Është një hua, shumë para falas
Një nga gabimet më të zakonshme që bëjnë njerëzit është të mendosh që huazimi nga 401k është i njëjtë sikur të shkosh në bankë dhe të marrësh disa para nga një llogari kursimi.
Kjo nuk mund të jetë më larg nga e vërteta. Kur ju huazoni para nga 401 (k) tuaj, jeni duke marrë një hua. Ashtu si një kredi auto ose një hua në shtëpi, kjo do të thotë që ju premtoni të paguani atë që keni marrë hua.
Kur nisni një hua nga plani i pensionit, duhet të krijoni një plan pagimi, i cili për shumicën e kredive varion nga një deri në pesë vjet. Ripagimi i kredisë do të fillojë së shpejti dhe do të zbritet automatikisht nga paga juaj. Ashtu si në qoftë se ju do të merrni ndonjë lloj tjetër të kredisë, kjo tani do të jetë një shpenzim i rregullt që duhet të paguhet.
Interesi dhe Tarifat
Një tjetër gjë për t'u marrë në konsideratë para huazimit kundër fondit tuaj të daljes në pension është në lidhje me tarifat e ndryshme dhe normat e interesit që do të ngarkohet. Shumica e planeve të ngarkuar një tarifë origjinale të kredisë një herë që mund të jetë lart e $ 75, pavarësisht nga madhësia e kredisë. Kjo do të thotë që edhe nëse do të merrnin hua 1.000 dollarë dhe ata paguan një tarifë prej 75 dollarësh, ju humbisni 7.5% të drejtë në krye.
Përveç tarifave, ju gjithashtu duhet të paguani interes ashtu si do të keni në ndonjë hua tjetër. Një gjë e mirë në lidhje me interesin është se ju jeni duke paguar vetë interesin. Pra, ju jeni në fakt duke i dhënë pak më shumë para në llogarinë tuaj në vend të një banke që merr interesin. Norma e përbashkët e interesit është norma aktuale e kryeministrit plus 1%.
Taksimi i Dyfishtë
Nëse ju kujtohet, kontributet tuaja të planit të pensionit bëhen në bazë para-taksash. Kjo do të thotë që ti e kupton një pushim tatimor kur jep kontribut në plan, dhe pastaj tatohen në të ardhmen kur merr para nga plani. Për fat të keq, kur ju merrni një hua nga plani juaj, ju mund t'i nënshtroheni taksave shtesë.
Ndërsa kontributet e rregullta 401 (k) janë marrë nga paga juaj në një bazë para-tatimore, pagesat e kredisë nuk janë. Kjo do të thotë që ju jeni duke marrë para para tatimit nga llogaria juaj dhe pastaj duke shlyer atë me paratë pas taksave. Kjo mund të rezultojë që disa nga këto para të tatohen dy herë.
Zvogëlimi i Fuqisë së Përzierjes
Interesi i ndërlikuar është një nga pasuritë më të mëdha që ju keni për ju në një plan për pension. Me kalimin e kohës, interesi dhe fitimet në paratë në snowballs tuaj llogari dhe mund të grumbullohen në mënyrë të konsiderueshme.
Kur tërheq të holla nga llogaria juaj e daljes në pension , po redukton sasinë e parave që mund të përbëjnë. Ndërkohë që po e ktheni kredinë me një interes pak të shtuar, ky plan i ngadalshëm i ripagimit mund të ndikojë negativisht në normën në të cilën paratë tuaja mund të rriten nëse ajo ka mbetur brenda 401 (k) tuaj si një shumë e tërë.
Pasojat kur largohen nga punëdhënësi
Siç u përmend në fillim, kjo është një kredi dhe duhet të paguhet.
Nëse duhet të largoheni nga punëdhënësi i cili sponsorizon planin, ju jeni ende në grep për huanë. Në disa raste, ju mund të kërkoni një libër kuponi dhe vazhdoni të bëni pagesa, por nëse nuk arrini të mbani pagesa ose nuk mund ta paguani kredinë në tërësi, ju do të parazgjedhur në kredi.
Kur ju keni një default në një kredi 401 (k) dhe nuk keni arritur moshën 59 vjeçare 1/2, IRS e trajton kredinë si një shpërndarje e cila jo vetëm që do t'i nënshtrohet tatimit mbi të ardhurat, por edhe një dënim shtesë prej 10%. Kjo mund të shpejt të vënë një gjurmë të madhe në kursimet tuaja të daljes në pension.
Mendimet përfundimtare
Kuptohet, jeta ndodh, dhe ka raste kur ju duhet me të vërtetë disa para shtesë. Idealisht, do të donit të keni një fond emergjence të caktuar për të mbuluar ato situata, por për shumë, kthimi në një plan për pension mund të jetë një nga mundësitë e pakta.
Para se të hidhni një hua 401 (k), sigurohuni që të konsideroni të gjitha mundësitë tuaja të tjera së pari dhe të kuptoni plotësisht se çfarë huaje nga plani juaj i daljes në pension do t'ju kushtojë me të vërtetë.