Ortek, mbledhje, ose dëbore, si të paguani borxhin tuaj
Megjithatë, edhe kjo mund të duket e madhe kur keni gjashtë llogari të ndryshme që jeni duke u përpjekur të paguani. Fatmirësisht, ekzistojnë disa rregulla të gishtit që mund t'ju ndihmojnë të renditni prioritetin e shlyerjes së borxheve .
Por së pari, le të marrim informacionin tuaj për shlyerjen e borxheve përpara se të futemi në një plan, pasi kjo do t'i bëjë gjërat shumë më të lehtë për t'u organizuar.
Organizimi i borxhit tuaj
Së pari gjërat e para, ju duhet të gjeni informacionin e mëposhtëm për të gjithë borxhin tuaj:
- Shuma e borxhit (bilanci)
- Pagesa minimale
- Norma e interesit / Prill
- Datën e pagesës
Ky informacion zakonisht gjendet në deklaratat që merrni në postë ose në internet, për sa kohë që ju keni një llogari për t'iu qasur atyre.
Nëse nuk mund ta gjeni këtë informacion lehtë, atëherë thjesht telefononi debitorin tuaj dhe kërkoni prej tyre informacionin. Ata duhet të jenë në gjendje ta shohin atë për ju.
Dy pjesët më të mëdha të informacionit që ne do të përqendrohemi në përfshirjen e bilancit tuaj dhe normat e interesit, kështu të paktën sigurohuni që të merrni ato dy para se të vazhdoni. Duke pasur një buxhet në vend gjithashtu mund ta bëjë këtë më të lehtë.
Prioritizimi i borxhit tuaj sipas normës së interesit - Metoda e borisë orteku
Kjo njihet si metoda e "ortekut të borxhit", dhe matematikisht, është ai që do t'ju kursejë më shumë para gjatë udhëtimit tuaj të ripagimit të borxhit.
Ajo që duhet të bëni është që porositë tuaja të jenë nga norma më e lartë e interesit në normën më të ulët të interesit .
Duke u përqëndruar në pagimin e borxhit me normën më të lartë të interesit së pari , ju kurseni më shumë para, sepse interesi që po rritet në llogaritë tuaja do të ulet. Interesi mund të jetë një faktor jashtëzakonisht i keq në planin tuaj të shlyerjes së borxheve nëse nuk jeni të kujdesshëm.
Për shembull, thuhet se keni një hua prej $ 10,000 me një normë interesi prej 7%, dhe keni 5 vjet për ta paguar atë. Pagesa juaj mujore minimale do të ishte $ 198, por jo të gjithë pagesën do të shkojnë drejt pagesës së bilancit.
Në vend të kësaj, rreth $ 58 e pagesës tuaj të parë do të shkojë në drejtim të interesit në vend . Ouch. Kontrast atë me pagesën tuaj të fundit, në të cilën vetëm $ 1 shkon drejt interesit.
Marrja e pagesave shtesë do të thotë të heqësh përmes interesit më shpejt, kështu që më shumë pagesa mund të shkojnë drejt drejtorit. Megjithatë, kjo metodë dështon të përqëndrohet në borxhin e ndikimit psikologjik shpesh ka.
Prioritizimi i borxhit tuaj nga bilanci - Metoda e borxhit të borxhit
Çka nëse urdhëroni borxhin tuaj nga norma më e lartë e interesit në më të ultin dhe të gjeni se borxhi juaj më i lartë i normës së interesit është edhe ai që ju detyroheni më shumë? Kjo mund të duket e mundur , dhe nuk keni filluar ende të planifikoni.
Nëse kjo rezulton të jetë rasti, dhe ju jeni duke kërkuar në një mal që ju nuk mendoni se mund të arrini akoma - dhe nuk jeni të ngazëllyer për të arritur - atëherë ju mund të jeni më mirë me metodën e mbledhjes së borxheve. Në vend të normës së interesit, ju përqendroheni në pagimin e borxhit me ekuilibrin më të ulët dhe më pas të punoni në rrugën tuaj.
Jo, nuk do të kurseni sa më shumë para në këtë mënyrë, por dalja nga borxhi është shpesh një eksperiencë emocionale, jo një eksperiencë logjike.
Ju duhet të zgjedhni cilindo metodë që ju bën më të motivuarve për të nisur borxhin tuaj në rrënoja. Nëse marrja e një fitore të vogël aq shpesh është më tërheqës, atëherë metoda e mbledhjes është mënyra për të shkuar .
Le të bëjmë një vështrim më të afërt se si këto metoda të ripagimit të borxhit funksionojnë pasi ka më shumë për ata që plotësojnë syrin.
Snowballing pagesat tuaja për momentin
Tani për tani, ju mund të bëni pagesat minimale për borxhin tuaj, por kjo nuk do t'ju lejojë të arrini lirinë e borxhit shumë shpejt. Nëse qëllimi juaj është që të bëheni borxh pa pagesë kështu që ju mund të filloni jetën e jetës pa pranga, atëherë doni të filloni të paguani më shumë për borxhin tuaj. Kjo është saktësisht se si funksionon metoda e mbledhjes. Thuaj që keni 4 borxhe:
- Karta e kreditit # 1: $ 5,000 @ 12% interes
- Karta e kreditit # 2: $ 1,000 @ 15% interes
- Kredi studentore: $ 14,000 në interes të 4%
- Kredia personale: $ 10,000 në interes të 7%
Me metodën e mbledhjes së borxheve, ju do të përqendroheni fillimisht në kartën e kreditit # 2. Për hir të shembullit, le të themi që pagesa minimale është $ 20. Ju vendosni të paguani 100 $ ndaj tij duke vazhduar të paguani minimumin për të gjitha borxhet tuaja të tjera.
Kështu që paguani një total prej $ 120 drejt kartës së kreditit # 2. Pasi ta keni paguar atë, ju kaloni në kartën e kreditit # 1. Le të themi se pagesa minimale për atë ishte 60 dollarë. Ju rrokulloni $ 120 që keni paguar me kartën e kreditit # 1 gjatë, për një total prej 180 $.
Pasi që paguhet, ju përqendroheni në hua tuaj personale, e cila kishte një pagesë minimale prej $ 198. Me $ 180 që po përdorni për të paguar kartën e kreditit # 1, mund të paguani 378 dollarë ndaj saj.
Pasi të keni paguar hua personale, është koha për të vrarë borxhin tuaj përfundimtar: huaja juaj e studentëve. Pagesa minimale për këtë ishte $ 260 - por së bashku me $ 378, ju po paguani 638 $ ndaj saj.
Me këtë shembull, duhet të jetë e lehtë të shikosh se si po i "mbledhësh" lumenjtë pagesat tuaja së bashku dhe të bësh një ndikim më të madh sa herë që paguan borxhin. Nëse nuk e përdorni këtë metodë dhe vazhdoni të paguani minimumin përtej bordit, do t'ju duhej shumë më shumë për të paguar borxhin tuaj.
Ju jeni duke përdorur vetëm burimet që keni në një mënyrë më të mirë. Pagimi i $ 100 në vend të $ 20 në kartën e kreditit # 2 nuk është edhe e nevojshme - ju mund të paguani vetëm $ 20 dhe mbledhje që - por kjo ndihmon të merrni ju në mendjen e pagimit të tepërt në borxhin tuaj.
Ju mund të përdorni të njëjtin parim për metodën e ortekëve, por rendi në të cilin paguani borxhet tuaja do të ishte ndryshe.
Metoda e borxhit të borës
Megjithatë, një tjetër mundësi që ju keni është të përdorni metodën e borxhit të borxhit dhe kjo metodë mund të përdoret në lidhje me metodat e borxheve të borxheve ose të ortekëve të borxhit.
Siç mund ta imagjinoni nga emri, pagesat e "borës së ftohtë" thjesht nënkuptojnë pagesa të vogla sa herë që të jetë e mundur .
Le të themi që ju gjeni $ 5 në palestër, ose bashkëpunëtori juaj ju jep $ 10 për ushqimin që i keni blerë ato muaj më parë (që keni harruar), ose ju merrni 50 $ nga një i afërm për ditëlindjen tuaj.
Në të gjitha këto raste, ju keni marrë disa të ardhura të vogla parash - kjo është para që nuk prisni dhe nuk keni pasur llogari në buxhetin tuaj.
Meqenëse është "gjetur" para ose "para shtesë", ajo shkon drejt borxhit tuaj. Ju mund të keni jetuar pa atë, kështu që pse të mos e vendosni atë drejt qëllimit tuaj # 1 të daljes nga borxhi?
Ju gjithashtu mund të zgjidhni të bëni pagesa me fjollë sa herë që keni para shtesë në buxhetin tuaj. Për shembull, thoni se keni shpenzuar vetëm 20 $ për gaz këtë javë, në krahasim me $ 40 tuaj të rregullt. Dërgoni atë $ 20 në drejtim të borxhit tuaj.
Së fundi, mund ta përdorni këtë metodë nëse paguani në një orar të parregullt. Ndoshta ju jeni një freelancer ose ju paguhen për komision, dhe ju nuk mund të paguani shuma të mëdha, paushalle. Mundohuni të dërgoni pagesa më të vogla ndaj borxhit tuaj sa herë që shpenzoni më pak se sa keni menduar se do. Ose, si një freelancer, të marrë 5% nga çdo herë që një klient ju paguan dhe e vënë atë në drejtim të borxhit tuaj.
Kjo metodë mund të duket e paefektshme në fillim, por shuma të vogla shtohen. Nëse paguani 20 $ shtesë çdo javë, kjo është një shtesë 100 $ që keni paguar ndaj borxhit tuaj! Plus, përfitoni të ndiheni sikur jeni duke përparuar disa herë përgjatë muajit, çdo herë që planifikoni një pagesë.
Si duhet të zgjidhni të priorizoni?
Asnjë metodë nuk është e drejtë apo e gabuar. Ashtu si me shumë gjëra në financat personale, është plotësisht deri tek ju cila metodë ju zgjidhni.
Ajo që është e rëndësishme është se ju jeni duke paguar borxhin dhe duke bërë përparim në këtë drejtim. Pagimi i borxhit ju afron me qëllimet e tjera financiare, dhe paratë tuaja më në fund bëhen tuajat. Ju do të keni paqen e mendjes që nuk keni më borxh askujt.
Ju gjithashtu nuk duhet domosdoshmërisht të zgjidhni midis dy metodave. Ju mund të provoni metodën e mbledhjes, dhe nëse gjeni se nuk motivon, kaloni në metodën e ortekëve. Plani juaj nuk ka nevojë të vendoset në gur. Gjëja më e rëndësishme është që ju jeni të përqendruar në pagimin e borxhit tuaj .
Mos harroni të Buxhetit për Pagesat
Siç duhet të buxhetoni për kursim, duhet gjithashtu të buxhetoni për pagesat shtesë të borxhit, veçanërisht nëse jeni duke përdorur për të paguar minimumin.
Gërmojeni buxhetin tuaj dhe shihni nëse ka vende ku mund të merrni përkohësisht . Ndoshta ju mund të shkoni pa ngrënë jashtë për një muaj, dhe përdorni 50 $ që ju keni dhënë për atë drejt borxhit. Ose ndoshta mund të anuloni kabllon dhe të filloni të dërgoni $ 150 në drejtim të borxhit tuaj.
Kuptojeni se sa ju mund të përballoni për të paguar dhe sigurohuni që të llogaritet në buxhetin tuaj. Ju nuk doni të buxhetoni vetëm për pagesat minimale dhe pastaj përdorni çfarëdo që të mbeteni në fund të muajit drejt borxhit tuaj sepse do të përfundoni duke shpenzuar ato para. Llogari për pagesat shtesë përpara kohe kështu që nuk jeni tunduar të shpenzoni ato para për ndonjë gjë tjetër.
Nëse nuk ndjehesh i pushtuar nga perspektiva e prerjes së disa gjërave, mos harroni se kjo është e përkohshme . Ju gjithmonë mund të filloni një ngutje anësore për të fituar më shumë para në anën e nëse dëshironi të mbani shpenzimet tuaja të njëjta dhe të dërgoni të gjitha paratë shtesë që bëni në drejtim të borxhit.
Po sikur të mos keni ndonjë para shtesë , dhe pagesat e borxhit tuaj po dëmtojnë? Thirrni kreditorët tuaj dhe pyetni nëse ka ndonjë mënyrë për të punuar një pagesë më të ulët për të filluar me, derisa të fitoni moment dhe ndoshta të fitoni më shumë. Vetëm të jeni të kujdesshëm për kompanitë e menaxhimit të borxhit që ofrojnë këtë shërbim për një tarifë.
Me një pak organizim , zell, dhe këmbëngulje, ju do të bëheni borxhi falas së shpejti.