Strategjitë për Tërheqjet e Pensionit
Ekzistojnë tre strategji kryesore të tërheqjes së pensionit për t'u marrë parasysh, dhe secila ka shumë ndryshime. Përdorimi i qasjes së duhur për situatën tuaj mund të rezultojë në kursime tatimore.
Një qasje e personalizuar mund të kursejë 50,000 deri në 100,000 dollarë në taksa për një pension prej 30 vjetësh për shumë pensionistë.
Strategjia Konvencionale
Shumica e njerëzve ndoqën një strategji konvencionale të tërheqjes 10 vjet më parë. Ata përdorën kursimet e llogarive jo-pensionale dhe investimet për të mbështetur shpenzimet e jetesës, ndërsa prisnin të tërhiqeshin nga IRAs deri në moshën 70 ½ kur fillonin shpërndarjet minimale të kërkuara. Kjo qasje shpesh u kombinua me fillimin e sigurimit social në fillim, midis moshës 62 dhe 65 vjeç.
Më shumë hulumtime janë në dispozicion tani se si kjo qasje do të funksionojë me kalimin e kohës dhe pensionistët po bëhen më të zgjuar. Shumë prej tyre e kuptojnë se vonimi i fillimit të Sigurimit Social në moshën 66 apo 70 vjeç do të ofrojë siguri më afatgjatë.
Ju do të keni ende për të vendosur se cilat llogari do të nxirrni derisa jeni duke vonuar Sigurimet Shoqërore. Përgjigja më e mirë varet nga kllapa juaj e taksave. Për ata që kanë të ardhura pensionale, strategjia e tërheqjes shpesh ka kuptimin më të madh.
Ndërsa mbledhni pensionin, ju tërhiqeni nga kursimet dhe investimet që nuk ju dalin në pension dhe mos prekni IRA-të tuaj, 401 (k) s ose 403 (b) s derisa t'ju kërkohet ta bëni këtë.
Për ata me ata që nuk kanë të ardhura pensionale ose pensione shumë të vogla të tilla si disa qindra dollarë në muaj, dy strategjitë e ardhshme - rendi i kundërt ose hibridet - mund të rezultojnë në më pak taksa të paguara në pension se qasja konvencionale.
Strategjia e Rendit Reverse
Strategjia e tërheqjes së pensionit për kthimin e anasjelltë është kur ju tërhiqeni nga llogaritë tuaja të daljes në pension si IRAs dhe 401 (k) s së pari, duke lënë çdo Roth IRAs dhe investimet në llogarinë jo-pensionale të vazhdojnë të grumbullohen. Kjo mund të jetë qasja më e taksave për njerëzit që nuk kanë pension, kanë një sasi të mirë kursimi në IRA dhe vonojnë fillimin e sigurimeve shoqërore deri në moshën 70 vjeçare.
Pse kjo qasje do të ishte më e mirë? Nëse jeni në pension para moshës 70 dhe nuk keni pension, ka të ngjarë që të ardhurat tuaja të tatueshme të jenë të ulëta në mes të moshës 60 dhe 70 vjeç. Duke u tërhequr nga IRA-të gjatë viteve ku të ardhurat e tatueshme janë të ulëta, "Kllapa tatimore 10 dhe 15 për qind.
Kjo e bën shumë të kuptueshme nëse shpërndarjet tuaja të kërkuara nga IRAs ka të ngjarë që të bump ju në 25 për qind ose më të lartë kllapa e taksave kur të keni arritur moshën 70 ½. Është më mirë të tërhiqet tani dhe të paguaj 10 ose 15 cent në dollarë sesa të tërhiqet më vonë dhe të paguaj 25 cent ose më shumë për dollarin.
Strategjia Hybrid
Me qasjen hibride, ju tërhiqeni nga lloje të llogarive të shumta brenda të njëjtit vit. Për shembull, mund të tërhiqni $ 20,000 nga një llogari jo-pensionistike duke shitur një fond të përbashkët ose duke arkëtuar në një CD ndërsa gjithashtu duke tërhequr 20,000 $ nga një IRA.
Kjo qasje punon jashtëzakonisht mirë kur përshtatet me situatën tuaj duke projektuar normën tuaj tatimore gjatë çdo viti në pension.
Ekzistojnë disa versione të strategjisë hibride të tërheqjes së daljes në pension. Një version përfshin konvertimet e Roth IRA. Ju shpenzoni llogaritë tuaja jo-dalëse në pension, ndërsa konvertoni një pjesë të IRA-s tuaj në një Roth IRA çdo vit. Shuma e konvertuar përcaktohet duke llogaritur se çfarë shumës do të plotësonte kllapa tatimore prej 15 ose 25 për qind. Kjo qasje funksionon nëse keni fonde të mjaftueshme në llogaritë jo-dalëse për të paguar taksat mbi shumat e konvertimit të Roth. Roth konverton më poshtë shpërndarjet minimale të nevojshme të ardhshme, dhe kështu ulë shumën e taksave që do të paguani në moshën 70 dhe më shumë në shumë raste.
Një mënyrë tjetër për të zbatuar këtë qasje është tërheqja nga të dy llogaritë e IRA-s dhe jo-pensionistëve njëkohësisht, por pa bërë konvertimet e Rothit.
Kjo është shpesh mënyra më e mirë nëse nuk keni kursime të mjaftueshme të llogarisë jo pensionale për të mbuluar të dyja taksat mbi konvertimet e Roth dhe një pjesë të shpenzimeve tuaja të jetesës.
Një planifikues i mirë i pensionit ose një profesionist tatimor mund të kryejë një projeksion 20 deri në 30 vjet që vlerëson taksat dhe tregon se sa duhet të vijë nga të cilat llogaritë do të rezultojnë në shumën më të ulët të tatimit të paguar gjatë viteve të pensionit.