Si të zgjidhni vendin më të mirë për të zhvendosur planin tuaj 401 (k) ose daljes në pension
"Unë mendoj se është vetëm duke qëndruar në punën time të vjetër," tha ajo.
"Pra, kompania juaj e mëparshme do të vazhdojë ta menaxhojë atë?" Unë pyeta.
"Nuk e di," u përgjigj ajo. "Unë vetëm supozohet se do.
Herën e fundit kam lënë një punë që kisha për të paguar, sepse nuk kisha shumë atje. Por unë kam shumë më shumë të ruajtur tani, kështu që unë i realizuar artistikisht unë vetëm mund të lënë atë atje ".
Më vjen mirë që kam pyetur, sepse kur bëhet fjalë për planin tuaj të daljes në pension, nuk dëshironi të bëni supozime. Nëse nuk jeni të sigurt se çfarë po ndodh me planin tuaj të daljes në pension të kontributeve të sponsorizuara nga punëdhënësi, kur largoheni nga një kompani, ju duhet të gjeni. Përveç nëse punëdhënësi juaj i mëparshëm nuk ka mëdyshje për të vazhduar menaxhimin e fondeve tuaja, duhet të marrësh një vendim brenda 60 ditëve ose fondet në plan do të shpërndahen automatikisht tek ju ose në një llogari individuale të daljes në pension . Nëse jeni duke lënë një punë për shkak të një lëvizjeje të kompanisë, pushimit nga puna, shkarkimit ose ndryshimit të jetesës, kompania duhet të jetë shumë e qartë për atë që ju duhet të bëni me planin tuaj të daljes në pension. Ju takon se çfarë të bëni më pas.
Opsionet e Planit të daljes në pension kur ndërrohen punët
Kur të lëshoni një punë, mund të bëni disa gjëra:
- Ju mund të lini paratë me ish-punëdhënësin tuaj - Disa punëdhënës do ta lejojnë këtë nëse keni një ekuilibër mbi $ 5000. Të tjerët do t'ju detyrojnë të lëvizni paratë nga plani brenda 60 ditëve ose ata do të lëvizin për ju. Nëse ish-punëdhënësi nuk ju lejon të mbani paratë tuaja në llogari, ju ende duhet të merreni me disa pika. Lini një plan prapa në çdo punë dhe deri në fund të karrierës tuaj mund të përfundoni me një varrezë 401 (k) të mbushur me investime të lëna pas dore, të cilat e vënë portofolin tuaj të përgjithshëm nga grushti . Përveç nëse opsionet e investimit në 401 (k) të vjetra janë aq të mahnitshme që ato janë të pamundura për të gjetur diku tjetër, keni nevojë për një plan afatgjatë për transferimin e këtyre fondeve. Ka disa arsye që të konsideroni që plani i pensionit të largohet nga një punëdhënës i mëparshëm, duke përfshirë njohjen e opsioneve të investimit, tarifat potencialisht më të ulëta, ndarjen e rregullave të shërbimit, udhëzimin profesional dhe mbrojtjen nga paditë.
- Ju mund të lëvizni paratë drejtpërsëdrejti në planin tuaj të daljes në pension të punëdhënësit tuaj - Shumë punëdhënës do të ofrojnë mundësinë e një rishikimi të planit të planit në 401 (k) ose në një plan tjetër të kualifikuar të daljes në pension . Ashtu si i kaloni aftësitë dhe përvojën tuaj në punën e re, ju e lëvizni edhe folein tuaj të daljes në pension . Nuk ka pasoja tatimore ose ndëshkime me këtë veprim, dhe punëdhënësi juaj duhet të ofrojë udhëzime për të ecur përmes saj. Kjo mund të jetë një opsion shumë i lehtë që ruan momentin e kursimeve, për sa kohë që ju pëlqen zgjedhjet e investimit në planin e ri. Është gjithashtu mirë të filloni një 401 (k) të ri me një ekuilibër të bukur dhe të shëndetshëm. Dhe nëse punëdhënësi ju ofron kredi, ju keni një fond të madh fondesh (megjithëse kreditë 401k nuk rekomandohet domosdoshmërisht ).
- Ju mund të lëvizni paratë në një Rollover IRA dhe zgjidhni investimet tuaja - Një Rollover IRA është një llogari që hapni, që është një vend për planet tuaja të vjetra 401 (k) dhe të daljes në pension. Nëse tentoni të zhvendoseni nga puna në punë kur ngjiteni në shkallët e karrierës, një IRA Rollover është një opsion i madh. Kur bëni një rrotullim të drejtpërdrejtë , nuk ka pasoja tatimore ose ndëshkime tatimore të përfshira. Dhe Rollover IRA ofrojnë opsione të pafundme investimi për të zgjedhur - duke përfshirë aksione , obligacione , fonde të përbashkëta , ETF , madje edhe pasuri të patundshme - nëse kjo është ajo që kërkoni. Në dobësi, ju nuk do të jepni kontribute të rregullta në këtë llogari, kështu që llogaria do të humbasë pak moment. Megjithatë, Rollover IRAs janë aq fleksibël, ju mund të jeni në gjendje të rrokulliset pasuritë përsëri në një plan të punëdhënësit të ardhshëm.
- Ju mund të merrni paratë 401 (k) dhe të kandidoni - Kjo quhet një shpërndarje e madhe dhe është padyshim opsioni më i keq . Për një arsye, ju automatikisht do të merrni një prerje taksash prej 20% dhe nëse jeni më i ri se 59 ½, ka gjasa të paguani një dënim shtesë prej 10%. Duke marrë parasysh tastin tuaj tatimor dhe tatimet e mundshme shtetërore dhe lokale, mund të humbni gjysmën e kursimeve tuaja. Nëse kjo nuk është mjaft e keqe, ju humbni momentin e kursimeve që keni pasur në planin e daljes në pension dhe kohën e shpenzuar për rritjen e parave.
Çfarë nëse nuk bëni ndonjë nga këto gjëra?
Sipas Shërbimit të Ardhurave të Brendshme , nëse bilanci juaj i kursimeve është më pak se $ 5000, punëdhënësi juaj nuk ka nevojë për pëlqimin tuaj para shpërndarjes së fondeve nga plani. Megjithatë, nëse ka më shumë se 1000 dollarë në planin tuaj dhe ju nuk zgjedhni një lloj tjetër të shpërndarjes, administratori i planit tuaj ju kërkohet të transferoni fondet në një IRA.
Ky është një rregull mjaft i ri dhe i ndihmon investuesit të qëndrojnë të angazhuar në planin e tyre të kursimeve të pensionit.
Nëse bilanci juaj 401 (k) është më pak se $ 1000, mund të merrni një shpërndarje paushalle pa e kuptuar atë. Ju mund të mendoni se 1000 $ nuk është punë e madhe. Por me magjinë e përzjerjes , $ 1000 mund të rritet shpejt nëse vazhdoni të ndërtoni mbi të me kontribute të vazhdueshme prej 6% deri në 10% të pagës para taksave .
Nëse merrni një shpërndarje aksidentale aksidentale, por jeni ende brenda 60 ditëve nga ndërprerja e planit tuaj të vjetër, përsëri mund të rrokni paratë në një plan të ri të punëdhënësit ose Rollover IRA. Ju duhet të jeni në gjendje të kërkoni ndonjë taksë ose gjobë të paguar në kthimin tuaj të taksave . (Kjo ka kuptim për të diskutuar këtë me një taksë profesionale paraprakisht.) Sapo të kalojnë 60 ditët, IRS thotë se përjashtimet e vetme që do të merren parasysh janë në rastet kur institucioni financiar e shtyu paratë në mënyrë të pahijshme.
Nëse i mbani investimet tuaja duke punuar në llogari të ndryshme, jepni një pamje të përgjithshme se si investimet tuaja po punojnë së bashku. Ju dëshironi të mbani portofolin tuaj të ekuilibruar duke shmangur shumë mbivendosje të investimeve ose shpenzime të tepërta.
Përmbajtja në këtë faqe ofrohet vetëm për qëllime informimi dhe diskutimesh. Nuk ka për qëllim që të jetë këshilla profesionale financiare dhe nuk duhet të jetë baza e vetme për investimet tuaja ose vendimet për planifikimin e taksave. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.