Si Punon Refinancing Cash-Out
Një refinance cash-out ndodh kur ju të zëvendësoni një kredi ekzistuese në shtëpi duke refinancing me një kredi të re, më të madhe.
Duke huazuar më shumë se ju keni borxh, huadhënësi siguron para që mund t'i përdorni për çdo gjë që dëshironi. Në shumicën e rasteve, "paraja e gatshme" vjen në formën e një çek ose transferim bankar në llogarinë tuaj bankare .
Si të përdorni paratë
Ju mund të përdorni të ardhurat e kredisë tuaj në mënyrën që ju pëlqen. Por rreziku dhe kostot nuk mund të injorohen. Është e rëndësishme të përdorni refinancing cash për gjëra që do të përmirësojnë financat tuaja dhe aftësinë tuaj për të shlyer kredinë . Disa përdorime të zakonshme për rifinancimin përfshijnë:
- Përmirësimet në shtëpi: Është logjike që të përdorni barazi në shtëpi për projektet e shtëpisë. Përmirësimet strategjike që rrisin vlerën e tregut të shtëpisë tuaj do të shtojnë kapitalin tuaj, duke e bërë më të lehtë rikuperimin e investimit tuaj kur të shisni shtëpinë tuaj. Është mirë që të përdorin fonde për projekte "të sigurta" që blerësit e ardhshëm - jo vetëm ju dhe familja juaj - do të vlerësojnë.
- Shpenzimet e arsimit: Disa programe arsimore mund t'ju ndihmojnë të gjeni punë të qëndrueshme dhe të fitoni më shumë të ardhura. Nëse jeni të bindur se një kurs i ri ose një kurs studimi do t'ju sjellë dobi, marrja e parave nga shtëpia juaj mund të ketë kuptim.
- Sipërmarrjet e biznesit: Është joshëse për të përdorur kapitalin në shtëpi për të filluar një biznes, dhe është bërë me sukses, por është gjithashtu e rrezikshme. Me përqindjen e lartë të bizneseve që dështojnë, duhet të vlerësoni se si do të paguani kredinë dhe se si do të ndikojë familja juaj nëse ndërmarrja juaj nuk sjell të ardhura. Thënë kështu, kreditë në shtëpi mund të jenë më pak të shtrenjtë se kartat e kreditit dhe nëse mund të absorbosh humbje, marrja e parave nga shtëpia mund të jetë një opsion i përballueshëm. Plus, bankat mund t'ju kërkojnë të përdorni shtëpinë tuaj për një garanci personale për të marrë një hua biznesi gjithsesi.
- Konsolidimi i borxhit? Pagimi i kartave të kreditit me interes të lartë ka kuptim intuitive, por kur e bëni këtë, ju shtoni një rrezik që më parë nuk ekzistonte. Kartat e kreditit janë hua të pasigurta, dhe huadhënësit nuk kanë të drejtë të marrin shtëpinë tuaj nëse nuk i paguani (të gjithë ata mund të bëjnë është të dëmtojë kredinë tuaj dhe të përpiqet të mbledhë të holla ). Pasi ta keni vënë këtë borxh në një hua hipotekare, shtëpia juaj është lojë e drejtë në qoftë se ju nuk e paguani atë.
Megjithëse përdorimet e mësipërme janë të njohura, ato nuk janë gjithmonë zgjidhja më e mirë. Llojet e tjera të huave mund të jenë një përshtatje më e mirë, dhe ne do t'i shqyrtojmë ato më poshtë. Por së pari, disa pro dhe kundër për t'i vënë këto alternativa në kontekst.
Mirat dhe të këqijat e rifinancimit të parave të gatshme
Është e lehtë të kuptohet se pse arkëtimi është tërheqës. Kur mund të përmirësosh kredinë tënde ekzistuese me një normë interesi më të ulët se sa që tashmë keni, plus të përmbushni një qëllim, është joshëse të shkoni për të.
Avantazhet e përgjimit të kapitalit në shtëpi përfshijnë:
- Kredi të mëdha: Barazia në shtëpinë tuaj mund të arrijë në dhjetëra (ose qindra) mijëra dollarë, kështu që është një rrugë e lehtë për një shumë të konsiderueshme parash.
- Norma relativisht të ulëta: Për shkak se shtëpia juaj siguron kredi , ju gëzoni norma interesi relativisht të ulëta (krahasuar me kartat e kreditit dhe kreditë personale).
- Përfitimet e mundshme tatimore: Përfitimet tatimore nuk janë aq bujarë sa ato kanë qenë. Por nëse i përdorni fondet për "përmirësime thelbësore" në shtëpinë tuaj, mund të merrni një pushim tatimor që efektivisht zvogëlon koston e kredisë tuaj. Pyesni kontabilistin tuaj për detaje.
- Periudha e gjatë e shlyerjes: Duke zëvendësuar hipotekën tuaj ekzistuese me një kredi të re 30-vjeçare ose 15-vjeçare, ju mund të zgjasni pagesat tuaja. Por kjo vjen me një kosto.
Disavantazhet e arkëtimit përfshijnë:
- Shpenzimet e interesit: Ju do të rifilloni orën në të gjithë borxhin tuaj të strehimit, kështu që ju do të rrisni shpenzimet tuaja të interesit gjatë jetës (huazimi më shumë gjithashtu e bën këtë). Për të parë se si kjo ndikon në ju, kontrolloni tabelat e amortizimit për kredinë tuaj ekzistuese dhe kredinë e re. Mënyra përreth kësaj është të përdorësh një hipotekë të dytë në vend të kësaj.
- Rreziku i foreclosure: Nëse ju nuk jeni në gjendje të paguajë kredinë tuaj, ju mund të humbni shtëpinë tuaj . Kreditë e pasigurta janë shumë më pak të rrezikshme.
- Kostot e mbylljes: Kreditë hipotekare kërkojnë shpenzime të rëndësishme përmbyllëse. Ju i paguani gjithmonë këto kosto nëse i rrotulloni në bilancin tuaj të kredisë, shkruani një kontroll ose merrni një normë më të lartë . Për të mbyllur huanë, do të kaloni mes disa qindra dhe disa mijëra dollarë, dhe ju duhet të shtoni atë shumë për çdo gjë që shpenzoni paratë.
Mënyrat alternative për të fituar para
Refinancing juaj kredi është një hap i madh. Nëse preferoni të merrni masa më pak të shtrenjta, keni disa mundësi.
Kreditë personale: Ju mund të shmangni shtimin e borxhit tuaj në shtëpi duke përdorur hua të pasigurta, si kreditë e nënshkrimit nga bankat, unionet e kreditit dhe huadhënësit online . Nëse keni kredi të mirë, mund të jeni edhe në gjendje të financoni projekte të vogla me oferta promocionale me kartë krediti - vetëm të paguani borxhin para se të filloni tarifat toksike me dy shifra.
Hipoteka e dytë: Në vend të zëvendësimit të kredisë ekzistuese në shtëpi, mund të shtoni një hua për kapital shtëpiak ose një linjë kredie (HELOC) për të huazuar ndaj shtëpisë tuaj. Kjo qasje ju lejon të lini të paprekur huanë ekzistuese-kështu që interesi juaj i interesit, orari i amortizimit dhe pagesa mujore mbeten të njëjta. Një hipotekë e dytë mund të vijë me një normë interesi të ndryshueshme , por sapo të paguani, do të ktheheni aty ku jeni sot, sikur të mos e keni huazuar kurrë.
Kreditë e specializuara: Varësisht se pse doni të merrni hua, një lloj kredie mund të jetë një alternativë më e mirë sesa marrja e parave nga shtëpia juaj. Për shembull:
- Kreditë për studentët janë të dizajnuara për nevojat e arsimit dhe kreditë federale kanë karakteristika miqësore ndaj huamarrësit .
- Kreditë e bizneseve të vogla mund të jenë në dispozicion me mbështetjen e Administratës së Biznesit të Vogël të SHBA (SBA), duke rezultuar në norma interesi relativisht të ulëta.
Hipotekat e kthyera : Pronarët e shtëpive mbi moshën 62 vjeç mund të marrin të ardhura të daljes në pension ose pagesa paushalle duke përdorur një peng të kundërt . Ju nuk keni nevojë të bëni pagesa mujore, por do t'ju duhet të shisni shtëpinë ose të paguani kredinë kur huamarrësi i fundit të largohet nga shtëpia.
Marrja e miratuar
Barazia: Përdorimi i një hua rifinancimi nga cash-out do të zvogëlojë kapitalin tuaj, kështu që ju nevojitet barazi e mjaftueshme në shtëpinë tuaj për t'u kualifikuar. Me fjalë të tjera, shtëpia juaj duhet të jetë më e vlefshme se borxhi juaj. Shumica e huadhënësve janë në mëdyshje të japin hua më shumë se 80 për qind të vlerës së tregut të shtëpisë tuaj, por programet e mbështetura nga qeveria si VA dhe FHA ju lejojnë të huazoni më shumë. Vetëm mos harroni se sa më shumë të huazoni, aq më shumë rritet rreziku juaj i riskut dhe huamarrja.
Të ardhurat: Huadhënësit duhet të verifikojnë se keni të ardhura të mjaftueshme për të përballuar pagesat e reja mujore për kredinë tuaj. Këto pagesa mund të rriten kur huazoni më shumë, prandaj kontrolloni raportet tuaja të borxhit ndaj të ardhurave për të parë nëse do të jeni në rangun e duhur.
Kredia: Ashtu si me çdo hua në shtëpi, rezultatet tuaja të kreditit janë të rëndësishme. Me rezultate të ulëta dhe negative të kohëve të fundit në historinë tuaj të kreditit, do të përfundoni duke paguar norma më të larta interesi, gjë që mund të ndryshojë kostot në mënyrë dramatike.
Kur ju merrni para në refinancing, në vend që thjesht të rifinanconi me të njëjtin ekuilibër, huadhënësit marrin më shumë rrezik. Si rezultat, është paksa më e vështirë të kualifikohet dhe kostot kanë tendencë të jenë më të larta për këto kredi.