Pyetje: Çfarë është një peng?
Një lexues shkruan: "Ne jemi sapo të martuar dhe të mendojmë për një peng për blerjen e një shtëpie. Natyrisht, jemi shumë të rinj për të paguar para dhe kemi një llogari të vogël kursimi, me masa konservative. nëse ne mund të marrim një hipotekë, gjithmonë e kam ndjerë që ne duhet të paguajmë para në dorë për një shtëpi dhe të mos përpiqemi të shfrytëzojmë financat tona, pasi që nuk kemi asnjë kartë krediti, sepse nuk besojmë në borxhe. besoni nëse ne nuk mund të paguajmë para për të, atëherë nuk na nevojitet, por një shtëpi është pak më ndryshe. A mund të na shpjegoni pse ne kemi nevojë për një hipotekë dhe çfarë është peng? "
Përgjigje: Urime për martesën tuaj të fundit. Unë dua të shoh çiftet e reja duke filluar nga jeta duke folur për financat. Është më romantike se çdo këngë dashurie; është muzikë e ëmbël në veshët e mi. Por më lejoni të them që kurrë nuk jeni shumë i ri për të paguar para, edhe pse mund të gjeni që ju mund të huazoni para me çmim më të ulët sesa fitimi i menjëhershëm në para. Ju kurrë nuk jeni shumë i ri për të marrë një hipotekë dhe për të blerë një shtëpi. Pasuritë e patundshme për një afat të gjatë janë një investim i mrekullueshëm dhe ne të gjithë kemi nevojë për një çati mbi kokat tona.
Përcaktimi i një Hipoteke
Një hipotekë është një dokument i shkruar që përmban një mortgagor dhe një peng. Huamarrësi është huamarrësi, zakonisht, ju, blerësi në shtëpi. Huamarrësi është huadhënësi, njësia ekonomike i jep hua parave blerësit. Pengu përdor pasuri të paluajtshme si kolateral për huanë. Nëse shkoni në Bankën e Amerikës për të marrë një peng, ju jeni huamarrësi dhe Banka e Amerikës është huadhënës.
Nëse një huamarrës, për shembull, mungon disa pagesa, huadhënësi rezervon të drejtën të kapë kolateralin e kredisë: shtëpinë.
Kjo është se si një foreclosure në përgjithësi ndodh. Secili shtet ka ligjet e veta që përcaktojnë periudhën kohore për një foreclosure dhe sa kohë një huadhënës duhet të presë përpara se të marrë shtëpinë larg nga huamarrësi.
Përderisa huamarrësi bën pagesa me kohë, përgjithësisht bilanci i hipotekës zvogëlohet dhe huamarrësi fiton kapital.
Huadhënës gjithashtu fiton siguri shtesë për kredinë kur rritet kapitali. Kur vlera e shtëpive bie, siguria e huadhënësit shpesh zvogëlohet. Nëse vlera e sigurisë bie nën atë të bilancit të hipotekës, një huamarrës mund të duhet të shesë si një shitje të shkurtër në mënyrë që të eliminojë borxhin. Shumë huadhënës shesin kreditë e tyre konvencionale në tregun sekondar, dhe pastaj huamarrësit do të bëjnë pagesa për një huadhënës tjetër. Ata mund ta bëjnë këtë pa lejen e huamarrësit.
Pse është një peng i mirë?
Akti i thjeshtë i financimit të një blerjeje të pasurive të paluajtshme nuk bën blerjen e një shtëpie me një peng më të rrezikshme. Blerësit në shtëpi janë në telashe kur ato mbarojnë. Për shembull, nëse i kërkohet 2 të ardhurve që të paguajnë një hipotekë dhe një person humbet një punë, shtëpia juaj mund të jetë në rrezik. Megjithatë, ju mund të thoni të njëjtën gjë rreth marrjes me qira kundrejt blerjes së një shtëpie . Nëse nuk mund të paguani qiranë, nuk mund të paguani një hipotekë.
Një peng liron kapitalin dhe ju jep levave. Leva ju jep kontroll mbi një aktiv pa paguar para për të. Nëse pagesa juaj e hipotekës është afër shumës që do të paguheni me qira, atëherë ndoshta jeni duke ardhur përpara. Arsyeja që ju keni një avantazh është sepse ju jeni duke paguar interes për hipotekën, dhe se interesi hipotekar është tatimi i zbritshëm.
Plus, ndryshe nga qiraja, pagesa e një hipoteke ndërton kapital për ju.
Dy Llojet Bazë të Hipotekës
Ju mund të dëgjoni afatin e veprës së besimit ose ndoshta veprën e besimit të përdorur në mënyrë të ndërsjellë me termin peng, por ato janë të ndryshme. Një instrument financiar i përdorur nga një institucion bankar i madh është përgjithësisht një nga dy:
- një hipotekë
- një shënim premtues të siguruar nga një vepër besimi
Ndërsa një hipotekë përmban një mortgagor dhe një peng, një vepër besimi përmban 3 parti. Këto parti janë një administrator, një administrues i besuar dhe një përfitues. Konsumatori është huamarrësi / blerësi i shtëpisë. Përfituesi është huadhënësi, njësia ekonomike që siguron paratë. Administratori i besuar është një palë e tretë me fuqi të shitjes.
Shumë shtete që përdorin një peng si një instrument financimi ndjekin ligjet që i bëjnë Foreclosures një proces shumë më të gjatë se shtetet që përdorin një vepër besimi.
Parashikimi i një pengu shpesh mund të zgjasë një vit ose më shumë. Një përmbarim i besimit i cili shfrytëzon fuqinë e shitjes së një burri të besuar mund të finalizohet në më pak se 4 muaj pasi të regjistrohet Njoftimi i Dështimit .
Nëse jeni i shqetësuar për humbjen e posedimit ose për të qenë i detyruar të largoheni nga shtëpia juaj në rast të mbylljes së parave, ju mund të preferoni një shtet që përdor hipotekat në vend të një veprimi besimi. Megjithatë, nëse jeni i shqetësuar për foreclosure, atëherë ju nuk mund të jeni një kandidat i mirë për të blerë një shtëpi .
Në mbyllje, më lejoni të them që ju në përgjithësi keni nevojë për kredi të vendosur për të marrë një peng për të blerë një shtëpi. Kjo do të thotë që duhet të keni të paktën një kartë krediti në emrin tuaj. Unë e kuptoj që preferoni të paguani para, prandaj nuk keni kartat e kreditit, por nuk keni kartat e kreditit, besoni apo jo, ju bën një rrezik të dobët kreditor në sytë e një huadhënësi.
Përderisa nuk është e pamundur për të marrë një peng pa kredi të përcaktuar, është e vështirë. Ju ndoshta do të paguani një normë më të lartë interesi, sepse asnjë kredi nuk do të thotë asnjë rezultat FICO . Pra, bëni një nder dhe fitoni një kartë krediti. Ju mund të paguani bilancin në mënyrë të plotë çdo muaj dhe të shmangni një pagesë të financimit gjatë ndërtimit të kredisë.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.