Çfarë është një SPDA dhe duhet të merrni një?
Nëse e gjeni veten me një shumë të madhe parash, një Premium Single Premium e shtyrë (SPDA), pavarësisht nga emri i saj i gjatë dhe i komplikuar, është një opsion për pagesa të garantuara gjatë një periudhe kohore.
Së pari, një anuitet është një produkt që garanton një rrjedhë të qëndrueshme të pagesave pavarësisht nga tregu. Ndërsa paguani në pensioni, kompania e sigurimeve do të investojë fondet në treg. Në varësi të kontratës, mund të thuash gjithashtu se si investohen këto fonde.
Shpesh, annuities vijnë me pagesa mujore dhe ashtu si disa IRAs ose 401 (k) s , të ardhurat rriten pa taksa deri sa personi fillon të marrë shpërndarjen e fondeve. Ata përdoren shpesh për të garantuar një rrymë mujore të të ardhurave pavarësisht nga kushtet e tregut. Mendoni për një lloj pensioni si një pension.
Thyerja Poshte
Tani, le të kthehemi në fillim. Një çmim i vetëm do të thotë se ka vetëm një pagesë - një shumë të madhe parash. Një person mund të zgjedhë të fillojë një SPDA për shkak se ata kanë marrë një trashëgimi, një 401 (k) me një ekuilibër të madh u bë i lëvizshëm kur personi i ndarë nga punëdhënësi i tyre shiti një biznes ose ndonjë ngjarje tjetër që rezultoi me një shumë të madhe parash . Në varësi të pensioni, disa do të kenë një investim minimal prej rreth 5.000 dollarë ose më shumë në miliona.
Një pension i shtyrë është ai që nuk fillon të paguajë menjëherë. Ju së pari do të financoni llogarinë dhe më vonë, në një kohë të zgjedhur, do të filloni të merrni pagesa.
Për shkak se anuitetet shpesh shtyhen nga taksat , ato vijnë me të njëjtat rregulla si llogaritë e tjera të daljes në pension që marrin këtë trajtim të favorshëm tatimor. Ju duhet të prisni derisa të jeni të paktën 59 ½ para tërheqjes së fondeve ose do të paguani një dënim prej 10 përqind në krye të taksave të zakonshme të të ardhurave që vijnë me tërheqjen.
Anulimet e shtyra gjithashtu vijnë me garanci. Në përgjithësi, edhe nëse tregu ka një vit të keq, llogaria juaj nuk do të humbasë paratë. E pakta që mund të merrni është asgjë. Nuk ka kthime negative. Çmimi për atë garanci është humbja e disa përmbysjeve. Nëse tregjet financiare kanë një vit të pabesueshëm, fitimet tuaja mund të kufizohen në një sasi të caktuar dhe shoqëria e sigurimit mban pjesën tjetër.
Gjithashtu, jini të vetëdijshëm se anuitetet e këtij lloji kanë dorëzuar ndëshkime që ju inkurajojnë të mbani paratë e investuara për një periudhë të gjatë kohore. Nëse duhet të tërhiqni fondet brenda 10 viteve të para, ose çfarëdo që siguruesi shkruan në kontratë, ju do të paguani një tarifë dorëzimi. Disa sigurues do të lejojnë një tërheqje të lirë të një shume të caktuar dhe / ose ulin tarifën e dorëzimit çdo vit derisa të largohet plotësisht.
Së fundmi, anuitetet e shtyra përfshijnë një përfitim me vdekje që garanton që përfituesit të marrin shumën kryesore plus çdo fitim. Ata nuk mund të marrin më pak.
Strategjitë
Përdorni një SPDA për të krijuar një rrjedhë të garantuar dhe të qëndrueshme të të ardhurave më vonë në jetë. Kjo garanci e bën planifikimin financiar shumë më të lehtë sepse eliminon rrezikun që tregjet financiare të rrëzohen jo shumë kohë para se të dalësh në pension ose rreziqe të tjera të paparashikuara, si një ngjarje tjetër shëndetësore apo ngjarje tjetër që ju mban të paguani në pensioni.
Këshilltari juaj financiar do ta dojë këtë pagesë të garantuar, sepse ata mund të krijojnë një plan që lehtësisht parashikon të ardhurat tuaja mujore dhe pasojat tatimore që vijnë me të.
Haters
Anuitetet janë një temë polarizuese në botën e planifikimit financiar. Disa këshilltarë duan annuities për të gjitha arsyet e mësipërme-kryesisht, sepse ajo siguron të ardhura të garantuara në një kohë kur shumë prej tyre do të jenë në gjendje të punojnë nëse situata e tyre financiare do të bëhet sfiduese. Këshilltarë të tjerë argumentojnë se për shkak se një pension është një produkt sigurimi, duhet të trajtohet si i tillë. Personi duhet të paguajë një çmim mujor për të mbrojtur nga humbja dhe krijimi i pasurisë që vjen nga investimi i zgjuar duhet të vijë nga produktet e investimit.
Nëse personi ka një shumë të madhe dhe ata duan ta shohin atë të rriten dhe të bëhen burim kryesor i të ardhurave më vonë në jetë, pse të mos krijojë një IRA dhe ta investojë atë me një nivel rreziku që i përshtatet investitorit?
Argumentet si këto ndodhin sepse disa annuities kanë tarifat e larta në krahasim me disa produkte të investimeve.
Megjithëse SPDA nuk është përgjithësisht e vështirë të kuptohet, ka lloje të ndryshme të politikave dhe konsiderata të shumta financiare që vijnë me zgjedhjen e anuiteteve mbi produktet e tjera financiare. Puna me një këshilltar financiar të besuar për të parë se cila është më e mira për situatën tonë unike financiare.