Sidoqoftë, mund të pyesësh: 'Çfarë është një 401 (k)?' Dhe, po aq e rëndësishme, "Si funksionon një punë 401 (k)?" Kurrë mos kini frikë Kjo pasqyrë do t'ju shpjegojë bazat dhe do t'ju ndihmojë ndjenjën e zgjedhjeve që keni kur bëhet fjalë për financimin e viteve të artë.
Çfarë është një 401 (k)?
Termi 401 (k) i referohet një seksion të kodit tatimor që lejon individët të krijojnë lloje të veçanta të llogarive të daljes në pension me përparësi tatimore. Ekzistojnë dy lloje të llogarive 401 (k).
- Çfarë është një Tradicional 401 (k)?
Një tradicionale 401 (k) lejon një punonjës të kursejë para drejt daljes në pension të tij ose të saj dhe të marrë një zbritje tatimore. Punëdhënësi që sponsorizon planin mund të ofrojë për të përshtatur çdo para që punonjësi e vë në llogarinë e tij ose të saj, duke marrë gjithashtu një zbritje tatimore. Paratë në llogarinë 401 (k), të cilat i takojnë punonjësit, mund të rriten me tatime deri në pension. Kjo do të thotë që ju nuk keni nevojë të paguani taksat mbi dividentët, interesin dhe qiratë që gjeneroni nga investimet e bëra brenda llogarisë. Pasi pronari 401 (k) arrin moshën 59 vjeçare, ai ose ajo mund të fillojë të marrë tërheqje të rregullta nga llogaria, me ç'rast taksat e rregullta duhet të paguhen për paratë sikur të ishte fituar nga një pagë.
- Çfarë është një Roth 401 (k)?
Një Roth 401 (k) punon shumë në të njëjtën mënyrë me disa përjashtime të dukshme, gjëja kryesore është se nuk ka zbritje tatimore të dhënë punonjësit në kohën kur ai ose ajo kontribuon para në llogari. Në vend të kësaj, paraja rritet pa taksa dhe, pas daljes në pension, jo një qindarkë e vetme në taksa duhet të jetë borxh kur tërheqjet bëhen.
Pse janë 401 (k) llogaritë e daljes në pension konsiderohen aq atraktive?
Nëse jeni të mirë me paratë dhe përgjegjës, sistemi i daljes në pension prej 401 (k) mund të jetë shumë më i favorshëm se sa një plan i rregullt i pensioneve sepse mund të gjeni gjëra inteligjente për të bërë me kapitalin tuaj. Për ata që luftojnë me një plan, janë të tunduar për të tregtuar shpesh dhe për të ngritur shpenzime fërkimi , ose që nuk kuptojnë se si funksionojnë fondet e përbashkëta ose tregu i bursës, sistemi 401 (k) mund të jetë një fatkeqësi e pashpresë.
Apeli i vërtetë i 401 (k) zbret në përfitimet tatimore. Me një 401 (k) tradicionale, një menaxher i mesëm i suksesshëm, që kursente $ 5,000 në një kompani me përfitime të mira jo vetëm që do të shihte një pushim tatimor prej rreth 1,000 dollarë, por gjithashtu do të merrte fonde korresponduese prej $ 5,000, duke e kthyer kontributin origjinal prej $ 5,000 në $ 11,000 është bërë një investim i vetëm. Pastaj, në krye të kësaj, dividentët, të ardhurat nga interesi, dhe qiratë të marrë për të përbërë taksave shtyrë deri në pension, e cila është shpesh dekada në të ardhmen. Është një kombinim i madh që mund të shfrytëzohet në një strategji serioze të ndërtimit të pasurisë për ata që janë të disiplinuar aq sa të mos bastisin kurrë vezën e tyre.
Cilat janë dobësitë e sistemit 401 (k) të llogarisë së daljes në pension?
Dobësitë e sistemit 401 (k) janë se i lejon njerëzit të hyjnë në paratë e tyre në raste urgjente.
Kjo mund të duket si një gjë e mirë, por një nga arsyet pse sistemi i pensioneve punonte më mirë për më shumë njerëz, pasi nuk mund t'i preknin paratë që ishin lënë mënjanë për të mirën e tyre. Ata nuk mund të bëjnë një investim të trashë dhe ta humbasin atë. Ata nuk mund të shkojnë në Las Vegas dhe ta rrezikojnë atë në tryezën e craps. Për sa kohë që ata u tërhoqën pas një karriere të shërbimit, kontrollet u shfaqën në postë.
Ne nuk mund t'ju them se sa herë njerëzit më kanë shkruar duke thënë se duhet të kullojnë llogarinë e tyre 401 (k), duke paguar taksa të rregullta mbi të ardhurat plus dënimin me vonesë prej 10% , sepse ata do të humbasin shtëpinë ose do të rimarrin makinën e tyre . Në të kaluarën, me sistemin e pensioneve, ata do të ishin detyruar të dalin me një zgjidhje tjetër; nuk rrezikojnë pensionimin e tyre.
Shkurtimisht, sistemi 401 (k) po ngacmon hendekun mes të pasurve dhe të varfërve.
Ata që janë në gjendje të menaxhojnë punët e tyre kanë më shumë mundësi për të bërë gjëra inteligjente dhe për të fituar para. Ata që kanë një vendimmarrje të dobët afatgjatë ose nuk janë në gjendje të veprojnë në mënyrë racionale kur përballen me ndryshimet dhe paqëndrueshmërinë e tregut të bursës, e gjejnë veten të paaftë për të ngrohur shtëpitë e tyre gjatë viteve kur ata duhet të lundrojnë nëpër botë.
Një tjetër pengesë e 401 (k) është se kufijtë e kontributit 401 (k) kufizojnë sasinë totale të parave që mund të strehoheni çdo vit. Nëse jeni të ardhur të lartë dhe jeni i martuar, shpesh mund të merrni rreth kësaj duke mbajtur llogari të dyfishtë 401 (k) për të dy bashkëshortët, si dhe IRAs dyfishtë tradicionale . Pastaj, ju mund të merrni në marrëveshje më komplekse, si psh. Strukturuar në mënyrë inteligjente, ju mund të kurseni qindra mijëra dollarë çdo vit në llogaritë e daljes në pension të strehimit të taksave.