Ka disa teori se si t'i përgjigjeni kësaj pyetjeje. Unë rekomandoj që të ecni nëpër të gjitha këto stërvitje, kështu që ju do të merrni një ide të gjerë nëse jeni apo jo në rrugë të mbarë.
Nëse kaloni nëpër të gjitha këto rregulla të gishtit, dhe shumica ju japin një rezultat polemik (duke thënë se jeni në rrugën e duhur), ndoshta jeni mirë. Por nëse testet e shumëfishta tregojnë se nuk jeni në rrugë të mbarë, mund të jetë një shenjë paralajmëruese për rritjen e kontributeve të pensionit.
Me tha, le të hedhim një vështrim:
# 1: Përqindja
Rregullimi i parë është i thjeshtë: a po kurseni së paku 15% të çdo pagese në llogaritë e daljes në pension, si një 401k, 403b ose IRA?
Mos harroni se ndeshjet e punëdhënësve kualifikohen drejt këtij totali. Për shembull, nëse punëdhënësi juaj përputhet me 5% të kontributit tuaj, atëherë mund të kurseni 10% të të ardhurave tuaja, patate të skuqura të punëdhënësit në një tjetër 5%, dhe kurseni gjithsej 15%.
# 2: Zëvendësoni 70 deri 85 për qind
Një rregull i njohur është se ju duhet të jeni në gjendje të zëvendësoni 70 deri 85 për qind të të ardhurave tuaja aktuale në pension. Nëse ju dhe bashkëshorti juaj fitoni $ 100,000 kombinuar, për shembull, ju duhet të krijoni $ 70,000 deri 85,000 dollarë çdo vit në pension.
Pa dyshim, ky është një rregull i gabuar, pasi varet nga supozimi se shpenzimet tuaja (shpenzimet) lidhen ngushtë me të ardhurat tuaja. (Premisa e parezistuar është se ju jeni duke shpenzuar shumicën e asaj që bëni).
Unë rekomandoj modifikimin e kësaj taktike, duke shqyrtuar shpenzimet tuaja aktuale.
E cila çon tek maja tjetër ...
# 3: Vlerësoni nëpërmjet shpenzimeve tuaja aktuale
Një mënyrë tjetër për t'iu qasur kësaj: vlerësoni sa para do t'ju nevojitet në pension .
Filloni duke shikuar shpenzimet tuaja të tanishme. Ky është një përafrim i afërt me atë se sa para (në dollarë të rregulluar nga inflacioni) ju do të dëshironi të shpenzoni në pension.
Po, keni shpenzime sot që nuk do të keni në pension, si psh. (Idealisht që do të paguhet nga koha që të pensiononi). Por do të kesh edhe shpenzimet e daljes në pension që nuk i bartni sot, si shpenzime të caktuara të kujdesit për xhepin dhe shpenzimet e kujdesit në fund të jetës. Dhe në mënyrë ideale, do të udhëtoni edhe më shumë, do të gëzoni më shumë hobi dhe do të kënaqni pak.
Si rezultat, ju mund të dëshironi të buxhetoni për daljen në pension duke supozuar se do të shpenzoni afërsisht të njëjtën sasi që shpenzoni tani.
Le të ecim përmes një shembulli, për ta ilustruar këtë. Le të supozojmë se ju dhe bashkëshorti juaj aktualisht shpenzoni $ 60,000 në vit (pavarësisht nga të ardhurat tuaja), dhe se dëshironi të jetoni me një buxhet prej 60,000 dollarë në vit gjatë daljes në pension.
Hapi juaj i ardhshëm është të shikoni pagesat e pritshme të Sigurimeve Shoqërore, të cilat mund të merrni nga faqja e internetit të Administratës së Sigurimeve Shoqërore. Kjo agjenci do t'ju tregojë sa para keni në dispozicion për të marrë. Gjithashtu mund të përdorni mjetin e vlerësuesit në faqen e internetit SSA nëse nuk mund të identifikoheni në llogarinë tuaj personale.
Le të supozojmë se ju jeni primed për të marrë $ 20,000 në vit nga SSA. Kjo do të thotë që do të nevojitet një portofol i daljes në pension që mund të krijojë tjetrin 40,000 dollarë në vit (për të arritur një total prej 60,000 $).
Për të gjeneruar 40,000 dollarë në vit, do të nevojitet të paktën 1 milion dollarë në portofolin tuaj.
Kjo ju lejon të tërhiqni portofolin me një normë prej 4 për qind në vit , e cila konsiderohet zakonisht si një normë e sigurt e tërheqjes.
Perfect. Tani e dini qëllimin tuaj të synuar.
Përdorni një llogaritës të daljes në pension online për të parë nëse kontributet tuaja të tanishme po ju vënë në rrugën e duhur për të ndërtuar një portofol 1 milion dollarësh. Nëse nuk është kështu, atëherë do t'ju duhet të investoni më shumë në llogaritë tuaja të daljes në pension.
Për shembull, nëse kurseni 2,500 dollarë në muaj, për shembull, në një llogari të shtyrë nga tatimi që rritet me një normë vjetore prej 7 përqind, do të jeni milioner në 17 vjet. Nëse mundeni të kurseni vetëm 400 $ në muaj, do t'ju duhen 39 vjet për të krijuar atë milion.)
Mendimet përfundimtare
A po kurseni mjaftueshëm për të dalë në pension? Nëse i lini mënjanë të paktën 15 përqind të të ardhurave tuaja, atëherë përgjigja e shkurtër dhe e lehtë është po.
Por për të marrë një ide më gjithëpërfshirëse nëse nuk kurseni mjaftueshëm, vlerësoni shpenzimet tuaja gjatë daljes në pension, atëherë merrni një ide se sa nga këto kosto duhet të krijohen nga portofoli juaj i investimeve. Pastaj thjesht shikoni nëse janë apo jo kontributet tuaja po ju vënë në rrugën e duhur për të gjeneruar këto para nga portofoli juaj.
Nëse jeni i shqetësuar se nuk kurseni mjaftueshëm, ajo nuk i dëmton shumë pak kontributet tuaja. Nëse asgjë tjetër, kursimet shtesë do t'ju japin paqe të mendjes.