Është pothuajse gjithmonë një gabim për të marrë një kredi 401 (k) kundër daljes në pension tuaj
1. 401 (k) Kreditë janë normalisht një ide shumë e keqe
Nëse ju jeni në një çikë dhe keni nevojë për para shpejt, ideja e një kredie 401 (k) mund të jetë tërheqës. Në vend që të paguani interesa me dy shifra për një kompani të kartës së kreditit, ju mund të paguani interes për veten, duke kontribuar në mënyrë efektive më shumë para në planin tuaj të daljes në pension.
Megjithatë, ka disa kapje të mëdha.
- Nëse humbni gjithçka dhe keni nevojë të deklaroni falimentimin, në mënyrë të zakonshme, aktivet e skemës së pensionit, të tilla si 401 (k), 403 (b) , Tradicionale IRA , Roth IRA , SEP-IRA dhe Simple IRA janë të mbrojtura. Mendoni për këto si strehë të sigurta, ose mbyllni kuti, që kreditorët kanë një kohë shumë të vështirë të prekin. Nëse filloni të bastisni 401 (k) tuaj për të provuar dhe ruajtur shtëpinë tuaj, këto para janë lojëra të drejta ndaj kreditorëve sapo të hiqet nga llogaria në formën e një tërheqjeje të plotë ose huaje.
- Nëse humbni punën tuaj ose ndryshoni punëdhënësin, e gjithë bilanci juaj i kredisë 401 (k) është brenda 60 ditëve. Nëse nuk mund ta paguani, paratë trajtohen si tërheqje. Ju do t'i detyroheni të gjitha taksave federale dhe shtetërore mbi të ardhurat, plus një taksë shtesë prej 10 për qind nëse jeni nën moshën 59,5 vjeç. Ju do të jeni me fat që do të mbeteni me 50 ¢ deri në 70 ¢ për dollarin, që do të thotë që ju do të merrni një faturë të madhe tatimore në momentin që ju të gjeni veten pa punë!
2. Jo të gjitha planet 401 (k) ju lejojnë të merrni një kredi 401 (k)
Ndërsa ligji lejon që kompanitë të ofrojnë 401 (k) kredi në planet e tyre, ata nuk janë të detyruar ta bëjnë këtë. Në fakt, disa punëdhënës kundërshtojnë me forcë të gjithë idenë e kredive 401 (k), sepse menaxhimi ose pronarët mendojnë se mjetet e pensionit në këto llogari duhet të jenë sa më të shenjta si mjetet e pensionit; mbahen përtej mundësive dhe nga rruga e tundimit.
Përveç kësaj, disa plane të punëdhënësve lejojnë vetëm 401 (k) kredi për qëllime specifike, të tilla si blerja e një shtëpie ose pagimi i shpenzimeve mjekësore.
Gjatë Recesionit të Madh të 2008-2009, nuk ishte e pazakontë për mua të merrja letra nga lexuesit e tërbuar, duke pyetur se çfarë mund të bënin për një situatë të tillë. Pjesa më e madhe e kohës, këta njerëz kishin jetuar përtej mundësive të tyre dhe tani e gjetën veten të paaftë për të paguar pagesat e borxhit të kartës së kreditit ose për të paguar hipotekën e tyre. Në vend që të ishin inteligjentë dhe duke deklaruar falimentimin ose duke shkuar në foreclosure, ata donin të bastisin pasuritë e tyre 401 (k) ose duke bërë një tërheqje të plotë, gjë që do të shkaktonte taksa të rregullta mbi të ardhurat plus një taksë ndëshkuese prej 10 përqind për ata nën moshën 59,5 vjeç , ose duke marrë një kredi 401 (k).
Duke mos dashur të dorëzojnë paratë e tyre tek IRS, më së shumti vendosën për këtë të fundit derisa kuptuan që plani i tyre i kompanisë nuk ofroi 401 kredi për këtë situatë - për të parandaluar që njerëzit të hipotekojnë të ardhmen e tyre për të paguar për sot. Disa më shkruan duke pyetur nëse mund të padisin punëdhënësit e tyre, të bindur se kjo sjellje nuk ishte e ligjshme! Kur shpjegova se nuk ke të drejtë të marrësh hua kundër mjeteve të pensionit, vetëm opsioni nëse punëdhënësi yt e ka bërë atë pjesë të dokumenteve të tyre të planit, ata u bënë të bindur se ishte një mënyrë tjetër për "sistemin" t'i lëndonte ata edhe pse ata ishin armiku i tyre më i keq.
3. Kredia maksimale 401 (k) është më e vogël se 50,000 dollarë ose 50 për qind e bilancit të llogarisë suaj
Edhe nëse keni miliona e miliona dollarë në llogarinë tuaj të daljes në pension, shuma maksimale prej 401 (k) që mund të merrni është më e vogël se 50 për qind e bilancit të llogarisë tuaj ose $ 50,000. Nuk ka përjashtime. Nëse familja juaj është shumë e lartë, kjo nuk do të të bëjë shumë mirë.
4. Sponsori juaj i Planit kontrollon normën e interesit të ngarkuar në 401 (k) Kredi Tuaj
Kur shlyhen paratë e huazuara nga plani i pensionit, duhet të paguani interes. Vërtetë, interesi paguhet për veten tuaj, që do të thotë se është më shumë një transferim nga një xhepi në tjetrin se sa një shpenzim real, por ju ende duhet të arrini me para. Për fat të keq, ju nuk e kontrolloni normën e interesit; sponsori i planit.
5. Ligji përcakton periudhën e ripagimit për çdo 401 (k) Kredi
Kur huazoni nga llogaria juaj 401 (k), ju duhet të paguani paratë me interes, mbi 60 muaj.
Kjo periudhë pesëvjeçare mund të zgjatet për ata që përdorin paratë e huazuara për të blerë një vendbanim primar, edhe pse në shumicën e rasteve, një kredi 401 (k) nuk do të jetë pothuajse aq tërheqëse sa një kredi hipotekare tradicionale nga një bankë vendase.
Të gjitha në të Gjithë, Thjesht Thuaj Nuk 401 (k) Kredi
Ndërkohë që plani 401 (k) mund të jetë një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer për daljen në pension, ndërtimi i pasurisë gjatë viteve të përzgjedhjes me përparësi të taksave, heqja e parave nga llogaria në fillim mund të jetë një gabim i madh, edhe nëse keni ndërmend të shlyeni fondet.