Dhe kjo ndarje ka të ngjarë të ngjitet më e lartë në vitet e ardhshme, veçanërisht në qoftë se kufijtë e kontributit rriten dhe kërkesat e dizajnit të planit janë të relaksuar.
Kjo është arsyeja pse është e rëndësishme për të mësuar, sa më shpejt që të jetë e mundur, se si të shfrytëzohen më shumë nga këto llogari. Për fat të keq, kjo është diçka që shumë pjesëmarrës nuk po bëjnë tani, thotë Paul Fronstin, drejtor i Programit të Kërkimit Shëndetësor dhe Edukimit në Institutin e Kërkimeve për Përfitimet e Punonjësve (EBRI).
Kjo është pjesërisht për shkak të konfuzionit të thjeshtë: HSAs tingëllojnë shumë si FSAs (llogaritë fleksibël të shpenzimeve) , por përveç faktit që të dy lejojnë të paguani shpenzimet mjekësore me dollarë para taksave, ato kanë dallime të mëdha. Më i madhi: Nëse nuk përdorni paratë në FSA tuaj para afatit, mund ta humbni, ndërsa dollarët HSA janë tuajat për të mbajtur dhe përdorur si ta zgjidhni. Ata janë madje të lëvizshëm nëse ndërroni punë. Në fakt, Fronstin i quan këto llogari "gjëja më e mirë atje, nga perspektiva e taksave".
Nëse ju keni të drejtë për një, e keni atë që duhet të bëni:
Hapni një llogari
Kjo tingëllon si një jo-brainer, por në fakt, shumë njerëz që kanë të drejtë të hapin HSAs nuk e bëjnë këtë. Sipas një raporti EBRI të vitit 2016, ekzistojnë 20 deri në 22 milionë politikat e pranueshme të HSA-së, por vetëm 18.2 milionë llogari të hapura, sipas Devenir Research.
Kjo do të thotë se midis dy dhe katër milionë njerëz kanë politika të sigurimit shëndetësor të pranueshëm nga HSA, por nuk kanë arritur të hapin llogarinë.
Ky është një problem, sepse ju duhet të hapni një llogari para se të keni shpenzime mjekësore për të cilat dëshironi të rimbursoheni, shpjegon Dr. Steve Neeleman, themelues dhe zëvendës kryetar i HSA HealthEquity. Ju nuk duhet të keni të gjitha paratë atje për të paguar kërkesën para se të pësoni, megjithatë. Kështu që ju mund të hapni llogarinë dhe financoni atë me $ 1 (ose çfarëdo qoftë bilanci minimal që ndodh të jetë) dhe shtoni më shumë para sa keni nevojë për të
Bëni një Kontribut
Sipas Devenir, 20 për qind e HSAs nuk u financuan që nga mesi i vitit 2016. Kjo është për të ardhur keq, pasi ka përfitime të rëndësishme për të kontribuar. Së pari, ka një zbritje të taksave për kontributet deri në 3,400 dollarë (për teke) dhe 6,750 dollarë (për familjet) për 2017, dhe njerëzit 55 dhe më tepër mund të kontribuojnë me një shtesë prej $ 1,000. Paratë mund të përdoren për të paguar për shpenzimet mjekësore jo të rimbursuara (duke përfshirë shumë që ju nuk mund të presin, si udhëtimi për të marrë kujdes mjekësor). Varësisht nga kllapa juaj e taksave, ajo është e ngjashme me rroje 25 për qind ose më shumë nga shpenzimet tuaja mjekësore!
Ndërsa paratë janë në llogari, ajo mund të rritet pa taksa si paratë në një llogari të daljes në pension ose planit të kursimeve të kolegjit (më shumë për këtë në një moment).
Dhe kur tërhiqni paratë për të përdorur për shpenzime mjekësore të përshtatshme, nuk do të paguani asnjë taksë.
(Nëse po tërhiqni para për t'u përdorur në shpenzimet jo mjekësore, do të paguani tatimin e zakonshëm mbi të ardhurat në normën tuaj të tanishme, ka edhe një dënim prej 20 përqind për tërheqjet jo mjekësore, megjithëse pas moshës 65 vjeçare dënimi zhduket.)
Si një përfitim shtesë, shumë punëdhënës tani janë duke ofruar për të kontribuar në HSA tuaj si një nxitje për të marrë punonjësit e tyre për të marrë një plan të lartë të zbritshëm shëndetësor; ato kontribute janë zakonisht në rangun prej $ 500 deri në $ 1,000, edhe pse disa punëdhënës janë edhe më bujarë.
Strategize Rreth Ku të Vendosni Dollarin Tuaj
Kur vendosni se ku të vendosni kursimet tuaja, HSA-të jo vetëm që i përkasin saktësisht në përzierje, ato i përkasin afër listës. Filloni duke krahasuar stimujt e punëdhënësit - domethënë, çfarë duhet të bëni për të marrë nxitjen e HSA-së?
Në disa raste, të gjithë ju duhet të bëni është të hapni llogarinë, që do të thotë kjo është në mënyrë efektive para falas!
Tjetra, financoni 401 (k) tuaj në nivelin e kërkuar për të rrëmbyer atë punëdhënës. Së fundi, kthehuni dhe mishni kontributin tuaj HSA për të marrë zbritjen e plotë të taksave, përpara se të ktheheni në 401 (k) tuaj. Pasi që të dy financohen për kënaqësinë tuaj, lëvizni në automjete të tjera të kursimit të pensionit, llogari kursimi kolegj dhe llogari kursimi të lidhura me qëllime të tjera.
Aktivizo Opsionin e Investimeve
Shumë (megjithëse jo të gjithë) ofruesit e HSA ju ofrojnë mundësinë për të investuar paratë që keni në llogari, ashtu si ju bëni në llogarinë tuaj të daljes në pension. Ju mund të kenë nevojë të grumbulloni një sasi të caktuar parash para se të jeni në gjendje ta bëni këtë. Në SelectAccount, për shembull, pasi të keni kontribuar me 1.000 $, mund të investoni paratë në secilin nga njëmbëdhjetë fonde të caktuara të ngarkimit pa ngarkesë; pasi të keni grumbulluar $ 10,000, mund të hapni një llogari të ndërmjetësimit në Charles Schwab, i cili hap dyert për 2,500 fonde të përbashkëta, si dhe aksione, bono dhe investime të tjera.
Por ju duhet të rrokulliset kaloni. Dhe sipas Fronstin, vetëm 4 përqind e llogarive kanë investime të tjera përveç parave të gatshme. Përsëri, kjo paraqet një mundësi të humbur. Devenir Research raporton se bilanci mesatar i një llogarie investimi HSA është mbi 15,000 dollarë - pothuajse 8 herë balancën e një llogarie joinvestuese.
Shifni se si do të përdorni paratë
Përderisa keni një HSA në vend, ka shumë fleksibilitet kur bëhet fjalë për financimin dhe përdorimin e tij. Ashtu si me një IRA, ju jeni dhënë deri në afatin e taksave të vitit të ardhshëm për të dhënë kontributin tuaj për vitin e kaluar. Kjo do të thotë që ende mund të bëni kontribute për vitin 2016 deri më 15 prill 2017. (Limitet e kontributit ishin $ 3,350 për teke dhe $ 6,750 për familjet.) Pasi të kontribuoni, atëherë ju mund të rimbursoni veten për paratë që keni shpenzuar për kujdesin shëndetësor vitin e kaluar.
Natyrisht, do të keni nevojë për fatura duke vënë në dukje se ku shkuan këto para, por siç thekson Fronstin, "nëse nuk jeni në gjendje të kontribuoni në llogarinë dhe të paguani shpenzimet mjekësore, kjo së paku ju merr pushim tatimor". gjithashtu e rëndësishme të theksohet se nuk ka data e skadimit të rimbursimeve. Kjo do të thotë që ju mund të investoni paratë në llogari - duke e lejuar atë të rritet në treg - duke paguar për shpenzimet e sotme për kujdesin shëndetësor jashtë xhepit. Gjatë gjithë kohës, ju mund të mbani një llogari të drejtpërdrejtë për atë që shpenzoni për kujdesin shëndetësor, pastaj në një moment në të ardhmen paguani veten për të gjitha paratë që keni shpenzuar në të kaluarën - duke përdorur para që ka pasur kohë për të vlerësuar.
Mendoni në Termat e një cikli jetësor
Nëse keni hezituar të zhyteni plotësisht në pishinën e HSA sepse ekziston një presion kaq i madh për të kursyer për pension, kolegj, dhe qëllime të tjera, mund të ndihmojë të mendoni për këtë gjatë shumë vitesh dhe jo një-në-një . Kur jeni i ri dhe keni përgjegjësi relativisht të pakta (ndoshta ju jeni edhe një nga disa fatlumë pa kredi studentore), e konsideroni këtë një mundësi për të rritur kontributet tuaja. Ndërsa të rritesh dhe të kesh fëmijë që kapin gjymtyrë mono ose gjymtyrë, mund të duhet të kontribuosh më pak dhe të gjesh më shumë para. Pastaj, kur këta fëmijë largohen nga shtëpia, mund ta rrisni përsëri rrjedhën e parave në llogari.