Cila është më e mirë - një IRA Tradicionale ose një Roth IRA?
Pavarësisht nëse kjo ka rëndësi për ju, të kuptoni dallimet në mes të dy llogarive do ta bëni zgjedhjen tuaj më të lehtë.
Shqyrtoni të dyja IRA-n tradicionale dhe Roth IRA kështu që ju mund të merrni një ide më të mirë se si secili mund të përshtatet brenda portofolit tuaj të përgjithshëm.
Llogaritë, Jo Investimet
Mendoni për të dy IRA tradicionale dhe RRA IRA si një lloj llogarie mbajtëse. Shumë gjëra të ndryshme mund të hyjnë brenda tij, nga stoqet , obligacionet , pasuritë e paluajtshme , fondet e përbashkëta dhe fondet e indekseve , në tregjet e parasë dhe certifikatat e depozitimit , por është shumë e mirë, Kongresi kufizon sasinë e parave që mund të vendosni në atë llogari çdo vit. Kjo njihet si kufiri i kontributit . Në varësi të llojit të IRA që zgjidhni, pasojat e taksave do të jenë të ndryshme.
Një pasqyrë e IRA-s tradicionale
Kontributet janë të zbritshme nga tatimi në kohën kur ato bëhen për individët dhe familjet që fitojnë më pak se kufizimet e të ardhurave në fuqi për çdo vit, të cilat përditësohen rregullisht nga IRS. Kufijtë e kontributit përbëhen nga një limit i kontributit "bazë" dhe një limit i kontributit "catch-up" që njerëzit 50 vjet ose më të vjetër mund të përfitojnë. Për shembull, në vitin 2017, kufiri i kontributit bazë ishte 5,500 $ dhe kufiri i kontributit për kapjen ishte 1,000 $, kështu që një person i cili ishte 52 vjeç dhe ndryshe i kualifikuar për një IRA tradicionale, mund të kontribuonte në llogarinë e tij 6,500 $.
Për vitet në të cilat paratë tuaja janë ulur në IRA-në tuaj tradicionale, për sa kohë që ju i përmbaheni rregullave, nuk do të detyroheni të paguani ndonjë taksë mbi ndonjë nga fitimet e investimit që gjeneroni. Kjo do të thotë që nuk ka tatime mbi fitimet kapitale dhe nuk ka taksa mbi dividentët, interesat dhe qiratë . Edhe nëse gjeni veten të ulur në miliona e miliona dollarë fitime, për sa kohë që ajo është brenda kufijve mbrojtës të llogarisë, qeveritë federale, shtetërore dhe lokale nuk marrin asgjë prej tyre. Ju do të paguani vetëm tatime mbi rritjen pasi të tërhiqni fondet.
Ju mund të filloni të bëni tërheqje nga IRA-ja juaj tradicionale në moshën 59,5 vjeç pa pasur nevojë të paguani dënimin e hershëm të tërheqjes . Ju duhet të filloni të merrni tërheqje dhe të paguani tatimin mbi ato tërheqje. Tërheqja e të gjitha tërheqjeve, duke përfshirë edhe principin e kontribuar në të kaluarën, pasi qe ishte i zbritshëm nga tatimi në kohën e kontributit, në moshën 70,5 vjeç, kështu që nuk mund të grumbulloni shumë para në strehimin tatimor.
IRAs tradicionale dhe Roth IRAs janë mjete jashtëzakonisht të dobishme për mbrojtjen e pasurisë. Sipas kufirit të tanishëm tre-vjeçar të mbrojtjes së falimentimit të vendosur më 1 prill 2016, i cili është rregulluar për koston e jetesës çdo tre vjet, një investitor mund të ketë deri në 1,283,025 dollarë në balancat e kombinuara në të dyja llojet e IRAs dhe të përjashtojë ato nga pretendimet e kreditorëve. Çiftet e martuara mund të dyfishojnë këtë shumë pasi që të dy IRA tradicionale dhe Roth IRA duhet të jenë në pronësi të një individi. Nuk ka gjë të tillë si një IRA në pronësi të përbashkët. Kjo është një nga arsyet kryesore pse është e kujdesshme të kërkohet avokati i një avokati të kualifikuar të falimentimit përpara çdo vendimi serioz kur jeni duke u përballur me vështirësi financiare. Gjëja më e keqe që mund të bëni është që të tërhiqni bilancin tuaj tradicional IRA ose Roth IRA dhe të deklaroni falimentimin, pasi ju keni kushtuar vetes vite rindërtimi kur mund të dilni nga gjykata me fondet e pensionit të paprekur.
Një pasqyrë e Roth IRA
Kontributet në një Roth IRA bëhen me dollarë pas taksave dhe nuk janë të zbritshme tatimore në kohën kur ato bëhen. Megjithatë, ndryshe nga një IRA tradicionale dhe në varësi të kushteve të caktuara minimale, nëse ju duhet të bëni një tërheqje të kontributeve të kaluara të kaluara, ju mund të bëni këtë pa taksa pa një dënim të hershëm të tërheqjes, edhe pse nuk do të jeni në gjendje të zëvendësoni fondet pasi ta kenë lënë llogarinë. Ka pasoja tatimore për çdo fitim investimi ose fonde të tjera që tejkalojnë kontributet historike në Roth IRA nëse merren para moshës 59,5 vjeç.
Gjatë viteve paratë janë në Roth IRA, çdo fitim që gjeneroni do të rritet pa taksa.
Nuk ka moshë të shpërndarjes së detyrueshme. Nëse jetoni të jeni 105 vjeç dhe përfundoni me një Roth IRA prej $ 25,000,000 për shkak se keni zbuluar McDonaldsin e ardhshëm, ju nuk duhet të jepni një çmim për ato federale, shtetërore dhe qeverive lokale nëse keni bërë një tërheqje dhe keni filluar shpenzimet ajo sipas rregullave aktuale.
Të njëjtat mbrojtje të falimentimit që mbulojnë IRA tradicionale gjithashtu mbulojnë Roth IRA.
Përfitimet e strehimit të taksave janë aq të dobishme për një Roth IRA se Kongresi e kufizon atë në mënyrë specifike tek individët dhe familjet me të ardhura bruto të rregulluara më pak se disa pragje të paracaktuara. Këto përditësohen çdo vit.
Për të përfituar nga përfitimet tatimore të Roth IRA-s, shumë amerikanë që nuk kualifikohen për shkak se bëjnë shumë para angazhohen në një teknikë të quajtur "backdoor Roth IRA", që përfshin financimin e një IRA Tradicionale, pastaj konvertimin në një Roth IRA.
Si mund të hap një llogari IRA?
Një Roth IRA dhe një IRA Tradicionale janë dy lloje të llogarive, jo investime, kështu që ju mund të hapni ose me shumë lloje të ndryshme të institucioneve financiare. Nëse shkoni në një bankë ose bashkim kredie, ata mund të ofrojnë ose llojin e IRA-së, por vetëm t'ju lejojnë të vendosni certifikatat e depozitimit në to.
Nëse posedoni ose IRA me një firmë brokerimi me zbritje si Charles Schwab ose Scottrade, mund të vendosni pothuajse çdo gjë që është publikisht e tregtueshme në të, duke përfshirë fondet e indeksit të shkëmbimeve të këmbimit si SPDRS ose stoqet e blu-chip . Disa investitorë që ekskluzivisht përdorin fonde të përbashkëta për nevojat e tyre të daljes në pension preferojnë të hapin një llogari të IRA-s drejtpërdrejt me një familje të fondeve të përbashkëta si Fidelity ose Vanguard.
Sa para duhet të filloj?
Bilanci i hapjes minimale për secilin lloj IRA përcaktohet nga institucioni financiar me të cilin hapni llogarinë. Disa kërkojnë 1,000 deri në 3,000 dollarë. Disa do t'ju lejojnë të filloni me aq pak sa $ 100 me kusht që të depozitoni një shumë minimale në muaj për një periudhë të caktuar kohore për të demonstruar angazhimin tuaj të kursimeve.
Mund të kem dy lloje?
Po, dhe mund të shtoni edhe fonde për të dy në të njëjtin vit, me kusht që kontributi juaj i përgjithshëm, i kombinuar, të mos kalojë kufijtë e kontributit në fuqi për vitin. Për shembull, në një vit ku një 37 vjeçar mund të kontribuojë vetëm një total prej $ 5,500, ai person mund të vërë 2,000 dollarë në një IRA tradicionale dhe 3,500 dollarë në një Roth IRA sepse kombinohen, ata janë ende në ose nën kufirin prej 5,500 $. Nëse tejkaloni kufijtë e kontributit dhe nuk e korrigjoni atë brenda një afati të caktuar kohe, qeveria do të vlerësojë taksat që në thelb do të zhdukin bilancin tuaj të tepërt.
A mund të kem një Roth IRA dhe / ose Tradicionale IRA Plus një Llogari të daljes në pension në punë?
Po. Nëse keni një punë W-2 ose punoni për veten tuaj, keni shumë opsione për llogaritë shtesë të daljes në pension. Përveç financimit të një Roth IRA ose Tradicionale IRA çdo vit, gjithashtu mund të financoni një Tradicional 401 (k) , një Roth 401 (k), një Solo 401 (k) , një 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , apo plane të tjera të kualifikuara. Këto shpesh kanë avantazhe të tjera të tyre, duke përfshirë mbrojtjen e pakufizuar të falimentimit në krye të mbrojtjes së falimentimit të ofruar në IRAs diskutuar.