01 Llogaritë e kursimit të bankës
Cilat janë përfitimet?
Përfitimi kryesor i një llogarie kursimi është siguria e parave tuaja. Të gjitha llogaritë e kursimit mbulohen nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC), i cili do të sigurojë depozitat tuaja deri në $ 250,000 për llogari. Nëse banka ka dështuar dhe nuk është në gjendje t'ju japë paratë tuaja, FDIC do të bëjë marrëveshje për ju që të merrni paratë tuaja prapa.
Përfitimi tjetër i mirë i këtyre llogarive është fleksibiliteti dhe qasja e lehtë në paratë tuaja. Ju mund të vendosni në sasi të vogla ose të mëdha dhe të merrni paratë tuaja kur të keni nevojë. Llogaritë e kursimeve bankare janë ideale për fonde emergjente për ngjarje të papritura të jetës, si humbja e punës ose sëmundja e zgjatur.
Cilat janë mangësitë?
Nëse e keni dëgjuar thënien: "Nuk ka rrezik, asnjë shpërblim", atëherë e kuptoni se pasi që nuk keni rrezik të humbni paratë, kjo do të thotë që ju do të merrni gjithashtu interes minimal (ose me qira) për paratë tuaja. Normat e interesit të fituara nga kursimet bankare kanë gjasa të jenë më të ulëta se normat e inflacionit.
Interesi që fitoni në llogaritë e kursimeve do të jetë subjekt i taksave mbi të ardhurat. (Përveç nëse llogaria juaj e kursimeve është një llogari individuale e daljes në pension (IRA), atëherë interesi mblidhet dhe tatohen vetëm kur tërheqni shumat në pension.)
02 Çertifikatat e Depozitave (CD-ve)
Cilat janë përfitimet?
Ashtu si llogaritë e kursimeve bankare, FDIC siguron deri në $ 250,000 për emetues, për llogari. Ju mund të posedoni CD të lëshuara nga disa banka të ndryshme dhe t'i mbani ato në disa llogari të ndryshme për të siguruar që më shumë se 250,000 dollarë janë të siguruara.
Dallimet më të mëdha me CD-të në krahasim me llogaritë bankare janë se CD-të do të paguajnë norma më të larta interesi. Shkalla më e lartë ju kompenson duke pranuar që të leni paratë atje deri në datën e maturimit, që është kur banka i kthen paratë tuaja plus interesin. Nëse normat e interesit kanë rënë gjatë kësaj periudhe mbajtëse, atëherë ka gjasa që të merrni një normë më të mirë të kthimit sesa do të keni marrë në një llogari kursimi bankar ose në tregun e parasë.
CD-të lëshohen nga shumë banka dhe mund të blihen ose shiten direkt nga një bankë ose nëpërmjet kompanive të brokerimit si Schwab ose Vanguard. Kur jeni duke blerë një CD, ju mund të zgjidhni ato që pjekeni afër një date ku mendoni se do të keni nevojë për fondet tuaja.
Cilat janë mangësitë?
Nëse keni nevojë për paratë tuaja në çdo kohë, CD-të mund të mos jenë të përsosur për ju. Nëse ju duhet të shisni një CD para maturimit, mund të merrni më pak se çfarë keni futur. Është gjithmonë mirë që të planifikoni përpara dhe të lidhni maturitetet e CD-ve me datat ku mendoni se do t'ju nevojitet. Për shembull, nëse paguani gjithmonë taksat në prill ose merrni një pushim familjar në dhjetor atëherë kur CD-të pjekur rreth atyre kohëve mund të kenë kuptim për ju.
Kini kujdes të vini re ndonjë veçori të veçantë të CD-së përpara se të blini. Disa CD-të janë "të kërkueshme" që do të thotë se ata mund t'ju paguajnë herët nëse dëshirojnë. CD-të e kërkueshme përfitojnë bankën nëse normat e interesit zbresin. Në këtë rast, banka do të thërrasë në CD të kërkueshme - ju do të merrni paratë tuaja prapa, por tani po mbajnë para të gatshme që duhet të riinvestohen me normat aktuale të interesit më të ulëta. Përfiton ajo bankë sepse mund të nxjerrë CD të reja që paguajnë një normë më të ulët.
CD-të e kërkueshme zakonisht do të paguajnë një normë më të lartë interesi, sepse ju nuk jeni të garantuar të merrni atë normë interesi deri në datën e maturimit. Me një CD jo të kërkueshme, ju e dini që do të merrni shumën e deklaruar të interesit për aq kohë sa ta mbani CD-në në maturim.
03 letrat me vlerë të letrave me vlerë të letrave me vlerë të SHBA-së
Cilat janë përfitimet?
Le të jemi realistë për një moment, qeveria e Shteteve të Bashkuara ka atë që quhet "besim dhe kredi e plotë" për aftësinë e saj për të shlyer investitorët e letrave me vlerë të lëshuara dhe ka një histori prej dyqind vjetësh plus për ta bërë këtë. Mund ta bëjë këtë duke shitur më shumë letra me vlerë, duke mbledhur taksa, ose duke shtypur më shumë para. Ekonomia amerikane është mjaft e madhe sa që vendet e tjera do të investojnë edhe në letrat me vlerë të SHBA, sepse vlera e dollarit shkon lart e poshtë në mënyrë të kuptueshme.
Për shkak se njerëzit dëshirojnë të kenë këto lloje investimesh për shkallën e lartë të sigurisë, gjithmonë ka një treg për të shitur investimet e qeverisë amerikane. Do të thotë që nëse nuk jeni në gjendje të mbani ato deri në datën e caktuar të maturitetit, ju do të merrni një çmim të drejtë tregu kur t'i shisni ato.
Ka një shumëllojshmëri të gjerë të investimeve në dispozicion, duke filluar nga faturat, shënimet, obligacionet, obligacionet e kursimeve amerikane dhe letrat me vlerë të thesarit të mbrojtura nga inflacioni. Disa nga investimet paguajnë interesin aktual, të tjerët që bleni me zbritje dhe merrni kthimin tuaj në maturim. Për njerëzit që nuk kanë nevojë për pagesat e interesit tani, ata mund të zgjedhin obligacione zero kuponash.
Interesi për letrat me vlerë të thesarit është i përjashtuar nga tatimet mbi të ardhurat shtetërore dhe lokale, por është subjekt i taksave federale të të ardhurave.
Cilat janë mangësitë?
Ndoshta e vetmja pengesë për letrat me vlerë të qeverisë është kthimi i ulët i investimit tuaj. Siguria vjen me një çmim. Ndryshe nga një CD ose llogari bankare ku këto kompani janë duke konkurruar për të marrë paratë tuaja, qeveria amerikane nuk ka "norma të ngacmuara" ose të ofrojnë toasters falas për hapjen e një llogarie të re.
Inflacioni në rritje apo rritja e normave të interesit kanë ndikime të ndryshme në lloje të ndryshme të obligacioneve qeveritare. Në varësi të llojit të obligacionit qeveritar që zotëron në qoftë se e shisni para pjekurisë, mund të ktheheni më pak se shuma origjinale që keni investuar.
04 Llogaritë e tregut të parasë
Cilat janë përfitimet?
Përfitimi kryesor i një fondi të tregut të parasë është menaxhimi aktiv i investimeve afatshkurtra. Një kompani e fondeve të përbashkëta ka hulumtues, analistë dhe tregtarë profesionalë që menaxhojnë një grup të madh të parave të investitorëve me qëllim që të bëjnë më mirë se sa do të japin të ardhurat e Thesarit në të njëjtën periudhë. Mbajnë në mend; ne po flasim për rritje shumë të vogla të kthimit.
Për shkak të natyrës afatshkurtër të objektivit të fondit, investitorët në përgjithësi kanë aftësinë për të vënë para ose për të marrë paratë nga çdo kohë. Megjithatë, disa fonde të tregut të parasë kanë minimale më të larta ose likuiditet të kufizuar - kjo i lejon fondit një përdorim më të qëndrueshëm të parave të investitorëve dhe kështu fondet me minimale më të larta ose likuiditet të kufizuar shpesh paguajnë një yield pak më të lartë.
Cilat janë mangësitë?
Një temë e përbashkët me investime të sigurta është pamundësia për të konkurruar me normat afatgjata të inflacionit. Megjithëse fondet e tregut të parasë kanë për qëllim të mbajnë një vlerë të qëndrueshme prej $ 1.00 për aksion, nuk është e garantuar.
Kur normat e interesit janë të ulëta, është më e vështirë për një fond tregu për të prodhuar një yield më të mirë të të ardhurave për investitorët. Kjo është kryesisht për shkak të shpenzimeve të operimit të fondit. Ka patur shembuj kohët e fundit në SHBA ku yield-et ishin .01% dhe disa madje "thyen buck" që do të thotë se çmimi i aksioneve shkoi nën $ 1.00; humbje të tilla u kaluan pranë investitorëve.
Për sa i përket sigurisë, pengesa kryesore nuk është garanci nga "besimi i plotë dhe kredia" e qeverisë amerikane apo FDIC. Në vend të kësaj, llogaria do të ketë mbulim nga Korporata e Investitorëve të Letrave me Vlerë (SIPC) deri në kufijtë prej $ 250,000 për të holla. Kjo mbulim është e ndryshme nga FDIC sepse mbulon paratë tuaja nëse firma e brokerimit del jashtë biznesit - por nuk siguron vlerën e investimit tuaj kundrejt humbjeve të tregut.
05 Annuities fikse
Cilat janë përfitimet?
Investitorët e anuiteteve fikse bllokohet në një normë kthimi. Ti e di atë që do të merrni dhe kur do ta merrni. Kjo mund të tingëllojë si një CD, por është ndryshe. Shkalla juaj mund të jetë pak më e mirë se një CD, por varet nga financat e shoqërisë së sigurimit që lëshon pensioni.
Ndërsa anuitetet lëshohen nga kompanitë e sigurimeve, ato monitorohen nga Komisioneri i Sigurimeve Shtetërore dhe kërkohet të mbajnë llogari të mëdha rezervë.
Për shkak se kompanitë e sigurimeve rregullohen nga statutet shtetërore, nëse kompania e sigurimeve falimenton, shteti do të ndërhyjë me mbështetjen e tyre dhe do të garantojë fonde për të zgjidhur kërkesat për kufijtë e lejuar. Ju mund të merrni më shumë informacion në faqen e internetit të Organizatës Kombëtare të Shoqërisë së Sigurimeve të Sigurimit të Jetesës dhe Shëndetit dhe klikoni mbi shoqatën tuaj të shtetit.
Cilat janë mangësitë?
Deri tani, ju duhet të jeni të vetëdijshëm për shqetësimin e vazhdueshëm me investime të sigurta - që kthimet nuk do të vazhdojnë me inflacionin. Duke pasur një kthim të garantuar dhe të sigurt në pjesën e investimeve tuaja të daljes në pension është një ide e mirë, por mbani në mend mund të ketë dënime të rënda dhe taksa për të marrë paratë tuaja nga një pensioni herët.