Cila strategji identifikon me preferencat tuaja?
Cilat janë strategjitë e shpenzimeve?
Një strategji shpenzimi është një rregull që mund të përdorni për të përcaktuar se sa mund të tërhiqni nga llogaritë tuaja. Ekzistojnë dy ekstreme. Çdo gjë tjetër do të bjerë diku në mes.
Shembulli # 1 - Shuma e Përcaktuar
Ju mund të merrni një shumë specifike (fikse) çdo muaj derisa paratë tuaja të mbarojnë. Për shembull, ju filloni të shpenzoni llogarinë në moshën 62 vjeçare dhe tërheqni $ 3,333 çdo muaj. Nëse e luani atë të sigurt dhe i keni mbajtur $ 500,000 në investime të sigurta lehtësisht të arritshme duke fituar 1%, do të shfrytëzoni plotësisht kursimet tuaja në pak më shumë se 160 muaj (ose 13 vjet).
Shënim: Kjo strategji nuk lejon rritjen e tërheqjeve për rritjen e çmimeve për shpenzimet normale si ushqimi, gazi, shërbimet, taksat, mjekësia, sigurimi, etj, kështu që do t'ju duhet të buxhetoni shpenzimet mujore dhe potencialisht të shkurtoni disa nga " "Aktivitete kur çmimet e domosdoshme janë rritur. Jetëgjatësia juaj e jetës duhet gjithashtu të merret në konsideratë kur përcaktoni shumën fikse për të marrë.
Shembull # 2 - Shuma e ndryshueshme
Ju mund të merrni një përqindje fikse (variable) çdo muaj. Marrja e vetëm një përqindje e bilancit të mbetur ndihmon në mbrojtjen nga rreziku i shpenzimit në një shkallë që bie pasuritë tuaja nën një nivel të rehatshëm. Për shembull, ju filloni shpenzimet .75% mujore nga vlera e fundvitit të portofolit tuaj prej $ 500,000.
Tani keni $ 3,750 për të shpenzuar gjatë muajit 1, $ 3,725 në muajin 2 dhe $ 3,697 në muajin e tretë etj. Shuma e tërheqjes do të ndryshojë bazuar në vlerën e llogarisë tuaj, e cila do të varet nga performanca e investimeve.
Shënim : Kjo strategji nuk e konsideron sa e arsyeshme është shkalla juaj e tërheqjes . Ju mund të përfundoni duke shpenzuar llogaritë tuaja poshtë shumë shpejt që do të lërë më pak para për vitet e tua të mëvonshme.
Si e kuptoni se cila strategji shpenzimi duhet të përdoret?
Strategjia e shpenzimeve duhet të përshtatet me situatën tuaj, që do të thotë që asnjë nga dy shembujt e mësipërm nuk do të jetë optimale për shumicën e njerëzve. Me një strategji të shpenzimeve të personalizuara ju bashkërendoni burime të tjera të të ardhurave si sigurimet shoqërore, pensionet dhe anuitetet e të ardhurave për të arritur rezultate optimale.
Disa njerëz blejnë një pension të menjëhershëm (një strategji fikse të shpenzimeve) për të siguruar një shumë specifike për të mbuluar shpenzimet bazë të jetesës duke përdorur një strategji të ndryshueshme të tërheqjes për të marrë fonde nga investimet e tyre për të mbuluar shpenzimet diskrecionale si udhëtimi, veshja, ngrënie dhe argëtimi.
Kush duhet të përdorë një strategji shpenzimi?
Gjithkush që planifikon të tërhiqet nga kursimet dhe investimet e tij në pension duhet të ketë një strategji shpenzimi. Disa njerëz do të duan një strategji që u lejon atyre të kalojnë më herët në pension kur janë të shëndetshëm dhe aktivë.
Sigurisht që shpenzimet më shumë në fillim të daljes në pension do të thotë që ju keni një rrezik më të madh për të pasur më pak shpenzime më vonë. Një strategji mund t'ju ndihmojë të përcaktoni shumat e duhura të tregtisë për ju. Dështimi për të zgjedhur një strategji shpenzimi mund të nënkuptojë që duhet të bëjë shkurtime të konsiderueshme më vonë për shkak të jetesës më të gjatë ose përjetimit të performancës së dobët të llogarisë.
Kur duhet të filloni strategjinë tuaj të shpenzimeve?
Ju duhet të filloni të bëni parashikime që japin një vlerësim të shpenzimeve të daljes në pension shumë vite para daljes në pension. Këto parashikime duhet të marrin në konsideratë faktorë të tillë si shëndeti dhe jeta juaj, rreziku i portofolit dhe vlerësimet e kthimit, faktorët ekonomikë, si inflacioni dhe normat e interesit, dhe qëndrimi juaj ndaj lënë një trashëgimi. Planifikimi përpara mund të zvogëlojë ankthin e lidhur me një kalim nga kursimi i parave për të shpenzuar paratë që ju nevojiten kaq shumë vite për të kursyer.
Sapo të keni hartuar një plan shpenzimi të parashikuar, duhet të filloni ta përdorni atë sapo të tërhiqeni dhe përditësoni parashikimet tuaja çdo vit për të përcaktuar nëse plani juaj i tërheqjes vazhdon të jetë i qëndrueshëm me jetëgjatësinë.
Çfarë thonë ekspertët?
Ekspertët të cilët janë në numër dhe vlerësimi i kthimeve do të rekomandojnë që pensionistët të ndjekin atë që quhet metodë e vendimit . Ky rregull supozon se norma e tërheqjes së strategjisë së shpenzimeve del nga një portofol i larmishëm i investimeve që do të luhatet lart e poshtë gjatë një periudhe 30 vjeçare. Përzierja e investimeve përmban midis 50-70% ndaj alokimeve të stoqeve. Rregulli popullor i tërheqjes prej 4% është një metodë vendim-rregullimi e tërheqjes.
Në të kundërt, ekspertë të tjerë që janë më konservatorë do të rekomandojnë që pensionistët të ndjekin atë që quhet metoda aktuariale . Me këtë metodë si ju moshë norma e tërhequr do të rritet. Kjo metodë shpesh shoqërohet me një portofol më të ulët të rrezikut me më pak ekspozim në tregun e aksioneve. Duke qenë më konservatore, kthimet e investimeve mund të kenë më pak potencial, por më shumë stabilitet. Ndërsa vlerat llogaritëse luhaten, pensionistët shpenzojnë më shumë në vitet e kthimit "të mira" dhe më pak në ato "nën mesatare". Llogaritjet minimale të kërkuara të IRS-së ndjekin këtë metodë aktuariale.
përfundim
Ajo do të marrë një spreadsheet mbresëlënëse për të faktorizuar në të gjitha variablat që shkojnë në vlerësimin e strategjive të shpenzimeve "thjesht saktësisht". Planifikuesit e daljes në pension mund të ndihmojnë me koordinimin e përfshirë me burime të shumëfishta të të ardhurave dhe trajtime të ndryshme tatimore.
Në tërësi, çështjet e rëndësishme dhe të ngutshme që duhet të merren parasysh përfshijnë qëndrimin tuaj në fleksibilitetin e shpenzimeve, ndjenjat në lidhje me tolerancën e luhatjeve të investimeve, modelin e dëshiruar të shpenzimeve (lart, poshtë, konstante), periudhën kohore të përfshirë dhe çdo dëshirë trashëgimi. Një burim i madh në më shumë nga metodat teknike të përshkruara nga Profesor Wade D. Pfau mund të gjenden në internet në marrjen e kuptimit nga strategjitë e shpenzimeve të ndryshueshme për pensionistët.