Nëse keni vështirësi për të arritur fundin çdo muaj, dhe jeni duke kërkuar për përgjigje, konsolidimi i borxhit mund të funksionojë për ju nëse jeni i disiplinuar, kuptoni se çfarë konsolidimi mund dhe nuk mund të bëjë, dhe ndiqni disa udhëzime të thjeshta.
Cili është konsolidimi i borxhit?
Konsolidimi i borxhit është procesi i mbledhjes së borxheve tuaj në një llogari me vetëm një pagesë mujore. Ideja prapa një konsolidimi është zvogëlimi i numrit të pagesave që duhet të bëni dhe, nëse është e mundur, ulni normën e interesit dhe sasinë totale që ju jeni jashtë xhepit çdo muaj, duke e bërë më të lehtë të paguani balancën.
Gjërat për të kujtuar
Ndërsa konsolidimi i borxhit mund të jetë një mënyrë efektive për të marrë kontrollin e borxhit tuaj, ka disa gjëra për të kujtuar.
- Konsolidimi i borxhit në përgjithësi nuk do të përfshijë kreditë tuaja të siguruara si kredia juaj e makinave . Ajo do të zbatohet për borxhin e pasiguruar si kartë krediti, kredi bankare personale, linja kredie dhe borxhe të tjera si faturat mjekësore.
- Konsolidimi i borxhit nuk do të funksionojë nëse nuk e ndërpritni përdorimin e kartelave tuaja të kreditit dhe llogari të tjera që i përfshini në konsolidim. Mënyra më e mirë është mbyllja e llogarive dhe prerja e kartave të kreditit. Disa huadhënës të konsolidimit të borxhit mund të kërkojnë që ta bëni këtë si kusht i huasë.
Llojet e konsolidimit të borxhit
Ka shumë mënyra për të bërë konsolidimin e borxhit tuaj. Këtu janë disa për t'u marrë në konsideratë.
Kredia e konsolidimit: Shumë institucione financiare ofrojnë një formë kredie konsolidimi , duke përfshirë bankat, unionet e kreditit dhe kompanitë e financave. Nëse tashmë keni një marrëdhënie me një nga këto institucione, do të jetë një vend i mirë për të filluar, dhe mund të merrni edhe një pushim në normën e interesit.
Me një kredi bankare personale, ju do të bëni të njëjtën pagesë çdo muaj për një kohëzgjatje të caktuar, zakonisht tre deri në pesë vjet. Është shumë si një kredi e makinave. Në fakt, disa banka ofrojnë konsolidime kredie për të cilat ju mund të vendosni një llogari kursimi ose CD si kolateral. Kjo zakonisht do t'ju sjellë një normë më të mirë, por ka kuptim vetëm nëse po merrni një normë të mirë për kursimet tuaja.
Përndryshe, ndoshta do të jeni më mirë duke përdorur kursimet për të paguar borxhet.
Për shkak se një kredi personale ka një kohëzgjatje të caktuar, është e lehtë të shikosh progresin tënd dhe të dish kur do të jesh më i lirë nga borxhi.
Kartë Krediti për Konsolidim: Nëse kredia juaj tashmë është mjaft e mirë, mund të kualifikoheni për një kartë krediti në të cilën mund të transferoni bilancet . Njerëzit shpesh e bëjnë këtë kur marrin një ofertë me një normë atraktive për transfertat e bilancit.
Jeni të vetëdijshëm se kjo mund të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit. Rezultatet e FICO marrin parasysh shfrytëzimin tuaj të kredisë (sa kredi ju po përdorni në krahasim me atë që është në dispozicion për ju) dhe shumën e përgjithshme që ju keni borxh, ndër faktorët e tjerë. Ndërsa paguani llogaritë, përdorimi i kredisë zbret (që mund të jetë i mirë për rezultatin tuaj të kreditit), por do të keni një llogari me një bilanc të madh (që mund të ndikojë negativisht në rezultatin tuaj). Me sa duket, megjithatë, nëse keni një normë interesi më të ulët, ju do të jeni në gjendje të paguani llogarinë më poshtë.
Home Equity Loan: Nëse keni kapital në shtëpinë tuaj, mund të jeni në gjendje të përdorni të ardhurat e një huaje të kapitalit të shtëpisë për të paguar llogaritë tuaja të larta me interes të lartë.
Për shkak se një kredi në kapitalin shtëpiak sigurohet nga pasuria juaj e vërtetë, ndoshta do të ofrohet një normë që është shumë më mirë se ajo që paguani në llogaritë e kartës suaj të kreditit.
Por kjo është një shpatë me dy tehe. Nëse jeni në telashe më vonë dhe nuk mund të bëni pagesat tuaja të kredisë, ju jeni duke e vënë në rrezik pronën tuaj sepse huadhënësi juaj do të ketë të drejtë të përjashtojë kredinë tuaj.
401k Kredi: Parashikime të ngjashme zbatohen për kreditë 401k . Nëse mund të duket tërheqëse për të përdorur atë balancë të mirë që keni në llogarinë tuaj të daljes në pension për të paguar atë borxh, por duhet të jeni të kujdesshëm. Nëse keni probleme me kthimin e kredisë, ajo do të konvertohet në një tërheqje. Ju mund të goditeni me dënime të hershme të tërheqjes deri në 10%, dhe duhet të paguani taksat që nuk i keni paguar kur keni depozituar paratë. Nëse ndryshoni vendet e punës, kredia juaj 401k mund të duhet të shlyhet brenda 60 ditësh ose të konsiderohet një shpërndarje (me gjobat dhe taksat e duhura).
Konsolidimi kundrejt një plani të menaxhimit të borxhit
Bëni një kërkim në internet për "planin e menaxhimit të borxhit" dhe do të gjeni dhjetëra nëse jo qindra kompani që ofrojnë për t'ju ndihmuar të merrni kontrollin e financave tuaja.
Këto kompani, shumë prej të cilave pretendojnë të jenë jo-fitimprurëse, sigurojnë një marrëveshje nga kreditorët tuaj që do t'ju lejojë të paguani borxhet tuaja duke bërë një pagesë çdo muaj në agjenci, e cila shpërndan pagesën tuaj mes kreditorëve tuaj.
Në disa raste, agjencia është në gjendje të sigurojë marrëveshje për të hequr dorë nga interesat dhe pagesat e vonuara, por kjo koncesion është vullnetar dhe disa kreditorë refuzojnë ta bëjnë më të lehtë për ju. Në mënyrë ideale, plani i pagesave është për një kohëzgjatje të caktuar që do të paguajë llogaritë tuaja në tërësi.
Bastja juaj më e mirë është të punoni me një shoqërues të Fondacionit Kombëtar për Këshillimin e Kredive. Ju mund të gjeni agjencitë e anëtarësuara në zonën tuaj duke përdorur butonin e kërkimit të agjencisë në faqen e internetit.
Konsolidimi kundrejt falimentimit: Nëse nuk do të jeni në gjendje të bëni një zhytje kuptimplote në borxhin tuaj të papaguar në tuaj, ju mund të dëshironi të konsideroni paraqitjen e falimentimit. Nuk është fundi i botës dhe ka disa avantazhe mbi llojet e tjera të konsolidimit dhe menaxhimit të borxhit. Ju mund të jeni në gjendje të zgjidhni midis Kapitullit 7, falimentimit të drejtpërdrejtë dhe Kapitullit 13, një plan shlyerje tre deri në pesë vjet. Ju mund të mësoni më shumë për ato avantazhe në Kur të Konsideroni Dorëzimin Sipas Kapitullit 13 Në vend të Kapitullit 7 .