Hapat bazë mbi mënyrën e vlerësimit të shumës së synuar për kursimet e daljes në pension
Shumica e njerëzve janë plotësisht të vetëdijshëm për rëndësinë e kursimeve të daljes në pension dhe shumica prej nesh kanë të paktën disa para të hedhura për vitet e tyre të artë. Por a është e mjaftueshme? Dhe si e dimë se sa është "e mjaftueshme"? Si mund të di nëse ata janë në rrugën e duhur për të arritur qëllimet e tyre të daljes në pension?
Është e vështirë të dini saktësisht se çfarë kërkohet për të dalë në pension me sigurinë financiare. Por është e mundur që të merrni një vlerësim të mirë, i cili më pas do të ndihmojë në të kuptuar se sa të largohet tani për të arritur qëllimet tuaja.
Këtu janë hapat bazë në vlerësimin se sa do t'ju duhet të tërhiqeni:
1. Vlerësoni të ardhurat që ju nevojiten në pension
Vlerësimi i të ardhurave të nevojshme për të dalë në pension nuk është aq e vështirë sa mund të duket. Ju mund të filloni me të ardhurat tuaja aktuale dhe të bëni disa llogaritje për të arritur në të ardhurat e nevojshme të daljes në pension.
Llogaritja më e thjeshtë është të përdorni të ardhurat tuaja aktuale, përshtateni atë për inflacion, më pas të përdorni 80% të asaj shume si të ardhura të daljes në pension. Nëse nuk jeni një matës i math ose nuk dini se si të përdorni një kalkulator financiar, përdorni rregullin 72 ose thjesht mund të përdorni një llogaritës të inflacionit online
Me sundimin e 72, ndani 72 sipas kursit dhe fitoni numrin e viteve që duhet për të dyfishuar shumën.
72 e ndarë me 3 është 24. Kjo do të thotë se në 24 vjet, kostoja e jetesës (dhe për këtë arsye nevojat tuaja të të ardhurave) do të jetë dy herë më e lartë se ajo që është sot.
Vlerësimi më i mirë dhe më i saktë ka të ngjarë të jetë ky llogaritës i inflacionit online ( llogaritja e " shifrës së shlyerjes përpara"). Për shembull, kam shtypur në $ 75,000 për të ardhurat e sotme dhe kam përdorur një afat kohor prej 20 vjetësh.
Llogaritësi thotë se vlera e ardhshme (ose të ardhurat e ardhshme të nevojshme në shembullin tonë të daljes në pension) është rreth $ 135,000.
Tani ne shumëzohemi $ 135,000 me 0,8 ose 80% dhe marrim $ 108,000 - një vlerësim se sa një person ose familje që fiton $ 75,000 sot do të duhet rreth 20 deri 30 vjet nga tani në pension. Llogaritja prej 80%, në rast se po pyesin, është një standard në planifikimin financiar që disa këshilltarë e quajnë raporti i zëvendësimit të pagave . Shumica e pensionistëve nuk kanë nevojë për 100% të të ardhurave të para pensionistëve dhe 80% priren të jenë mesatarisht të mjaftueshme. Nëse dëshironi të jeni konservator, mund të përdorni 85% ose 90% në vend të kësaj.
2. Merrni vlerësime mbi burimet e daljes në pension (përveç investimeve)
A prisni të keni burime të ardhurash, përveç kursimeve tuaja? Megjithëse sigurimi social nuk duket i besueshëm për disa njerëz, nuk ka gjasa që të largohet. Për të qenë konservatore, shikoni deklaratën tuaj të Sigurimeve Shoqërore dhe përdorni moshën e pensionit të plotë për t'u përdorur me llogaritjet. Nëse përfitimi ndryshohet nga qeveria federale, ka të ngjarë të ndryshojë rregullat për marrjen e përfitimit herët (aktualisht i vendosur në moshën 62 vjeçare).
Duke përdorur shembullin tonë të llogaritjes në hapin e mëparshëm, le të themi që vlerësoni se fitimet tuaja të sigurimeve shoqërore janë 20,000 $ në vit.
Tani hiqni atë nga vlerësimi juaj prej $ 108,000 për të ardhurat dhe tani keni $ 88,000 të nevojshme nga investimet.
Nëse jeni me fat që të keni më shumë burime të të ardhurave, si p.sh. një pension nga punëdhënësi juaj, ju mund të bëni të njëjtën gjë për atë shumë dhe hiqni atë nga ajo që ju nevojitet në pension.
3. Vlerësoni Sa të Ardhura të Investimeve Ju mund të Merrni çdo vit dhe Bëni 30 vitet e fundit
Rreziku më i madh për pensionistët më të shumtë nuk është një treg i aksioneve në rënie, por rreziku i mbijetesës së kursimeve të tyre. Prandaj, nëse nuk keni një histori familjare të sëmundjes apo kancerit, jeni i mençur të prisni të jetoni në moshën 90 vjeç ose më të lartë.
Si mund ta vazhdoni të ardhurat e pensionit për të paktën 30 vjet? Një tjetër udhëzim i përgjithshëm për të ardhurat e daljes në pension është rregulli 4% , i cili sugjeron se një fillim i mirë i tërheqjes për vitin e parë të daljes në pension është 4% e totalit të mjeteve të daljes në pension.
Prej asaj pike përpara, ju mund të rrisni shumën vjetore të tërheqjes me një tjetër 3% për të akomoduar rritjen e inflacionit.
Gjithashtu, mbani mend edhe një sasi tjetër prej 4%, e cila është norma vjetore e kthimit të investimeve që ju duhet mesatarisht t'i bëni paratë tuaja të fundit për të paktën 30 vjet.
Për një shembull të thjeshtë, le të themi se ishit në gjendje të kurseni 1 milion dollarë sipas moshës 65 vjeç. 4% e $ 1 milion janë $ 40,000. Kjo do të jetë shuma juaj e tërheqjes në vitin e parë të pensionit. Në vitin e dytë, ju mund të tërhiqni $ 41,200 (40,000 plus 3%). Nëse vazhdoni me 3% rritje në shumën e dollarit çdo vit, ju mund të prisni që paratë të zgjasin për 30 vjet ose më shumë.
4. Përcaktoni sa të kurseni për të arritur qëllimin tuaj të daljes në pension
Përsëri, mund të përdorim disa mesatare dhe rregulla të përgjithshme të gishtit për të arritur në një vlerësim të mirë se sa para duhet t'i keni hequr përpara kalimit tuaj në pension të plotë.
Nëse nuk dini si të përdorni një kalkulator financiar, bast juaj më e mirë është të përdorni një llogaritës online të daljes në pension. Ky kalkulator i planifikimit të daljes në pension nga Bankrate.com bën një punë të mirë për të mbuluar bazat e asaj që ju kam treguar këtu.
5. Mos u brengosni, jini të lumtur
Nëse je normal, do të zbulosh që nuk po kursesh para të mjaftueshme për të siguruar mjaft pensionin tënd me kursimet e tua të tanishme. Por të gjithë ju mund të bëni është më e mira dhe shqetësimi për sigurinë tuaj të ardhshme financiare nuk duhet të jetë shkak për të gërryer në cilësinë e tanishme të jetës.
Nëse është ndonjë ngushëllim, pensionistët shpesh e gjejnë veten të mërzitur dhe të paplotësuar pa u angazhuar në aktivitete që janë produktive dhe interaktive me njerëzit e tjerë. Mendoj se çfarë përshkruan kjo - një punë!
Por ju nuk keni për të punuar në një karrierë stresuese dhe ndoshta jo diçka me orar të plotë. Të paktën 10 vjet përpara daljes në pension të pritshëm, filloni të shqyrtoni linjat e punës që nuk mund të paguajnë shumë, por ju pëlqejnë. Ose nëse tashmë e pëlqeni punën tuaj të tanishme, filloni të planifikoni gjysmën e daljes në pension, ku punoni më pak orë.
Duke bërë diçka që ju pëlqen, nuk do të ndiheni sikur jeni duke punuar. Dhe me kalimin e kohës shtesë, ju do të jeni në gjendje të ngadalësoni dhe të bëni gjëra të tjera që mund të keni humbur më parë në jetë, të tilla si udhëtimi ose thjesht marrja e një sy gjumë pasdite.
Shih gjithashtu: 6 Hapat e Planifikimit Financiar dhe Bëni Vetveten ose Punësoni një Këshilltar Financiar
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.