A keni provuar ndonjëherë të "kohës" tregun e aksioneve? A keni blerë një shtëpi para se të jeni vërtet të gatshëm, sepse pronësia në shtëpi është një investim i mirë? A mbani një ekuilibër në kartën tuaj të kreditit për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit?
Këto janë të gjitha lëvizjet e parave të zakonshme dhe nëse keni bërë ndonjë prej tyre, mund të keni menduar që po ndjekni mençurinë e financave personale të provuara dhe të vërteta. Por si mençuria shumë konvencionale, ata nuk janë pothuajse aq të mençur sa ato të shëndosha.
Këtu janë disa lëvizje të holla të holla që ju duhet të hidhni nga arsenali juaj, pa marrë parasysh se sa mund të duket se ka kuptim.
Dumb Move: Nuk ka kartë krediti, sepse ajo do të çojë në borxhe.
Ka qenë rreth tetë vjet që nga Recesioni i Madh, dhe më shumë se dy të tretat e njerëzve në moshën 18 dhe 29 vjeç nuk kanë karta krediti, sipas një studimi të Bankrate. "Duket e mençur, sepse nuk jeni në rrezik të borxhit, por nuk është i zgjuar, sepse nuk po ndërton kreditimin tuaj", thotë Sarah Newcomb, autor i "Ngarkuar: Paraja, Psikologjia dhe Si të Shkojmë përpara pa lënë Vlerat tuaja prapa. "Shumë nga këto mijëvjeçarë - si dhe njerëzit në brezat e tjerë që nuk kanë kartat e kreditit në emrat e tyre - kanë ato që quhen" dosjet e hollë të kreditit ". Kjo është industria e kreditit që flasin për pak ose pa kredi historia , dhe ajo mund t'ju mbajë kur doni të aplikoni për një kredi hipotekare ose makinë. Kjo gjithashtu mund të thotë të paguash më shumë se të nevojshme për pronarët e shtëpive dhe sigurimin e makinave.
Masa e zgjuar: Nëse mendoni se jeni përgjegjës për të qenë i papërgjegjshëm me atë pjesë të parë të plastikës, kërkoni bankën lëshuese që të mbajë limitin e kredisë artificialisht të ulët. Pastaj, vendosni një ose dy fatura automatike në kartë dhe caktoni pagesat automatike nga llogaria juaj e kontrolluar për t'i mbuluar ato. Ju kurrë nuk do të jeni vonë dhe kredia juaj do të përmirësohet.
Dhe nëse do të refuzoheshit për një kartë? Një kartë e siguruar - ku ju bëni një depozitë të vogël me bankën lëshuese - është karta me rrota trajnimi që mund t'ju vendosë në rrugën drejt një historie të fortë krediti.
Dumb Move: Mbajtja e një ekuilibri në një kartë krediti për të ndërtuar kredi.
Një nga kontribuesit më të mëdhenj në rezultatin tuaj të kreditit është shfrytëzimi i kredisë. Shfrytëzimi juaj është përqindja e limitit tuaj të kredisë që po përdorni aktualisht, dhe llogaritet për rreth 30 për qind të rezultatit tuaj. Nëse keni një limit prej $ 1,000 dhe faturën tuaj është 550 $, ju jeni duke përdorur 55 për qind. Kjo është shumë e lartë - është më mirë për rezultatin tuaj nëse nuk përdorni më shumë se 30 për qind të limitit tuaj të kredisë në çdo kohë. Dhe mbajtja e një ekuilibri nga muaji në muaj dhe pagesa e interesit nuk ndihmon në rezultatin tuaj, por dëmton portofolin tuaj: Norma mesatare e interesit për kartat e kreditit është rreth 15 për qind. Në një bilanc prej $ 3,000, kjo do t'ju kushtonte 450 dollarë në vit.
Masa e zgjuar: Në mënyrë ideale ju do të paguani kartat tuaja të kreditit në mënyrë të plotë çdo muaj, duke ju kursezuar çdo pagesë interesi. Dhe nëse përdorimi juaj tipik e keni tejkaluar limitin tuaj, ju mund ta zgjidhni problemin në dy mënyra: Ju mund të kërkoni një rritje në kufirin tuaj të kredisë dhe pastaj mos përdorni kapacitetin shtesë, ose mund të paguani faturën tuaj më shumë se një herë në muaj .
Dumb Move: Parapagimi i kredive studentore duke skimping në kontributet e daljes në pension
Ju keni kredi studentore dhe doni të paguani ato sa më shpejt që të jetë e mundur, kështu që çdo para shtesë që ju keni në fund të muajit do të paguani më lart dhe përtej faturat tuaja mujore dhe largoheni nga drejtori. Urgjenca juaj është e kuptueshme; a nuk do të ishte më mirë jeta nëse do të iknin? Por parapagimi i kredive studentore nuk është një lëvizje e mençur në qoftë se po vjen me një kosto për kursimet tuaja afatgjata, si kontributi për 401 (k) tuaj (sidomos nëse merrni punëdhënës që përputhen me dollarë) ose duke paguar borxhin me kartë krediti me normë të lartë, thotë Newcomb .
Masa e zgjuar: Paguani kreditë tuaja studentore ngadalë dhe në mënyrë të qëndrueshme ndërsa ndërtoni të ardhmen tuaj dhe përfitoni nga kthimet e tregut të aksioneve. Mund të jetë edhe më mirë të zgjedhësh për planet e ripagimit të të ardhurave (që ulin pagesat tuaja mujore), edhe pse pagimi i interesit për më shumë vite do të thotë të paguash më shumë interesa në total.
Shikoni koston e borxhit të kredisë studentore, zbrisni zbritjen e taksave dhe krahasoni atë me kthimin që do të merrni duke vënë paratë tuaja për të punuar në mënyra të tjera.
Mocioni: Merrni punë fillimisht dhe rrisni më vonë.
A keni negociuar pagën tuaj për punën tuaj të tanishme? Nëse jo, nuk jeni vetëm. Rreth 41 për qind e njerëzve nuk e kanë, sipas Salary.com. Shumë veta kanë frikë se mosmarrëveshja mbi pagën e fillimit do t'i çojë ata jashtë drejtimit për punën në tërësi. Por jo duke negociuar për një pagë konkurruese në fillimin e një pune të re, ju filloni në një bazë financiare të gabuar, sepse çdo shpërblim dhe ngritje që ju merrni duke ecur përpara do të jetë një përqindje e bazuar në atë shifër fillestare.
Masa e zgjuar: Mos e merrni ofertën e parë. Ju keni levave më të mëdha kur ju duan, por nuk keni akoma - dhe është e rëndësishme të njihni dhe të shfrytëzoni atë moment. "Njerëzit mendojnë se duhet të pyesni për atë që është e pranueshme, por duhet të pyesni veten:" Çfarë duhet të fitoj, kështu që nuk duhet të shqetësohem për paratë? Kjo është ajo që vlen koha juaj ", thotë Newcomb. Gjithashtu kuptoni se pritja nga ana tjetër e tryezës është se ju do të kërkoni më shumë. Një studim nga CareerBuilder tregon se 45 për qind e punëdhënësve janë të gatshëm të negociojnë ofertën fillestare të punës dhe në fakt presin që ta bëni këtë. Ju jeni vetëm duke e lënë veten, nëse nuk e bëni.
Veprimi i heshtur: Blerja e një shtëpie, sepse është një "investim".
Këshilltari financiar Carl Richards, autor i "The Gap Behavior", kujton herë njerëzit i kanë thënë atij të shtëpive të tyre: "Është investimi më i mirë që kam bërë ndonjëherë!" Thënia e tij: "A është kjo sepse është investimi i vetëm që ju" keni mbajtur ndonjëherë në të? '"Ai ka një pikë. Ka pasur një besim të gjatë që vlerat e pronës kurrë nuk zbresin ... Pastaj erdhi 2008 dhe rrëzimi i tregut të strehimit. Në realitet, vlerat në shtëpi historikisht mbajnë ritmin me inflacionin. Dhe kostoja e pronësisë - për të mos përmendur lëvizjen, furnizimin, taksat, sigurimin dhe mirëmbajtjen që shkon nga 1 deri në 2 për qind të vlerës së shtëpisë në vit, sipas Qendrës së Përbashkët të Harvardit për Studimet e Strehimit - është e lartë.
Masa e zgjuar: Bleni një që dëshironi të jetoni - ose vazhdoni të merrni me qira tani. Kjo listë e shpenzimeve të kostove do të thotë se nuk ka kuptim për të blerë një të tillë në qoftë se ju nuk presin të qëndrojnë për të paktën pesë vjet.
Nëse qëndroni për një periudhë afatgjatë, kapitali që ndërtoni duke paguar (ose jashtë) hipotekën tuaj bëhet një llogari shtesë kursimi që mund të përdorni për të dalë në pension. Por ju nuk duhet të shtriheni për të blerë një shtëpi që nuk mund të përballoni me të vërtetë vetëm sepse mendoni se vlerat e pronës janë për shkak të pop. Nëse veproni, ju nuk jeni duke blerë as investuar - po spekulloni. Dhe nëse nuk jeni një investitor profesionist i pasurive të patundshme, kjo është një ide e keqe.
Dumb Move: Tentimi në kohë të tregut.
Koha e tregut zbret për të njohur dy gjëra: Kur të dalësh dhe kur të kthehesh. E para është me të vërtetë e vështirë të gozhdohem dhe e dyta është edhe më e ashpër. Ndërsa ne të gjithë kemi dëgjuar histori të investitorëve të zakonshëm që hynë në kohën e duhur, Richards është skeptik. "Mos i besoni tregimet", thotë ai. "Besoni të dhënat." Dhe të dhënat thonë se ju nuk mund të fitoni në këtë lojë.
Smart Fix: Blej në mënyrë të qëndrueshme, dhe për vite me rradhë. Richards thotë të heqë një faqe nga libraria e Warren Buffett : "Gjëja më e mirë që mund të bëni është të jeni dembelë - dhe ne duhet ta festojmë këtë fakt". Dhe ndërsa ju jeni në të, mos provoni shumë për të rrahur tregun. Ndërkohë që stoqet individuale dhe fondet e përbashkëta të menaxhuara janë emocionuese, është investimi i rregullt në fondet e indeksit të mërzitshëm dhe këmbimi i fondeve të tregtuara (që janë gjithashtu më të lira për të blerë dhe zotëruar), që kanë më shumë gjasa të të bëjnë një multi-milioner gjatë një periudhe afatgjatë. Nëse je mjaft i varfër, kjo është.
Me Kelly Hultgren