Edhe nëse vërtet e doni punën tuaj, do të vijë dita kur është koha për të shënuar për herë të fundit dhe për të filluar pensionin tuaj. Dhe kur të vijë ajo ditë, do të dëshironi të keni një plan të fuqishëm financiar në vend.
Qëllimi juaj parësor financiar gjatë gjithë viteve të punës është që të grumbulloni sa duhet në kursime për të mbështetur atë plan - të grumbulloni para të mjaftueshme për të mbështetur jetesën tuaj pa një pagë të qëndrueshme. Por duke kursyer sa më shumë para është vetëm fillimi: gjithashtu do të duhet të llogarisni taksat , të përcaktoni se cilat investime do të rritin më mirë paratë tuaja , do të llogaritni burimet e tjera të të ardhurave të daljes në pension dhe planifikoni për shpenzimet e daljes në pension.
Këtu janë bazat e planifikimit për daljen në pension.
Llogaritë e daljes në pension
Ruajtja e një shumë parash është një domosdoshmëri. Shumica e ekspertëve pajtohen që ju duhet të kurseni të paktën 10 përqind të të ardhurave tuaja çdo vit, dhe shumë sugjerojnë që ta shtyjnë atë në 20 përqind, nëse është e mundur. Por nuk është vetëm për sa ju kurseni - është edhe për vendin ku e ruani.
Gjatë dekadave të fundit, kongresi ka tentuar të stimulojë kursimet e pensionit duke lejuar krijimin e një llogarie të veçantë të daljes në pension me taksë. Më popullorja është 401 (k) , e cila ofrohet nga shumica e punëdhënësve dhe ju lejon të kontribuoni dollarë para taksave drejt daljes në pension me çdo pagë. Shumë punëdhënës gjithashtu ofrojnë të përputhen me një përqindje të caktuar të kontributeve tuaja, që në thelb përbëjnë paratë e lira.
Llogaritë e tjera të daljes në pension mund të hapen pavarësisht nga punëdhënësi juaj. Më popullorja është Llogaria Individuale e Pensionimit, ose IRA. Llojshmëria "tradicionale" e këtyre llogarive është e ngjashme me 401 (k) , në atë që para mund të kontribuohet para tatimit; dhuroni disa mijëra dollarë për një IRA, dhe paratë mund të zbriten në taksat tuaja.
Shumëllojshmëria tjetër e IRA-s është Roth IRA , në të cilën paratë kontribuojnë pas tatimit - dmth. Ju nuk mund të merrni një zbritje tatimore mbi të - por pastaj rritet dhe mund të tërhiqet pa taksa në pension.
Investimi i kursimeve tuaja
Nuk mjafton vetëm që të ruaj një grumbull parash në një llogari të daljes në pension me taksë. Për të siguruar që paratë tuaja të rriten dhe shumëfishohen, ju duhet ta investoni .
Në fakt, nëse nuk i investoni paratë tuaja, ai në thelb do të tkurret në vlerë, sepse nuk do të vazhdojë me inflacionin.
Pra, çfarë duhet të investoni ? Stoqet, kryesisht - sidomos kur je më i ri. Investimi në tregun e aksioneve është mënyra më e mirë dhe më e qëndrueshme për të rritur paratë tuaja dhe paratë e investuara në tregun e bursës janë rritur mesatarisht në mes të 7 dhe 10 për qind në vit (varësisht se si e bëni matematikën). Natyrisht, tregu i aksioneve nuk është pa rreziqet e veta, dhe nganjëherë shkon poshtë. Kjo është arsyeja pse një portofol kryesisht me aksione është më i miri kur jeni më i ri dhe keni kohë për të kompensuar çdo humbje që mund të pësoni në treg. Ndërsa rriteni, duhet të ndajni më shumë nga kursimet tuaja drejt investimeve më të sigurta, si obligacione, kështu që nuk rrezikoni të humbni një grumbull parash në treg sapo të tërhiqeni.
Në vend që të luani drejtpërsëdrejti tregun e bursës me kursimet e pensionit, do të dëshironi të vendosni shumicën e parave tuaja në fondet e përbashkëta dhe / ose ETF-të. Ndërsa disa prej tyre menaxhohen në mënyrë aktive nga menaxherët e fondeve që përpiqen të "rrahin tregun", të tjerët janë më pasivë në qasjen e tyre. Çfarëdo që të zgjidhni, mund të zgjidhni investime nëpërmjet ofruesit tuaj 401 (k) ose ndërmjetësimit në të cilin keni vendosur IRA-n tuaj.
Të ardhurat dhe shpenzimet e daljes në pension
Paratë që grumbullohen në llogaritë tuaja të daljes në pension përfundimisht do të formojnë bazën e të ardhurave tuaja të pensionit; sapo të arrini moshën e daljes në pension, mund të filloni tërheqjen e parave nga ato llogari si të ardhura.
Por 401 (k) s dhe IRAs nuk janë burimet e vetme të të ardhurave të pensionit. Disa njerëz - kryesisht ata që punojnë në sektorin publik - do të kenë një pension në vend të 401 (k), duke u siguruar atyre një rrjedhë të garantuar të të ardhurave të përcaktuara nga të ardhurat e tyre të mëparshme dhe vitet e punësimit.
Por pensionet janë gjithnjë e më të rralla. Ajo që nuk është e rrallë është sigurimi social, i cili siguron një kontroll të rregullt nga qeveria; sa më gjatë që prisni të filloni duke pretenduar atë, aq më e madhe do të jetë kontrolli juaj. Edhe pse vjen nga qeveria, jini të vetëdijshëm se akoma i nënshtrohen tatimit.
Përtej kësaj, ka mënyra të tjera për të vendosur veten për të ardhurat e pensionit.
Një mënyrë e tillë është një pensioni , një lloj i produktit të sigurimit të jetës që siguron të ardhura të garantuara gjatë një periudhe të caktuar kohe.
Një plan i mirë financiar do të llogarisë këto burime të ndryshme të të ardhurave të daljes në pension, dhe të konsiderojë se si i plotësojnë nevojat tuaja të të ardhurave . Kjo pak e fundit është e rëndësishme, pasi shpenzimet tuaja ka të ngjarë të duken shumë të ndryshme nga ato që keni bërë në vitet tuaja të punës! Për shembull, deri në kohën që arrini të dalin në pension, hipoteka juaj në shtëpi mund të paguhet, duke ulur ndjeshëm shpenzimet tuaja të strehimit. Por shuma që shpenzoni për faturat mjekësore ka gjasa të rritet derisa të rriteni. Plani juaj i daljes në pension duhet të parashikojë nevojat tuaja të të ardhurave dhe sigurohuni që burimet tuaja të ndryshme të të ardhurave të mbulojnë ato.
Për të radhitur, këtu janë bazat e planifikimit për daljen në pension:
- Ruaj një grumbull parash
- Vendoseni në llogaritë e daljes në pension me përparësi tatimore
- Investoni që paratë në tregun e aksioneve, duke rregulluar shpërndarjen e aseteve teksa rriteni
- Konsideroni nevojat për të ardhurat e pensionit
- Përdorni kursimet tuaja dhe burime të tjera të të ardhurave për t'i përmbushur këto nevoja
Këto janë bazat e kursimit për daljen në pension, por ka shumë vendime të rëndësishme për t'u bërë përgjatë rrugës - kur duhet të marrin Sigurimet Shoqërore, cilat lloje investimesh për të blerë, cilat llogari të daljes në pension të përdorin dhe më shumë. Përdorni lidhjet në të majtë dhe më poshtë për t'ju udhëhequr me këto vendime - dhe drejt pensionimit tuaj të ëndrrave.