Si të merrni një kredi me kredi të keqe pas foreclosure ose falimentimit
Shumë blerës potencialë mendojnë se nuk mund të blejnë një shtëpi nëse kredia e tyre ka depozituar, por kjo nuk është domosdoshmërisht e vërtetë.
Ka shpresa për ata që vërtetë duan të blejnë një shtëpi, edhe nëse kredia e tyre është e dëshpëruar. Le të shohim se si.
Periudha e pritshme e pritjes së kredisë pas mbylljes së parave / falimentimit
- Periudha midis depozitave të falimentimit është rreth shtatë vjet, por depërtimi i raportit tuaj të kredisë qëndron për 10 vjet, gjë që rezulton me një kredi të keqe.
- Për normat më të mira me një kredi konform, pritja është katër vjet pas paraqitjes së falimentimit ose një shitje të shkurtër .
- Udhëzimet e FHA janë dy vjet pas një foreclosure , që do të thotë që ju mund të kualifikoheni për aq sa 3.5% poshtë. Tre vjet me kredi të këqija pas një shitje të shkurtër . Këto udhëzime lejojnë një vit pas një "shitje kualifikuese" të shkurtër, por mbivendosjet e huadhënësve hedhin poshtë këtë nocion.
- Huadhënësit me para të gatshme shpesh do të japin kredi gjashtë muaj pas paraqitjes së falimentimit ose një përjashtimi, por mund të kërkojnë një pagesë prej 20% deri në 35% për shkak të kredisë së keqe. Norma e interesit do të jetë shumë e lartë dhe kushtet e kredisë nuk janë aq të favorshme; shumë do të përmbajnë dënime parapagimi dhe do të jenë të rregullueshme.
- Huamarrësit subprime (që nuk duhet të ngatërrohen me huadhënësit me para të gatshme) rrallë bëjnë kredi me financim 100%, madje edhe për kredi të këqija.
Si për të përmirësuar kredinë tuaj të keq për të marrë një kredi konform
Edhe pse mund të mendoni se kredia juaj e keqe ju përjashton nga blerja e një shtëpie, supozimi ndoshta është i gabuar. Mos i hiqni shanset tuaj për të blerë një shtëpi me kredi të keqe vetëm për shkak se ju e besoni këtë gabim.
Bisedoni me një ndërmjetës hipoteke që është i specializuar për të ndihmuar huamarrësit me kredi të këqija për të blerë një shtëpi.
- Merrni një kartë krediti të madhe. Është më e lehtë për të marrë atë që do të mendonit pas një falimentimi për tre arsye: një regjistrim falimentimi ju jep një "fillim të ri", huadhënësi e di që ju nuk keni borxhe dhe nuk mund të falimentoni sërish për afro 7 vjet.
- Trego punësim të qëndrueshëm në punë për një deri në dy vjet.
- Fitoni një rrogë ose pagë të rregullt (kjo nuk vlen për vetëpunësim).
- Ruaj një pagesë poshtë së paku 10%.
- Shmangni pagesat e vonuara dhe vazhdoni të paguani faturat në kohë; mos rri prapa.
Si ndikojnë normat e interesit të FICO kur blejnë një shtëpi me kredi të keqe
Ne folëm me Evelyne Jamet në Vitek Mortgage për dallimet në mes të rezultateve FICO dhe se si kjo lidhet me huamarrësit e normave të interesit janë të ngarkuar. Numrat e mëposhtëm janë në krahasim me normën e interesit një huamarrës me një rezultat 600 FICO do të paguajë që nuk ka paraqitur falimentimin ose ka humbur një shtëpi të mëparshme për të përjashtuar. Ky skenar supozon se huamarrësi me kredi të keqe po hedh poshtë 10% të çmimit të blerjes në para të gatshme dhe i plotëson kërkesat e ndriçimit më sipër.
- FICO Rezultati prej 600 deri në 640: + 1.625% mbi normën mbizotëruese. Kjo do të thotë nëse një huamarrës me kredi të mirë po paguan 5.875%, norma juaj e interesit do të ishte 7.5%.
Një hua amortizuar prej $ 200,000 në 7.5% do t'ju jepte një pagesë mujore prej $ 1,398.
- FICO Rezultati prej 560 deri 580: + 2.875% mbi normën mbizotëruese. Kjo do të thotë nëse një huamarrës me kredi të mirë po paguan 5.875%, norma juaj e interesit do të ishte 8.75%.
Një hua amortizuar prej $ 200,000 në 8.75% do t'ju jepte një pagesë mujore prej $ 1,573.
- FICO Rezultati prej 540 deri 559: + 3.425% mbi normën mbizotëruese. Kjo do të thotë nëse një huamarrës me kredi të mirë po paguan 5.875%, norma juaj e interesit do të jetë 9.3%.
Një hua amortizuar prej $ 200,000 në 9.3% do t'ju jepte një pagesë mujore prej $ 1,653.
- Nota FICO Nën 540 deri në 500: + 3.875% mbi normën mbizotëruese. Kjo do të thotë nëse një huamarrës me kredi të mirë po paguan 5.875%, norma juaj e interesit do të jetë 9.75%.
Një hua amortizuar prej $ 200,000 në 9.75% do t'ju jepte një pagesë mujore prej $ 1,718.
- FICO shënon nën 500: + 6.25% mbi normën mbizotëruese. Kjo do të thotë nëse një huamarrës me kredi të mirë po paguan 5.875%, norma juaj e interesit do të jetë 12%. Me një FICO prej më pak se 500, nuk do të kualifikoheni për një hua prej 90%, por ju mund të kualifikoheni për një kredi prej 65%, prandaj, ju duhet të rrisni parapagimin nga 10% në 35%.
Një hua amortizuar prej $ 200,000 në 12 % do t'ju japë një pagesë mujore prej $ 2,057.
Krahasimi i FICO-ve identike ndaj huamarrësve pa asnjë përjashtim ose falimentim
Një huamarrës pa një falimentim apo përjashtim me një FICO 600 do të merrte një normë interesi prej 5.875% (bazuar në sa më sipër) dhe do të paguante një pagesë mujore prej 1183 dollarë për një hua të amortizuar prej 200,000 $. Ju mund të shihni se paraqitja e falimentimit ose të keni një foreclosure në rekord tuaj, madje edhe me një rezultat FICO prej 600, rezulton në një rritje të një pagese hipoteke prej 215 $ mbi atë të një huamarrësi pa një falimentim apo përjashtim. Megjithatë, kjo diferencë në pagesë do t'ju lejojë të blini një shtëpi.
Alternativa ndaj financimit të bankave për kredi të këqija
Huamarrësit të cilët nuk janë të kënaqur me normën e ofruar nga një huadhënës i përshtatshëm mund të dëshirojnë të shohin blerjen e një shtëpie me financimin e shitësit . Kontratat e tokës ofrojnë një alternativë të besueshme. Në mënyrë tipike, financimi i shitësit ofron:
- Asnjë kualifikim
- Normat e ulëta të interesit
- Kushtet fleksibël dhe pagesat poshtë
- Mbyllja e shpejtë
Ju do të dëshironi të kontrolloni me huadhënësin tuaj çdo vit apo më shumë për të gjetur nëse kualifikoheni për një refinance në një nivel më të ulët.
DISPOZITAT: Vitek Mortgage është një shitës i preferuar për brokerimin tim të punësimit dhe gëzon një marrëdhënie të lidhur me Lyon Real Estate. Evelyne Jamet merret me kredi vetëm në New Mexico, Kolorado dhe Kaliforni dhe sugjeron huamarrësit me kontakte të këqija kredie për një ndërmjetës lokal të hipotekës FHA.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, Kaliforni.