A duhet të blini certifikatat e depozitave ose të investoni në tregjet e parasë?
Në fakt, ju jeni duke kredituar bankën paratë tuaja në këmbim të interesit.
CD është një shënim premtues që banka ju lëshon. Kjo është mënyra se si bankat fitojnë paratë që ata kanë nevojë për të marrë hua. Interesi që merrni është më i vogël sesa paga fiton për kreditimin e saj. Kështu bankat fitojnë një fitim. Por ju fitoni një normë më të lartë interesi se sa do të bëni për një llogari rrjedhëse të interesit. Kjo sepse nuk mund të tërhiqni fondet për kohën e rënë dakord.
Tre Avantazhet
Ka tre avantazhe për CD-të. Së pari, fondet tuaja janë të sigurta. Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave siguron CD deri në $ 250,000. Qeveria federale ju garanton që kurrë nuk do të humbni drejtorin tuaj. Për këtë arsye, ata kanë më pak rrezik se obligacionet, stoqet apo investimet e tjera më të paqëndrueshme.
Së dyti, ato ofrojnë norma më të larta interesi sesa llogaria e mbajtjes së interesit dhe llogaria e kursimeve. Ato gjithashtu ofrojnë norma më të larta interesi se investime të tjera të sigurta, siç janë llogaritë e tregut të parasë ose fondet e tregut të parasë .
Ju mund dyqan rreth për normën më të mirë. Bankat e vogla do të ofrojnë norma më të mira sepse kanë nevojë për fonde. Bankat online vetëm do të ofrojnë norma më të larta se bankat me tulla dhe llaç sepse kostot e tyre janë më të ulëta.
Tre disavantazhet
CD-të kanë tri disavantazhe. Disavantazhi kryesor është se paratë tuaja janë të lidhura për jetën e certifikatës.
Ju paguani një ndëshkim nëse keni nevojë për të tërhequr paratë tuaja para se afati të zgjasë.
Disavantazhi i dytë është se mund të humbisni mundësitë e investimit që ndodhin derisa paratë tuaja janë të lidhura. Për shembull, ju rrezikoni që normat e interesit të rriten në produkte të tjera gjatë afatit tuaj. Nëse duket sikur normat e interesit janë në rritje, ju mund të merrni një CD pa dënim. Kjo ju lejon të merrni paratë tuaja pa asnjë pagesë pas gjashtë ditëve të para. Ata paguajnë më shumë se një treg të parave, por më pak se një CD të rregullt. (Burimi: "Certifikata e Depozitave", Banka e Ally-s.)
Problemi i tretë është se CD-të nuk paguajnë mjaftueshëm për të vazhduar me normën e inflacionit. Nëse investoni vetëm në CD, do të humbni standardin tuaj të jetesës me kalimin e kohës. Mënyra më e mirë për të mbajtur përpara inflacionit është investimi i aksioneve, por kjo është e rrezikshme. Ju mund të humbni investimin total. Ju mund të merrni një kthim pak më të lartë pa rrezik me Letrat me Vlerë të Mbrojtura të Inflacionit të Thesarit ose I-Bonds . Disavantazhi i tyre është se ju do të humbni para nëse ka deflacion.
CD kundrejt llogarive të tregut të parasë kundrejt fondeve të tregut të parasë
Çertifikatat e depozitave sigurojnë fondet për llogaritë e depozitave të tregut të parasë. Si rezultat, kthimet e tyre janë pak më të ulëta se ato që do të merrni në CD.
Përfitimi është që ju mund të merrni paratë tuaja në çdo kohë pa një gjobë. Përfitimi tjetër është se nëse rriten normat e interesit, nuk jeni të kyçur në një normë fikse të kthimit. Shumë njerëz preferojnë këtë fleksibilitet. Llogaritë e depozitave të tregut të parasë janë gjithashtu të siguruara nga FDIC.
Fondet e përbashkëta të tregut të parasë janë fonde të përzgjedhura të investimit që investojnë në CD si dhe instrumente të tjera të tregut të parasë . Këto janë shitur nga një bankë, ndërmjetësi juaj ose ndonjë institucion tjetër financiar. Ashtu si CD, ju mund të tërhiqni fondet në çdo kohë. Dobësitë janë që FDIC nuk i siguron ata.
Si janë vendosur normat e CD
Bankat përdorin fondet nga lëshimi i CD-ve për të dhënë hua, për të mbajtur rezerva ose për të shpenzuar për operacionet e tyre. Por ata kanë shumë zgjedhje të tjera. Këto alternativa përcaktojnë normat e interesit që bankat paguajnë në CD.
Norma e fondeve të ushqyer është burimi me kosto më i ulët i fondeve.
Banka qendrore e kombit, Rezerva Federale , përcakton këtë normë. Por bankat mund të përdorin vetëm fonde për të përmbushur detyrimin rezervë atë natë.
Për nevoja të tjera, bankat huazojnë njëra-tjetrën me normën Libor . Kjo është Norma e Ofertave Ndërbankare në Londër. Banka paguan këtë normë për huatë njëmujore, tre-mujore, njëvjeçare dhe pesëvjeçare. Ata paguajnë më shumë për Liborin se sa paguajnë për CD. Por CD-ja i kushton më shumë, sepse ata duhet t'i administrojnë ato. Ata thjesht mund të huazojnë me Libor njëri-tjetrin. Ata gjithashtu mund të marrin hua shumë më tepër se depozita tipike CD.
Normat e CD do të jenë më të ulëta se ato që ata i ngarkojnë klientët e tyre më të mirë për të dhënë hua, të njohur si norma kryesore , sepse bankat duhet të bëjnë një fitim. Të ardhurat e tyre vijnë nga interesi i paguar nga huamarrësit. Kostot e tyre janë interesi i paguar për huadhënësit, siç janë bankat e tjera, depozituesit në llogaritë e tregut të parasë dhe depozitat në CD. Kështu, normat e paguara në CD do të jenë më të larta se norma e fondeve të ushqyer, por më e ulët se norma primare.