Një Pasqyrë e Raportit dhe Vlerësimit të Kredisë
A keni menduar ndonjëherë se si huadhënësit e dinë aq shumë për historinë tuaj të kreditit? Dhe si lëshuesit e kartave të kreditit mund të vendosin të miratojnë aplikacionin tuaj vetëm për disa sekonda? Është për shkak të raportit tuaj të kreditit dhe rezultatit tuaj të kredisë - dy gjëra që kreditorët dhe huadhënësit përdorin për të marrë vendime për ju.
Çfarë është një raport kredie?
Raporti juaj i kredisë është një rekord i llogarive tuaja të borxheve dhe sa mirë i keni menaxhuar ato, duke përfshirë nëse keni paguar me kohë në mënyrë konsistente.
Raportet e kreditit zakonisht përfshijnë kartat e kreditit, kreditë, disa faturat mjekësore të papaguara, koleksionet e borxhit dhe regjistrimet publike si një përjashtim ose riposedim.
Përveç informacionit tuaj të kreditit, raporti juaj i kreditit përfshin informacionin personal, adresat tuaja të tanishme dhe të mëparshme, dhe punëdhënësin aktual ose të fundit të njohur. Informacioni personal përfshin emrin tuaj dhe shkrimet alternative të emrit tuaj dhe datën e lindjes tuaj. Kreditorët do ta përdorin këtë informacion për të konfirmuar identitetin tuaj, por në përgjithësi nuk do të marrin vendime për aplikimin tuaj bazuar vetëm në këtë informacion.
Pjesa më e madhe e raportit tuaj të kreditit është informacion i detajuar për kartat e kreditit dhe kreditë tuaja. Për kartat e kreditit, bilanci juaj, kufiri i kredisë, lloji i llogarisë, statusi i llogarisë dhe historia e pagesave janë të përfshira të gjithë në raportin tuaj të kreditit. Bilanci i huasë, shuma origjinale e kredisë dhe historia e pagesave shfaqen në raportin tuaj të kreditit.
Raportet e kreditit përfshijnë një listë të bizneseve që kanë kontrolluar kohët e fundit historinë tuaj të kreditit. Këto kontrolle kredie njihen si kërkesa .
Versioni juaj i raportit tuaj të kreditit do të tregojë pyetje nga të gjithë ata që kanë tërhequr raportin tuaj të kreditit në dy vitet e fundit, duke përfshirë bizneset që shikojnë raportin tuaj për qëllime promocionale. Versioni i huadhënësit të raportit tuaj të kreditit tregon vetëm pyetjet që janë bërë kur vendosni në një lloj aplikimi.
Si janë krijuar raportet e kredive?
Raportet e kredive krijohen dhe mbahen nga kompanitë e njohura si agjencitë për raportimin e kredive ose zyrat e kreditit . Në Shtetet e Bashkuara ka tre zyra kryesore të kreditit: Equifax, Experian dhe TransUnion. Kur kreditorët dhe huadhënësit kontrollojnë historinë tuaj të kreditit, ata zakonisht do të tërheqin raportin tuaj të kreditit nga një ose të tre këto zyra krediti.
Zyrtarët e kreditit partnerin me bankat dhe bizneset e tjera për të marrë informacionin tuaj të llogarisë. Në mënyrë periodike, kompanitë me të cilat punoni, do të dërgojnë ose përditësojnë informacionin e llogarisë tuaj tek zyrat e kreditit. Kjo përfshin lëshuesit dhe huadhënësit e kartave të kreditit, si dhe agjencitë e mbledhjes së palëve të treta, të cilët janë angazhuar për të mbledhur borxhet në emër të kompanive të tjera. Zyrat e kreditit gjithashtu tërheqin informacion nga gjykatat lokale, shtetërore dhe federale për të përfshirë në seksionin e regjistrimeve publike të raportit tuaj të kreditit.
Ka biznese që keni llogari me të cilat nuk raportojnë në zyrat e kreditit sepse llogaritë që keni me ta nuk janë llogari kredie. Për shembull, kompanitë që ofrojnë energjinë, telefonin celular, kabllor dhe shërbimin e internetit nuk raportojnë rregullisht llogarinë tuaj ose pagesat në zyrat e kreditit. Kartat e parapaguara, kartat e debitit dhe informacioni i llogarisë nuk raportohen në zyrat e kreditit dhe nuk përfshihen në raportin tuaj të kreditit.
Ndërsa disa biznese nuk e përditësojnë raportin tuaj të kredisë me pagesat tuaja mujore, ata do të njoftojnë zyrat e kreditit nëse bëheni seriozisht delikuent në pagesat tuaja.
Kush mund ta shohë raportin tuaj të kredisë?
Fatmirësisht, jo vetëm çdokush mund të hyjë në raportin tuaj të kreditit. Ligji federal thotë se një biznes ose individ duhet të ketë një "qëllim të lejuar" për të kontrolluar raportin tuaj të kreditit. Në përgjithësi, kjo do të thotë që biznesi duhet të shohë raportin tuaj të kreditit për të miratuar një aplikacion që keni bërë, për të mbledhur një borxh, për qëllime të caktuara të punësimit, për të përmbushur një urdhër të gjykatës ose për të nënshkruar sigurimin. Seksioni 604 i Aktit të Raportimit të Tregjeve të Panairit rendit të gjitha qëllimet ligjore të lejueshme për të kontrolluar raportin tuaj të kredisë.
Ju keni të drejtë të shihni raportin tuaj të kreditit. Në fakt, secili konsumator ka të drejtën e një raporti të kredisë pa pagesë çdo vit nga çdo agjenci e raportimit të kredive. Ju mund të porositni kopjen tuaj të lirë të raporteve të kreditit tuaj Equifax, Experian dhe TransUnion duke shkuar tek AnnualCreditReport.com.
Ju gjithashtu mund të merrni një raport kredie të drejtpërdrejtë nga zyrat e kreditit nëse jeni mohuar për kredi në 60 ditët e fundit (për shkak të informacionit në raportin tuaj të kreditit), jeni të papunë dhe planifikoni të kërkoni punë në tjetrën 60 ditë, ju po merrni ndihmë nga qeveria, keni qenë viktimë e vjedhjes së identitetit ose keni informacione të pasakta në raportin tuaj të kreditit.
Çfarë duhet të bëni për gabimet e raportit të kreditit
Zyrat e kreditit nuk janë perfekte. As bizneset nuk u raportojnë atyre. Është e zakonshme që raportet e kredive të kenë gabime dhe një nga arsyet më të mira për të kontrolluar raportin tuaj të kredisë është të siguroheni që është e saktë.
Ju keni të drejtë për një raport të saktë të kredisë. Pra, nëse shihni një gabim në raportin tuaj të kreditit , ju mund ta kundërshtoni direkt me zyrën e kredive. Ju mund të kundërshtoni një gabim në internet, nëpërmjet telefonit, ose me postë. Sapo zyra e kredive të pranojë mosmarrëveshjen tuaj, ata do të hetojnë me furnizuesin e informacionit (biznesin që raportoi gabimin) dhe korrigjimin e raportit tuaj të kreditit bazuar në rezultatet.
Ç'të themi për pagesat e vonuara apo informacione të tjera negative?
Informacionet negative , si pagesat me vonesë ose llogaritë e mbledhjes, mund të renditen në raportin tuaj të kreditit për sa kohë që është e saktë. Fatmirësisht, shumica e informacioneve negative do të bien jashtë raportit tuaj të kreditit pas një sasie të caktuar kohe.
Shumica e informacioneve negative mund të qëndrojnë për shtatë vjet, por disa lloje informacioni mund të qëndrojnë më gjatë.
Falimentimi mund të përfshihet në raportin tuaj të kreditit deri në 10 vjet. Liens tatimore të papaguara raportohen pafundësisht. Gjykimet gjyqësore mund të raportohen përmes statutit të kufizimeve të shtetit tuaj, nëse kjo periudhë kohore është më shumë se shtatë vjet.
Përmbledhja e vlerës së kredisë
Pra, ku përshtatet rezultati juaj i kreditit në të gjithë këtë?
Mund të jetë e vështirë, për të mos përmendur kohë, për një biznes që të lexojë tërë raportin tuaj të kreditit për të marrë një vendim për ju. Pra, ata përdorin rezultatin tuaj të kreditit, një përmbledhje numerike me tre shifra, të cilat "llojin" e informacionit të raportit tuaj të kreditit. Rezultati juaj i kredisë është një tregues i shpejtë i mundësisë që ju do të parazgjedhur në një kredi të re ose obligim kredie.
Konsumatorët me rezultate më të larta të kredisë konsiderohen të jenë huamarrës më pak të rrezikshëm sesa ato me rezultate më të ulëta të kredisë. Pikët më e lartë e kredisë ju lejojnë të merrni norma më të ulëta të interesit për kartat e kreditit dhe kreditë, duke ulur koston e marrjes së kredisë. Konsumatorët me rezultate të ulëta të kreditit zakonisht kanë norma më të larta interesi dhe mund të mohohen për disa karta krediti, kredi dhe shërbime të tjera të bazuara në kredi.
Si llogariten llogaritë e kredisë?
Pikët e kreditit janë algoritme komplekse që marrin të gjithë informacionin në raportin tuaj të kreditit, e peshojnë atë, pastaj dalin me një numër që përfaqëson se sa mirë i keni menaxhuar llogaritë tuaja të kreditit. Ne nuk e dimë formulën e saktë të vlerësimit të kredisë - dhe ka një shans që ne nuk do ta kuptonim, edhe nëse e dinim formulën. Por ne e dimë se cilët faktorë hyjnë në një pikë krediti dhe sa faktorë llogariten këta faktorë.
Rezultati i FICO është një nga rezultatet më të njohura dhe të përdorura gjerësisht në kredi. Versioni i konsumatorit i pikëve FICO varion nga 300 në 850 dhe rezultati llogaritet në bazë të pesë faktorëve kryesorë. Për shkak se disa pjesë të historikut që paguajnë faturat janë më të rëndësishme se të tjerat, pjesë të ndryshme të historisë suaj të kredisë janë dhënë pesha të ndryshme në llogaritjen e rezultatit tuaj të kreditit. Edhe pse ekuacioni specifik për të dalë me rezultatin tuaj të kreditit është informacion i pronarit në pronësi të FICO, ne e dimë se çfarë informacioni përdoret për të llogaritur rezultatin tuaj.
Këtu janë pesë faktorët, të ndarë nga pesha e dhënë për secilin faktor:
Historia e pagesës është 35 për qind: huadhënësit janë më të shqetësuar për atë nëse i paguani faturat në kohë. Treguesi më i mirë për këtë është se si i keni paguar faturat në të kaluarën.
Pagesat e vonuara, koleksionet dhe falimentimet ndikojnë të gjithë në historinë e pagesës së rezultatit tuaj të kreditit. Dënimet më të fundit dëmtojnë rezultatin tuaj të kreditit më shumë se ato në të kaluarën.
Niveli i borxhit është 30 përqind: Shuma e borxhit që keni në krahasim me limitet e kreditit tuaj njihet si shfrytëzimi i kredisë. Sa më i lartë të jetë shfrytëzimi i kredisë - aq më afër jeni kufijtë tuaj - aq më e ulët do të jetë rezultati juaj i kreditit. Mbani bilancet e kartës suaj të kreditit në rreth 30 për qind të kufirit tuaj të kredisë ose më pak.
Kohëzgjatja e historisë së kredisë 15 për qind: Të kesh një histori më të gjatë të kredisë është e favorshme sepse jep më shumë informacion rreth shprehive tuaja të shpenzimeve. Është mirë të lëshoni llogaritë që keni pasur për një kohë të gjatë.
Kërkesat janë 10 për qind: Çdo herë që bëni një kërkesë për kredi, një hetim shtohet në raportin tuaj të kreditit. Shumë kërkesa për kredi mund të nënkuptojnë që ju po merrni shumë borxhe ose që jeni në ndonjë lloj vështirësie financiare. Ndërkohë që pyetjet mund të qëndrojnë në raportin tuaj të kreditit për dy vjet, llogaritja e rezultateve tuaja të kreditit i konsideron ato vetëm brenda një viti.
Përzierja e kredisë është 10 për qind: Duke pasur lloje të ndryshme të llogarive është e favorshme sepse tregon se keni përvojë në menaxhimin e një përzierje të kredisë. Ky nuk është një faktor i rëndësishëm në rezultatin tuaj të kreditit, nëse nuk keni shumë informacione të tjera mbi të cilat bazoni rezultatin tuaj. Hapni llogaritë e reja sa keni nevojë për to, jo thjesht të keni atë që duket si një përzierje më e mirë e kredisë.
Një tjetër pikë e kreditit e përdorur gjerësisht është VantageScore . Ky version i rezultatit të kredisë u zhvillua nga tre zyrat kryesore të kreditit. Versioni më i fundit i VantageScore varion nga 300 në 850, ngjashëm me FICO, por faktorët e VantageScore janë paksa të ndryshme. Në vend që të na japë faktorë përqindjeje, VantageScore zbulon nivelin e ndikimit që çdo faktor ka.
- Historia e pagesës: Jashtëzakonisht me ndikim
- Mosha dhe lloji i kredisë: Shumë me ndikim
- Përqindja e limitit të kredisë të përdorur: Shumë me ndikim
- Bilancet totale / borxhi: Moderuar me ndikim
- Sjellja e fundit e kredive: Më pak ndikim
- Kredia e disponueshme: Me pak ndikim
Ku mund ta merrni vlerën e kredisë?
Ndërsa ju keni të drejtë për një raport të lirë të kredisë, por nuk ka ligj që kërkon që kompanitë e rezultateve të kreditit t'ju japin qasje të lirë në rezultatin tuaj të kreditit. Megjithatë, është relativisht e lehtë për të marrë rezultatin tuaj të kreditit ose falas ose duke blerë atë.
MyFico.com: Ky është i vetmi vend ku mund të blini rezultatin tuaj FICO. Ju mund të porositni rezultatin tuaj FICO bazuar në raportin tuaj të kreditit në Equifax, Experian dhe TransUnion.
Secila prej zyrave të kreditit: Ju mund të blini rezultatet tuaja individuale dhe 3 në 1 nga secila nga zyrat e kreditit. Çdo zyrë krediti ka modelin e saj të vlerësimit të kreditit dhe mund të ketë ndryshime të vogla në historinë tuaj të kreditit, kështu që pikët tuaja të kreditit mund të ndryshojnë nga njëri-tjetri dhe mund të jenë edhe ndryshe nga rezultati juaj i FICO.
Faqet e internetit falas për vlerësimin e kredive: Tre faqet e internetit aktualisht ofrojnë krejtësisht falas, pa kredi të kërkuara për abonim. Ato janë CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com dhe Quizzle.com. Kini kujdes për çdo rezultat të lirë krediti që ju kërkon për të hyrë në numrin e kartës së kreditit. Jeni duke u regjistruar në një abonim provash për një shërbim të monitorimit të kredive. Nëse nuk e anuloni para përfundimit të gjykimit, kompania do të fillojë të ngarkojë kartën tuaj të kreditit për shërbimin.
Deklarata e kartës suaj të kreditit: Disa lëshues të kartave të kreditit marrin pjesë në një shërbim të ri FICO që lejon mbajtësit e kartelave të shikojnë rezultatet e tyre të FICO falas. Discover, Barclaycard dhe Banka e Parë Kombëtare e Omaha janë disa emetues të kartave të kreditit që marrin pjesë. Ju vetëm duhet të shikoni deklaratën tuaj mujore për të parë rezultatin tuaj të fundit të FICO.
Të mohohet për kredi ose të aprovohet për kushte më pak të favorshme: Kjo metodë nuk është e thjeshtë (ose ideale), por këtu funksionon. Huadhënësve dhe emetuesve të kartës së kreditit tani kërkohet që të dërgojnë një kopje të rezultatit të kredisë të përdorur në një vendim për të mohuar një kërkesë për kredi ose për të miratuar aplikimin, por për kushte më pak të favorshme nga ato të aplikuara. Ju nuk bëni asgjë për të marrë këtë rezultat të kredisë, por vendosni në aplikacion. Nëse kualifikoheni, ju merrni rezultatin e kreditit automatikisht.
Çfarë është një vlerësim i mirë i kredisë?
Shikimi i rezultatit tuaj të kreditit mund të jetë konfuze. Disa ofrues të rezultateve të kreditit ju japin një shpjegim për rezultatin tuaj të kreditit, duke shpjeguar nëse keni një rezultat të mirë kreditimi dhe duke zbërthyer faktorët që kontribuojnë në rezultatin tuaj të kreditit. Ndonjëherë të gjithë ju merrni është një numër dhe ju takon të kuptoni nëse ky numër do të thotë që keni kredi të mirë ose kredi të keqe.
Duke pasur parasysh rezultatin e kredisë në përgjithësi variojnë nga 300 në 850, këtu është një ndarje e numrave të ndryshëm brenda asaj rrezeje:
- 800+: E jashtëzakonshme. Ju nuk jeni shumë gjasa të bëheni delikuentë për ndonjë kredi të re ose obligime kredie. Ju ndoshta do të keni një kohë të lehtë për t'u miratuar për kredi dhe do të keni një normë më të ulët interesi.
- 799 deri 700: Shumë mirë.
- 670 deri 739: Mirë. Ka një rrezik pak më të lartë (por ende mjaft të ulët) të parazgjedhur. Me një rezultat krediti në këtë varg, ju duhet të keni një kohë mjaft të lehtë të merrni miratimin për kredi.
- 580 deri 669: Panairi. Konsumatorët me këto rezultate të kreditit kanë një rrezik më të madh të mospagimit, shumë prej tyre refuzohen për disa karta krediti dhe kredi, ose nëse miratohet, do të kenë një normë më të lartë interesi.
- 579 dhe më poshtë: Poor. Këto rezultate të kreditit tregojnë një rrezik shumë të lartë të vonesës. Ju do të keni një kohë shumë më të vështirë duke u miratuar për produkte të reja të kreditit me një rezultat krediti në këtë varg.
Nëse nuk keni një rezultat të shkëlqyer krediti, mund të punoni drejt saj. Përmirësoni rezultatin tuaj të kreditit duke u siguruar që raporti juaj i kreditit të jetë gabim, duke arritur pagesat me vonesë, duke bërë të gjitha pagesat mujore në kohë, duke reduktuar bilancet e kartës së kreditit dhe duke kufizuar aplikacionet e reja për kredi.