Kjo është një alternativë e madhe për buxhetin e 50/30/20
Unë propozoj një plan alternativ: buxheti 80/20. Pse? Është shumë më e thjeshtë se sa buxheti i 50/30/20.
Ja se si krahasohen:
Plani i 50/30/20
Buxheti 50/30/20 u propozua nga ekonomisti i Harvardit Elizabeth Warren dhe vajza e saj, Amelia Warren Tyagi.
Dyshja thotë se duhet ta bazoni buxhetin në të ardhurat tuaja të "merrni në shtëpi" - të ardhurat tuaja pas taksave, primeve të sigurimit shëndetësor dhe shpenzimeve të tjera që janë marrë nga paga juaj.
Gjysma e të ardhurave tuaja në shtëpi duhet të shkojnë drejt nevojave si banimi, energjia elektrike, benzina, sende ushqimore dhe faturat e ujit, thanë ata.
Një tjetër 30 për qind mund të shkojë tek artikujt diskretitarë si restorantet e restoranteve, blerja e një telefoni të ri celular, pirja e birrës ose marrja e biletave për një lojë sportive.
Së fundi, 20 përqind duhet të shkojnë drejt kursimeve ose shlyerjes së borxheve.
Dy shqetësime me buxhetin 50/30/20
Tani, besoj se kjo është këshilla e shëndoshë. Por ka dy aspekte që më shqetësojnë.
Së pari, mund të jetë e vështirë të dallosh se çfarë është një dëshirë dhe çfarë është nevoja.
- Faqja e internetit është një nevojë nëse kryen biznes nga shtëpia, por një dëshirë nëse nuk e bën.
- Veshje, deri në një pikë të caktuar, është një nevojë, por pas asaj kohe, më shumë veshje bëhen dëshirë.
- Bukë dhe qumësht janë të nevojshme, por akullore është një dëshirë.
Sa larg do ta merrni këtë? A jeni duke shkuar në linjë-item faturën tuaj ushqimore për të ndarë cookies Oreo nga spinaq? Natyrisht jo.
Dhe kjo çon në shqetësimin tim të dytë: disa njerëz nuk duan të klasifikojnë dhe ndjekin shpenzimet e tyre.
Për të ditur se sa para keni shpenzuar për sende ushqimore, shërbime, koncerte dhe iPads, ju duhet të përcillni shpenzimet tuaja.
Kjo nuk është gjithmonë një marrëveshje-disa njerëz gëzojnë ndjekjen e shpenzimeve të tyre në Quicken ose duke përdorur mjete online si Mint.com - por shumë njerëz nuk kanë dëshirë për të gjetur paratë e tyre. "Buxhetimi" tingëllon si një fjalë tronditëse.
Plani 80/20
Pra, çfarë zëvendësimi i menaxhimit të parasë do t'i rekomandoja këtyre njerëzve? Një alternativë e ngushtë: buxheti 80/20.
Sipas këtij buxheti, ju vendosni 20 për qind ndaj kursimeve dhe shpenzoni 80 për qind tjetër në gjithçka tjetër.
Bukuria e këtij plani është se ju nuk keni nevojë të bëni ndonjë ndjekje të shpenzimeve. Ju thjesht merrni kursimet tuaja nga lart dhe pastaj shpenzoni pjesën tjetër.
Si punon ky plan në jetën reale
Si do të dilte kjo në jetën reale? Unë ju rekomandoj që të vendosni një tërheqje automatike nga llogaria juaj e kontrolluar në llogarinë tuaj të kursimeve. Sigurohuni që kjo tërheqje të ndodhë çdo payday (ose 1-2 ditë pas payday, në rast se paga juaj është vonuar).
Në këtë mënyrë, paratë që godasin llogarinë tuaj të kontrolluar janë tuajat për të shpenzuar. Pjesa tjetër e parave është fshehur në kursime.
Natyrisht, mbajtja e parave në të njëjtën llogari kursimi që lidhet me llogarinë tuaj të kontrolluar mund të jetë joshëse. Është e lehtë për të transferuar ato para në llogarinë tuaj rrjedhëse dhe më pas të shpenzoni. Unë rekomandoj tërheqjen e parave në një llogari kursimi që është në një bankë tjetër.
Në këtë mënyrë, nuk do të shihni bilancin kur hyni në llogarinë tuaj. Larg syve larg zemrës.
(Më pëlqen veçanërisht SmartyPig, një bankë online që ju lejon të krijoni "qëllime kursimi" të ndryshme dhe të drejtoni paratë tuaja në secilën nga këto qëllime Ju mund të lexoni të gjitha rreth SmartyPig këtu Vetëm të shmangni tundimin për të përdorur paratë për të blerë kartat e dhuratave, që SmartyPig përpiqet të të shtyjë të bësh. Kjo është aspekti më negativ i SmartyPig, sipas mendimit tim.)
Jo të gjitha kursimet duhet të shkojnë në një llogari të kursimeve tradicionale. Ju mund të përcjellni disa nga paratë në një llogari brokerimi, si Vanguard ose Schwab, në të cilën keni krijuar një llogari kursimi të pensionit siç është Roth IRA.
Në fakt, nëse kurseni me një normë 80/20, unë do të rekomandoj që shumica dërrmuese e kursimeve tuaja të shkojnë drejt daljes në pension . Ekspertët këshillojnë kursimin e 10 deri 20 përqind të të ardhurave tuaja drejt daljes në pension, në varësi të moshës në të cilën filloni të kurseni.
Nëse filloni të kurseni 10 për qind të të ardhurave tuaja drejt daljes në pension në moshën 21 vjeçare, investoni në një përzierje të përshtatshme të stoqeve dhe obligacioneve, të ribalanconi çdo vit dhe të zbatoni kontributet e rregullta të daljes në pension, mund të jeni në gjendje të largoheni duke kursyer vetëm 10 për qind të të ardhurat tuaja drejt daljes në pension.
Nëse prisni deri në 30 apo më vonë, megjithatë, mund t'ju duhet të kurseni 15 për qind ose më shumë që të keni mjaft .
Mos ndaloni në 20 përqind
Një shënim përfundimtar: sugjeroj 80/20 si minimumin që duhet të kurseni. Është gjithmonë një ide e mirë për të kursyer më shumë. Pasi të arrini 80/20, a mund të shtyni veten drejt një norme kursimi 70/30? Si rreth 60/40?
Mos harroni: sa më shumë që kurseni, aq më shumë fleksibilitet dhe mundësi do të keni. Ju do të jeni në gjendje të ndërtoni një portofol më të madh të daljes në pension, të pensiononi disa vjet më parë, të blini një pronë me qira, të filloni një biznes të vogël, të merrni një rrezik të karrierës ose të gëzoni pushime shtesë.