Avantazhet dhe disavantazhet e hipotekave me normë të rregullueshme
Hipotekat me normë të rregullueshme (ARMs) janë kredi në shtëpi me një normë që ndryshon . Ndërsa normat e interesit rriten dhe bien në përgjithësi, normat e normave të rregullueshme hipotekore pasojnë. Këto mund të jenë hua të dobishme për të hyrë në shtëpi, por ato janë gjithashtu të rrezikshme. Kjo faqe mbulon bazat e hipotekave të rregullueshme.
Norma
Hipotekat me normë të rregullueshme janë unike sepse norma e interesit në hipotekë përshtatet me normat e interesit në treg.
Kjo është e rëndësishme sepse shumat e pagesës së hipotekës përcaktohen (pjesërisht) nga norma e interesit në kredi. Ndërsa norma e interesit rritet, pagesa mujore rritet. Po ashtu, pagesat bien pasi normat e interesit bien.
Shkalla e hipotekës së normës tuaj të rregullueshme përcaktohet nga një indeks tregu. Shumë hipoteka me normë të rregullueshme janë të lidhura me LIBOR, normën Kryeministri , Kostoja e Indekseve të Fondeve, ose indeks tjetër. Indeksi i përdorimit të hipotekës është një teknikë, por mund të ndikojë në ndryshimin e pagesave tuaja. Pyetni huadhënësin tuaj se pse ju kanë ofruar një peng të rregulluar sipas një indeksi të dhënë.
Përfitimet e rregullueshme të hipotekës
Një arsye kryesore për të marrë në konsideratë hipotekat rregullueshme normë është që ju mund të përfundojë me një mujore më të ulët pagesës. Banka (zakonisht) ju shpërblen me një normë më të ulët fillestare sepse ju jeni duke marrë rrezikun që normat e interesit të rriten në të ardhmen. Kontrast situatën me një hipotekë me normë fikse , ku banka e merr atë rrezik.
Konsideroni se çfarë ndodh nëse normat rriten: banka është e mbërthyer duke ju huazuar para në një normë më të ulët të tregut kur ju keni një hipotekë me normë fikse . Nga ana tjetër, nëse normat bien, ju thjesht do të refinance dhe merrni një normë më të mirë.
Grackat e hipotekave me normë të rregullueshme
Mjerisht, nuk ka drekë falas. Ndërkohë që mund të përfitoni nga një pagesë më e ulët , ju ende keni rrezik që normat të rriten mbi ju.
Nëse kjo ndodh, pagesa juaj mujore mund të rritet në mënyrë dramatike. Çfarë ishte një herë një pagesë të përballueshme mund të bëhet një barrë serioze kur ju keni një normë rregullueshme peng. Pagesa mund të jetë aq e lartë sa që ju duhet të paracaktuar për borxhin.
Menaxhimi i hipotekave me normë të rregullueshme
Për të menaxhuar rreziqet, do të doni të zgjidhni llojin e duhur të hipotekës së rregullueshme. Mënyra më e mirë për të menaxhuar rrezikun është që të keni një hua me kufizime dhe "kapele". Caps janë kufijtë se sa një normë rregullueshme peng mund të përshtaten në të vërtetë.
Ju mund të keni shkronja kapitale mbi normën e interesit të aplikuar për kredinë tuaj, ose mund të keni një kapak në shumën e dollarit të pagesës suaj mujore. Së fundi, kredia juaj mund të përfshijë një numër të garantuar vjetësh që duhet të kalojnë përpara se norma të fillojë rregullimin - pesë vitet e para, për shembull. Këto kufizime heqin disa nga riskun e hipotekave të rregullueshme , por ato gjithashtu mund të krijojnë disa probleme.
Tani po arrini të shpejtoni se si punojnë hipotekat e ARM-së. Le të shohim se si ato ndonjëherë nuk punojnë në favorin tuaj. Vini re se termi Mortgage ARM është i tepërt - "M" është për hipotekë - por ne do ta përdorim këtë term në të gjithë këtë faqe për familjaritet.
Kapakët e pengesave ARM mund të punojnë në mënyra të ndryshme. Ka kapele periodike dhe kapele të jetës. Një kufizim periodik kufizon sa norma juaj mund të ndryshojë gjatë një periudhe të caktuar - si një periudhë një vjeçare.
Kufijtë e përjetshëm kufizojnë sa norma e hipotekës së ARM mund të ndryshojë gjatë gjithë jetës së kredisë.
Shembuj hipoteke ARM
Supozoni se keni një kapak periodik prej 1% në vit. Nëse normat rriten 3% gjatë atij viti, norma juaj e hipotekës ARM do të rritet vetëm 1% për shkak të kapakut. Kapelet e jetës janë të ngjashme. Nëse keni një kapak të jetës prej 5%, norma e interesit në kredinë tuaj nuk do të përshtatet më lart se 5%.
Mbani në mend se ndryshimet e normës së interesit që tejkalojnë kapakun periodik mund të mbartin nga viti në vit. Konsideroni shembullin e mësipërm ku normat e interesit u rritën me 3%, por kapaku juaj i kredisë ARM mbajti normën e kredisë me një rritje prej 1%. Nëse normat e interesit janë të sheshtë vitin e ardhshëm, është e mundur që norma juaj e hipotekës së ARM-së do të rritet edhe 1% gjithsesi - sepse ende ju "detyroheni" pas kapakut të mëparshëm.
Ka një sërë shije ARM hipoteke në dispozicion. Për shembull, mund të gjesh sa më poshtë:
- 10/1 Mortgage ARM - norma është fikse për 10 vjet, pastaj rregullon çdo vit (deri në kapak, nëse ka)
- 7/1 Mortgage ARM - norma është e fiksuar për 7 vjet, pastaj përshtatet çdo vit (deri në kapak, nëse ka)
- 1 vit Mortgage ARM - norma është fikse për një vit pastaj rregullon çdo vit deri në çdo kapele
Jo të gjitha kapelet janë krijuar të barabartë
Vini re se kapelet mund të ndryshojnë gjatë jetës së kredisë suaj. Rregullimi i parë mund të jetë deri në 5%, ndërsa rregullimet pasuese mund të kufizohen në 1%.
Nëse ky është rasti në një peng të ARM që po shqyrton, jini të përgatitur për një aktivitet të egër në pagesat tuaja mujore kur rivendosja e parë rrotullohet.
Grackat e Caps
Ndërkohë që kapakët dhe kufizimet mund t'ju mbrojnë, ato mund të shkaktojnë probleme. Për shembull, peng juaj ARM mund të ketë një kufi se sa do të shkojë pagesa mujore - pavarësisht nga lëvizjet në normat e interesit. Nëse normat merrni aq të larta sa keni goditur kufirin e sipërm (dollar) në pagesat tuaja, ju nuk mund të paguani të gjitha interesat që ju detyroheni për një muaj të caktuar. Kur kjo ndodh, ju merrni në amortizimin negativ - që do të thotë që bilanci juaj i kredisë rritet çdo muaj.
Blerësi të jetë i vetëdijshëm
Në fund të fundit me hipotekat e ARM-së është që ju duhet të dini se çfarë po futni . Huadhënësi juaj duhet të shpjegojë disa skenare më të këqija në mënyrë që ju të mos jeni të verbër nga rregullimet e pagesave. Shumica e huamarrësve shikojnë këto gjëra dhe supozojnë se ata do të jenë në një pozicion më të mirë për të absorbuar rritjet e pagesave në të ardhmen - nëse ato janë 5 ose 10 vjet jashtë. Kjo shumë mirë mund të jetë rasti, por gjërat nuk e bëjnë gjithmonë mënyrën se si e kemi planifikuar.