Ju mund të zgjidhni midis makinës dhe një shtëpie A keni menduar ndonjëherë se mund të keni një zgjedhje në mes të makinës tuaj të re apo pothuajse të re dhe zotërimit të shtëpisë tuaj? Shumë të rinj po zbulojnë mënyrën e vështirë që shpesh është njëra apo tjetra. Makinë kundrejt shtëpisë.
Më lejoni t'ju tregoj se si makina juaj mund t'ju mbajë nga kualifikimi për një hipotekë. Shembujt e përdorur do të bazohen në supozimet e gjetura në fund të kësaj faqeje.
Unë do të hedh shumë numra përreth, por mbaj me mua. Koncepti në të vërtetë është mjaft i thjeshtë dhe kuptimi mund të bëjë dallimin në mes kualifikimit për një hipotekë apo jo. Në fund të shembullit të paraqitur këtu, do të shihni se pse kaq shumë njerëz përfundojnë të zgjedhin midis makinave të tyre të reja dhe të mbajnë shtëpinë e tyre, dhe si mund të shmangni një prej tyre.
Si huadhënësit përcaktojnë sa hipoteke ju kualifikoheni
Huadhënësit përdorin dy raporte të thjeshta për të përcaktuar sa para mund të huazoni për të blerë një shtëpi. Ja se si t'i llogarisim shpejt ato.
Raporti # 1: Shpenzimet totale mujore të banimit në krahasim me të ardhurat totale mujore
Hapi 1: Shkruani pagën tuaj bruto totale në muaj, para zbritjeve për taksa, sigurime etj.
Hapi 2: Shumëzoni numrin në Hapi 1 herë .28 (28%). Kjo është shuma që shumica e huadhënësve do të përdorin si udhërrëfyes për shpenzimet totale të strehimit (parimi, interesi, tatimi në pronë , sigurimi i shtëpive , ose PITI).
Disa huadhënës mund të përdorin një përqindje shumë më të lartë (deri në 35%, por shumica e njerëzve nuk mund ta paguajnë atë realisht për strehim, dhe Raporti # 2 shpesh e bën këtë një pikë të dyshimtë).
Shembull për raportin # 1:
Të ardhurat e kombinuara për ju dhe bashkëshortin tuaj janë $ 70,000, ose $ 5,833 në muaj. $ 5.833 x 28% = 1.633 $. PITI juaj total nuk duhet ta tejkalojë këtë shumë.
Raporti # 2: Borxhi në të ardhura
Hapi 1: Shkruani të gjitha pagesat mujore të borxheve që zgjasin për më shumë se 11 muaj në të ardhmen, siç janë kreditë e makinave, mobiljet ose kreditë e tjera me këste , pagesat me kartë krediti, kreditë studentore etj.
Hapi 2: Shumëzoni numrin në Hap 1 herë .35 (35%). Borxhi juaj total mujor, duke përfshirë atë që prisni të paguani në PITI, nuk duhet të kalojë këtë numër.
Shembull për raportin # 2:
Ju dhe bashkëshorti juaj kanë pagesa me kartë krediti prej $ 200 në muaj, pagesat e makinave prej $ 436 dhe $ 508 (shih supozimet), pagesat e kredive studentore prej $ 100 dhe $ 75, pagesa prej $ 100 në muaj për mobiljet që keni blerë në një llogari kredie rrotulluese dhe do të paguani gjatë një periudhe dyvjeçare, për një pagesë totale të borxhit mujor prej $ 1,419.
Shumtojeni të ardhurat mujore totale prej $ 5,833 në muaj .35 (35%). Borxhi juaj total mujor, duke përfshirë PITI, nuk duhet të kalojë 2,041 $. Zbritni pagesat mujore të borxheve prej 1,419 $ nga 2,041 $. Kjo ju lë $ 622 në muaj për PITI. Zvogëloni taksat dhe sigurimet e vlerësuara (shih supozimet) dhe ju mbeteni me $ 386 në muaj drejt principalit dhe interesit për një hipotekë.
Si pagesa e automjetit mund t'ju mbajë nga kualifikimi për një hipotekë
Sipas ilustrimit të mësipërm, do të kualifikohesh për një shtëpi që kushton 61.000 dollarë (me interes 6.5%).
A e sheh problemin? Ka shumë pak vende në Shtetet e Bashkuara ku mund të blini një shtëpi për 61,000 dollarë. Çfarë ju pengon të kualifikoheni për një shumë të arsyeshme të hipotekës? Pagesat e makinave tuaja! Pa to, do të kualifikohesh për një pagesë hipotekore (PITI) prej $ 1,565 në muaj ($ 2,040 pagesa mujore të lejuara mujore minus pagesat aktuale borxhi mujore, pa përfshirë pagesat e makinave, prej $ 475). $ 1,565 minus tatimin në pronë, sigurimin e shtëpive dhe sigurimin privat të hipotekës, lë 1,074 $ në muaj drejt pagesave të principalit dhe interesave. Pa pagesat e makinave do të kualifikohesh për një shtëpi që kushton rreth 169,000 dollarë.
Si mund ta shmangni problemin e zgjedhjes midis makinave të reja dhe zotërimit të një shtëpie
Tani, natyrisht ju duhet të keni transport, kështu që pika këtu nuk është të shkoni pa makina, por të konsideroni ndikimin e blerjes së makinave të reja në aftësinë tuaj për të blerë një shtëpi në mënyrë që të mund të planifikoni përpara duke marrë vendime të mençura për blerjen e makinave.
Shumica e makinave zhvlerësohen në vlerë shumë shpejt, kështu që blerja e një makine të përdorur një ose dy vjeç mund t'ju shpëtojë në mes $ 5,000 dhe $ 15,000 (duke supozuar se makina kushton 25,000 dollarë të reja). Kjo do të përmirësonte ndjeshëm raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave dhe do t'ju lejojë të kualifikoheni për një peng më të madhe, duke ju lejuar ende të keni vetura të mira, pothuajse të reja.
Blerja e makinave të njëjta dhe makina të përdorura në ilustrimet e mësipërme, por blerja e makinave dyvjeçare në vend të të reja do t'ju jepte pagesa për makinën prej $ 183 dhe $ 350 në muaj në vend të $ 436 dhe $ 508, për një kursim prej $ 411 në muaj (jo për të përmendur atë që do të kurseni në sigurimin e automjeteve). Ju do të kualifikoheni për $ 65,000 më shumë shtëpi, për një total prej $ 128,000. Ju jeni shumë më shumë gjasa për të gjetur shtëpi për $ 128,000 se $ 61,000!
Në fund të fundit
Në fund të fundit është kjo: është e kënaqshme (dhe joshëse) që të ketë makina të reja, por kur e konsideroni ndërhyrjet në mes të reja dhe pothuajse të reja dhe ndikimi që ai ka në aftësinë tuaj për të blerë një shtëpi ose për të përmbushur qëllime të tjera financiare, ia vlen?
Supozimet e përdorura në këtë nen Supozimet e përdorura në këtë artikull për qëllime ilustrimi:
Një bashkëshort ka blerë një Tundra Truck 2003 të Toyota 4DR Access Cab SR5 4WD SB me një çmim bazë prej 26,775 dollarë, plus një Premium Radio 3-in-1 me ndryshuesin CD për 490 dollarë dhe një off- paketë rrugore për $ 1,005, për një çmim total të ri prej 28,270 $. Bashkëshorti tjetër ka blerë një Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) me një çmim bazë prej 23.149 dollarë, plus një paketë sportive (sunroof pushteti dhe spoiler mbrapa) për $ 1.249, për një total prej 24.398 $.
Këto çmime makine janë afër çmimit mesatar të makinave të paguar në vitin 2002.
Ju keni kredi të shkëlqyeshme dhe të konsiderueshme dhe kualifikoheni për një normë interesi të ulët prej 4.5% ( rezultati juaj i kredisë ndikon në normën tuaj të interesit). Kreditë tuaja të makinave janë për pesë vjet dhe supozoni se keni paguar $ 1.000 në çdo makinë, duke rezultuar në pagesa prej $ 436 për Nissan Altima dhe $ 508 për Toyota Tundra.
Nëse blini një Nissan Altima dyvjeçar në vend të një të re, çmimi mesatar do të jetë rreth $ 10,400 në vend të 24,398 $ dhe pagesa juaj mujore do të jetë rreth $ 183 me interes 6.3% dhe $ 1,000 poshtë (normat për makinat e përdorura janë përgjithësisht disi më të larta se normat në makina të reja).
Nëse bashkëshorti juaj blen një kamion dyvjeçar Toyota Tundra në vend të një të re, për $ 19,000 në vend të 28,270 $ (Toyota nuk zhvlerësohet aq shpejt sa automjetet amerikane), pagesa juaj mujore do të jetë rreth 350 dollarë me 6.3% interes dhe $ 1.000 poshtë .
Taksat e pronës suaj janë 2.000 dollarë në vit, ose 166 dollarë në muaj dhe sigurimi i pronarit të shtëpisë tuaj është $ 300 ose $ 25 në muaj.
Ju nuk mund të bëni një pagesë poshtë 20% të vlerës së shtëpisë që blini, kështu që ju do të duhet të paguani edhe sigurimin privat të hipotekës , që llogaritet në 45 dollarë në muaj.