Megjithatë, mund të jeni të befasuar këndshëm për të zbuluar se plani juaj i daljes në pension mund të vijë me përfitime shtesë. Jo të gjitha 401 (k) s kanë të gjitha pesë tiparet e mëposhtme, por ia vlen të pyesni përfaqësuesin e burimeve njerëzore rreth opsioneve për të parë nëse mund ta merrni planin tuaj të pensionit në nivelin e ardhshëm.
1. Ngritja automatike
Një nga mënyrat më të mira për të siguruar që të ruani kursimin me kalimin e kohës është rritja e kontributit tuaj 401 (k) kur merrni një ngritje. Është gjithashtu e rëndësishme për të rritur kontributin tuaj, ndërsa financat tuaja përmirësohen. Ju mund të vendosni një sasi të vogël drejt daljes në pension tani, por sapo të paguani borxhin tuaj të kartës së kreditit, mund të investoni më shumë në të ardhmen tuaj.
Disa plane të daljes në pension vijnë me përshkallëzim automatik për t'ju ndihmuar të rritni automatikisht kontributet tuaja. Në disa raste, ju mund të rregulloni çështjet në mënyrë që kontributi juaj të rritet ndërsa bëni më shumë para. Planet e tjera mund t'ju lejojnë të rritni automatikisht kontributin tuaj me një përqindje të përcaktuar çdo vit. Mund ta vendosni për të përshkallëzuar kontributin tuaj me 0.5 për qind ose 1 për qind, në varësi të asaj që ju pëlqen. Në këtë mënyrë, ju nuk duhet të mbani mend për të rritur atë që keni lënë mënjanë, dhe ju kurseni më shumë drejt daljes në pension çdo vit.
2. Ribalancimi automatik
Në disa raste, nëse doni të siguroheni që portofoli juaj i pensionit të mbetet i balancuar, duhet të futeni në llogarinë tuaj dhe të filloni me të vërtetë transaksione. Megjithatë, disa plane 401 (k) ofrojnë rebalancing automatike. Kjo ju lejon të zgjedhni alokimin tuaj të aseteve dhe ju mund të udhëzoni administratorin që të ribalancojë portofolin tuaj nëse ai largohet shumë larg nga preferencat tuaja.
Mbani në mend se ribalancimi automatik nuk zhvendos aktivet teksa afroheni më pranë daljes në pension (siç e bën një fond datash të synuar). Në vend të kësaj, ribalancimi përqendrohet në atë nëse shpërndarja e aseteve tuaja aktuale është ende ajo që duhet të jetë, bazuar në kushtet aktuale të tregut. Një rregull i mirë është ribalancimi kur alokimi juaj humbet 5 për qind ose më shumë nga shpërndarja e dëshiruar. Me këtë veçori, ju nuk duhet të mbani mend që të kujdeseni vetë.
3. Roth Option
Duke filluar nga viti 2006, punëdhënësit kanë qenë në gjendje të ndryshojnë planet e tyre 401 (k) për të lejuar një opsion Roth. Jo të gjithë punëdhënësit kanë bërë këtë, por nëse jeni të interesuar, mund t'i kërkoni përfaqësuesit tuaj të HR nëse plani i pensionit i kompanisë suaj vjen me një opsion Roth 401 (k).
Me opsionin Roth, kontributi juaj bëhet me dollarë pas taksave, kështu që nuk merrni zbritjen e taksave që vjen me një kontribut tradicional prej 401 (k). Megjithatë, paratë tuaja rriten pa taksa. Pra, më vonë, kur të merrni shpërndarjet nga llogaria juaj e daljes në pension, nuk duhet të paguani taksat. Përveç kësaj, Roth 401 (k) nuk vjen me kufijtë e të ardhurave siç bën Roth IRA. Edhe ata me aftësi të larta mund të kontribuojnë në një Roth 401 (k) nëse duan.
4. Tërheqjet e vështirësive
Nëse jeni duke përjetuar vështirësi financiare, ju mund të kualifikoheni për një tërheqje të vështirë nga 401 (k) tuaj .
Çdo kompani që ofron këtë mundësi duhet të ketë një sërë kriteresh që ju kualifikon për një tërheqje të vështirësive.
Kur merrni një tërheqje të vështirë, paratë nuk paguhen në llogarinë e pensionit. Nuk është një hua. Si rezultat, ju mund të jeni subjekt i ndëshkimit të taksave të IRS ndaj atyre që marrin shpërndarjet e hershme nga një 401 (k). Ekzistojnë disa përjashtime për dënimin e hershëm të tërheqjes për ata më të rinj se mosha 59 ½. Këto përjashtime përfshijnë:
- Paaftësia totale
- Një urdhër i gjykatës kërkon që ju të jepni paratë që ju tërheqin tek një bashkëshort i varur ose i divorcuar
- Borxhi juaj mjekësor tejkalon 7.5 për qind të të ardhurave bruto të rregulluara
Ekzistojnë përjashtime të tjera ndaj rregullave, prandaj duhet të kontrolloni me administratorin e planit tuaj për të gjetur nëse ju kualifikoheni ose jo për një tërheqje me vështirësi pa dënime.
5. Këshilla financiare
Edhe nëse nuk merrni qasje direkt në planifikuesit, ka një shans të mirë që të shkoni në shtëpinë tuaj të planit 401 (k) dhe merrni disa informacione dhe udhëzime të dobishme për investimin.
Ndërsa shumica e kompanive bëhen të interesuar për mirëqenien e punonjësve, ato po i shtojnë përfitimet planeve të tyre të daljes në pension. Kjo do të thotë që ju mund të keni akses në një planifikues financiar për t'ju ndihmuar të kuptoni se si të shpërndani portofolin tuaj. Një sondazh i 2015 nga Aon Hewitt thotë se 69 për qind e punëdhënësve ofrojnë udhëzime për investime online dhe 53 për qind ofrojnë akses telefonik tek këshilltarët financiarë.
Disa punëdhënës mund të kërkojnë nga profesionistët financiarë që të vijnë dhe të japin seminare për planifikimin e daljes në pension për t'ju ndihmuar të kuptoni më mirë zgjedhjet tuaja. Dhe në disa raste, ju merrni qasje të pakufizuar falas tek profesionistët financiarë. Megjithatë, plane të tjera mund t'ju lejojnë një sesion të lirë në vit, ose të keni ndonjë kufizim tjetër në këshillat që merrni.
Një nga gjërat më të mira që mund të bëni është shqyrtimi i përfitimeve të ofruara nga punëdhënësi juaj. Ju mund të habiteni kur të zbuloni se jeni duke humbur në përfitime të vlefshme.