Pse të vendosni çfarë të bëni me një çështje të vjetër të pensionit
Një sondazh i Deloitte zbuloi se dy të tretat e mijëvjeçarëve planifikojnë të lënë kompaninë e tyre për pesë vjet ose më pak. Kur ju jeni faktor në punonjësit shtesë të të gjitha moshave, të cilët mund të ndryshojnë punë ose t'i humbasin pa dashje, rezultati është një numër i madh i punëtorëve në këtë vend, të cilët duhet të marrin vendime për atë se çfarë do të bëjnë me ish- planin e kursimeve të pensionit të punëdhënësit (p.sh. plani 401 (k ), 457 ose 403 (b) ).
Nëse jeni punonjës i ndryshimit të punës dhe gjeni veten në këtë situatë ku duhet të vendosni se çfarë të bëni me një plan të vjetër të daljes në pension, opsionet tuaja përfshijnë si në vijim:
- Lëreni llogarinë tuaj ku është (Shënim: kjo zakonisht është një opsion nëse bilanci juaj është mbi një nivel të caktuar, zakonisht $ 5.000)
- Rregullo bilancin e llogarisë direkt në planin e ri të punëdhënësit (nëse ato ofrojnë një dhe pranojnë rollovers) ose një IRA të re ose ekzistuese
- Bëni një kalim të tërthortë në planin tuaj të daljes në pension përmes punëdhënësit tuaj të ri (nëse keni) ose një IRA
- Merrni një shpërndarje të parave të gatshme
Jo duke e bërë lëvizjen në mënyrë të drejtë mund të ju kushtojë një copë të madhe të kursimeve tuaja.
Arsyet për të shqyrtuar lënien e llogarisë suaj ku është
Shumë kompani ju lejojnë të mbani kursimet e pensionit në planet e tyre pasi të keni lënë punën tuaj. Meqenëse ky opsion i parë nuk kërkon ndonjë veprim, shpesh zgjidhet duke mos bërë asgjë. Por duke lënë 401k tuaj ku është në nuk është gjithmonë një çështje e zvarritje, sepse ka disa arsye të vlefshme për të marrë parasysh lënë planin tuaj të daljes në pension ku është.
Disa nga përfitimet e mbajtjes së planit tuaj të daljes në pension me ish punëdhënësin tuaj përfshijnë si në vijim:
- Ndarja e rregullave të shërbimit: Ju mund të merrni tërheqje pa dënime nga një plan i pensionit i sponsorizuar nga punëdhënësi nëse e lini punën tuaj në ose pas vitit që keni arritur moshën 55 vjeç dhe presin që të fillojnë marrjen e tërheqjeve para se të kthehen 59½.
- Opsionet e Famshme të Investimeve: Nëse ju pëlqen mundësitë e investimit në planin tuaj të daljes në pension të punëdhënësit tuaj (ose thjesht nuk jeni të sigurt se çfarë të bëni me të), ju mund të rrini me atë që është më e njohur derisa të jeni gati për të marrë një vendim të informuar.
- Tarifat më të ulëta: Shumë plane të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi u ofrojnë pjesëmarrësve akses në fondet e përbashkëta të fondeve institucionale dhe fondeve shumë të ulëta të indeksit, veçanërisht ato të sponsorizuara nga punëdhënësit e mëdhenj. Merrni parasysh mbajtjen e fondeve tuaja ekzistuese ku ata janë në qoftë se ju pëlqejnë opsionet e investimit me çmime institucionale (dmth. Me kosto të ulët) ose investime unike në planin tuaj të vjetër që mund të mos jeni në gjendje të futni ose të mbani në një IRA.
- Udhëzime profesionale: Shumë plane të pensionit ofrojnë shërbime të specializuara të menaxhimit të parasë me tarifa konkurruese që ju mund të dëshironi të mbani.
- Mbrojtja kundër padive: Planet e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi sigurojnë mbrojtje më të gjerë të kreditorëve sipas ligjit federal se sa që parashikohet me një IRA.
Zhvendoseni pasuritë tuaja të vjetra 401 (K) në një plan të ri të punëdhënësit për të shmangur taksat dhe ndëshkimet
Ju keni mundësinë për të mos paguar taksat (dhe duke paguar një dënim të tërheqjes së hershme prej 10 përqind) duke plotësuar një drejtues të drejtpërdrejtë ose të besuar , transferuar nga plani juaj i vjetër në planin tuaj të ri të punëdhënësit.
Përfitimet e zhvendosjes së llogarisë tuaj të vjetër të pensionit në planin tuaj të ri të punëdhënësit përfshijnë përfitimet e përmendura më parë për mbajtjen e llogarisë tuaj me planin e vjetër. Por mund të jetë e lehtë t'i kushtoni më pak vëmendje llogarive të vjetra të daljes në pension me kalimin e kohës pasi që nuk jeni më në gjendje të bëni kontribute shtesë sapo të keni lënë punë. Për thjeshtësi, transferimi i pasurive të vjetra 401 (k) në planin tuaj të ri mund të bëjë më të lehtë ndjekjen e kursimeve të pensionit.
Ju gjithashtu keni pushtet huamarrës nëse plani juaj i ri i daljes në pension lejon pjesëmarrësit të huazojnë nga aktivet e tyre të skemës me një interes shumë të ulët. Nëse e vendosni planin tuaj të vjetër në planin tuaj të ri, do të keni një bazë më të madhe të aseteve për të marrë hua. (Një kufi i huamarrjes së zakonshme është 50% e bilancit tuaj të dhënë deri në $ 50,000, por kontrolloni me administratorin tuaj të planit për specifikat e planit tuaj.)
Këtu janë disa hapa të rëndësishëm për të marrë për të lëvizur me sukses asetet në planin e pensionit të punëdhënësit tuaj të ri:
Hapi 1: Përcaktoni nëse punëdhënësi juaj i ri ka një plan kontributesh të përcaktuar, si p.sh. një 401 (k) ose 403 (b) , që lejon rollovers nga plane të tjera. Kaloni pak kohë duke vlerësuar mundësitë e investimit të planit të ri për të vendosur nëse do të jeni të kënaqur me ta dhe ata përshtaten me stilin tuaj të investimeve. Nëse punëdhënësi juaj i ri nuk ka një plan për pension ose nëse opsionet e portofolit të vërtetë nuk janë aq tërheqës, konsideroni të qëndroni në planin e punëdhënësit tuaj të vjetër ose krijoni një IRA të re rollover në një firmë krediti, bankë ose brokerimi të zgjedhur prej jush .
Hapi 2: Nëse vendosni që rregullimi i llogarisë tuaj të vjetër të daljes në pension në planin e ri të punëdhënësit ka kuptim, kontaktoni personin e duhur në kompaninë tuaj ose në departamentin e burimeve njerëzore dhe kërkoni udhëzime për të bërë një kontribut rollover. Nëse merrni vendimin për të rrotulluar llogarinë tuaj në një IRA, kontaktoni kujdestarin e IRA-s për të kërkuar udhëzime specifike për të siguruar që ju të mos bëni gabime dhe të krijoni një ngjarje të tatueshme. Ju mund të keni nevojë të plotësoni dokumentet për të krijuar një llogari individuale të daljes në pension, nëse nuk e keni një të tillë. (Shihni Çfarë duhet të dini para se të filloni një Rollover IRA )
Udhëzimet që merrni zakonisht duhet të përfshijnë informacionin e mëposhtëm:
- Emri i planit të pensionit ose kujdestari - ky është ai i cili do të paguhet shpërndarja.
- Numri juaj i llogarisë.
- Adresa postare për ku të dërgoni kontributin - nëse merrni shpërndarjen me çek.
- Udhëzimet e transferimit të telave - nëse shpërndarja mund të bëhet në mënyrë elektronike.
Nëse keni nevojë për ndonjë ndihmë me kontributin tuaj rollover, departamenti i Burimeve Njerëzore ose kujdestari i IRA-s mund t'ju ndihmojnë.
Hapi 3: Masa tjetër është të kontaktoni departamentin e punonjësve të ish punëdhënësit tuaj ose 401 (k) administratorin për të kërkuar shpërndarje. Duhet të keni informacionin që keni marrë në hapin 2 të gatshëm për të shkuar. Vetëm të jetë i sigurt për të zgjedhur " rollover drejtpërdrejtë" ose "transferimin e besuar-të-administrues i besuar" si lloji i shpërndarjes. Transferimet potencialisht mund të zgjasin deri në katër deri në gjashtë javë, por kornizat kohore ndryshojnë dhe mund të zgjasin pak kohë varësisht nga administratori.
Transferimet e drejtpërdrejta janë opsioni më i përshtatshëm dhe më i lehtë nga perspektiva e taksave dhe gjobave. Alternativa alternative, një rollover indirekte, nuk është aq e thjeshtë apo e përshtatshme.
Rollovers indirekte mund të komplikohen për të menaxhuar
Me një rollover indirekte , ju merrni një kontroll për bilancin e llogarisë tuaj që është bërë e pagueshme për ju . Megjithatë, si rezultat, tani ju jeni përgjegjës për marrjen e tij në vendin e duhur. Ju do të keni 60 ditë për të përfunduar procesin e kalimit të lëvizjes së këtyre pasurive në planin tuaj të ri të punëdhënësit ose një IRA.
Nëse nuk e përfundoni rishikimin brenda kësaj dritareje 60 ditore, më vonë do të detyroheni të paguani tatimin mbi të ardhurat për shumën që nuk keni rënë, dhe nëse jeni nën 59 vjeç, do të përballeni me një taksë shtesë prej 10 për qind. Duke filluar në 2015, rollovers indirekte janë të kufizuara nga rregulli i një rollover-per-year.
Pa marrë parasysh se çfarë janë planet tuaja aktuale për paratë, punëdhënësi juaj i vjetër kërkohet të mbajë 20 për qind nga shpërndarja juaj për qëllime të tatimit mbi të ardhurat federale. Për të shmangur tatimin dhe ndëshkimin në këtë 20 përqind, duhet të jeni në gjendje të grumbulloni para të mjaftueshme nga burime të tjera për të mbuluar këtë shumë dhe ta përfshini atë me kontributin tuaj rollover. Pastaj, duhet të prisni deri në vitin e ardhshëm kur mund të dorëzoni kthimin e tatimit mbi të ardhurat në të vërtetë për të marrë shumën e mbajtur në burim.
Për shembull, le të supozojmë se 401 (k) ose 403 (b) nga punëdhënësi juaj i mëparshëm ka një bilanc prej $ 100,000. Nëse vendosni të merrni një shpërndarje të plotë nga kjo llogari, punëdhënësi juaj i mëparshëm kërkohet të mbajë 20 për qind, ose 20 000 dollarë, dhe t'ju dërgojë një kontroll për 80 000 $ të mbetura. Për të shmangur pagesën e taksave dhe gjobave në shumën prej 20,000 $ që mbahet, ju keni deri në 60 ditë për të rrotulluar shumën e plotë, dmth. 100,000 dollarë. Meqë ju keni vetëm një kontroll për $ 80,000, do t'ju duhet të dilni nga 20,000 dollarë nga një vend tjetër. Pavarësisht nga kjo, duhet të prisni derisa ta dorëzoni kthimin e tatimit mbi të ardhurat për të marrë të gjitha ose një pjesë të këtyre parave (varësisht nga taksat e tjera që ju borxh dhe shumat janë mbajtur në burim). Shpresojmë, ju keni $ 20,000 që gënjejnë për të ndihmuar me transferimin; përndryshe, shuma që nuk arrin të rrokulliset do të trajtohet si një shpërndarje e tatueshme që i nënshtrohet ndëshkimeve.
Marrja e Shpërndarjes së Parasë mund të jetë një vendim i kushtueshëm
Shmangia e shpërndarjeve në para mund t'ju shpëtojë nga taksat dhe gjobat. Kjo është për shkak se çdo shumë që ju nuk mund të rrokulliset do të trajtohet si një shpërndarje e tatueshme. Si rezultat, atëherë ai do të jetë subjekt i një dënimi prej 10 për qind nëse jeni nën moshën 59 vjeçare. Meqenëse pjesa e tatueshme do të shtohet në çdo të ardhur tjetër të tatueshme që keni gjatë vitit, mund të lëvizni në një klimë më të lartë tatimore.
Duke përdorur shembullin e mëparshëm, nëse një tatimpagues i vetëm me 50,000 dollarë të ardhurash të tatueshme vendosi të mos rrokulliset mbi ndonjë pjesë të shpërndarjes prej 100,000 $, ata do të raportonin 150,000 dollarë të ardhura të tatueshme për vitin. Kjo do t'i zhvendosë ato nga kllapa e taksave margjinale prej 25 për qind në kufirin mesatar prej 28 për qind. Përveç kësaj, ata do të duhet të raportojnë 10,000 dollarë në taksë shtesë të dënimit nëse janë nën moshën 59 vjeçare.
Shpërndarjet në para të gatshme duhet të merren parasysh vetëm në raste ekstreme të vështirësive financiare sikur të përballeni me përjashtimin, dëbimin ose riposedimin. Nëse ju duhet të shkoni në këtë rrugë atëherë vetëm të marrë fonde të nevojshme për të mbuluar vështirësitë plus taksat e aplikueshme dhe gjobat.
Pra, nëse po konsideroni të kaloni në një punë të re - ose keni bërë tashmë lëvizjen - shqyrtoni të gjitha mundësitë tuaja për të marrë një vendim të informuar rreth asaj se çfarë të bëni me fondet e pensionit që keni lënë pas.