Si të llogaritni vlerën e ardhshme dhe aktuale të një shume të caktuar
Një temë kryesore që unë përpiqem të përsëris në të gjitha menaxhimin e portofolit dhe artikujt e financave personale është një filozofi që besoj me gjithë zemër: Paraja është një mjet.
Asgje me shume. Asgje me pak. Është marrëzi ta fitosh atë për hir të vet. Në vend të kësaj, theksi duhet të jetë në një tregti të pranueshme ndërmjet asaj që duhet të heqësh dorë nga aspekti kohor, përpjekje dhe rreziku, në lidhje me përfitimet që mund të merrni. Nëse do të jesh i lumtur që jeton në një rimorkio pranë plazhit, dhe nuk do të keni mendje që të mos keni kurrë një makinë të re ose të jeni në gjendje të përballoni luksin, unë do të argumentoj se nuk ka shumë kuptim të humbësh jetën në një karrierën që e urren, duke bërë punë për të cilën nuk jeni të pasionuar, kështu që një ditë, ndoshta, në një moment në të ardhmen, mund të jeni në gjendje të uleni në të njëjtin plazh në një shtëpi më të bukur që ka pak dobi për ju. Unë them se për shkak se besoj se koha është pasuria më e çmuar që keni. Shanset janë, ju keni vetëm 27,375 ditë të talentuara për ju, dhe kjo është duke supozuar se jeni mjaft fat për ta bërë atë në një jetëgjatësi tipike. Pasi ato të shpenzohen, kjo është ajo. Loja mbaroi.
Ju nuk mund t'i ruani ato. Nuk mund t'i ruani ato për përdorim në të ardhmen. Ata janë, siç shkon duke thënë, "si rërës nëpër xham". Është natyra e universit. Më keq, nëse keni ndërtuar një pasuri të madhe dhe jo, megjithatë, e keni gëzuar atë, do të përfundojë në duart e njerëzve të tjerë; ndoshta edhe politikanë që e marrin atë në formën e taksave të qeverisë.
Ky është premisa nga e cila filloj kur të ndihmoj miqtë dhe familjen time të ndërtojnë një projekt financiar. Duke i kujtuar ata për këtë të vërtetë themelore, ajo shmang tundimin që të mendojë për kursimin e parave si lojë e vet fundore; se blerja është objektivi më i lartë. Sipas mendimit tim, do të ishte shumë më e preferueshme për dikë që gëzonte udhëtimin për të parë botën kur ishin të rinj, të shëndetshëm dhe energjik, duke përfunduar me një pension më të vogël dhe më pak të pasur, sesa të përpiqej të punonte pa ndërprerje për 40 vjet, kurrë duke shkuar kudo, pastaj duke shpresuar që të jetë ende në kushte mjaft të mira për të shkallëzuar malet dhe të fle nën yjet kur ata po tërheqin kontrollet e Sigurimeve Shoqërore. Për sa kohë që jeni shprehur në llogaritjen tuaj të kostos së mundësive që jeni duke hequr dorë, jeni të gatshëm të jetoni me pasojat pa pritur që të tjerët të kompensojnë mungesën dhe të marrin më shumë përmbushje personale dhe lumturi nga fondet sot sesa në atë moment në të ardhmen, mendoj se ka situata në të cilat prioritizimi i investimit është një gabim.
Për ta vënë atë pak më shumë hapur, unë do të shkoj aq larg sa të them se, me kusht që ju jeni duke bërë gjëra më së shumti të drejtë - duke marrë të gjitha paratë e përputhshme pa pagesë ju mund nga plani juaj 401 (k) dhe financimin e plotë të një Roth IRA , duke shmangur borxhi i kartës së kreditit dhe pagesa e kredive të studentëve - besoj se nganjëherë është e mençur të thuhet: "Unë nuk do të ble një vlerë tjetër prej 10,000 dollarë për atë fond të indeksit , unë do të shkoj të kaloj dy muaj duke jetuar në një shtëpi me qira në Zvicër për të përjetuar një kulturë të ndryshme. " Ju mund ta bëni këtë.
Unë njoh njerëzit që kanë bërë atë; njerëzit në paga të zakonshme që thjesht menaxhojnë të ardhurat e tyre inteligjente.
Nga ana tjetër, ndonjëherë besoj se është e mençur të bëj të kundërtën. Në vend që të blini një makinë të re, të vendosni për ta përzënë atë ekzistues për nja dy vjet dhe të vendosni ndryshimin në portofolin tuaj të stokut ose bonove mund të ju jap liri më vonë për të përmirësuar shtëpinë tuaj ose për të marrë ndihmë që nipërit tuaj të paguajnë për kolegj. Kjo mund të tingëllojë kontradiktore, por mesazhi është që ju duhet të zgjedhni në mënyrë aktive bazuar në koston reale të asaj që dëshironi, jo vetëm të endeni nëpër jetë duke bërë atë që ndjehet e drejtë në këtë moment. Ju do të ndryshoni veten në këtë mënyrë, sepse kjo do të shkaktojë dëshirat tuaja afatshkurtra për të fituar mbi lumturinë tuaj afatgjatë.
Si e bën atë? Si e llogaritni koston reale? Vlera kohore e parave.
Më lejoni t'ju përcjell me dy formula që mund të ndryshojnë mënyrën se si e shikoni paratë në xhep ose llogarinë tuaj bankare përgjithmonë.
Duke përdorur vlerën e ardhshme të një vlere të përmasave të vlerës së parave të formulës së parave për të menduar mbi paratë si një mjet
Së pari, ne duhet të përdorim një vlerë kohore të formulës së parasë të njohur si vlera e ardhshme e një shume të caktuar për të llogaritur sa dollarë do të keni në një moment bazuar në vendimin tuaj për të hequr dorë nga shpenzimet e tyre. Kam ecur me kalimin e shumë, shumë vite më parë në këtë artikull, por ia vlen të rishqyrtoheni këtu .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Vlera e Ardhshme
Pmt = Pagesa
I = Shkalla e kthimit që prisni të fitoni
N = Numri i viteve
Një ilustrim mund t'ju ndihmojë të kuptoni fuqinë e tij. Imagjinoni që jeni duke qëndruar në një dyqan dhe shihni një triko të ri të kashmirit që dëshironi për 399 dollarë. (Investitori tipik është në mënyrë disproporcionale në 50% të të ardhurave mesatare në Shtetet e Bashkuara kështu që një blerje e tillë nuk do të ishte e zakonshme nëse po e lexoni këtë artikull dhe bien në demografinë e saj të zakonshme. shumë për një artikull të veshmbathjes, zëvendësim i ndonjë sendi tjetër, një mikser për ndihmë në kuzhinë ose një iPad i ri) Ju jetoni në një shtet pa taksa të shitjes në veshje kështu që ne mund ta injorojmë atë. Ju ose mund të blini triko, dhe të gëzoni atë për disa vite të ardhshme, ose mund të hedhni paratë në fondin tuaj të indeksit ose në portofolin e aksioneve blu për të shpenzuar ose dhuruar dikujt tjetër 25 vjet nga tani.
Historikisht, aksionet e mëdha të kapitalizimit të tregut kanë kthyer 10% dhe aksionet e vogla të kapitalizimit të tregut kanë rikthyer 12% kur janë blerë me një strategji investimi me kosto të ulët, të efektshme për tatimin, të blerë dhe mbajtur, me pak ose aspak qarkullim, dividentët riinvestohen dhe dollari kostoja mesatare është mbajtur për të përfituar nga bllokimet e tregut. Interesante, pothuajse askush nuk e bën atë përveç të pasurve dhe të suksesshëm që parafrazojnë themeluesin Vanguard John Bogle në një koment që ai bëri në një nga librat e tij, ndoshta pse ata janë të pasur dhe të suksesshëm në radhë të parë.)
Ju vendosni të jeni edhe më konservator dhe llogarisni një normë të ardhshme të përzjerë prej 8%. Ju tërhiqni kalkulatorin tuaj dhe futni shifrat përkatëse.
Hapi 1: FV = $ 399 (1 + 0,08) 25
Hapi 2: FV = $ 399 (1.08) 25
Hapi 3: FV = $ 399 (6.848475)
Hapi 4: FV = $ 2,733
Po për inflacionin? Sigurisht që inflacioni ka rëndësi sa duhet për të mbrojtur veten nga kullimi i vazhdueshëm i saj . Ke te drejte. Ai bën. Nëse paraja është një mjet, gjithçka që ka rëndësi është se sa mund të blej. Inflacioni është amortizimi në monedhën. Ai përfaqëson një humbje të vlerës, kështu që duhet të përfshihet në numrin tonë.
Rregullimi i kësaj për inflacionin duke zbritur atë duke përdorur vlerën aktuale të një vlere të përmasave të vlerës kohore të formulës së parasë
Mënyra se si e arrijmë këtë është të marrim vlerën e ardhshme që keni nga llogaritja e fundit dhe ta zbrisni atë në të tashmen me një normë inflacioni të vlerësuar. Le të imagjinojmë që mendoni se inflacioni do të jetë 3% gjatë 25 viteve të ardhshme. Në këtë rast, do të përdorni një vlerë tjetër kohore të llogaritjes së parave të njohur si vlera aktuale e shumës së tërësishme.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Vlera e tanishme
FV = Vlera e Ardhshme
Pmt = Pagesa
I = Shkalla e Lirimit
N = Numri i viteve
Në këtë rast, ne futemi në numrat tuaj përkatës:
Hapi 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Hapi 2: $ 2,733 / (1,03) 25
Hapi 3: $ 2,733 / 2,09
Hapi 4: $ 1,308
Kjo do të thotë që pyetja që duhet të pyesni është nëse shpenzimi i 399 $ sot është më i vlefshëm për ju sesa të keni një shtesë prej 1,308 dollarë në fuqinë blerëse ekuivalente të sotme 25 vjet nga tani. Edhe nëse nuk doni që paratë për vete, kur të jeni më të vjetër dhe më të begatë, ndoshta do të gjeni ndihmë për të tjerët gjatë rrugës është më e dobishme. Për shembull, për Krishtlindje këtë vit, ne dhanë mbesën tonë dhe nipërit aksionet e kompanisë Hershey për Krishtlindje së bashku me një kuti të madhe industriale të karamele të tyre të preferuar. Ne gjithashtu japim nëpërmjet fondacionit familjar bamirësie si një mënyrë për të mbështetur shkaqet që kanë rëndësi për ne. Këto lloje të gjërave kanë shumë më tepër vlerë për ne sesa të shtojmë një makinë tjetër ose të marrim një udhëtim tjetër.
Pas një kohe të shkurtër bëhet natyra e dytë për të kryer këto analiza tregtie, që tani bëj shumë llogari në kokën time, siç i kam mësuar përmendsh faktorët që më lejojnë të arrij shpejt në rezultatin përfundimtar. Burri dhe unë e bëjmë një lojë. Ne kemi një konfigurim llogarie që kur të marrim një vendim për të hequr dorë nga diçka - të themi se mund të kursejmë $ 8 duke marrë një qese më të lirë në kafenë tonë të preferuar në Klubin e Sam-it, në vend që ta blejmë në kontejnerë më të vegjël në tregun e qosheve - paratë në të menjëherë nga telefonat tanë. Herë pas here, kemi vënë paranë e akumuluar për të punuar, duke vepruar sikur ta kishim shpenzuar; se nuk ekziston. Gjatë viteve, me sa duket, vendime të vogla - duke mos urdhëruar një pije në drekë, duke ndezur llambat në modele më efikase për energjinë në shtëpinë tonë - ka rezultuar në një akumulim të rëndësishëm shtesë të pasurisë, ndërkohë që na ndihmon të shmangim zvogëlimin decimal (tendenca e suksesshme financiare për të shpenzuar më shumë si të ardhurat e tyre rritet pa reflektuar nëse shpenzimet shtesë i bëjnë ata më të lumtur apo ofron shërbime). Ndërsa ndryshimi i rezervave u përzier gjatë dekadës së kaluar dhe tani, ne tani e gjejmë veten duke mbajtur aksion shtesë të gjigantëve të naftës dhe gazit, bankave, kompanive të paketuara ushqimore, konglomerateve industriale dhe ndërmarrjeve të tjera që na paguajnë dividentë të rregullt; dividentë që ndryshe nuk do të kishin ekzistuar nëse nuk do të kishim vendosur se çfarë ishte më e rëndësishme për ne, bazuar në vlerat tona personale.
Këto vlera kohore të formulave të para na fuqizojnë. Na lejojnë më lehtë të identifikojmë atë që dëshirojmë, duke rritur lumturinë tonë. Dituria është fuqia dhe memorizimi i formulave është absolutisht falas, me kusht që ju të jeni të gatshëm t'i shkruani ato disa herë dhe t'i rrini ato në shpinë të mendjes suaj. Pasi të shkoni poshtë kësaj rruge, është kaq e dobishme, mund të jetë e paimagjinueshme të mendoni edhe për ndalimin. Beje. Nuk ka gjasa që ndonjëherë do të keni arsye të pendoheni.