Një tërheqje IRA mund të kushtojë shumë më tepër në taksat se sa mendoni. Ja pse.
Taksat mund të komplikohen në pension. Nëse merrni një tërheqje shtesë nga IRA-ja juaj një vit, norma juaj e tatimit mund të ngrijë në qiell për vitin. Është e vështirë të gjesh përgjigje se si funksionon gjithçka.
Çështje e komplikuar, por jo e pazakontë
Çdo tërheqje nga një IRA ose 401 (k) tatohet me tarifat aktuale dhe përfitimet nga sigurimet shoqërore tatohen në 50 ose 85% në varësi të niveleve totale të të ardhurave.
Një çift në pension dëshiron të shesë shtëpinë e tyre aktuale, të zhvendoset dhe të blejë një të re.
Ata janë të dyja mbi 62 dhe të dy marrin SS me përfitime të përgjithshme prej rreth 30,000 $. Për të zhvendosur dhe blerë një shtëpi të re kërkon që ata të tërheqin rreth 60,000 dollarë nga IRA-n e tyre dhe 401 (k) s. Ata kanë shikuar botimet e IRS dhe faqen e internetit të SSA dhe janë të hutuar, sepse kur ata (IRS) përmendin tatimin e përfitimeve të SS ata e trajtojnë atë si një ulje në përfitimet afatgjata.
A do të paguajë kjo çift vetëm tatimin mbi të ardhurat totale për vitin që ne tërheqim? A do të përfitojnë SS-të të qëndrojnë në shumat e tanishme për ta për vitet e ardhshme apo janë zvogëluar për shkak se të ardhurat kërcenin për një vit?
Së pari, po, tërheqjet e IRA-së tatohen në normat e tatimit mbi të ardhurat aktuale. Megjithatë, tatimi i Sigurimeve Shoqërore nuk është aq i thjeshtë sa 50% ose 85% e saj i nënshtrohen tatimit. "Burimet e tjera" të të ardhurave (të ashtuquajtura të ardhura të kombinuara ose të ardhura të përkohshme) shkojnë në një formulë dhe rezultati është diku nga 0 - 85% e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore mund të tatohen.
Pra, mund të përfundojë se 12% e përfitimeve tuaja janë subjekt i taksave mbi të ardhurat, ose 77%, për shembull. Kjo rillogaritet çdo vit bazuar në burimet tuaja të ndryshme të të ardhurave.
Megjithatë, kjo taksë nuk është një rënie në përfitimet afatgjata. Unë mendoj se ata (ose ndoshta informacion në faqen e internetit SSA) mund të jenë konfuze diçka që quhet kufiri i fitimeve me një taksë.
Kufiri i të ardhurave thotë se po mbledhni Sigurimet Shoqërore përpara se të arrini Mosha juaj e plotë e daljes në pension dhe keni shumë të ardhura të fituara , atëherë mund të keni borxh disa nga përfitimet e Sigurimeve Shoqërore. Ky kufizim i fitimeve nuk duhet të zbatohet në këtë situatë si një IRA shtesë ose 401 (k) tërheqja nuk konsiderohet të ardhura të fituara.
Pra, siç u përshkrua më lart, ata do të paguajnë vetëm tatimin mbi të ardhurat për tërheqjen shtesë, gjë që mund të shkaktojë që më shumë përfitime të Sigurimeve Shoqërore t'i nënshtrohen tatimit (që do të thotë më shumë taksa tatimore), por do të zbatohet vetëm për vitin kalendarik në të cilin kjo ka ndodhur një tërheqje e tepërt (dhe kështu të ardhura shtesë të tatueshme). Nuk do të kishte një reduktim të përfitimeve të tyre të sigurimeve shoqërore.
Tani, A ka ndonjë mënyrë më të mirë? Mund të ketë, por do të përfshijë shumë më tepër analiza. Për shembull, a mund të përdorin një linjë kredie për barazinë në shtëpi për të dalë me një paradhënie për të shmangur një tërheqje shtesë të IRA / 401 (k)? A mund të përhapnin tërheqjen e IRA / 401 (k) gjatë dy viteve kalendarike? A marrin normalisht tërheqjet IRA / 401 (k) për të përmbushur nevojat e tyre për të ardhura? A kanë hipotekë? A do të kenë një hipotekë në shtëpinë e tyre të re? Duke marrë parasysh të gjithë këtë në një mënyrë që përfshin impaktin e taksave merr punë - por nganjëherë rezulton në kursime të konsiderueshme duke gjetur një mënyrë për të koordinuar vendimet e tyre për të zvogëluar faturën e tyre tatimore të pritur gjatë gjithë daljes në pension.