat e mia të kreditit janë maxed". E pra, provimi i mjeteve shikon të ardhurat dhe shpenzimet tuaja në një mënyrë që mund të jetë ndryshe nga mënyra që do t'i shikoni. Zbaton shumë rregulla arbitrare dhe numra, disa në bazë të mesatareve kombëtare ose rajonale, të cilat nuk mund të kenë bazë në realitetin e jetës suaj.
Së pari, të ardhurat tuaja
Testi i mjeteve shqyrton së pari të ardhurat tuaja për të përcaktuar nëse bie në gjysmën e sipërme të të ardhurve ose gjysmën e ulët të të ardhurve në shtetin tuaj, në të holla. Nëse bie në gjysmën e poshtme, ju keni kaluar automatikisht provën e mjeteve. Nëse jeni në gjysmën e sipërme, provimi i mjeteve gjithashtu shqyrton shpenzimet tuaja për të përcaktuar nëse kaloni ose jo. Në këtë artikull, ne përqendrohemi në atë se si trajtohen këto shpenzime.
Tjetra, shpenzimet tuaja
Shumë nga zbritjet e shpenzimeve nuk bazohen në atë që shpenzoni në të vërtetë çdo muaj, por ajo që IRS konsideron të jetë një shumë normale për një familje madhësinë e të cilëve jeton atje ku jetoni. Po, i thashë IRS-së - të njëjtët folks që mbledhin taksat tuaja. Kur IRS po mbledh taksat e prapambetura, përdor një formulë për të përcaktuar se çfarë taksapaguesit mund të përballojnë për të paguar dhe sa shpesh. Kur Kongresi miratoi rishikimin e ligjeve të falimentimit që përfshinin testin e mjeteve, ata vendosën të mos ri-shpiknin timonin, por në vend të kësaj kërkonin që testet e mjeteve të tërhiqeshin mbi tavolinat e zhvilluara nga IRS. Këto shuma mund ose nuk mund të pasqyrojnë gjendjen tuaj personale.
Këto shuma fikse mund të gjenden në faqen e internetit që Administratori i SHBA-ve mban për testimin e mjeteve dhe bie në tri kategori të gjera që do të quajmë personale, strehimi dhe transporti.
personal
Kjo kategori përfshin:
- ushqim
- Furnizime shtëpiake
- Veshmbathje dhe shërbime (si pastrimi i thatë)
- Produktet e kujdesit personal
- i përzier
- Shpenzimet e kujdesit shëndetësor jashtë xhepit (për nën 65 vjeç dhe për mbi 65 vjeç)
Këto shuma konsiderohen standardet kombëtare dhe zbatohen pavarësisht nga vendndodhja juaj.
strehim
Standardet për strehim janë shkatërruar në nivel shtetëror dhe të qarkut. Këto përfshijnë shuma fikse për
- Hipoteke ose qira
- Tatimet në pronë
- interes
- sigurim
- Mirëmbajtja dhe riparimi
- Shërbimet, duke përfshirë gaz, elektrike, ujë, vaj ngrohjeje, mbledhje plehrash, telefon, telefon celular, internet dhe kabllo
transport
Nëse keni një automjet, shpenzimet për automjetin tuaj vijnë në dy pjesë. Njëra është shpenzimi i pronësisë (që mbulon një hua mujore ose pagesa me qira) dhe kostot operative (mirëmbajtja, riparimet, sigurimi, karburantet, regjistrimet, licencat, inspektimet, parkimi dhe tarifat).
Këto shuma janë të ndara sipas rajonit.
Nëse keni një makinë, por pa pagesë, zakonisht mund të aplikoni vetëm shpenzimet e lejuara për koston e operimit.
Nëse pagesa e makinës suaj është më pak se standardi, ju do të jeni në gjendje të merrni shumën e pagesës së makinës si kosto të pronësisë.
Nëse ju jeni një filer i vetëm, ju merrni vetëm kredi për një makinë. Nëse po bashkëngjitni bashkërisht me bashkëshortin tuaj, ju merrni vetëm kredi për dy makina, edhe nëse keni vartës që kanë nevojë për vetura.
Shpenzime të tjera të domosdoshme
Për shumë lloje shpenzimesh, llogaritja e testeve të mjeteve ju lejon të zbritni mesataren e shumave aktuale që shpenzoni për veten dhe vartësit tuaj. Shumë prej tyre janë të përcaktuara në formën e vetë:
- Taksat: federale, shtetërore dhe lokale, duke përfshirë të ardhurat, vetëpunësim Social Security dhe Medicare, por jo pasurive të patundshme dhe taksat e shitjes
- Punësimi: artikujt e kërkuar për punësimin tuaj, si detyrimet e bashkimit dhe shpenzimet uniforme, dhe kontributet e detyrueshme të daljes në pension (jo kontributet vullnetare të daljes në pension)
- Pagesat e urdhëruara nga gjykata: për shembull, pagesa për bashkëshortët ose për mbështetjen e fëmijëve, përveç nëse ato janë të kaluara
- Sigurim i jetës
- Edukimi për punësim ose për një fëmijë të sfiduar fizikisht apo mentalisht
- Childcare
- Shpenzimet e kujdesit shëndetësor, që tejkalojnë shumat fikse të lejuara më sipër, që nuk rimbursohen me sigurim ose paguhen nga llogaria e kursimeve shëndetësore
- Shërbimet e telekomunikacionit: përveç telefonit shtëpiak bazë dhe shërbimit të telefonisë celulare - të përfshira në kostot e strehimit më lart - në masën e nevojshme për shëndetin dhe mirëqenien tuaj ose atë të vartësve tuaj.
- Sigurimet shëndetësore, sigurimet për paaftësi dhe shpenzimet e llogarisë së kursimeve shëndetësore
- Kontributet e vazhdueshme në kujdesin e familjes ose të anëtarëve të familjes që janë të moshuar, të sëmurë kronikë ose të paaftë
- Mbrojtja nga dhuna në familje sipas Ligjit për Parandalimin e Dhunës Familjare dhe Shërbimeve ose ligj tjetër federal të zbatueshëm
- Kontributet bamirëse të mos kalojnë 15% të të ardhurave bruto mujore
Shtesa të tjera të arsyeshme dhe të nevojshme
Shpenzimet e mëposhtme mund të kërkohen, nëse ju mund të demonstroni, zakonisht me dokumentacionin, se shpenzimet janë të arsyeshme dhe të nevojshme;
- Kostot e energjisë në shtëpi të tepërta
- Shpenzimet e arsimit për fëmijët e varur nën 18 vjeç (por jo shkollim privat) ..
- Shpenzimet shtesë për ushqim dhe veshje: Nëse shpenzimet tuaja për ushqim dhe veshje tejkalojnë shumën standarde të zbritura më sipër, mund të kërkoni një shtesë prej 5%
Pagesat e borxhit
Pagesat për borxhet e pasigurta, si faturat mjekësore, kartat e kreditit dhe kreditë e pagave nuk lejohen si shpenzime për provën e mjeteve. Borxhet e mëposhtme mund të zbriten si një shpenzim
- Pagesat për kërkesat e siguruara, përfshirë huatë për blerjen e pronës së paluajtshme, automobilave dhe pronave të tjera personale.
- Pagesat për "pretendimet prioritare", si taksat mbi të ardhurat, pagesat për fëmijët dhe pagesat për ushqim.
- Shpenzimet administrative: llogaritja e provave të mjeteve gjithashtu zbret një shumë që vlerëson se çfarë do të ishte pagesa mesatare mujore e Kapitullit 13, së bashku me tarifën që kujdestari i Kapitullit 13 do të kërkonte për administrimin e rastit.
Zbritjet e pensionuara të kualifikuara
Në rastin e një kapitulli 13 do të thotë vetëm test, ju mund të zbritni një kontribut vullnetar në një llogari ERISA të daljes në pension, si një 401 (k), si dhe pagesat që bëni për huatë e nxjerra nga llogaria e daljes në pension.
Rrethanat e Veçanta
Nëse besoni që paraqitni rrethana të veçanta që arsyetojnë shpenzime shtesë për të cilat nuk ka alternativë të arsyeshme, forma e testimit të mjetit ju jep mundësi të listoni ato shpenzime dhe të shpjegoni pse besoni se këto shpenzime duhet të llogariten në rastin tuaj. Duhet të jeni të përgatitur për të siguruar dokumentacion për të mbështetur kërkesën tuaj.
Për të mësuar më shumë për llojet e situatave që mund të shkaktojnë rrethana të veçanta, vizitoni Testin e Mjeteve - Kapërcimi i Supozimit të Abuzimit .
Përditësuar më December 2017 nga Carron Nicks.