Kjo llogaritje e thjeshtë ju lejon të shihni se çfarë mund të kaloni në një hipotekë
Ju do të mendoni se kjo do të përfshijë një llogaritje të komplikuar që përfshin disa vjet të kthimit të taksave dhe ndoshta një diplomë të avancuar në ekonomi. Por në fakt, mësimi i kufizimeve të blerjes së shtëpisë kërkon vetëm disa minuta dhe disa matematikë të lehtë.
Rregullimi i Hipotekës së Thumb
Faktori më i rëndësishëm që huadhënësit përdorin si rregull për sa ju mund të huazoni është raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave, i cili përcakton se sa nga të ardhurat tuaja është e nevojshme për të paguar detyrimet tuaja të borxhit, si p.sh. peng, kartën tuaj të kreditit pagesat, dhe kreditë tuaja studentore.
Huadhënësit zakonisht nuk duan më shumë se 28% të të ardhurave mujore bruto (dmth para taksave) për të shkuar drejt shpenzimeve tuaja të strehimit, duke përfshirë pagesën tuaj të hipotekës, taksat e pronës dhe sigurimin. Pasi të shtoni në pagesa mujore për borxhin tjetër, totali nuk duhet të kalojë 36% të të ardhurave tuaja bruto.
Kjo quhet "rregulli hipotekor i gishtit", ose ndonjëherë "sundimi i 28/36."
Nëse raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave tejkalon këto kufizime në një shtëpi që po mendon të blesh, atëherë mund të mos jesh në gjendje të marrësh një hua, ose mund të duhet të paguash një normë interesi më të lartë.
Llogaritja e raportit tuaj të borxhit ndaj të ardhurave
Siç thashë, kjo është e lehtë për t'u llogaritur.
Gjëja e parë që duhet të bëni është të përcaktoni të ardhurat bruto mujore - të ardhurat tuaja para taksave dhe shpenzimeve të tjera zbriten. Nëse jeni i martuar dhe do të aplikoni për kredi së bashku, ju duhet të shtoni të dy të ardhurat tuaja.
Pastaj merrni gjithsej dhe shumohen së pari me 0.28, pastaj me 0.36.
Për shembull, nëse ju dhe bashkëshorti juaj kanë të ardhura mujore bruto të kombinuara prej $ 7,000:
$ 7,000 x 0,28 = 1,960 $
$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520
Kjo do të thotë që hipoteka juaj, taksat dhe pagesat e sigurimeve nuk mund të tejkalojnë 1,960 $ në muaj, dhe pagesat totale mujore të borxhit duhet të jenë jo më shumë se 2,520 dollarë, përfshirë pagesën e hipotekës.
Për fat të keq, ju duhet të mbani pagesat mujore në të dyja këto kufij. Pra, hapi tjetër është të shohësh se çfarë efekti ka borxhet tuaja të tjera. Shtoni pagesat totale mujore të borxhit jo-hipotekor, siç janë kartat e kreditit mujor ose pagesat e makinave.
Për këtë shembull ne do të marrim pagesat mujore të borxheve në $ 950. Llogaritja e pagesës maksimale të hipotekës:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Meqenëse në këtë shembull keni një borxh jo-hipotekar relativisht të lartë, ju jeni i kufizuar në shpenzimin e $ 1,570 për një hipotekë, taksa dhe sigurim për një shtëpi të re. Nëse, nga ana tjetër, keni pasur vetëm $ 500 në pagesa mujore të borxheve jo-hipotekore, ju mund të kaloni 1,960 $ të plotë në shtëpinë tuaj, që nga $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (ose më pak se kufiri i përgjithshëm mujor i pagesës prej $ 2,520).
Mos harroni, Kjo është vetëm një rregull i Thumb
Është e rëndësishme të mbani mend se vetëm për shkak se banka do të japë deri në atë shumë, nuk duhet domosdoshmërisht të marrë hua shumë para.
Kjo është thjesht një udhëzues që mund të përdorni kur pazaroni për një shtëpi, kështu që mund të përqendroheni në shtëpitë që janë brenda intervalit tuaj të çmimeve.
Në realitet, situata juaj specifike financiare do të diktojë se çfarë lloji të pagesës në shtëpi dhe hipotekë do të jetë më e mira për ju.