Menaxhimi i kredive dhe borxhit

by LaToya Irby

Një udhëzues hap pas hapi për të riparuar kredinë tuaj të keqe

Nuk ka shumë për të marrë kredi të këqija. Ju mund të rrënoni rezultatin tuaj të kreditit para se të kuptoni që keni një, ose para se të kuptoni se sa e rëndësishme është të keni një rezultat të mirë krediti.

Rezultati juaj i kreditit është një reflektim i asaj se si i keni trajtuar detyrimet tuaja financiare. Bazohet në informacionin që është raportuar në zyrat e kreditit nga kompanitë, si emetuesit e kartës së kreditit dhe huadhënësit, ju keni llogari financiare me të.

Nëse i keni paguar me kohë llogaritë tuaja dhe keni menaxhuar me kujdes llogaritë tuaja, do të keni një rezultat të mirë të kredisë. Por, nëse ke bërë disa gabime - si nuk paguan me kohë ose nuk paguan fare - do të përfundosh me kredi të këqija.

Nëse keni kredi të keqe, atëherë e dini se sa e vështirë mund të jetë. Kredia e keqe i bën shumë gjëra të vështira, të pamundura ose më të shtrenjta. Ne të gjithë e dimë se bankat kontrollojnë rezultatet e kreditit para se t'ju japin një kartë krediti ose një hua. Kjo do të thotë se procesi i blerjes së një shtëpie apo makine është më i vështirë kur ke një kredi të keqe. Edhe dhënia me qira e një apartamenti është e vështirë pa një rezultat të mirë krediti. Kompanitë e sigurimeve shpesh ngarkojnë një normë më të lartë për shoferët që kanë rezultate të këqija kreditore. Ofruesit e shërbimit komunal kontrollojnë kredinë tuaj për të vendosur nëse duhet të paguani një depozitë të sigurisë. Me kalimin e viteve, lista e kompanive që kontrollojnë kredinë tuaj do të rritet në vend që të zvogëlohet.

Pse Ndjek Credit Repair?

Pa marrë parasysh sa keq është kredia juaj tani, dëmi nuk është i përhershëm. Riparimi i kreditit ju lejon të ndreqni gabimet që dëmtojnë kredinë tuaj dhe përmirësojnë rezultatin tuaj të kreditit.

Riparimi i kredisë tuaj është shumë i rëndësishëm për kursimin e parave në sigurime, hua dhe karta krediti, por kjo nuk është arsyeja e vetme për të riparuar kredinë tuaj . Kredia më e mirë hap mundësi të reja punësimi, madje edhe promovime dhe ngritje me punëdhënësin tuaj aktual. Nëse keni ëndërr të filloni biznesin tuaj ose dëshironi vetëm sigurinë e ditur se mund të huazoni para kur të doni, duhet të riparoni kredinë më shpejt se sa më vonë.

Mund ta rregulloni kredinë tuaj?

Ju ndoshta keni parë reklama për riparimin e kredive në tv, radio, internet, apo edhe në anën e rrugës. Lajm i mirë është se ju nuk keni nevojë të punësoni një profesionist për të rregulluar kredinë tuaj.

Ju mund të bëni të gjitha gjërat e njëjta që një kompani e riparimit të kreditit mund të bëjë, kështu që të kurseni para dhe sherr për të gjetur një kompani me reputacion dhe për të riparuar veten tuaj.

Filloni me raportin tuaj të kredisë

Para se të filloni, duhet të dini se çfarë keni nevojë për të riparuar. Raporti juaj i kreditit përmban të gjithë informacionin që kontribuon në kredinë tuaj të keqe. Kjo mund të jetë llogaritë e kaluara, koleksionet e borxhit, bilancet e kartës së kreditit ose regjistrimet publike. Lexoni përmes raportit tuaj të kreditit për të identifikuar artikujt negativë që ndikojnë në rezultatin tuaj të kreditit.

Merrni një Raport Falas të Kredisë

Sipas ligjit, ju keni të drejtë për raportet e kreditit falas nga secili prej tre zyrave të kreditit çdo vit. Ky raport vjetor falas i kredisë është i disponueshëm vetëm përmes AnnualCreditReport.com. Ju gjithashtu mund të porositni me telefon ose postë nëse kjo është më e përshtatshme.

Ka disa situata të tjera ku ju keni të drejtë për një raport kredie falas:

Ju jeni refuzuar për kredi për shkak të diçkaje në raportin tuaj të kreditit në 60 ditët e fundit
Ju po merrni ndihmë nga qeveria

Ju jeni të papunë dhe planifikoni të kërkoni një punë së shpejti
Ju mendoni se keni qenë viktimë e mashtrimit me kartë krediti ose vjedhjet e identitetit
Ligji i shtetit tuaj ju jep një raport shtesë për kredi çdo vit

Këto raporte falas të kredisë duhet të urdhërohen drejtpërsëdrejti përmes zyrave të kreditit.

Pagesa për raportin e kredisë

Nëse e keni përdorur tashmë raportet tuaja të kreditit falas për këtë vit, mund të porositni raportet tuaja të kreditit direkt nga zyrat e kreditit ose myFICO.com për një tarifë. Byrotë ofrojnë të gjitha një raport kredi tre-në-një që liston të tre raportet tuaja të kreditit krah për krah. Raporti kreditor tre-në-një kushton më shumë se një raport të vetëm kredie, por më pak se çmimi i kombinuar i blerjes së raporteve tuaja individuale të kredisë.

Pse të porositni të tre raportet e kreditimit?

Disa nga kreditorët dhe huadhënësit tuaj mund të raportojnë vetëm në një nga zyrat e kreditit. Dhe, meqenëse zyrat e kreditit zakonisht nuk ndajnë informacion, është e mundur që të kenë informata të ndryshme për secilën prej raporteve tuaja. Renditja e të tre raporteve do t'ju japë një pamje të plotë të historikut tuaj të kreditit dhe do t'ju lejojë të riparoni kredinë tuaj në të tre zyrat në vend të vetëm një.

Shqyrtoni Raportet e Kredisë për Gabimet

Lexoni raportet tuaja të kreditit në tërësi, duke kontrolluar për gjëra që mund të jenë të pasakta. Ajo mund të jetë shumë për të tretet, veçanërisht nëse jeni duke kontrolluar raportin tuaj të kreditit për herë të parë. Merrni kohën tuaj dhe rishikoni raportin tuaj të kreditit për disa ditë nëse keni nevojë.

Leximi i Raportit të Kredisë

Bëhuni të njohur me informacionin në secilën prej raporteve tuaja të kreditit. Pavarësisht se ku keni urdhëruar raportet tuaja të kreditit, të gjitha këto do të përmbajnë:

Informacioni juaj personal identifikues
Historia e hollësishme për secilën prej llogarive tuaja
Të dhënat publike si falimentimi dhe taksat tatimore
Hetimet nga kompanitë që kanë tërhequr raportin tuaj të kreditit

Vendosja e asaj që duhet riparuar

Këtu janë llojet e informacioneve që ju duhet të riparoni:

Informacion i pasaktë, duke përfshirë llogaritë që nuk janë tuajat, pagesat që janë raportuar gabimisht vonë, etj.
Llogaritë e kaluara që janë vonë, të ngarkuara ose janë dërguar në koleksione.
Llogaritë maxed out që janë mbi limitin e kredisë.

Theksoni ose nënvizoni çdo lloj informacioni në ngjyra të ndryshme për t'ju ndihmuar të bëni një plan riparimi të kredisë.

Ju do të merrni një qasje të ndryshme për çdo lloj informacioni. Theksimi në ngjyra të ndryshme kurseni kohë duke lexuar raportin tuaj të kreditit sa herë që jeni gati të bëni një pagesë, telefononi një kreditori ose dërgoni një letër.

Gabimet e raportit të kredisë së kontestit

Ju keni të drejtë për një raport të saktë të kredisë. Ju mund të kundërshtoni çdo informacion në raportin tuaj të kreditit që është i pasaktë, jo i plotë ose besoni se nuk mund të verifikohet. Kur të porositni raportin tuaj të kreditit, do të merrni udhëzime se si të kundërshtoni informacionin e raportit të kredisë. Raportet e kreditit të porositura në linjë zakonisht vijnë me udhëzime për të bërë mosmarrëveshje online, por gjithashtu mund të bëni mosmarrëveshje me telefon dhe përmes postës.

Metoda më e mirë për Kontestet e Riparimit të Kredive

Diskutimi në internet është më i shpejtë dhe më i lehtë, por jashtë pamjeve të ekranit që merrni, nuk do të keni një gjurmë letre për këtë proces.

Dërgimi i mosmarrëveshjeve tuaja me postë ka disa përparësi. Së pari, mund të përfshini dëshmi për mbështetjen e mosmarrëveshjes suaj, për shembull, një çek të anuluar që tregon se keni kryer një pagesë në kohë. Ju gjithashtu mund të mbani një kopje të letrës së mosmarrëveshjes për regjistrimet tuaja. Së fundmi, nëse dërgoni mosmarrëveshjen tuaj nëpërmjet postës së vërtetuar me faturën e kthimit të kërkuar - që duhet të keni - keni dëshmi për datën e dërgimit të mosmarrëveshjes. Kjo është e rëndësishme sepse zyrat e kreditit kanë 30-45 ditë për të hetuar dhe për t'iu përgjigjur mosmarrëveshjes suaj.

Ju mund të përfundoni duke dërguar disa letra të mosmarrëveshjes. Ruani një model të mosmarrëveshjes për raportin e kreditit në kompjuterin tuaj që mund të modifikoni për mosmarrëveshje të ndryshme dhe zyra të ndryshme të kreditit. Kjo do t'ju kursejë kohë dhe do t'ju mbajë të shkruani një letër të re nga e para çdo kohë.

Dërgimi i mosmarrëveshjes suaj

Kur dërgoni mosmarrëveshjen, mund të përfshini një kopje të raportit tuaj të kredisë me artikullin që ju kundërshtoni dhe një kopje (jo origjinale) të ndonjë prove që keni që mbështet mosmarrëveshjen tuaj.

Sigurohuni që të përfshini informacion të mjaftueshëm në lidhje me mosmarrëveshjen tuaj. Përndryshe, Byroja e Kredisë mund të vendosë mosmarrëveshja juaj është e pavlerë dhe të mos pranoni të hetojë mosmarrëveshjen ose të përditësoni raportin tuaj të kreditit.

Përderisa mosmarrëveshja juaj është e ligjshme, zyra e kredive do të kryejë një hetim. Ky hetim është shpesh aq i thjeshtë sa duke i kërkuar kreditorit nëse informacioni është i saktë. Pasi hetimi të përfundojë, zyra e kredisë ju dërgon një përgjigje në mosmarrëveshjen tuaj.

Alternativa e mosmarrëveshjes së Byrosë së Kredive

Ju mund të dërgoni mosmarrëveshjet tuaja drejtpërdrejt te banka ose biznesi të cilët renditën informacionin në raportin tuaj të kreditit. Ata kanë të njëjtin detyrim ligjor për të hetuar mosmarrëveshjen tuaj dhe për të hequr informacione të pasakta, jo të plota ose të paverifikueshme nga raporti juaj i kreditit. Diskutimi direkt me furnizuesin e informacionit është i nevojshëm për gabimet që zyrat e kreditit "konfirmojnë" janë të sakta.

Çfarë ndodh pas një mosmarrëveshjeje

Nëse mosmarrëveshja është e suksesshme dhe raporti juaj i kreditit rifreskohet, zyra do të bëjë ndryshimin, njofton zyrat e tjera të kreditit dhe ju dërgon një kopje të përditësuar të raportit tuaj të kreditit.

Nga ana tjetër, nëse artikulli nuk hiqet nga raporti i kredisë, raporti juaj do të përditësohet për të treguar se keni kundërshtuar informacionin dhe do t'ju jepet mundësia për të shtuar një deklaratë personale në raportin tuaj të kreditit. Deklaratat personale nuk ndikojnë në rezultatin tuaj të kreditit, por mund të ofrojnë një pasqyrë shtesë në mosmarrëveshjen tuaj kur një biznes rishikon manualisht raportin tuaj të kreditit.

Trajto llogaritë e kaluara

Historia e pagesave ndikon rezultatin tuaj të kreditit më shumë se çdo faktor tjetër - është 35 për qind e rezultatit tuaj. Meqenëse historia e pagesave është një pjesë e madhe e rezultatit tuaj të kreditit, ka disa llogari të kaluara në raportin tuaj të kreditit, gjë që do të dëmtojë shumë rezultatin tuaj. Kujdesi për këto është vendimtar për riparimin e kredive. Qëllimi për të marrë llogaritë e kaluara të raportuara si "aktuale" ose "të paguara".

Merrni llogaritë aktuale që janë të kaluara, por që ende nuk janë të tarifuara . Një ngarkesë-off është një nga statuset më të këqija të llogarisë dhe ndodh pasi pagesa juaj të jetë 180 ditë e kaluara.

Llogaritë që janë me vonesë, por më pak se 180 ditë të kaluara, mund të ruhen nga pagesa-off nëse paguani shumën totale të së kaluarës. Kujdes, aq më shumë prapa jush, aq më e lartë do të jetë pagesa juaj e lartpërmendur.

Kontaktoni kreditorin tuaj për të diskutuar opsionet për sjelljen e llogarisë suaj aktuale. Kreditori juaj mund të jetë i gatshëm të heqë dorë nga ndëshkimet e vonuara ose të përhapë bilancin e kaluar për shkak të disa pagesave. Le të dinë që ju jeni të shqetësuar për të shmangur ngarkimin, por keni nevojë për ndihmë. Kreditori juaj mund të jetë edhe i gatshëm të rimarrë llogarinë tuaj për të treguar pagesat tuaja si aktuale dhe jo me vonesë, por ju duhet të bisedoni me kreditorët tuaj për të negociuar.

Paguani llogaritë që janë të ngarkuara tashmë . Ju jeni ende përgjegjës për një bilanc të ngarkuar. Ndërsa ata marrin më të vjetër, ngarkesa-offs dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit më pak. Megjithatë, bilanci i papaguar do ta bëjë të vështirë - dhe nganjëherë të pamundur - të marrë miratimin për kredi dhe kredi të reja. Pjesa e riparimit të kredisë duhet të përfshijë pagesën e pagesave.

Nëse paguani plotësisht një pagesë, raporti i kredisë do të përditësohet për të treguar një bilanc prej $ 0 dhe statusin "Paid". Statusi i ngarkimit do të vazhdojë të raportohet për shtatë vjet nga data e ngarkimit.

Një tjetër mundësi është që të zgjidhen tarifat për më pak se bilanci origjinal. Me një zgjidhje, kreditori pranon të pranojë pagesën më të ulët dhe të anulojë pjesën e mbetur të borxhit. Statusi i vendbanimit do të vazhdojë në raportin tuaj të kreditit dhe do të qëndrojë për shtatë vjet.

Ju mund të jeni në gjendje të bindni kreditorin që të fshijë statusin e ngarkimit nga raporti i kredisë në këmbim të pagesës, por kjo nuk bëhet lehtë. Gjëja më e rëndësishme është të paguani detyrimin tuaj dhe nëse mund të merrni një status të favorshëm të llogarisë, kjo është një bonus shtesë.

Kujdesuni për llogaritë e mbledhjes . Llogaritë dërgohen në një agjensi mbledhjeje pasi që janë ngarkuar ose janë bërë me vonesë për disa muaj. Edhe llogaritë që nuk renditen normalisht në raportin tuaj të kreditit mund të dërgohen në një agjenci të mbledhjes dhe të shtohen në kreditin tuaj.

Qasja juaj për pagesën e koleksioneve është shumë e ngjashme me atë për pagesë, ju mund të paguani plotësisht dhe madje të përpiqeni të merrni një pagesë për fshirje ose ju mund të vendosni llogarinë për më pak se bilanci i duhur. Mbledhja do të qëndrojë në raportin tuaj të kredisë për shtatë vjet në bazë të delikuencës origjinale.

Kujdesuni për llogaritë e kaluara:

Sillni Llogaritë e Kreditit të Lartë nën kufijtë e tyre

Shfrytëzimi juaj i kreditit - një raport që krahason bilancet e kartës tuaj të kreditit me limitet e tyre të kreditit - është faktori i dytë më i madh që ndikon në rezultatin tuaj të kreditit. Është 30 për qind e rezultatit tuaj. Sa më e lartë të jetë ekuilibri juaj, aq më shumë dëmton rezultatin tuaj të kreditit.

Duke pasur kartat e kreditit të maxed kushton pikat e çmuara të fitimit të kredisë. Sillni kartat e kreditit maxed nën limitin e kredisë, pastaj punoni për të paguar plotësisht bilancin. Bilancet e kartës së kreditit më pak se 30 për qind të limitit të kredisë janë më të mira për rezultatin tuaj të kreditit. Më poshtë 10 për qind është ideale.

Bilancet e Kredisë dhe Vota juaj e Kredisë

Sa më afër bilancet tuaja të kredisë janë në shumën origjinale që keni huazuar, aq më shumë ajo e dëmton rezultatin tuaj të kredisë. Përqendrohuni së pari në pagesën e bilanceve të kartës së kreditit së pari sepse ato kanë më shumë ndikim në rezultatin tuaj të kreditit. Pastaj, zvogëloni balancat tuaja të kredisë.

Llogaritë e kaluara të paguara kundrejt shumave të larta

Ju ndoshta nuk mund të paguani bilancet tuaja dhe llogaritë tuaja të kaluara të gjitha në të njëjtën kohë. Përqëndrohuni së pari në llogaritë që janë në rrezik të bëhen të kaluara ose të ngarkuara. Merrni sa më shumë nga këto llogari sa më shumë të jetë e mundur. Të gjithë ata, nëse mundeni. Pastaj, paguani bilancet e kartës tuaj të kreditit. Së treti, punoni në llogaritë që tashmë janë ngarkuar ose dërguar në një agjensi mbledhjeje.

Merrni kredi të reja

Pasi të keni zgjidhur artikujt negativë në raportin tuaj të kreditit, të punoni për të marrë informacione pozitive. Ashtu si pagesat e vonuara rëndojnë rëndë rezultatin tuaj të kreditit, pagesat me kohë ndihmojnë në rezultatin tuaj. Nëse keni disa karta krediti dhe kreditë që raportohen në kohë, e madhe. Vazhdoni t'i mbani këto ekuilibrave në një nivel të arsyeshëm dhe gjithmonë të bëni pagesat tuaja në kohë. Nëse nuk keni ndonjë llogari të hapur, ju do të duhet të filloni me të reja.

Ku mund të merrni kredi të reja

Delinquencies e kaluara mund t'ju mbajnë nga marrja e miratimit për një kartë krediti të madhe, kështu që aplikacionet e kartave të kreditit të kufizohen në një, në më së shumti dy, derisa rezultati juaj i kreditit të përmirësohet. Kjo do të minimizojë pyetjet për kredi , të cilat i shtohen raportit tuaj të kreditit sa herë që bëni një kërkesë të re për kredi. Shumë pyetje shumë të kreditit dëmtojnë rezultatin tuaj të kreditit dhe aftësinë tuaj për të marrë miratimin për kredi të reja. Kërkesat mbeten në raportin tuaj të kreditit për dy vjet, por ndikojnë vetëm rezultatin tuaj të kreditit për 12 muaj.

Nëse jeni mohuar për një kartë krediti të madhe, provoni të aplikoni për një kartë krediti me pakicë. Ende nuk ka fat? Konsideroni një kartë krediti të siguruar e cila kërkon që ju të bëni një depozitë të sigurisë për të marrë një limit kredie. Depozita e sigurisë e bën kartën e siguruar pak më të ashpër për të marrë, por një kartë e siguruar nga një rrjet i rëndësishëm përpunimi është më i mirë se një kartë krediti me pakicë.

Përdorni kredinë e re për të ndihmuar vota juaj e kredisë

Shtatë Këshilla Riparimi të Kredive

Mbani në mend këto këshilla për riparimin e kredisë ndërsa punoni drejt një rezultati më të mirë të kredisë.

Ruaje atë që mundesh . Mos sakrifikoni llogaritë që janë në gjendje të mirë për llogaritë që nuk janë. Vazhdoni të bëni pagesa me kohë në të gjitha llogaritë tuaja rrjedhëse.
Përhapni mosmarrëveshjet tuaja për një periudhë kohe . Nëse jeni duke kundërshtuar disa artikuj në raportin tuaj të kreditit, vendosni vetëm një mosmarrëveshje në çdo letër dhe hapni hapësirat tuaja. Kredia mund të bëhet e dyshimtë ndaj shumë mosmarrëveshjeve dhe t'i konsiderojë ato të padurueshme.
Kini kujdes të mbyllni kartat e kreditit . Rrallë mbyllja e kartës së kreditit ndihmon në vlerësimin tuaj të kreditit. Në fakt, mbyllja e një karte krediti ka më shumë gjasa të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit , veçanërisht kur llogaria ka një ekuilibër.
Mësoni se çfarë gjëra dëmtojnë rezultatin tuaj të kreditit . Mësoni se cilat gjëra kanë një efekt negativ në rezultatin tuaj të kreditit, në mënyrë që të mos bëni këto gabime.
Rezultati juaj i kreditit mund të luhatet . Rezultati juaj i kreditit mund të bjerë papritur derisa të kaloni përmes riparimit të kredisë. Kjo nuk do të thotë që ju keni bërë diçka të gabuar. Vazhdoni të shtoni informacion pozitiv në raportin tuaj të kreditit dhe rezultati juaj i kredisë do të përmirësohet me kalimin e kohës.
Konsideroni këshillimin e kredisë konsumatore . Nëse borxhet tuaja janë dërrmuese, kreditorët nuk janë të gatshëm të punojnë me ju, dhe ju nuk mund të krijoni një plan pagesash në tuaj, këshillimi i kredisë konsumatore është një mundësi për të marrë përsëri në rrugën e duhur.
Nëse falimentimi është i pashmangshëm, skedari më shpejt se sa më vonë . Nëse paraqitja e falimentimit është e vetmja mënyrë që ju mund të ktheheni në rrugën e duhur, mos e humbni kohën në strategji që nuk do të funksionojnë. Vlerësoni nëse duhet të dorëzoni falimentimin herët, në mënyrë që të filloni procesin dhe të filloni të rindërtoni kredinë tuaj dhe jetën tuaj.