Pro dhe Mosprodhimi i çdo Opsioni
Kur bëhet fjalë për borxhet e zakonshme të konsumit si kartat e kreditit dhe kreditë personale, dy nga mënyrat më të njohura për të ulur normën tuaj përfshijnë transferimet e bilancit dhe kreditë për konsolidimin e borxhit .
Cili është dallimi në mes këtyre opsioneve - dhe cila është më e mira? Ata të dy kanë avantazhe dhe disavantazhe, por ju mund të merrni një vendim të arsimuar sapo të kuptoni tarifat dhe se si është vendosur aktualisht borxhi juaj.
Transferet e Bilancit të Kartës së Kreditit
Me transferimin e bilancit të kartës së kreditit, lëvizni borxhin në një kartë krediti të re ose ekzistuese. Për ta bërë këtë, lëshuesi i kartelës mund të ofrojë kontrolle promovuese ose të lejojë që të kërkoni transferimin në internet. Transfertat e bilancit të kartës së kreditit janë më tërheqëse kur e dini që do të paguani shpejt borxhin.
Në një skenar më të mirë, ju mund të paguani interesin 0 për qind në borxhin tuaj, të paktën për një kohë të kufizuar. Eliminimi i tarifave të interesit ndihmon për të ndaluar gjakderdhjen, sepse bilanci juaj i kredisë ndalon rritjen dhe 100 për qind e çdo pagese shkon drejt zvogëlimit të borxhit. Por i kushtoj vëmendje printimit të mirë.
Tarifat: Zbuloni nëse do të duhet të paguani një tarifë për të transferuar bilancet. Shpenzimet janë shpesh rreth 3 për qind e shumës që ju transferoni, ose një sasi të sheshtë dollarësh - cilado që është më e madhe. Çdo kursim që merrni nga një normë interesi më e ulët duhet të mbulojë më shumë se tarifën e transferimit. Mund të merrni edhe tarifa të reja vjetore nëse hapni një kartë krediti të re.
Normat e interesit: Normat më të mira të interesit janë në dispozicion për klientët me kredi të mirë. Ju mund të shihni oferta joshëse në reklama, por ju duhet të rishikoni atë që emri i kartës ju ofron në të vërtetë pas shqyrtimit të kredisë tuaj. Edhe në qoftë se ju merrni 0 për qind prill , kjo normë nuk mund të zgjasë për kohë të gjatë. Kontrolloni për të parë kur ndryshon norma dhe çfarë ndodh pas përfundimit të periudhës së promovimit.
Kredia juaj: Ofertat e transferimit të bilancit nuk janë domosdoshmërisht të këqija për kredinë tuaj, por mund të shkaktojnë probleme. Sa herë që aplikoni për një kartë të re, huadhënësit shikojnë historinë tuaj të kreditit dhe ato hetime mund të hedhin poshtë rezultatet tuaja të kreditit . Duke pasur shumë llogari të konsumatorëve (si kartat e kreditit) të hapura mund të ulni edhe rezultatin tuaj. Nëse përfundoni duke përdorur një kartë krediti për të transferuar bilancet, sigurohuni që t'i përdorni ato si një mjet pagese borxhi - jo një mjet për rritjen e borxhit. Shmangni përdorimin e kartës që keni paguar për të shkuar më thellë në borxhe.
Konsolidimi i borxhit
Në vend të përdorimit të kartave të kreditit, mund të konsolidoni borxhin me një hua personale , një lloj kredie të siguruar ose një hua P2P . Një kredi e madhe mund t'ju lejojë të kombinoni disa kredi dhe të merrni gjithçka në një vend. Kreditë e konsolidimit të borxhit shpesh vijnë me një normë fikse, kështu që ata kanë më shumë kuptim kur periudhat e promovimit të kartave të kreditit janë shumë të shkurtra. Për shembull, një ofertë APR prej 0 për qind për tre muaj mund të mos jetë e dobishme nëse prisni që të merrni tre vjet për të paguar borxhin tuaj.
Tarifat: Ju mund ose nuk mund të paguani ndonjë tarifë upfront për një kredi konsolidimin e borxhit. Me disa hua, do të shihni shpenzime të dukshme si tarifat e përpunimit ose origjinës. Me kredi të tjera, shpenzimet do të jenë të padukshme, por ato janë të ndërtuara në normën e interesit.
Krahasoni disa kredi për të gjetur kombinimin e tarifave upfront dhe tarifat e interesit që ju përfitojnë më së shumti.
Normat e interesit: Norma që paguani do të varet nga lloji i huasë që përdorni. Për shembull, një hua personale e pasiguruar do të ketë një normë më të lartë sesa një hua e kapitalit të siguruar. Megjithatë, ndoshta do të paguani kamatë në një normë më të ulët se normat e interesit të kartës së kreditit, por "çmenduri" ose normat e kartës së kreditit promovuese duhet të jenë edhe më të ulëta, të paktën për disa muaj.
Nëse ju paguani borxhin për disa vjet - që është më i gjatë se çdo promovim i kartës së kreditit - mund të bëni më mirë me një kredi për konsolidimin e borxhit. Normat e interesit mund të jenë të ndryshueshme , dmth. Ata do të lëvizin lart e poshtë si normat e kartave të kreditit, ose mund të jenë fikse. Normat fikse e bëjnë më të lehtë planin sepse do ta dini se çfarë pagesa mujore janë për tërë jetën e kredisë.
Por normat fikse zakonisht fillojnë më shumë se normat e ndryshueshme.
Kredia juaj: Ashtu si me kartat e kreditit, kreditë e reja shkaktojnë kërkesa të cilat mund të ndikojnë në rezultatet tuaja të kreditit - të paktën në afat të shkurtër. Për një periudhë afatgjatë, disa kredi për konsolidimin e borxhit potencialisht mund të jenë më të mira për kredinë tuaj sesa transferimet e bilancit.
Pikët e kreditit janë më të larta kur përdorni një përzierje të llojeve të ndryshme të kredive dhe kreditë me këste ju bëjnë më tërheqëse sesa një huamarrës i cili mbështetet vetëm në kartat e kreditit. Nëse jeni një përdorues i kartës së kreditit të rëndë, duket se ju jeni duke shpenzuar përtej mjeteve tuaja për mallra harxhuese dhe duke paguar norma interesi të larta - kjo nuk është e qëndrueshme.
Një hua e konsolidimit të borxhit mund të sugjerojë që ju keni bërë një angazhim për të paguar borxhin dhe keni përdorur llojin e duhur të borxhit për këtë qëllim. Kjo do të thotë që ju jeni një huamarrës i matur, kështu që ju ka të ngjarë të paguani hua të tjera në të ardhmen. Për sa kohë që ju bëni pagesa në kohë dhe merrni vetëm borxhet që ju mund të përballoni, kredia juaj do të forcohet.
Garantimi i Garancisë
Për disa kredi për konsolidimin e borxhit, ju mund të keni për të zotuar kolateralin . Kjo do të thotë që ju jepni leje bankës për të marrë pasuritë tuaja dhe t'i shisni ato nëse nuk ia ktheni kredinë. Për shembull, ju mund të zotoheni për shtëpinë tuaj si pjesë e një huaje të kapitalit në shtëpi , ose mund ta përdorni makinën tuaj si kolateral.
Mbani kredi të pasigurta të pasigurta: Kolaterali mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin, por premtimi i pasurive tuaja është i rrezikshëm. Çka nëse gjërat nuk punojnë siç keni planifikuar - a mund të jetoni pa shtëpinë tuaj? A mund të punoni dhe të fitoni të ardhura pa makinën tuaj ? Është më mirë të mbash kreditë e pasigurta, sepse e vetmja gjë në rrezik është kredia juaj. Nëse përdorni një hua në kapitalin shtëpiak për të paguar borxhin e pasiguruar të kartës së kreditit, ju do të rrisni në mënyrë dramatike rrezikun tuaj. Nëse ndodh diçka e papritur, ju mund të humbni shtëpinë tuaj në foreclosure .
Financimi i kredive të siguruara: Nëse tashmë keni borxh që sigurohet me kolateral, merrni në konsideratë rifinancimin e atyre kredive veç e veç. Për shembull, përdorni një transferim të bilancit ose kredi për konsolidimin e borxheve për borxhet e pasigurta dhe merrni një hua të ndryshme për borxhet tuaja të siguruara. Kjo tha, në qoftë se ju mund të paguani borxhet e siguruara dhe t'i ktheni ato në borxhe të pasigurta, ju do të ulni rrezikun tuaj - thjesht sigurohuni se ia vlen ndonjë kosto shtesë.
Kreditë për studentët: Përdorni kujdes
Nëse keni kredi studentore, bëni disa detyra shtëpie përpara se të konsolidoni ato kredi ose t'i paguani ato me ndonjë hua personale. Kredi qeveritare ofrojnë përfitime unike, si potenciali për faljen e kredisë ose aftësia për të shtyrë pagesat. Nëse refinance ose konsoliduar me një huadhënës privat , ju mund të humbni aksesin në ato karakteristika miqësore ndaj huamarrësit.
Për më shumë detaje, shihni Përparësitë e Kredive të Studentëve Federal .