Unë jam duke kursyer para për interesa - Por kam kërkuar një pagesë më të ulët
Pagimi i borxhit në fillim është shpesh një ide e mrekullueshme . Megjithatë, gjërat nuk mund të funksionojnë pikërisht ashtu siç prisni nëse e vendosni këtë pagesë drejt hipotekës tuaj në një shumë të madhe. Para se të dërgoni fonde, njihuni me mënyrën se si pagesat shtesë ndikojnë në vijim:
- Shpenzimet totale të interesit
- Koha që duhet ta paguajë kredinë tuaj
- Pagesa juaj mujore
Kostot e interesit
Marrja e një pagese të hershme të madhe në hipotekën tuaj do të zvogëlojë shumën e interesit që ju paguani për kredinë tuaj. Ju do të keni një bilanc të vogël kredie, dhe interesi do të ngarkohet për bilancin tuaj të kredisë, kështu që do të paguani më pak. Gjatë shumë viteve, kjo do të rezultojë në kursime të konsiderueshme - veçanërisht nëse ju jeni në vitet e hershme të një kredie afatgjatë si një peng 30-vjeçar. Me huatë amortizuese (ose huatë që ju paguani me kalimin e kohës me pagesa fikse ), shumica e çdo pagese mujore shkon drejt kostove të interesit. Gradualisht, gjithnjë e më shumë shkon drejt shlyerjes së principalit.
Për të kuptuar saktësisht se sa do të kurseni, do t'ju duhet të bëni pak matematikë. Por matematika nuk është e tmerrshme (një kompjuter do të bëjë të gjitha heqjet e rënda) dhe është e dobishme të kuptojmë me të vërtetë se si punon kredia dhe si mund të kurseni para. Nëse modeloni kredinë tuaj në një spreadsheet , do të shihni se si funksionon kredia: pagesa juaj mujore, shpenzimet mujore të interesit dhe balanca juaj e kredisë në rënie.
Thjesht reduktoni bilancin e kredisë në një moment në fletën e spreadsheetit që korrespondon me ku jeni sot.
Për shembull, nëse keni borxh 100,000 dollarë dhe jeni duke menduar të paguani 20,000 dollarë, atëherë ulni bilancin tuaj të kredisë në 80,000 $ - spreadsheet duhet të ri-llogarisë automatikisht pjesën tjetër të kredisë për ju, dhe ju duhet të shihni shpenzimet e ulura të interesit.
Koha për të ripaguar
Shumica e hipotekave janë hipoteka me normë fikse 15 vjeçare ose 30 vjeçare. Gjatë kësaj periudhe kohore, do të paguani ngadalë bilancin tuaj të kredisë. Sidoqoftë, gjithnjë mund të përshpejtojë gjërat për sa kohë që nuk ka dënim parapagimi .
Nëse paguani një shumë dhe nuk e ndryshoni kredinë (shih më poshtë), ju do të paguani më shpejt huanë dhe kurseni para në interes. Këto pagesa mujore thjesht do të përfundojnë më shpejt - kështu që ju mund t'i vendosni ato fonde drejt qëllimeve të tjera. Përsëri, duke përdorur llogaritjet e lidhura më lart, mund të kryeni numrat, dhe do të shihni se kredia përfundon vetëm herët.
Pagesa mujore
Nëse qëllimi juaj kryesor për të bërë një pagesë me shumë të madhe është të ulni pagesën mujore, atëherë mund të jeni në fat. Por kompanitë e hipotekave nuk e përshtatin domosdoshmërisht pagesën tuaj kur ju paguani ekstra - ndonjëherë ju duhet të kërkoni një rillogaritje dhe të paguani një tarifë. Ky proces njihet si riformulimi i një hipoteke .
Disa njerëz janë të zhgënjyer pasi dërgojnë pagesa të mëdha për huadhënësin e tyre, vetëm për të gjetur se pagesa e kërkuar mujore nuk ka ndryshuar. Sigurohuni që të kërkoni huadhënësin tuaj se çfarë kërkohet për të rregulluar pagesën tuaj mujore.
Nëse keni një peng vetëm për interesa , shanset janë më të mira se pagesa juaj mujore do të reduktohet automatikisht.
Në fund të fundit, pagesa juaj bazohet vetëm në shumën e kredisë (e cila kurrë nuk ndryshon nëse nuk paguani shtesë). Sidoqoftë, edhe interesat vetëm kreditë nuk përshtaten gjithmonë menjëherë - thirrni dhe pyetni se si funksionojnë gjërat nëse është e rëndësishme për ju.