Industria e pensioneve ka fituar reputacionin e tyre të keq me praktikat e parregulluara të shitjeve, së bashku me produkte ultra-komplekse si anuitete variabile dhe të indeksuara . Shpresojmë se kjo do të ndryshojë në të ardhmen dhe unë mendoj se është po aq e rëndësishme që industria të jetë e hapur dhe transparente për mënyrën se si agjenti i shitjes paguhet dhe sa.
Komisionet e agjentëve të anuitetit janë ndërtuar në politikë
Me të gjitha produktet e sigurimit të jetës dhe pensioni, komisioni i paguar agjentit të shitjes aktualisht është ndërtuar në politikë. Anuitetet janë lëshuar nga kompanitë e sigurimit të jetës, kështu që nëse vendosni $ 100,000 në një pension, do të shihni $ 100,000 në deklaratën tuaj dhe $ 100,000 do të shkoni në punë për ju.
Por le ta bëjmë këtë sa më qartë që është e mundur, agjenti paguhet. Mos lejoni që ata të largohen me lojëra të fjalëve semantike duke thënë fraza të tilla intelektuale fyese si: "Unë kurrë nuk kam paguar një pagesë". Kjo është krejtësisht qesharake dhe në disa qarqe të botës reale do të quhet një gënjeshtër absolute.
Korrelacioni ndërmjet pagesave të komisionit të lartë dhe ngarkesave të larta të dorëzimit
Një rregull i thjeshtë për të kujtuar në lidhje me komisionet e pensioneve është se sa më gjatë të dorëzohen akuzat, aq më i lartë komisionet i paguhen agjentit. Për shembull, një pensioni i indeksuar me një periudhë ngarkimi 10-vjeçar paguan një komision më të lartë se një pensioni të indeksuar me një pagesë 5-vjeçare të dorëzimit.
Ky rregull zbatohet në të gjithë tabelën dhe kryesisht trajton anuitete të shtyra si një normë të ndryshueshme, të indeksuar ose të caktuar. Një pensioni i shtyrë që nuk zbatohet është një Anuitet i Përhershëm (aka Annuiteti i të ardhurave të shtyra - DIA). Pavarësisht se sa kohë ju vendosni të shtyni fillimin e rrjedhës së të ardhurave nga një DIA, komisioni i paguar agjentit është i njëjtë.
Anuitetet fikse kanë komisione më të ulëta krahasuar me anuitete të ndryshueshme ose të indeksuara
Rregulli tjetër i gishtit që vlen për anuitete është se sa më komplekse është pensioni, aq më i lartë është komisioni ndaj agjentit. Parashikimet e menjëhershme Premium Single (SPIAs) dhe Annuities Longevity (Annuities Reduced Income - DIAs) janë produkte të thjeshta dhe paguajnë një komision të ulët. Anuitetet variabile (VVs) dhe anuitetet e indeksit fiks (FIAs) janë komplekse në dizajn dhe paguajnë një komision të lartë.
Nuk është befasuese që mbi 75% e annuities 200 $ miliardë të shitura çdo vit janë variantet komplekse të komisioneve të larta dhe llojet e indeksuar të anuitetit. Kjo është për të ardhur keq, por mendoj se do të ketë një shtytje nga ana e konsumatorit drejt thjeshtësisë, pasi kërkesa vazhdon të rritet për transferimin e llojit të pensioni të garantuar kontraktual të strategjive të rrezikut.
Pagimi i komisioneve të larta mund të sjellë vetëm përfitimin e blerjes së agjentit tuaj nga një makinë
Pagesat e komisionit për agjentët dhe këshilltarët varen nga disa variabla si ku punojnë, dhe nëse punëdhënësi i tyre merr një prerje të komisionit të fituar. Pa hyrë në detajet e shpërblimeve të bartësve, anashkalimeve dhe formave të tjera të kompensimit, le të mbulojmë rangjet e komisioneve të 5 llojeve më të njohura të pensioneve.
Anuitetet e ndryshueshme (VA) kanë komisione të pjerrëta
Periudha e ngarkimit tipik të dorëzimit është 5 deri 9 vjet, kështu që nivelet normale të komisioneve mund të jenë 4% deri 7%. Pagesat gjithashtu varen nga transportuesi specifik.
Indekset e indeksit fiks (FIAs) gjithashtu kanë komisione të pjerrëta
Megjithëse anuitetet e indeksuara kanë aq të shkurtër sa një periudhë 4 vjeçare e dorëzimit, shumica dërrmuese e FIAs shiten me një pagesë 10-vjeçare të dorëzimit. Le të themi vetëm se komisionet janë të larta, gjë që shpjegon pse çdo agjent i Tom, Dik dhe Harry vetëm ndodh që të udhëheqë katranin e shitjeve me një FIA 10 vjeçare. 10 vjet FIA zakonisht ka një komision nga 6% në 8%. Disa FIA kanë një pagesë prej 15 vjetësh, kështu që ju vetëm mund të imagjinoni se sa të larta janë ato komisione.
Pagesat e njëpasnjëshme Premium të menjëhershme (SPIAs) kanë komisione të ulëta
Këto produkte me të ardhura të thjeshta nuk kanë pjesë lëvizëse dhe paguajnë komisionin më të ulët tek agjenti.
Në mënyrë tipike, komisionet për një SPIA ndryshojnë nga 1% në 3%.
Anuitetet afatgjata (DIA) kanë komisione të ulëta
Këto anuitete të të ardhurave të shtyra janë strategji të thjeshta të të ardhurave që aktualisht i ngjajnë një strukture të SPIA-së. Komisionet në një dia DIA shkojnë nga 2% në 4%.
Annuitetet me normë fikse (MYGAS) kanë komisione të ulëta
Këto anuitete të tipit CD nuk kanë pagesë dhe kanë ngarkesa për dorëzim që përgjithësisht janë aq të shkurtra sa 3 vjet dhe deri në 10 vjet. Komisionet shkojnë nga 1% në 3% në varësi të afatit të politikës.
Pra, herën tjetër një agjente e pensioneve thotë se ata nuk paguajnë asnjë tarifë, ndalojnë ata në mes të dënimit dhe u thoni atyre që të mos luajnë lojëra me fjalë. Anuitetet paguajnë komisione, por është një transaksion neto për ju. Këto janë faktet. Sigurohuni që jeni duke marrë përfitimet më të mira pa marrë parasysh se çfarë është struktura e komisionit.