Mësoni rreth përfitimeve të kursimit për pension në një taksë para tatimit 401 (k)
Shuma e kontributeve tuaja 401 (k) drejtpërdrejtë zvogëlon të ardhurat tuaja të tatueshme. Si rezultat, kjo do të thotë që ju do të paguani tatimin mbi të ardhurat më pak të përgjithshme. Sapo të përcaktoni shumën që ju jeni në gjendje të kurseni në taksat mbi të ardhurat, shpesh do të zbuloni se kontributet ju kushtojnë më pak se ç'do të prisni.
Si kontribuojnë kontributet 401 (k) të reduktuar të ardhurat tuaja të tatueshme?
Saktësisht se sa do të paguani në taksat federale të të ardhurave bazohet në të ardhurat tuaja të tatueshme. Ekzistojnë disa strategji të planifikimit financiar që mund t'i përdorni për të reduktuar tatimin tuaj. Disa strategji të përbashkëta për të reduktuar të ardhurat tuaja të tatueshme përfshijnë vendosjen e fondeve për të paguar shpenzimet e lidhura me shëndetin në një HSA ose FSA, duke paguar shpenzimet për kujdesin e fëmijës me një AMF të Kujdesit të Kujdesit, premitë e sigurimit para taksave, duke kursyer një IRA të zbritshme dhe duke kontribuar planin tradicional 401 (k). Nëse ulni të ardhurat e tatueshme, ulni shumën e tatimit që paguani.
Mbani në mend se kontributet 401 (k) zakonisht janë para tatimit , që do të thotë që të ardhurat e tatueshme janë ulur nga shuma që vendosni në llogarinë tuaj 401 (k). Përjashtimet përfshijnë Roth 401 (k) dhe kontribute të tjera pas taksave 401 (k).
Për shkak se kontributet para taksave zvogëlojnë të ardhurat e tatueshme dhe paguani më pak tatim në përgjithësi, pagesa juaj në shtëpi nuk do të reduktohet nga shuma e plotë e kontributit tuaj.
Skenari 1:
Këtu është një shembull se si funksionon për një person të vetëm me një pagë prej 45,000 dollarësh që kontribuon me 10 përqind të pagës së tyre bruto:
| Pagesa bruto nëse paguhet dy herë në muaj ($ 45,000 në vit): | $ 1875 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj pa një kontribut 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj ME një kontribut prej $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Diferenca: | $ 165 |
Edhe pse ky person kontribuon me $ 187,50 për pagë, për shkak se ata po paguajnë taksa për më pak të ardhura, paga e tyre ulet vetëm nga 165 dollarë. Diferenca prej $ 22.50 përfaqëson kursimet para taksave. (Shënim: Kursimet aktuale para taksave mund të jenë më të mëdha nëse i nënshtrohen taksave shtetërore ose vendore mbi të ardhurat).
Skenari 2:
Këtu është një shembull i ngjashëm i një personi të vetëm me një pagë prej 90,000 $ që kontribuon me 10 përqind të pagës së tyre bruto:
| Pagesa bruto nëse paguhet dy herë në muaj ($ 90,000 në vit): | $ 3,750 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj pa një kontribut 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj ME një kontribut prej $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Diferenca: | $ 308,34 |
Edhe pse ky person kontribuon me 375,00 dollarë për pagë, për shkak se po paguajnë tatime për më pak të ardhura, paga e tyre ulet vetëm me $ 308.34. Diferenca prej $ 66.66 përfaqëson kursimet para taksave. (Shënim: Kursimet aktuale para taksave mund të jenë më të mëdha nëse i nënshtrohen taksave shtetërore ose vendore mbi të ardhurat).
Skenari 3:
Ja një shembull tjetër për një individ të martuar me një pagë prej 80,000 dollarë, duke kontribuar gjithashtu 10 përqind në një 401 (k) dhe duke kërkuar zero lejime në Formularin W-4:
| Pagesa bruto nëse paguhet dy herë në muaj ($ 80,000 në vit): | $ 3,333 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj pa një kontribut 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Pagesa neto nëse paguhet dy herë në muaj ME një kontribut prej $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Diferenca: | $ 293,30 |
Edhe pse ky person kontribuon me 333 dollarë për pagë, për shkak se ata po paguajnë taksa për më pak të ardhura, paga e tyre është vetëm 293.30 dollarë më të vogla.
Kuptimi i bazës tatimore të margjinalit
Kursimet e taksave bëhen më të rëndësishme kur jeni në një nivel më të lartë të tatimit mbi të ardhurat margjinale. Ndryshimet e fundit të ligjit për taksat e bëjnë të rëndësishme të rishikoni se sa përfitoni nga zbritja e kontributit tuaj 401 (k). Nëse ju pëlqeni të merrni ato kursime tatimore sot dhe parashikoni që të jeni në të njëjtën ose një numër më të ulët tatimor gjatë viteve të pensionit, duhet të vazhdoni të jepni kontributet para taksave në një plan 401 (k). Megjithatë, nëse parashohni të jeni në një klimë më të lartë tatimore ose preferoni idenë e rritjes së fitimeve pa taksa, ju mund të preferoni të bëni kontribute në një Roth 401 (k).
përmbledhje
Nëse jeni si shumica e njerëzve, kursimi për daljen në pension është një pjesë e rëndësishme e planit tuaj të jetës financiare. Pagimi i taksës më të vogël në përgjithësi, sepse kontributet tuaja ulin të ardhurat e tatueshme është një bonus shtesë. Sigurohuni që të përfitoni nga plani 401 (k) i ofruar nga kompania juaj dhe të gëzoni përfitimet e kursimit të parave në bazë para taksave. Në një plan 401 (k), paratë tuaja gjithashtu rriten me tatime, që do të thotë që ju nuk keni nevojë të paguani asnjë taksë mbi fitimet tuaja derisa të tërhiqni fondet në pension. Ju mund të jeni në gjendje të grumbulloni më shumë në planin tuaj 401 (k) sesa në llogaritë tuaja të tatueshme sepse nuk jeni duke paguar taksë çdo vit në të ardhurat.
Ka arsye të tjera për të kursyer për daljen në pension në llogaritë 401 (k). Disa punëdhënës ofrojnë fonde që përputhen si një nxitje shtesë për të kursyer para drejt daljes në pension. Ndeshjet e kompanisë zakonisht i nënshtrohen një skeme të kushtëzimit, që është periudha kohore që duhet të kalojë për shumën e përputhjes për tu bërë e juaj nëse do të largoheni nga punëdhënësi juaj. Ju jeni gjithmonë 100 për qind të zotëruar në shumën që ju kontribuoni.