Kontrolloni për të parë nëse punëdhënësi juaj ofron një plan Roth 401 (k).
Termi teknik për një Roth 401 (k) është një llogari e caktuar Roth. Duke shtuar një opsionin e llogarisë Roth të caktuar në një plan 401 (k) një punëdhënës mund t'ju lejojë të bëni ose kontributin më tradicional para tatimit në kontributet 401 (k), ose pas taksave Roth ose të dyja. (Dispozitat e Roth gjithashtu mund të shtohen në lloje të tjera të planeve të pensionit të kualifikuar të tilla si 403 (b) ose 457 plane.)
Pse duhet të interesohesha në një Roth 401 (k)?
Ndërsa mund të mendoni se kontributet e Roth janë vetëm për të rinjtë, e vërteta është se shumë njerëz të moshës 55 vjeç e lart mund të përfitojnë nga rritja pa taksa dhe tërheqjet e ardhshme të taksave që një llogari e Roth ofron.
Roth llogaritë ofrojnë një burim të ardhurash në pension që është i lirë nga taksat. Ju mund ta përdorni këtë llogari si një levë për të minimizuar pagesat e taksave gjatë viteve të pensionit tuaj kritik kur keni nevojë për para për aventurat e jetës.
Kur kurseni për pension ju doni të shtyni tatimin mbi dividentët, të ardhurat nga interesi dhe fitimet kapitale kur të jeni praktik. Me një Roth ju mund të shmangni plotësisht pagesën e taksave mbi këto burime të të ardhurave nga investimet, në të cilin rast strategjia e shtyrjes ka paguar maksimumin.
Dallimet midis Roth 401 (k) s dhe Roth IRAs
Ka disa dallime ndërmjet një Roth 401 (k) dhe një Roth IRA.
1. Kufizimet e të ardhurave - Nëse fitoni shumë para, nuk keni të drejtë të kontriboni në një Roth IRA .
Nuk ka kufizime të tilla të të ardhurave për kontributet e Roth 401 (k).
2. Limitet e kontributit - Vlera maksimale e kontributit në një Roth 401 (k) është shumë më e lartë se sa për një Roth IRA, kështu që ju mund të kurseni më shumë, dhe rritja e investimeve dhe shpërndarjet do të jenë pa taksa në vitet e pensionimit tuaj.
3. Rregullat e Shpërndarjes - Me një Roth IRA, ju mund të tërhiqni kontributet tuaja origjinale në çdo kohë.
Me një Roth 401 (k), kjo nuk është kështu. Plani juaj mund t'ju lejojë të huazoni kundër 401 (k) tuaj ose të bëni një tërheqje të vështirësive, por për pjesën më të madhe, mundësitë tuaja të shpërndarjes janë të kufizuara përderisa jeni ende të punësuar nga kompania që ofron planin, ose deri më vonë mosha 59 ½ ose që ka Rothin e shënuar për të paktën 5 vjet.
Dallimet në mes kontributeve 401 (k) dhe Roth 401 (k) para tatimeve
Të gjitha 401 (k) plane kualifikuese të pensionit ju lejojnë të shtyni një pjesë të pagës tuaj.
Kontributet e rregullta 401 (k) të planit kontribuuan në planin mbi bazën e taksës së parë. Kjo do të thotë që ju paguani tatimet mbi të ardhurat më vonë kur merrni para jashtë tani.
Roth 401 (k) Kontributet e planit kontribuuan në baza pas-tatimore. Kjo do të thotë që ju paguani taksat mbi të ardhurat tani në shumën e kontribuar në plan, por sapo të jetë atje, ajo mund të rritet pa taksa dhe të tërhiqet pa taksa në pension. Këto tërheqje pa taksa mund të jenë mjaft të dobishme për ju sapo të jeni në 70-at tuaj të 60-të dhe gjithashtu të mbledhni Sigurimet Shoqërore.
Përfitimet Tatimore të Roth 401 (k) s
Roth llogaritë ofrojnë një nga mënyrat e pakta për të rritur me të vërtetë paratë pa taksa. Për sa kohë që ju i përmbaheni rregullave, të gjitha interesat, dividentët dhe fitimet kapitale brenda Rothit tuaj nuk do të tatohen përsëri.
Kjo ka disa avantazhe unike në pensionimin dhe planifikimin e pasurive:
- Roth shpërndarjet nuk llogariten në formulën që përcakton se sa nga përfitimet e sigurimeve tuaja sociale janë të tatueshme .
- Roth shpërndarjet nuk llogariten në formulën që përcakton shumën e Medicare Pjesa B primet që ju paguani.
- Me një RRA IRA, ndryshe nga një IRA e rregullt ose e rregullt 401 (k), nuk ju kërkohet të filloni shpërndarjet në moshën 70 vjeçare , por llogaritë e Rothit të caktuar në një plan 401 (k) i nënshtrohen rregullave të kërkuara minimale të shpërndarjes . Ju mund t'i shmangni këto shpërndarje të kërkuara, duke e rrotulluar llogarinë tuaj Roth të caktuar në një Roth IRA pas daljes në pension. Mbani mend - ndërsa qëndroni të punësuar, nuk mund të bëni një rishikim.
- Llogaritë Roth kalojnë taksat pa pagesë për përfituesit tuaj.
Dallimet në Rregullat e Shpërndarjes në Roth 401 (k) kundrejt tatimit para 401 (k)
Me një plan 401 (k) që në fillim të 55 ju mund të merrni shpërndarjet pa pagesë, për sa kohë që jeni në pension nga kompania në 55 ose më vonë.
Nëse largoheni para moshës 55 ose keni një plan të vjetër 401 (k) ju do të duhet të prisni deri në moshën 59 ½ për të marrë shpërblime falas. Kjo aftësi për të marrë tërheqje pa dënime në 55 ose 59 1/2 mund të mos jetë gjithmonë e zbatueshme për llogaritë e Roth 401 (k).
Me shpërndarjen e Roth 401 (k), vlen një rregull i veçantë 5 vjeçar. Para se të shmangni tatimin mbi shpërndarjet, kontributet e Roth 401 (k) duhet të mbahen për një minimum prej pesë vjetësh, edhe nëse jeni mbi moshën 55 vjeç ose mbi 59 ½ vjeç.
Shembull: Nëse keni filluar të jepni kontribute për Roth 401 (k) për herë të parë në vitin kalendarik që keni kthyer moshën 57, hera e parë që do të keni të drejtën për shpërndarje pa taksa do të ishte në vitin kalendarik që ju keni kthyer 62.
Shënim: Ndryshe nga Roth IRAs, llogaritë e Roth 401 (k) nuk lejojnë tërheqje të parakohshme të parakohshme për shpenzimet e blerësve në shtëpi për herë të parë.
Çka rreth ndeshjes së punëdhënësit?
Nëse zgjidhni opsionin Roth 401 (k) dhe kompania juaj siguron një përfitim në përputhje me kontributin, ndeshja do të hyjë në një llogari të rregullt para tatimit 401 (k) dhe do t'i nënshtrohet shpërndarjeve minimale të nevojshme dhe taksimit normal pas tërheqjes. Kur të ndaheni nga kompania juaj, më vonë mund të rrotulloni ato kontribute në Roth IRA tuaj dhe të paguani taksat. Mos e bëni këtë derisa të bisedoni me një planifikues financiar për të parë nëse kjo është masa më e mirë për planin tuaj të daljes në pension.
Si mund të merrni një Roth 401 (k)?
Nëse jeni punonjës, kërkoni punëdhënësin tuaj nëse e lejojnë kontributin Roth 401 (k), dhe nëse ata nuk e dëshirojnë këtë opsion, atëherë shprehni preferencën tuaj ndaj burimeve njerëzore ose pronarit të biznesit. Jo të gjitha planet e punëdhënësve ofrojnë këtë mundësi, por meqë shumë njerëz kanë mësuar dhe kanë kërkuar një opsion Roth, punëdhënësit po përgjigjen dhe tani planet më shumë i ofrojnë ato.
Nëse jeni pronar i biznesit me punonjësit, mund të shikoni në krijimin e një plani 401 (k) për biznesin tuaj që lejon kontributet e Roth. Shpenzimet e administratës mund të ndryshojnë nga ofruesi në ofrues, kështu që dyqan rreth.
Nëse jeni të vetëpunësuar pa ndonjë punonjës tjetër, përveç bashkëshortit tuaj , mund të vendosni atë që nganjëherë quhet një plan Individual (k) ose Solo (k) që ju lejon të bëni kontributin Roth 401 (k).
Shënim: Mund të ketë një rast që të ketë dy lloje të kontributeve 401 (k); Roth dhe para taksave. Konsultohuni me një planifikim financiar ose një taksë profesionale për të shqyrtuar rrethanat tuaja unike për të parë nëse kjo është e përshtatshme.
Roth ose i rregullt?
Pyetja shumë mijëra dollarësh është, a ka kuptim të paguhet tatimi tani ose vonë? Përgjigjja varet nga shkalla juaj e tatimit tani dhe norma juaj e parashikuar e taksave në pension. Për shumicën e njerëzve, ka kuptim për të arritur daljen në pension me një bilanc të të dy llogarive para tatimit dhe taksave për të nxjerrë nga.
Kjo do të thotë që do të dëshironit të kontribuonit në të dy llojet e llogarive përgjatë rrugës. Në përgjithësi, kontributet para taksave kanë më shumë kuptim kur norma juaj e tatimit është 28% ose më e lartë. Kontributet Roth kanë më shumë kuptim kur norma juaj e tatimit është 25% ose më e ulët.
Burimet e IRS
Për rregullat e detajuara mbi planet Roth 401 (k) vizitoni faqen e internetit të IRS, FAQs mbi planin e daljes në pension për llogaritë Roth të përcaktuara.