Këshilla për të shmangur problemet me një peng të kundërt
Hipotekat e kthyera janë një opsion për disa pronarë të shtëpive, por ato nuk kanë kuptim për të gjithë. Nëse ju dhe qëllimet tuaja nuk përshtaten me profilin e duhur, një peng i kundërt mund të shndërrohet në një makth për ju dhe familjen tuaj.
Këto kredi kanë evoluar për t'u bërë më pak të kushtueshme dhe më miqësore ndaj konsumatorit, por ato janë ende të komplikuara. Ndoshta më e rëndësishmja, dalja nga një hipotekë e kundërt mund të jetë e ndërlikuar nëse ndryshon mendjen tuaj.
Rregullo Alternativat
Para se të përdorni një hipotekë të kundërt, vlerësoni të gjitha alternativat. Ju mund të keni opsione të tjera në dispozicion, dhe ju mund të lini ende derën e hapur për një peng të kundërt më vonë. Në varësi të tregut tuaj të strehimit, mund të jetë edhe më mirë të presësh për aq kohë sa të jetë e mundur para se të aplikoni për një hipotekë të kundërt - duke supozuar që çmimet e banesave të rriten dhe që normat e interesit të bashkëpunojnë, gjë që nuk mund të bëjnë. Strategjitë alternative mund t'ju ndihmojnë të vononi huamarrjen ose të shmangni një hipotekë të kundërt.
- Redukton: Nëse keni kapital të konsiderueshëm në shtëpinë tuaj, ka disa mënyra për t'u konvertuar në para të gatshme. Një mundësi është thjesht të shisni pronën tuaj. Pas moshës 62 vjeç, disa pronarë janë të gatshëm të heqin dorë nga detyrat dhe shpenzimet e mbajtjes së një shtëpie më të madhe, kështu që zvogëlimi mund t'ju ndihmojë të mbledhni para dhe të thjeshtoni jetën tuaj. Nëse bleni një vend më pak të shtrenjtë ose filloni të merrni me qera, duhet të jeni në gjendje të krijoni disa para. Ju gjithashtu mund të kaloni ato kostot e hipotekave të kundërt, veçanërisht nëse ju parashikoni të largoheni nga shtëpia gjithsesi,
- Shitja për familjen: Nëse nuk jeni gati të largoheni ende, mund të jeni në gjendje t'i shisni një anëtari të familjes që është i interesuar në shtëpinë tuaj. Nëse gjithçka funksionon, mund të qëndroni edhe në pronën tuaj, duke bërë pagesa me qera për anëtarin e familjes për pjesën tjetër të jetës suaj. Në vdekjen tuaj, prona bëhet e lirë dhe pronari mund të bëjë çfarë të dojë me të. Këto transaksione janë komplekse, por një avokat i mirë dhe këshilltar i taksave mund të bëjë punën e lehtë për ju. Menaxhimi i marrëdhënieve me anëtarët e familjes mund të jetë pjesa më sfiduese.
- "Forward" kredi: Në vend që të merrni një hipotekë të kundërt, a mund të merrni një hua më tradicionale të kapitalit në shtëpi ? Ju do të keni nevojë për të ardhura të mjaftueshme për t'u kualifikuar , por do të keni më shumë opsione dhe ndoshta më pak borxhe nëse merrni këtë rrugë. Krahasoni kostot e interesit dhe kostot e mbylljes dhe shikoni se çfarë funksionon më së miri.
- Fitoni më shumë: Mund të jeni në pension, por a ka ndonjë punë që mund të bëni dhe jeni të gatshëm të bëni për të arritur fundin? Ju do të kurseni një pako dhe mund të jetë edhe e mirë për shëndetin tuaj. Kjo tha, mbani një sy në çdo ndikim në taksat tuaja , sigurimet shoqërore dhe përfitime të tjera .
Këto janë vetëm disa ide. Bëni krijues dhe shihni nëse ka një zgjidhje perfekte për situatën tuaj . Bisedoni me këshilltarët financiarë dhe këshilltarët e borxhit për të marrë mendime të dyta para se të ecni përpara.
Shtëpia për jetë
Hipotekat e anasjellta punojnë më mirë kur ju - dhe një bashkë-huamarrës bashkëshortit nëse jeni i martuar - planifikoni të jetoni në shtëpinë tuaj për pjesën tjetër të jetëve tuaja dhe le trashëgimtarët tuaj të shesin shtëpinë pas vdekjes suaj. Hipotekat e kthyera duhet të paguhen kur huamarrësi i fundit të vdesë ose "të përhershëm" të largohet nga shtëpia, duke përfshirë një lëvizje të përkohshme kudo tjetër, të tilla si jetesa e ndihmuar, për më shumë se 12 muaj.
Në një skenar më të keq, një bashkëshort ose partner që nuk është listuar si një bashkë-huamarrës në kredi, mund të duhet të largohet.
E njëjta gjë vlen edhe për fëmijët ose vartësit e tjerë që jetojnë në shtëpi me ju. Nëse ata nuk mund ta paguajnë huanë, ata do të duhet të largohen. Kjo mund të jetë jashtëzakonisht shkatërruese.
Lajm i mirë është se trashëgimtarët tuaj nuk do të detyrohen më shumë se vlera e vlerësuar e shtëpisë ose vlera e tregut - edhe nëse keni huazuar më shumë se sa shtëpia aktualisht është me vlerë, duke supozuar se keni përdorur një hipotekë të kundërt HECM të siguruar nga FHA.
Këshillë: Për të shmangur problemet, bëni një plan për të ardhmen, nëse është strehim alternativ për të mbijetuarit ose një politikë të sigurimit të jetës që mund të paguajë kredinë dhe të ndihmojë të gjithë të qëndrojnë në shtëpi.
Konservoni kapitalin?
Çka nëse planifikoni ta zvogëloni ose ta lëvizni familjen diku tjetër? Është e mundur për ta bërë këtë pasi të keni përdorur një hipotekë të kundërt, por është më e vështirë. Hipotekat e anasjellta trokasin në kapitalin tuaj , duke lënë më pak vlerë në shtëpinë tuaj.
Kur e shisni shtëpinë tuaj të tanishme, do t'ju duhet të paguani hipotekën e kundërt duke përdorur para në dorë ose nga të ardhurat e shitjes. Po të ishit të pandryshuar me para, ndoshta nuk do të kishit përdorur një hipotekë të kundërt, prandaj do të keni shumë më pak për të shpenzuar në shtëpinë tuaj të ardhshme.
Këshillë: Nëse mendoni se mund të dilni jashtë shtëpisë para se të vdisni, jini të kujdesshëm për shpenzimet tuaja. Sa më pak të huazoni, aq më shumë do të keni në dispozicion për të shpenzuar në shtëpinë tuaj të ardhshme. Natyrisht, kjo strategji mund të dëmtojë: Me një hipotekë të kundërt, është e mundur të paguash më pak se sa ke huazuar - në disa situata, do të ishte më mirë të huazosh më shumë .
Qëndro në krye të gjërave
Kur ke një shtëpi, shpenzimet dhe mirëmbajtja nuk përfundojnë kurrë. Ju duhet të jeni veçanërisht të zellshëm me një hipotekë të kundërt në vend. Kredia juaj mund të vijë për shkak - do të thotë që ju duhet të paguani të gjitha paratë ose të rrezikoni foreclosure nëse ju nuk e mbani deri në fund tuaj të pazar.
Shtëpia juaj shërben si kolateral për një hipotekë të kundërt, e cila mbron huadhënësin tuaj. Si rezultat, huadhënësi juaj do të sigurojë që shtëpia të jetë sa më shumë të jetë e mundur. Një çati e rrjedhur nuk mund t'ju shqetësojë, por bordet e kalbura dhe myku brenda shtëpisë tuaj mund të jenë një çështje kur blerësi tjetër bën një inspektim. Ju gjithashtu duhet të vazhdoni me taksat e pronës dhe detyrimet HOA. Përndryshe, do të keni liens në pronën tuaj . Huadhënësit madje kërkojnë që ju të mbani sigurim adekuat. Nëse shtëpia juaj është dëmtuar ose shkatërruar, ajo duhet të rindërtohet në mënyrë që të vlejë sa duhet për të paguar huanë.
Këshillë: Nëse tentoni t'i lëni gjërat rrëshqitje, gjeni një mënyrë për të qëndruar në krye të shpenzimeve dhe artikujve të mirëmbajtjes që kërkon huadhënësi juaj. Buxheti për mirëmbajtjen e rregullt kështu që ju mund të paguani për riparime kur është e nevojshme. Caktoni pagesa automatike elektronike të faturave për primet tuaja të sigurimit dhe tatimin në pronë në mënyrë që të keni më pak gjëra për të mbajtur gjurmët.
Minimizoni kostot e interesit
Kur huazoni para, ju paguani interes , dhe kjo nuk është në përgjithësi një shpenzim që mund të shëroheni kur shitni. Pra, është e mençur t'i minimizoni ato shpenzime - ose sigurohuni që jeni me të vërtetë vlerë të parave tuaja.
- Për të financuar apo jo? Ju do të duhet të paguani kostot e mbylljes për të marrë një hipotekë të kundërt, dhe ju do të duhet të vendosni nëse doni t'i paguani ato shpenzime jashtë xhepit ose financoni ato duke shtuar kostot në bilancin tuaj të kredisë. Financimi është tërheqës sepse ju nuk keni nevojë të dorëzoni paratë kur jeni afër, por është gjithashtu më e shtrenjtë. Për shkak se këto kosto janë pjesë e kredisë suaj, ju do të paguani interes për shumën shtesë vit pas viti. Pagimi nga xhepi dëmton më shumë sot, por shpesh punon më mirë financiarisht .
- Linja e kredisë? Ju gjithashtu keni disa opsione se si të merrni fondet nga hipoteka e kundërt. Një mundësi është që të marrë sa më shumë para sa më shpejt që të jetë e mundur - në një shumë të madhe. Një tjetër mundësi është që të përdorësh pengun tuaj të kundërt si një linjë kreditore , duke marrë vetëm atë që ju nevojitet kur keni nevojë për të. Një linjë e kredisë mund t'ju ndihmojë të mbani shpenzimet e interesit të ulëta, sepse vonon huamarrjen tuaj . Në vend që të filloni me një bilanc të madh kredie dhe pagesat përkatëse të interesit në ditën e parë, do të merrni hua ngadalë. Nëse jeni duke përdorur hipotekën tuaj të kundërt për të plotësuar shpenzimet e jetesës me disa qindra dollarë në muaj, për shembull, ju mund të përhapni huamarrjen tuaj për shumë vite. Për më tepër, pakoja juaj e disponueshme e parave mund të rritet me kalimin e kohës nëse përdorni një linjë krediti.
Ka të paktën një pengesë potenciale për linjën e kredisë që duhet të keni parasysh: Kur zgjedhni vijën e kredisë, do të merrni një normë interesi të ndryshueshme në hipotekën tuaj të kundërt. Kjo nuk është domosdoshmërisht e keqe, por shuma e plotë e normës fikse mund të funksionojë më mirë në disa situata.
Shmangni Hucksters
Hipotekat e anasjellta janë mjete të fuqishme financiare dhe mund të jenë shumë të dobishme në situatën e duhur. Për fat të keq, ata gjithashtu keqpërdoren. Nëse dikush sugjeron që ju përdorni një hipotekë të kundërt për të blerë çfarëdo që ata janë duke shitur, të tilla si annuities, sigurim afatgjatë të kujdesit ose timeshares, shikoni interesat e tyre dhe kërkoni këshilla diku tjetër në qoftë se ju dyshoni ndonjë paragjykim.
Barazia juaj në shtëpi zakonisht është një pishinë e madhe e parave, dhe kjo është tërheqëse për artistët dhe shitësit që kërkojnë të ardhura shtesë. Nëse përdorni paratë e hipotekës tuaj të kundërt për të investuar, do t'ju duhet të mbuloni shpenzimet e hipotekës së kundërt vetëm për t'u çliruar madje. Për më tepër, po e vendosni shtëpinë tuaj në rresht - duke rrezikuar përjashtimin - nëse nuk mund të vazhdoni me taksat dhe shpenzimet e mirëmbajtjes.
Merrni Këshilla Seriozisht
Ju do të keni për të përfunduar një sesion të këshillimit të detyrueshëm me një këshilltar të miratuar nga HUD për të përdorur programin HECM FHA. Kjo nuk është vetëm një pengesë për të kapërcyer - është një mundësi për të mësuar se çfarë po futni. Bëni sa më shumë pyetje si të keni, dhe rishikoni kuotat dhe numrat e huadhënësit me këshilltarin tuaj.
Diskutoni me familjen
Është shtëpia juaj dhe paratë tuaja, por familja juaj dhe të tjerët mund të preken nga vendimet tuaja. Ata ju duan dhe ata duan që ju të jeni të rehatshëm, por gjithashtu mund të kenë pritshmëri për mbajtjen e shtëpisë dhe mundësisht të jetoni atje. Nëse pritjet e tyre janë joreale, le ta dinë, ose të bashkëpunojnë dhe gjejnë mënyra për të përmbushur nevojat tuaja duke ndihmuar familjen tuaj me qëllimet e tyre .
Ajo që nuk doni është që trashëgimtarët tuaj të supozojnë se shtëpia do të qëndrojë në familje thjesht sepse jetoni atje derisa të vdisni. Anëtarët e familjes nuk mund të kuptojnë se ata do të duhet të dalin me një shumë të madhe parash për ta mbajtur shtëpinë. Shumica e trashëgimtarëve nuk do të kenë të holla të mjaftueshme në dorë - ata do të duhet të shesin shtëpinë ose rifinancojnë kredinë . Le ta dinë për këtë më shpejt sesa më vonë në mënyrë që ata të mund të menaxhojnë kreditë e tyre dhe kreditë e tjera, duke e bërë më të mundshme që ata të miratohen për kredi refinance.