Rregulli 50/30/20 i Elizabeth Warren mund t'ju ndihmojë të menaxhoni buxhetin tuaj.
Eksperti i falimentimit në Harvard, Elizabeth Warren, i emëruar nga Time m agazine si një nga 100 njerëzit më me ndikim në botë, shpiku "rregullën 50/30/20" për shpenzimet dhe shpëtimin me vajzën e saj, Amelia Warren Tyagi.
Ata bashkëautoruan një libër në vitin 2005: "Të gjitha vlerat tuaja: Plani i Parë i Kohës së Fundit".
Pra, si funksionon plani i 50/30/20? Ja se si Warren dhe Tyagi ju rekomandojmë të organizoni buxhetin tuaj.
Hapi i parë: Llogaritni të ardhurat pas taksave
Të ardhurat tuaja pas taksave janë ato që mbeten nga paga juaj pasi të hiqen taksat, siç janë tatimi i shtetit, tatimi lokal , tatimi mbi të ardhurat, Medicare dhe Sigurimi Social. Nëse jeni një punonjës me një pagë të qëndrueshme, të ardhurat tuaja pas taksave duhet të jenë të lehta për t'u kuptuar. Shikoni paystubs tuaj. Nëse kujdesi shëndetësor, kontributet e daljes në pension ose ndonjë zbritje tjetër merren nga paga juaj, shtoni ato përsëri.
Nëse jeni i vetëpunësuar, të ardhurat tuaja pas taksave janë të barabarta me të ardhurat tuaja bruto më pak të shpenzimeve tuaja të biznesit, siç është kostoja e laptopit tuaj ose tarifave për konferenca, si dhe shuma që keni lënë mënjanë për taksa. Ju jeni përgjegjës për dërgimin e pagesave tatimore të vlerësuara tremujore tek qeveria, sepse nuk keni punëdhënës që të kujdeseni për atë për ju.
Vetëm mos harroni se të qenit i vetëpunësuar do të thotë që duhet të paguani gjithashtu taksën e vetëpunësimit, prandaj përfshini këtë në llogaritjet tuaja. Taksa e vetëpunësimit është dyfishi i asaj që do të paguheni në Medicare dhe taksat e Sigurimeve Shoqërore nëse jeni të punësuar.
Hapi i dytë: Kufizimi i nevojave tuaja në 50 për qind të të ardhurave pas taksave
Tani kthehu në buxhetin tënd.
Sa keni shpenzuar për "nevojat" çdo muaj, gjëra si sende ushqimore, strehim, shërbime, sigurime shëndetësore , pagesa e makinave dhe sigurimi i makinës? Sipas Warren dhe Tyagi dhe rregulli i tyre 50/30/20, shuma që shpenzoni për këto gjëra duhet të jetë jo më shumë se 50 përqind e pagës pas tatimit.
Natyrisht, tani duhet të dalloni se cilat janë shpenzimet "nevojat" dhe cilat janë "dëshiron". Në thelb, çdo pagesë që ju mund të heqë dorë me vetëm pakënaqësi të vogla të tilla si faturën tuaj kabllor ose veshje prapa-në shkollë është një dëshirë. Çdo pagesë që do të ndikonte rëndë në kualitetin e jetës tuaj, siç është rryma elektrike dhe ilaçet me recetë, është një nevojë.
Nëse nuk mund të heqësh dorë nga një pagesë, si një pagesë minimale në një kartë krediti , mund të konsiderohet një "nevojë", sipas Warren dhe Tyagi. Pse? Për shkak se rezultati juaj i kreditit do të ndikohet negativisht nëse nuk paguani minimumin. Në të njëjtën mënyrë, nëse pagesa minimale e kërkuar është 25 $ dhe ju paguani rregullisht $ 100 në muaj për të mbajtur një ekuilibër të menaxhueshëm, kjo shtesë $ 75 nuk është një nevojë.
Hapi i tretë: Kufizimi i dëshirës suaj në 30 për qind
Kjo tingëllon e madhe në sipërfaqe. Mund të vendosni 30 për qind të parave tuaja drejt dëshirave tuaja? Përshëndetje, këpucë të bukura, udhëtim në Bali, prerje flokësh salloni dhe restorante italiane.
Jo kaq shpejt. Mos harroni se sa rreptë ishim me përkufizimin e një "nevoje"? "Dëshiron" juaj nuk përfshin ekstravaganca. Ato përfshijnë mrekullitë themelore të jetës që ju pëlqen, si ky plan i pakufizuar mesazheve tekst, faturën e kabllove të shtëpisë tuaj dhe riparimet kozmetike (jo mekanike) në makinën tuaj.
Ju mund të shpenzoni më shumë për "dëshiron" se sa mendoni. Një minimum minimal i veshjeve të ngrohta është një nevojë. Çdo gjë përtej kësaj, të tilla si pazaret për rroba në qendër dhe jo në një prizë zbritje, kualifikohet si një dëshirë.
Po, rregullat janë të ndërlikuara, por nëse mendoni për këtë, ata kanë kuptim.
Hapi i katërt: Kaloni 20 për qind në Kursimet dhe Pagesat e Borxhit
Tani për 75 dollarë shtesë që paguani në atë kartë krediti çdo muaj. Kjo nuk është as dëshirë as nevojë. Është "20" në rregullin e 50/30/20. Është në një klasë të gjitha të vetat.
Ju duhet të kaloni të paktën 20 përqind të të ardhurave tuaja pas taksave, duke shlyer borxhet dhe duke kursyer para në fondin tuaj të urgjencës dhe llogaritë tuaja të daljes në pension.
Nëse keni një bilanc kartë krediti , pagesa minimale është një "nevojë" dhe llogaritet në 50 përqind. Çdo gjë shtesë është një shlyerje shtesë e borxhit, që shkon drejt kësaj kategorie 20 për qind. Nëse keni një hipotekë ose një kredi për makinën , pagesa minimale është një "nevojë" dhe çdo pagesë shtesë llogaritet drejt "kursimit dhe shlyerjes së borxheve".
Një shembull i Planit 50/30/20
Le të themi që pagesa juaj e përgjithshme në shtëpi paguhet çdo muaj është $ 3,500. Duke përdorur rregullin 50-30-20, ju mund të shpenzoni jo më shumë se 1.750 dollarë për nevojat tuaja në muaj. Ju ndoshta nuk mund të përballoni një qira ose pagesë hipotekare prej 1,500 dollarësh, të paktën jo nëse shërbimet komunale, pagesa e makinave, pagesat minimale të kartës së kreditit, primet e sigurimit dhe nevojat e tjera të jetës nuk i kalojnë 250 dollarë në muaj.
Nëse tashmë e keni shtëpinë tuaj ose jeni mbyllur në një kontratë qiraje, ju jeni mjaft të mbërthyer me atë pagesë prej 1,500 dollarë. Konsideroni zhvendosjen kur qiramarrja juaj skadon për të bërë buxhetin tuaj më të menaxhueshëm ose shikoni në "nevojat" e tjera për të parë nëse ekziston një mënyrë për të zvogëluar ndonjë prej tyre. Ndoshta dyqan për sigurim më të përballueshëm ose transferimin e bilancit në atë kartë krediti me një me një normë interesi më të ulët kështu pagesa juaj minimale bie pak. Qëllimi juaj është që të jeni në gjendje t'i përshtatni të gjitha këto shpenzime në 50 për qind të të ardhurave tuaja pas-takse.
Ju mund të shpenzoni 1,050 $ në muaj në "dëshiron" tuaj në bazë të asaj $ 3,500 jeni duke sjellë në shtëpi çdo muaj. Ju mund të konsideroni të bëni pa disa gjëra dhe të zhvendosni disa nga këto para në kolonën tuaj të "nevojave" nëse jeni duke ardhur atje, jo domosdoshmërisht pafundësisht, por derisa t'i plotësoni nevojat tuaja në një nivel më të menaxhueshëm. Mos harroni, ende keni nevojë për 20 për qind të mbetura kështu që ju mund të kurseni dhe të paguani borxhet tuaja sipas planit të 50/30/20.
Tani keni 700 $ të mbetura, që zgjasin 20 për qind. Ti e di se çfarë të bëj me të. Paguani borxhin, përveç një emergjence dhe planifikoni për të ardhmen tuaj.