Duke ditur se si llogaritet vlerësimi juaj i kredisë mund t'ju ndihmojë të përmirësoni atë.
Për të bërë maksimumin e kredisë tënde, duhet të dini se si llogaritet rezultati juaj i kreditit.
Ka pesë përbërës për rezultatin tuaj. Disa mbajnë peshë më të madhe se të tjerët. Më poshtë është një skicë e pesë komponentëve kryesorë të rezultatit tuaj të kreditit sipas FICO.
1. Historiku i pagesës - 35%
35% e vlerësimit tuaj të kreditit bazohet në historinë tuaj të pagesave. Pagimi me kohë mund të nënkuptojë diferencën ndërmjet mesatares dhe kredisë së jashtëzakonshme. Nëse keni një histori të paguar në kohë në pjesën më të madhe të llogarive tuaja dhe keni një gabim të rastit dhe paguani me vonesë, kjo nuk do të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit sa më shumë që përdoret.
Ja se çfarë duhet të dini:
- Pak ditë vonë nuk llogaritet kundër jush. Një pagesë nuk mund të raportohet vonë nëse nuk është 30 ditë ose më shumë për shkak të së kaluarës.
- Imazhi i madh ka më shumë rëndësi tani. Me sistemin e vjetër para vitit 2009, një problem i madh mund të shkaktojë kërdi me rezultatin tuaj të kreditit. Tani, nëse të gjitha llogaritë e tjera janë në gjendje të mirë, një çështje serioze nuk do të ketë rëndësi.
- Problemet e vogla lëndojnë më pak. Më parë, nëse humbi një projekt-ligj të vogël (më pak se $ 100) dhe shkoi në koleksione, do të shihje një ndikim negativ në rezultatin tënd të kredisë. Tani rezultati juaj i kreditit nuk do të vuajë aq shumë nga një keqkuptim i vogël.
Pasi që kjo kategori ka një ndikim kaq të madh në rezultatin tuaj të përgjithshëm të kredisë, kur kaloni nëpër një foreclosure apo shitje të shkurtër nuk është vetëm përjashtimi që ndikon në kredinë tuaj, por edhe muajt e pagesave të vonuara që i paraprijnë mbylljes së parave.
2. Shuma e borxhit - 30%
Komponenti tjetër i rëndësishëm, i cili përbën 30% të vlerësimit tuaj të kredisë, është shuma e borxhit rrotullues që ju detyroheni në lidhje me bilancet tuaja në dispozicion.
Kartat e kreditit dhe linjat e kreditit janë forma e borxhit rrotullues. Kjo kategori llogaritet në bazë të llogarisë individuale dhe një bazë të përgjithshme.
Për shembull, nëse keni kredi në dispozicion prej $ 5,000 dhe ju huazoni $ 4,000 nga ai huadhënës, do të tregoni se keni përdorur 80% të kredisë suaj në dispozicion në atë linjë apo kartë krediti. Për të mbajtur rezultatin tuaj të lartë të kredisë, ju doni të huazoni jo më shumë se 30% të kredisë suaj në dispozicion nga çdo huadhënës. Kjo do të thotë në kundërshtim me besimin popullor, është më mirë të detyrohesh një sasi më të vogël në disa karta se sa të max një kartë në limitin e saj.
Pesha e saktë e këtij faktori mund të ndryshojë në varësi të asaj se sa gjatë keni përdorur kredinë. Pavarësisht, shuma juaj e përgjithshme e borxhit luan një rol të madh në rezultatin tuaj të kreditit. Mund të ketë përfundime të mëdha sa historia juaj e pagesave.
Për të përmirësuar këtë pjesë të rezultatit ju mund të telefononi huadhënësit dhe t'u kërkoni atyre që të rrisin kredinë tuaj në dispozicion. Për aq kohë sa ju nuk merrni më shumë hua, kjo rritje e kredisë në dispozicion do të ndihmojë në vlerësimin tuaj të përgjithshëm të kredisë. Në industrinë e kreditit, kjo quhet shfrytëzimi i kredisë.
3. Gjatësia e historikut të kredisë - 15%
Gjatësia juaj e historisë së kredisë përfshin rreth 15% të rezultatit tuaj. Njerëzit me rezultate krediti mbi 800 zakonisht mbajnë së paku tre karta krediti (me balancime të ulëta) të cilat ata kanë pasur të hapur për më shumë se shtatë vjet secila.
Ndërsa paguani borxhin, mos mbyllni atë kartë krediti ose linjë krediti. Në vend të kësaj, e konsiderojnë përdorimin e saj për të paguar një faturë të vogël mujore që ju paguani çdo muaj . Hulumtimet tregojnë se njerëzit me historinë më të mirë të kreditit paguajnë kartat e kreditit çdo muaj, kështu që një sasi e vogël e aktivitetit të paguar në mënyrë të plotë çdo muaj mund të ndihmojë në rritjen e vlerësimit tuaj të kreditit.
4. Hetimet dhe kreditë e reja - 10%
Hetimet dhe borxhi i ri përbëjnë rreth 10% të rezultatit tuaj. Lajm i mirë; nëse jeni duke blerë për një shtëpi, të gjitha pyetjet për hipoteke brenda 30 ditëve nga njëri-tjetri do të grupohen si një hetim. Për autos, kjo është një kufi 14 ditësh, por sisteme të ndryshme të vlerësimit jashtë FICO mund të ndryshojnë. Kur pazaret për kredi, dorëzoni aplikacionet brenda pak ditësh njëri-tjetrit në mënyrë që pyetjet të jenë vendosur së bashku.
5. Përzierja e kredisë në përdorim - 10%
10% e fundit e rezultatit tuaj bazohet në llojin e kredisë; kësti kundrejt borxhit rrotullues.
Borxhi i kësteve, si një kredi auto , shihet më mirë se borxhi rrotullues (kartë krediti). Përveç kësaj, me ndryshimet e vitit 2009, tani fitoni pikë për aftësinë tuaj për të menaxhuar me sukses llojet e shumta të borxhit; një hipotekë, kredi auto dhe karta krediti, për shembull.
Kur ju shtoni të gjithë këtë deri se çfarë është një "e mirë" rezultatin e kreditit? Nëse doni normat më të mira për një hipotekë sapo të jeni në pension , xhironi për një rezultat prej 780 ose më të lartë. Çdo gjë mbi 750 konsiderohet të jetë e shkëlqyer, por sa më e lartë është më e mirë. Një rezultat i mirë kreditimi bie në rangun 700 - 749, me 650 - 699 duke qenë "i drejtë". Nëse shënoni është 649 ose filloni të ndërmarrni veprime që mund ta përmirësojnë atë.