A është një normë e rregullueshme e hipotekës (ARM) për ju?

by Janet Wickell

Çfarë është një Rate Rate Adjustable?

Një hipotekë me normë të rregullueshme , e quajtur ARM për short, është një peng me një normë interesi që lidhet me një indeks ekonomik. Norma e interesit, dhe pagesat tuaja, rregullohen periodikisht lart ose poshtë derisa indeksi ndryshon.

Terminologjia e ARM-së

indeks

Një indeks është një udhëzues që huadhënësit përdorin për të matur ndryshimet në normën e interesit. Indekset e zakonshme të përdorura nga huadhënësit përfshijnë aktivitetin e letrave me vlerë të Thesarit një, tre dhe pesëvjeçar, por ka shumë të tjerë.

Çdo ARM lidhet me një indeks të veçantë.

diferencë

Mendoni për diferencën si shenjë e huadhënësit. Është një normë interesi që përfaqëson koston e huadhënësit për të bërë biznes plus fitimin që do të bëjnë në kredi. Margjina shtohet në normën e indeksit për të përcaktuar normën totale të interesit tuaj. Zakonisht qëndron i njëjtë gjatë jetës së kredisë tuaj në shtëpi .

Periudha e rregullimit

Periudha e rregullimit është periudha midis rregullimeve të mundshme të normës së interesit.

Ju mund të shihni një ARM të përshkruar me figura të tilla si 1-1, 3-1 dhe 5-1. Shifra e parë në secilin grup i referohet periudhës fillestare të kredisë, gjatë së cilës norma e interesit tuaj do të mbetet e njëjtë me atë që ishte në ditën që keni nënshkruar letrat tuaja të kredisë.

Numri i dytë është periudha e rregullimit, duke treguar se sa shpesh rregullimet mund të bëhen në shkallën pas përfundimit të periudhës fillestare. Shembujt e mësipërm janë të gjitha ARM-të me rregullime vjetore - që do të thotë se rregullimet mund të ndodhin çdo vit.

Nëse pagesat e mia mund të rriten, pse duhet ta konsideroj një ARM?

Norma fillestare e interesit për një ARM është më e ulët se ajo e një hipoteke me normë fikse , ku norma e interesit mbetet e njëjtë gjatë jetës së kredisë. Një normë më e ulët do të thotë pagesa më të ulëta , të cilat mund t'ju ndihmojnë të kualifikoheni për një kredi më të madhe.

Sa kohë planifikoni të zotëroni shtëpinë?

Mundësia e rritjes së normave nuk është aq shumë e një faktori nëse planifikoni të shisni shtëpinë brenda disa viteve.

A prisni që të ardhurat tuaja të rriten? Nëse po, fondet shtesë mund të mbulojnë pagesat më të larta që rezultojnë nga rritja e normës.

Disa ARM mund të konvertohen në një hipotekë me normë fikse . Megjithatë, tarifat e konvertimit mund të jenë mjaft të larta për të hequr të gjitha kursimet që keni parë me normën fillestare më të ulët.

Indekset e ARM-së

Ndërsa ju nuk mund të diktojë që indeksi një huadhënës përdor, ju mund të zgjidhni një hua dhe huadhënës bazuar në indeksin që do të zbatohen për kredi. Pyetni huadhënësin se si çdo indeks i përdorur ka kryer në të kaluarën. Qëllimi juaj është të gjeni një ARM që është i lidhur me një indeks që ka mbetur mjaft i qëndrueshëm gjatë shumë viteve.

Kur krahasoni huadhënësit , merrni parasysh indeksin dhe normën e marzhit që ofrohet.

Çmimet e zbritura dhe Buydowns

Kur bleni një shtëpi, ju mund të hasni shitës që ofrojnë të paguani një tarifë blerjeje që i lejon huadhënësit t'ju ofrojë një normë fillestare që është më e ulët se shuma e indeksit dhe marzhit. Ndërtuesit e rinj në shtëpi ndonjëherë ofrojnë atë lloj të paketës së blerjes për të ndihmuar njerëzit në shtëpitë e tyre.

Norma e blerjes përfundimisht do të skadojë dhe pagesat tuaja mund të rriten në mënyrë të konsiderueshme nëse një normë ARM është rregulluar lart në të njëjtën kohë zbritja skadon.

Mbani në mend se shitësit ndonjëherë rrisin çmimin e një shtëpie nga shuma që paguajnë për të blerë kredinë tuaj. Kostoja shtesë në kohë mund të mbizotërojë çdo kursim nga zbritja fillestare.

Kapsulat e normës së interesit

Kufizimet e normave kufizojnë sa interesim mund të ngarkohet. Ekzistojnë dy lloje të shkronjave të normave të interesit të lidhura me ARM-të.

Kufizimet periodike kufizojnë shumën që norma juaj e interesit mund të rritet nga një periudhë rregullimi në tjetrën. Jo të gjitha ARM-të kanë kapak periodik.
Kufizimet e përgjithshme kufizojnë sa mund të rritet norma e interesit gjatë jetës së kredisë. Kapsulat e përgjithshme janë kërkuar me ligj që nga viti 1987.

Pagesat e Pagesave

Një kufizim i pagesës kufizon sa mund të rritet pagesa juaj mujore në çdo rregullim. ARM-të me kapsula të pagesave shpesh nuk kanë kapak periodik të normave.

Carryovers

Nëse një kapak i normës së interesit e mbajti interesin tuaj poshtë në një rregullim edhe pse indeksi u rrit, shuma e rritjes mund të bartet në periudhën e ardhshme të rregullimit.

Kujdes nga Amortizimi Negativ

Amortizimi kryhet kur pagesat janë mjaft të mëdha për të paguar interesin e duhur plus një pjesë të drejtorit.

Amortizimi negativ ndodh kur pagesat nuk mbulojnë koston e interesit. Shuma e papaguar është shtuar përsëri në kredi, ku gjeneron edhe më shumë borxh të interesit. Nëse kjo vazhdon, ju mund të bëni pagesa të shumta, por përsëri keni borxh më shumë sesa keni bërë në fillim të kredisë.

Amortizimi negativ në përgjithësi ndodh kur një kredi ka një kapak pagese që mban pagesat mujore nga mbulimi i kostos së interesit.

Huadhënësve u kërkohet t'ju japin informacion me shkrim për t'ju ndihmuar të krahasoni dhe zgjidhni një hipotekë. Mos hezitoni të bëni sa më shumë pyetje sa duhet për t'ju ndihmuar të kuptoni çdo aspekt të ARM-ve dhe kredive të tjera në shtëpi që ju ofrohen.

Merrni faktet për hipotekat me normë të rregullueshme

Cilat janë rreziqet e një hipoteke normë të rregullueshme? Zvogëlimi i rreziqeve tuaja merr parasysh çështjet e mëposhtme përpara se të pranoni një ARM.

Çmimet e zbritur - Buydowns
Shitësit ndonjëherë paguajnë një tarifë që i lejon huadhënësit t'ju ofrojë një normë fillestare që është më e ulët se shuma e indeksit dhe diferencës. Shkalla e blerjes përfundimisht do të përfundojë.

Double Whammy
Pagesat tuaja mund të rriten në mënyrë të konsiderueshme nëse norma juaj është rregulluar lart në të njëjtën kohë zbritja skadon.
A është e vlefshme një normë e zbritur?
Shitësit mund të rrisin çmimin e një shtëpie nga shuma që paguajnë për të blerë kredinë tuaj. Kostoja shtesë në kohë mund të mbizotërojë çdo kursim nga zbritja fillestare.

Kapsulat e normës së interesit
Kufizimet e normave kufizojnë sa interesim mund të ngarkohet. Ekzistojnë dy lloje të shkronjave të normave të interesit të lidhura me ARM-të.

Kufizimet periodike kufizojnë shumën që norma juaj e interesit mund të rritet nga një periudhë rregullimi në tjetrën. Jo të gjitha ARM-të kanë kapak periodik.
Kufizimet e përgjithshme kufizojnë sa mund të rritet norma e interesit gjatë jetës së kredisë. Kapsulat e përgjithshme janë kërkuar me ligj që nga viti 1987.

Pagesat e Pagesave
Një kufizim i pagesës kufizon sa mund të rritet pagesa juaj mujore në çdo rregullim. ARM-të me kapsula të pagesave shpesh nuk kanë kapak periodik të normave.

Carryovers
Nëse një normë e normës së interesit ka mbajtur interesin tuaj poshtë edhe pse indeksi u rrit, shuma e rritjes mund të bartet në periudhën tjetër të rregullimit.

Amortizimi negativ
Amortizimi kryhet kur pagesat janë mjaft të mëdha për të paguar interesin e duhur plus një pjesë të parimit.

Amortizimi negativ ndodh kur pagesat nuk mbulojnë koston e interesit. Shuma e papaguar është shtuar përsëri në kredi, ku gjeneron edhe më shumë borxh të interesit. Nëse kjo vazhdon ju mund të bëni shumë pagesa, por përsëri keni borxh më shumë sesa keni bërë në fillim të kredisë.
Amortizimi negativ në përgjithësi ndodh kur një kredi ka një kapak pagese që mban pagesat mujore nga mbulimi i kostos së interesit.
Amortizimi negativ nuk ka aq shumë ndikim kur pasuria e patundshme po vlerëson mirë, kështu që pagesat më të ulëta mund të jenë më tërheqëse për ju sesa pagesa e parimit.