Një hua që përfiton të gjithë
Ndërsa vlerësoni vendimin për të përdorur (ose ofrojnë) një peng privat, mbani në mend figurën e madhe.
Në mënyrë tipike, qëllimi është të krijojë një zgjidhje të favorshme, ku secili fiton financiarisht pa marrë shumë rrezik.
Hipotekë private apo para e vështirë? Kjo faqe fokusohet në kreditë hipotekare me dikë që e njihni . Nëse jeni duke kërkuar për të marrë hua nga huadhënësit privatë (që ju nuk e njihni personalisht), lexoni për kreditë me para të vështira . Huadhënësit e parave të këqija janë të dobishme për investitorët dhe të tjerët që kanë një kohë të vështirë të miratohen nga huadhënësit tradicionalë. Shpesh ato janë më të shtrenjta se hipotekat e tjera dhe kërkojnë raporte të ulëta të LTV .
Pse shkoni privat?
Bota është plot huadhënës, duke përfshirë bankat e mëdha, unionet e kreditit vendas dhe huadhënësit online . Pra, pse jo vetëm të plotësoni një kërkesë dhe të huazoni nga një prej tyre?
Kualifikimi: Për fillestarët, huamarrësit mund të mos jenë në gjendje të kualifikohen për një hua nga një huadhënës tradicional. Bankat kërkojnë shumë dokumentacion , dhe nganjëherë financat tuaja nuk do të duken ashtu si dëshiron banka. Edhe nëse jeni më shumë se në gjendje të paguani kredinë, huadhënësit e zakonshëm ju kërkohet të verifikojnë se ju keni aftësinë për të rimbursuar dhe ata kanë kritere specifike për të përfunduar këtë verifikim.
Për shembull, individët e vetëpunësuar nuk kanë gjithmonë format W2 dhe historinë e qëndrueshme të punës që huadhënësit si dhe të rriturit e rinj mund të mos kenë rezultate të mira kreditore .
Mbajeni në familje: Një hua në mesin e anëtarëve të familjes mund të ketë kuptim të mirë financiar.
- Huamarrësit mund të kursejnë para duke paguar një normë interesi relativisht të ulët për anëtarët e familjes (në vend të pagesës së normave të interesit të bankës). Vetëm të jetë i sigurt për të ndjekur rregullat IRS në qoftë se keni ndërmend të mbani normat e ulët.
- Huadhënësit me para të gatshme shtesë mund të fitojnë më shumë me anë të kreditimit sesa që do të merrnin nga depozita bankare si CD dhe llogaritë e kursimeve .
Kuptoni Rreziqet
Jeta është plot me surpriza dhe çdo hua mund të shkojë keq. Natyrisht, të gjithë kanë qëllime të mira, dhe këto marrëveshje shpesh duken si një ide e madhe kur ata vijnë së pari në mendje. Por ndaloni mjaftueshëm kohë për të shqyrtuar çështjet e mëposhtme para se të merrni shumë thellë në diçka që do të jetë e vështirë të lëshohem.
Marrëdhëniet: Marrëdhëniet ekzistuese midis huamarrësit dhe shitësit mund të ndryshojnë. Sidomos në qoftë se gjërat kanë vështirësi për huamarrësin, huamarrësit mund të ndihen stres dhe faji shtesë. Huadhënësit gjithashtu përballen me komplikime - ata mund të kenë nevojë të vendosin nëse do të zbatojnë ashpër marrëveshjet ose të marrin një humbje.
Toleranca e rrezikut të huadhënësit: Ideja mund të jetë për të bërë një hua (me shpresën e rimbursimit), por ndodhin surpriza. Vlerësoni aftësinë e huadhënësit për të marrë rrezikun (duke u bërë të paaftë për të dalë në pension, rrezikun e falimentimit , etj.) Përpara se të ecni përpara. Kjo është veçanërisht e rëndësishme nëse të tjerët janë të varur nga huadhënësi (për shembull, fëmijët ose bashkëshortët e varur).
Vlera e pronës: Pasuritë e paluajtshme janë të shtrenjta Luhatjet në vlerë mund të arrijnë në dhjetëra (ose qindra) mijëra dollarë. Huadhënësit duhet të jenë të kënaqur me gjendjen e pronës dhe vendndodhjen - sidomos me të gjitha ato vezë në një shportë.
Mirëmbajtja: Duhen kohë, para dhe vëmendje për të ruajtur pronën. Edhe me një inspektor të mirë, dalin probleme. Huadhënësit duhet të jenë të sigurt se banori ose pronari do të trajtojë problemet përpara se të dalin nga dora dhe të jenë në gjendje të paguajnë për mirëmbajtjen.
Çështjet e titullit dhe rendit të pagesave: Huadhënësi duhet të insistojë në sigurimin e huasë me barrë (shih më poshtë). Në rast se huamarrësi shton ndonjë hipotekë shtesë (ose dikush vendos një barrë në shtëpi), ju do të dëshironi të jeni i sigurt se huadhënësi paguhet fillimisht. Megjithatë, gjithashtu do të dëshironi të kontrolloni për ndonjë çështje para se të blini pronën. Huadhënësit tradicionalë të hipotekave këmbëngulin në një kërkim titull, dhe huamarrësi ose huadhënësi duhet të sigurojë që prona ka një titull të qartë. Sigurimi i titullit siguron mbrojtje shtesë, dhe do të ishte një blerje e mençur.
Komplikimet tatimore: Ligjet tatimore janë të ndërlikuara dhe lëvizja e shumave të mëdha parash mund të krijojë probleme.
Para se të bëni ndonjë gjë, flisni me një këshilltar tatimor lokal në mënyrë që ju të mos kapeni në befasi.
Marrëveshjet Private të Hipotekës
Çdo hua duhet të jetë e dokumentuar mirë. Një marrëveshje e mirë e kredisë vendos gjithçka me shkrim në mënyrë që pritshmëritë e të gjithëve të jenë të qarta dhe ka më pak surpriza të mundshme. Pas disa vjetësh, ju (ose personi tjetër) mund të harroni atë që keni diskutuar dhe atë që keni pasur në mendje, por një dokument me shkrim ka një kujtesë shumë më të mirë.
Dokumentacioni bën më shumë sesa thjesht të mbajë marrëdhënien tuaj të paprekur - ajo mbron të dyja palët në një peng privat. Përsëri, ju nuk e dini atë që nuk dini për të ardhmen, dhe është mirë të shmangni çdo përfundim të ligjshëm të lirshëm nga go-go. Për më tepër, një marrëveshje me shkrim mund të bëjë që marrëveshja të funksionojë më mirë nga perspektiva e taksave.
Ndërsa shqyrtoni marrëveshjen tuaj, sigurohuni që çdo hollësi e mundshme të shprehet, duke filluar me:
- Kur janë pagesat e duhura? Mujore, tremujore, në fillim të muajit etj.
- Çka nëse pagesat nuk pranohen? A mund të paguajë një huadhënës një tarifë dhe a ka një periudhë hiri?
- Si / ku duhet të bëhen pagesat? Pagesat elektronike janë më të mirat.
- A mund të parapaguajë huamarrësi dhe a ka ndonjë ndëshkim për ta bërë këtë ?
- A është kredia e siguruar me ndonjë kolateral ? Më mirë të jesh.
- Çfarë mund të bëjë huadhënësi nëse huamarrësi mungon pagesa? A mund të ngarkohet tarifa e huadhënësit, të raportojë tek agjencitë për raportimin e kredive ose të përjashtojë në shtëpi ?
Sigurimi i huasë
Është e mençur të sigurohet interesimi i huadhënësit - edhe nëse huadhënësi dhe huamarrësi janë miq të ngushtë ose anëtarë të familjes. Një hua e siguruar lejon huadhënësin të marrë pronën (përmes foreclosure) dhe të marrë paratë e tyre prapa në një skenar më të keq-rast.
A është me të vërtetë e nevojshme? Përsëri, ju nuk e dini atë që nuk dini për të ardhmen.
Një huamarrës (i cili ka aftësinë dhe çdo qëllim për të shlyer) mund të vdesë ose të paditet papritur. Nëse prona mbahen vetëm në emër të huamarrësit - pa një barrë të parashtruar siç duhet - kreditorët mund të shkojnë pas shtëpisë së tyre ose të ushtrojnë presion ndaj huamarrësit për të përdorur vlerën e shtëpisë për të kënaqur borxhin. Një peng i siguruar ndihmon në mbrojtjen e interesit të huadhënësit, duke supozuar se gjithçka është strukturuar në mënyrë korrekte. Në fakt, termi "peng" teknikisht do të thotë "siguri" - jo "kredi".
Sigurimi i një huaje me pronë mund të ndihmojë gjithashtu me tatimet. Për shembull, huamarrësi mund të jetë në gjendje të zbresë shpenzimet e interesit në kredi, por vetëm nëse kredia është siguruar siç duhet. Bisedoni me një përgatitës lokal të taksave ose CPA për më shumë detaje dhe ide.
Si të Bëni një Hipotekë Private në mënyrë korrekte
Nëse po shqyrton një hipotekë private, mendoni si një huadhënës "tradicional" (megjithëse ju ende mund të ofroni norma më të mira dhe një produkt më miqësor ndaj konsumatorit). Paramendoni se çfarë mund të shkojë keq, dhe të strukturojë marrëveshjen në mënyrë që të mos vareni nga fat i mirë, kujtime të mira, apo qëllime të mira.
Për dokumentacionin (për shembull marrëveshjet e huasë dhe regjistrimi) punojnë me ekspertë të kualifikuar. Bisedoni me avokatët lokalë, përgatitësit tuaj të taksave dhe të tjerë që mund t'ju ndihmojnë t'ju udhëheqin përmes procesit. Nëse po punoni me shuma të mëdha parash, ky nuk është një projekt DIY. Disa shërbime online mund të trajtojnë gjithçka për ju, dhe ofruesit e shërbimeve lokale mund të bëjnë punën gjithashtu. Pyetni saktësisht cilat shërbime ofrohen, duke përfshirë:
- A do të merrni marrëveshje të shkruara hipotekore?
- A mund të trajtohen pagesat nga dikush tjetër (dhe të automatizuar)?
- Do të dokumentohen dokumente me qeveritë lokale (për shembull, për të siguruar huanë)?
- A do të raportohen pagesat tek zyrat e kreditit (që u ndihmon huamarrësve për të ndërtuar kredi )?