01 Si të merreni me pensionin e detyruar -
Në këtë artikull hap pas hapi, ne do t'ju japim disa mendime të mëdha se si të merremi me daljen në pension të detyruar. Si të mbroni investimet tuaja, të ecni përpara dhe të filloni jetën tuaj të re.
Paradigma e Vjetër e "Njeriut" e kompanisë është e vdekur
Një gjeneratë më parë, një burrë ose një grua mund të shkonte në punë për një kompani, të ketë një karrierë të gjatë dhe të përmbushur me besnikëri duke i shërbyer ndërmarrjes. Në këmbim, ai u pajis me një pension të rehatshëm përmes sistemit të pensioneve të korporatave, rritje të qëndrueshme të pagave, përfitime të mjaftueshme shëndetësore, së bashku me një sërë përfitimesh që përfshinin asistentë, kafe të lirë, një kafene që shërbeu me ushqime me kosto të ulët dhe kosto të tjera duke kursyer iniciativa shumë punëtorë nuk e vlerësuan plotësisht. Sot, në të gjitha rastet, përveç disa rasteve ose industrive, kjo përvojë është zhdukur. Ky ndryshim është rezultat i "shkatërrimit krijues", një term i shpikur në 1942 nga ekonomisti Joseph Schumpeter.
02 Paradigma e Vjetër e "Kompanisë" Njeriu apo Gruaja është i vdekur
Përkundër asaj që dëgjoni nga disa fraksione të medias, këto ndryshime mund të jenë shumë të mira për ekonominë e Shteteve të Bashkuara. Industritë që ishin më bujare, rezulton, vështirë se mund të përballonin largësinë që ata grumbullonin mbi punonjësit. Tani, brezi i tanishëm po paguan për ato gabime me falimentime të korporatave. Në industrinë e linjave ajrore, për shembull, shumë njerëz po brengosin ish-pagat e larta të së kaluarës. Megjithatë, ajo që ata nuk e kuptojnë është se e gjithë "familja" nëse do të mendonit SHBA në këtë mënyrë, është shumë më mirë - konsideroni se fluturimi në të gjithë vendin dikur kushton me mijëra dollarë (që nuk është përshtatur as për inflacionin! ). Sot, bizneset dhe familjet janë në gjendje të udhëtojnë pothuajse kudo në vend për një pjesë të shpenzimeve, duke rezultuar në një standard më të lartë të jetesës për të gjithë jashtë industrisë. (Kjo nuk do të thotë që ju nuk mund të rriteni të pasur, ndërsa punoni në një industri të tillë. Për më shumë informacion, lexoni Po, Virxhinia, gjithashtu mund të jeni i pasur .)
Megjithatë, pasojat janë të qarta: Këto fitime të produktivitetit do të ndjehen nga kompanitë. Kush zotëron kompani? Kjo është e drejtë - aksionarët individualë; të gjithë nga gjyshja juaj tek punëtori vendor i fabrikës, dhe avokatët e fuqishëm në Park Avenue. Nëse fokusoheni në përdorimin e parave tuaja për të blerë pronësinë e Amerikës, Inc, ju do të mund të bëni shumë, shumë mirë gjatë periudhave të gjata kohore. Megjithatë, nëse pret të jesh në gjendje të shpenzosh të gjitha të ardhurat dhe të kesh ekzistencën e rehatshme të së kaluarës, do të jesh zhgënjyer rëndë kur të rritesh sa e kupton se nuk je më në gjendje të punosh dhe mundesh nuk paguaj faturën e ngrohjes. Gjë e madhe për këtë vend është se ajo vjen poshtë për zgjedhjen individuale. Ju nuk mund të filloni në atë udhëtim derisa ju në fund të pranoni, thellë poshtë, se i vetmi që mund të sigurojë për të daljes në pension tuaj është ju.
03 Rregulloni strukturën tuaj të shpenzimeve menjëherë
Arsyeja më e madhe që njerëzit i marrin në telashe kur godasin një përplasje të papritur financiare është që ata të vazhdojnë të jetojnë saktësisht siç kanë bërë më parë pa rregulluar strukturën e tyre të kostos. Të njëjtën pagesë në shtëpi. Të njëjtën pagesë e makinave. Të njëjtat luks, siç janë: 4 dollarë kafe dhe salads projektuesi në pikat e drekës së energjisë - çfarëdo që të jetë kënaqësia juaj individuale.
Në vend të kësaj, menjëherë duhet të prisni të gjitha shpenzimet jo jetësore, edhe nëse mendoni se mund t'i përballoni ato deri sa të uleni dhe të vendosni laps në letër për të marrë një ide se ku qëndroni vërtet. Hiqni takimin tuaj të flokëve, përpiquni të ecni ose ngasin biçikletë në qoftë se ju nuk keni nevojë të vozisni dhe ndoshta shitni atë makinë të re dhe ta zëvendësoni atë me një të mirë, por të përdorur. Çështja kryesore këtu është që të siguroheni se vlera juaj neto nuk fillon të zhyten në hundë, sepse ju jetoni jashtë kursimeve, duke djegur me para.
Ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë marrjen e punës së përkohshme në një punë me pagë më të ulët vetëm për të mbajtur rrjedhën tuaj të parave të shëndetshme dhe për të mbrojtur familjen tuaj. Konsideroni të bëheni një kontrollues në Wal-Mart ose Home Depot ; ndoshta hapni një faqe e-commerce në përpjekje për të gjeneruar disa para në internet. Çfarëdo që të jetë, qëllimi këtu nuk është një karrierë, por për të mbrojtur bilancin tuaj duke fituar aq shumë sa që, kur shoqërohet me zvogëlimin e shpenzimeve tuaja, rezulton me kalimin e ujit financiarisht.
04 Mos prekni 401k tuaj! Seriozisht!
Nuk më intereson nëse shtëpia jote ka djegur dhe keni kaluar nëpër çdo monedhë të kursimeve tuaja - mos merrni kurrë paratë nga llogaria juaj 401k herët, sepse keni një krizë afatshkurtër të rrjedhës së parasë. Unë do të them atë: Është STUPID. Kërkoj falje për të qenë i sinqertë, por vjen nga i njëjti vend i dashurisë si një baba që flet me vajzën e tij adoleshente për rreziqet e qëndrimit jashtë natës së mbrëmjes - ne duam vetëm më të mirën për ju! Duke pasur parasysh se tërheqjet tuaja nuk do të tatohen vetëm me tarifa të rregullta, por do të kenë një taksë shtesë prej dhjetë për qind të vendosur mbi to - për të mos përmendur që ju keni humbur të gjitha përbërjet që do të keni fituar ndërkohë - dhe prapambetja e vërtetë e pasurisë është absolutisht tronditëse .
Për shembull, nëse jeni njëzet vjet larg nga dalja në pension dhe tërheqni $ 25,000 nga 401k tuaj për të mbaruar dhe paguar borxhet tuaja, ju do të keni humbur rreth $ 201,558 në të holla të ardhshme të cilat mund të kenë gjeneruar rreth 1,000 dollarë në muaj në të ardhurat e pensionit për ju pa e prekur kurrë drejtorin. Çfarë do të merrni në këmbim? Duke supozuar se jeni në kllapa prej 25%, me dënimin e shtuar, sot do të merrni $ 16,250 në para të gatshme. Cili do të kishit më tepër? Paguani faturat tani dhe ndjeheni pak më mirë me $ 16,250 në para të gatshme ose prisni dhe keni një shumë të përgjithshme prej $ 201,558 që mund të mbështesin një lumë pensioni për jetën? Në vend të kësaj, planifikuesit financiarë të njohur si Suze Orman kanë rekomanduar që të hapni një kartë krediti që ka zero përqind interesim për një periudhë të zgjatur kohe dhe të jetoni jashtë saj derisa të fitoni një punë tjetër. Për sa kohë që ju mund të kujdeseni për projekt-ligjin para se norma e interesit të rikthejë një nivel më të lartë, do të përfundoni me para shumë më të mëdha në periudhën afatgjatë. Kjo është më shumë para për të ndihmuar që ju dhe ëndrrat e familjes suaj të bëhen të vërteta.
05 Mos harroni të përdorni një Rollover IRA
Duke u bazuar në pikën tonë të fundit, është një tundim i madh për disa njerëz që të hartojnë tërësisht planin e tyre të daljes në pension. Përsëri, kjo do të ishte një gabim tragjik në lidhje me suksesin tuaj afatgjatë financiar. Zgjedhjet tuaja janë për të rivendosur pasuritë tuaja ekzistuese 401k në një të ashtuquajtur "rollover" IRA në një institucion financiar siç është firma juaj e brokerimit ose banka ose depozitoni fondet në një IRA ekzistuese. Opsioni i parë është përgjithësisht më i mirë nga dy idetë, sepse nëse punëdhënësi juaj i ardhshëm ju lejon të sillni asetet tuaja të vjetra nga plani i pensionit i sponsorizuar nga kompania juaj, ju thjesht mund t'i transferoni ato në planin tuaj të ri 401k pasi të jeni punësuar. Nëse keni pasuri të përziera, megjithatë, ju jeni jashtë fatit.
Gjithashtu, alternativa më e mirë është që punëdhënësi juaj të rrokullizojë paratë e gatshme drejtpërsëdrejti në llogarinë tuaj të re. Përndryshe, do të ballafaqoheni me një detyrim të IRS që nuk mban njëzet përqind.
06 Kontrolloni Mbulimin e Ndihmës së Bashkëshortit ose Partnerit
Kjo është e shkurtër dhe me pikë, por është absolutisht vitale. Ndonjëherë, mund të jeni në gjendje të merrni mbulim përmes punëdhënësit të bashkëshortit tuaj. Përveç kursimit të kapitalit të investimeve të çmuara duke ulur shpenzimet, kjo mund t'ju ndihmojë t'ju mbrojë gjatë kohës që po përpiqeni të gjeni një punë të re ose rrugë karriere në rast të një tragjedie të madhe mjekësore ose jetësore. Zakonisht, bashkëshorti / ja ose partneri juaj thjesht do të duhet të kontrollojë me departamentin e burimeve njerëzore për të gjetur se cilat mundësi janë të disponueshme për ta dhe me çfarë kostoje
Një gjë që mund të dëshironi të merrni në konsideratë nëse nuk ofrohet nga punëdhënësi i bashkëshortit tuaj është sigurimi i paaftësisë. Kjo do t'ju mbrojë ju dhe familjen tuaj në rast se jeni në gjendje të rëndë. Në mënyrë tipike, ekzistojnë dy lloje të sigurimit të aftësisë së kufizuar: afatshkurtër që mbulon diku nga dy javë deri në dy vjet dhe afatgjatë që mbulon periudha prej më shumë se dy vjetësh. Në thelb, ajo zëvendëson të ardhurat tuaja nëse nuk jeni në gjendje të punoni si rezultat i aftësisë së kufizuar, gjë që mund të ju ndihmojë që të mos ju likuidoni investimet tuaja dhe llogaritë e daljes në pension për të paguar shërbimet mjekësore.
07 A duhet të merrni një blerje?
Shpesh, në përpjekje për të kënaqur si aksionarët ashtu edhe agjentët e tyre, Bordi i Drejtorëve, të cilët duhet të ulin shpenzimet për të shpëtuar kompaninë dhe / ose për të përmirësuar performancën, ndërsa njëkohësisht të shmangin shkurtimet e dhimbshme, menaxhmenti do t'u ofrojë punonjësve paketa të hershme të blerjes, duke i joshur ata të dalin në pension herët në këmbim të një niveli të paracaktuar të përfitimeve të garantuara, si një pagesë në para, anuitete gjatë jetës etj. Kjo është në të vërtetë një mjet i madh sepse lejon ata që duan të dalin për ta bërë këtë në një normë mbi mesatare e cila, , i bën ata të lumtur, ndërsa në të njëjtën kohë duke mbajtur sa më shumë punonjës të jetë e mundur në stafin që duan të vazhdojnë të punojnë. Pra, si e dini nëse do të merrni një ofertë të parakohshme të daljes në pension?
Pyesni veten këto pyetje ...
- A e dua atë që bëj? A po tregoj për të punuar për diçka më shumë se paratë apo a jam më së shumti e interesuar për një pagesë pagash? Nëse përgjigjja është e fundit, ju mund të dëshironi të merrni blerjen dhe të pensiononi herët.
- A mund të gjej punë shtesë sa më shpejt që blerja të shtohet në llogaritë ekzistuese të daljes në pension? Paratë e gatshme mund të jenë një shtytje e mirë shtesë që në fakt mund të merrni më afër qëllimeve tuaja financiare nëse investohet me mençuri.
- Sa e sigurt jam unë nëse nuk e marr ofertën e blerjes, do të largohem gjithsesi? Shpesh, punëtorët që nuk marrin oferta për blerje të parakohshme të daljes në pension ofrojnë dhe pushohen nga puna me një pjesë të asaj që ata do të kishin pranuar ndryshe po të kishin zgjedhur të largoheshin vullnetarisht. Për fat të keq, kjo është thjesht një lojë e mosmarrëveshje - a keni atë që kompania po kërkon duke sjellë grupe specifike të aftësive që nuk mbahen gjerësisht nga stafi tjetër? A do të ishte më e lirë për të eliminuar punën tuaj dhe për të zëvendësuar ju me një punonjës më të ulët? A jeni në një pozicion financiar për të marrë atë rrezik? Nëse jo, ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë ofertën e blerjes dhe të tërhiqni herët.
08 Është e vështirë ... Por mos e merrni personalisht
Kjo është pjesa më e vështirë. Shumë njerëz e shohin punën e tyre si një zgjatje të identitetit të tyre. Ata nuk mund të ndajnë vlerën e tyre të brendshme dhe vetëvlerësimin nga ajo që ata bëjnë; piktori vlerëson suksesin e tij në pritjen e komunitetit të tij, yllin e operës në ovazimet e treguara nga audienca gjatë thirrjes së perdeve, menaxherit të biznesit mbi fitimet që ai kthehet në shefin e tij dhe punëtorin e fabrikës për cilësinë e produktit që ai prodhon . Kur dikush vjen papritmas tek ju dhe thotë, "Faleminderit, por nuk ju nevojitet më," mund të jetë shkatërruese jo vetëm për një nivel financiar, por edhe për një nivel emocional.
Gjëja e rëndësishme është ta shohësh këtë si një mundësi. A dëshironi që kjo të ndodhë? Me siguri jo. Por ju tani keni një mundësi për të rregulluar jetën tuaj dhe për të rregulluar atë se si ju dëshironi; Një fillim i freskët. Për sa kohë që ju shmangni gabimet që kemi diskutuar - arkëtimi nga 401k tuaj, që jeton me të njëjtën strukturë shpenzimi, duke qëndruar jashtë fuqisë punëtore ndërsa kërkoni punë të "përsosur" në vend që të merrni diçka që gjeneron para në ndërkohë - ju duhet të jeni në gjendje të vendosni në këmbët tuaja. Në ndërkohë, ju mund të dëshironi të shikoni disa nga artikujt tonë të tjerë në pension ...