Mos përdorni Home Equity për të paguar kartat e kreditit
Jo shumë kohë më parë duke përdorur kapitalin në shtëpinë tuaj për të financuar gjithçka nga pushimet në konsolidimin e borxhit ishte e gjitha bujë. Në letër, shpesh duket si një ide e mirë, sepse ju jeni në gjendje të takoni në disa para të fshehura në një normë të ulët të interesit me kosto të ulët. Dhe kur është fjala për konsolidimin e borxhit të kartës së kreditit kjo duket si një jo-brainer. Nëse mund t'i heqësh të gjitha kartat me interes të lartë dhe të bësh një pagesë të vetme që ka një normë të ulët të mirë që do të ishte një gjë e mirë, apo jo?
Jo kaq shpejt. Problemi i madh me këtë metodë ka të bëjë me diferencën ndërmjet borxhit të siguruar dhe të pasiguruar. Kartat e kreditit janë të pasigurta, dmth. Nuk ka kolateral që mbështet kartën. Nëse nuk arrini të paguani kartën tuaj të kreditit, mund t'ju duhet të mbani thirrjet e grumbullimit dhe të dëmtoni rezultatin tuaj të kredisë , por kjo ka të bëjë me nivelin e tij.
Nëse po flasim për një hua hipotekare ose makine, kemi të bëjmë me borxhin e siguruar.
Kjo thjesht do të thotë se aktivi themelor përdoret si kolateral për huanë. Tani, nëse nuk i bëni pagesat, banka do të largojë shtëpinë tuaj. Nëse nuk mund të paguani kredinë e kapitalit në shtëpi ose linjën e kredisë ju mund të detyroheni të shisni shtëpinë në mënyrë që banka të mund të rimarrë paratë. Siç mund ta shihni, nëse përdorni një hua për kapital shtëpiak për të paguar kartat tuaja të kreditit, ju keni tregtuar vetëm atë borxh të pasiguruar për borxhin e siguruar dhe mund ta humbni shtëpinë nëse nuk mund të mbani pagesat.
Mos prekni në 401 (k)
Nëse keni një plan 401 (k) në punë, ekziston një shans i mirë që ju lejohet të huazoni prej saj me një hua . Këto kredi shpesh duket si një ide e mirë sepse ju jeni vetëm huazuar disa nga paratë tuaja dhe duke paguar atë me kalimin e kohës. Pra, në thelb mund të huazoni para me kushte tërheqëse, të paguani borxhin tuaj të interesit të lartë dhe më pas brenda disa viteve të keni rimbushur 401 (k) tuaj. Përsëri, duket si një strategji e mirë në fillim, por ka shumë probleme me këtë ide.
Para së gjithash, këto para janë të destinuara për daljen në pension dhe kanë nevojë për kohë për t'u rritur. Nëse ju huazoni para nga plani i pensionit ju jeni në thelb duke marrë atë nga çfarëdo që është investuar dhe humbur nga ndonjë interes potencial apo rritje që mund të ketë parë ndryshe. Edhe nëse nuk duket si një punë e madhe në atë kohë, mund të ketë pasoja të rëndësishme në një afat të gjatë.
Gjëra të tjera për t'u marrë parasysh janë pasojat nëse largoheni ose humbni punën tuaj. Shumica e kohës këto kredi do të duhet të paguhen plotësisht brenda 60-90 ditëve pas përfundimit. Nëse kredia nuk paguhet në tërësi, ajo do të trajtohet si shpërndarje. Shpërndarjet janë të tatueshme dhe nëse jeni nën moshën 59,5 vjeç ata i nënshtrohen një dënimi shtesë prej 10% të tërheqjes së hershme.
Kjo mund të largohet nga ju për shkak IRS 30% ose më shumë në kredi tuaj. Ouch! Kjo mund të rezultojë në një faturë tatimore të papritur që arrin në mijëra dollarë.
Nëse keni një të vjetër 401 (k) nga një punë e kaluar, është joshëse ta bëni të holla dhe të përdorni paratë për të paguar borxhin. Përsëri, duke bërë këtë ju jeni duke vënë në pension tuaj në rrezik duke ulur sa para keni investuar dhe duke punuar për t'u rritur. Jo vetëm kjo, por të njëjtat taksa dhe gjoba do të aplikoheshin në mënyrë që të mund të hidhje 30% të parave tuaja.
Mënyrat më të mira për të paguar borxhin
Ndërsa përdorimi i barazisë në shtëpinë tuaj dhe bastisja e vezës së foshnjës së daljes në pension nuk janë mënyrat më të mira për të paguar borxhin, ende ka shumë alternativa të mira.
Së pari, krijoni një buxhet . Gjëja e vetme më e mirë që mund të bëni për t'ju ndihmuar të paguani borxhin tuaj është krijimi i një buxheti real që çliron disa para shtesë që mund të aplikohen për pagesat me kartë krediti.
Ka më shumë para falas në buxhetin tuaj sesa mendoni, prandaj kërkoni mënyra për të gjetur disa nga ato para të fshehura .
Tjetra, ju duhet të bëni më shumë se pagesa minimale çdo muaj. Kur ju bëni vetëm pagesën minimale në kartën tuaj të kreditit ju jeni duke bërë pak më shumë se paguajnë pagesat e financave. Kjo do të thotë që ju do të paguani këtë borxh për shumë vite.
Së fundi, duhet të jetoni nën mjetet tuaja. Nëse gjeni veten në borxh kartë krediti ka një shans të mirë që keni jetuar përtej asaj që ju mund të përballojë. Duke adoptuar një mënyrë jetese që kërkon të shpenzoni më pak para se të bëni, do të jeni mirë në rrugën tuaj për sigurinë financiare.