Investimi për fillestarë

Udhëzuesi i Investitorëve për të bërë paratë tuaja për ju

Kështu që ju keni vendosur të filloni të investoni . Urime! Nëse jeni duke filluar nga mesi juaj, në mes të karrierës suaj, duke iu afruar moshës së daljes në pension ose në mes të viteve të tua të artë, kjo do të thotë që ju keni filluar të mendoni për të ardhmen tuaj financiare dhe si mund të menaxhoni me kujdes kryeqytetin tuaj në mënyrë që të mund të punojë për ju.

Askush nuk fillon një ekspert, dhe madje investitorët më të mirë në botë dikur ishin ulur aty ku jeni.

Le të fillojmë me dy pyetje themelore:

1. Ku duhet të filloni?
2. Si filloni?

Këto dy hetime mund të duken të frikshme, veçanërisht nëse keni hasur në sferën e kushteve frikësuese të investimit - si raporti i çmimeve në të ardhura ( raporti i p / e), kapitalizimi i tregut dhe kthimi i kapitalit . Por fillimi me investimin nuk është aq e frikshme sa mund të duket.

Hapi i parë i investimit po kupton se cilat lloje të aseteve që dëshironi të zotëroni

Le të fillojmë me këtë të vërtetë themelore: Në thelbin e saj, investimi ka të bëjë me hedhjen e parave sot me shpresën për të fituar më shumë para në të ardhmen - të cilat, duke llogaritur kohën , përshtatur për rrezikun dhe faktoring në inflacion , rezultojnë në një kompleks të kënaqshëm norma vjetore e rritjes , veçanërisht në krahasim me standardet e konsideruara si një investim "i mirë" .

Kjo është me të vërtetë; zemra e çështjes. Ju vendosni para ose pasuri tani, me shpresën për më shumë të holla ose pasuri që ju kthehen nesër, ose vitin e ardhshëm ose dekadën e ardhshme.

Pjesa më e madhe e kohës, kjo arrihet më së miri nëpërmjet blerjes së aseteve prodhuese.

Aktivet prodhuese janë investime që hedhin brenda në mënyrë të brendshme paratë e tepërta nga një lloj aktiviteti. Për shembull, nëse blen një pikturë, nuk është një pasuri produktive. Njëqind vjet nga tani, ju do të keni vetëm vetën e pikturës, e cila mund ose nuk mund të jetë me vlerë më shumë ose më pak para. (Sidoqoftë, mund të jeni në gjendje ta konvertojë atë në një pasuri gati-produktive duke hapur një muze dhe duke e akuzuar pranimin për ta parë atë.) Nga ana tjetër, nëse blini një ndërtesë apartamentesh, nuk do të keni vetëm ndërtesën, por të gjitha paratë që prodhon nga të ardhurat e qirasë dhe të shërbimeve gjatë atij shekulli. Edhe nëse ndërtesa u shkatërrua pas një dekade, akoma keni rrjedhën e parave nga dhjetë vjet operacion - të cilat mund të keni përdorur për të mbështetur stilin tuaj të jetesës, të dhënë për bamirësi, ose të riinvestoni në mundësi të tjera.

Çdo lloj i aktivit produktiv ka pro dhe kundra të veta, quirks unike, tradita ligjore, rregulla tatimore dhe detaje të tjera relevante. Në përgjithësi, investimet në asetet prodhuese mund të ndahen në një pjesë të vogël të kategorive kryesore. Le të ecim nëpër tre llojet më të zakonshme të investimeve: stoqe, obligacione dhe pasuri të patundshme.

Investimi në stoqe

Kur njerëzit flasin për investimin në stoqe, ato zakonisht nënkuptojnë investimin në stoqet e zakonshme, që është një mënyrë tjetër për të përshkruar pronësinë e biznesit ose kapitalin e biznesit. Kur zotëroni kapital në një biznes, ju keni të drejtë për një pjesë të fitimit ose humbjeve të krijuara nga veprimtaria operative e asaj kompanie. Në një bazë agregate, aksionet kanë qenë historikisht klasa e aktiveve më të dobishme për investitorët që kërkojnë të ndërtojnë pasuri me kalimin e kohës pa përdorur sasi të mëdha të levave.

Në rrezikun e oversimplifying, më pëlqen të mendoj për investimet e kapitalit të biznesit që vijnë në një nga dy flavors - mbajtur privatisht dhe tregtohen publikisht.

Investimi në bizneset private: Këto janë biznese që nuk kanë treg publik për aksionet e tyre .

Kur filloi nga e para, ato mund të jenë një propozim i lartë me rrezik të lartë dhe shpërblim për sipërmarrësin. Ju keni një ide, krijoni një biznes, e drejtoni atë biznes në mënyrë që shpenzimet tuaja të jenë më të vogla se të ardhurat tuaja dhe ju rriteni me kalimin e kohës, duke u siguruar që jo vetëm të kompensoheni mirë për kohën tuaj, por edhe kapitalin tuaj, gjithashtu, po trajtohet në mënyrë të drejtë duke shijuar një kthim të mirë se sa mund të fitoni nga një investim pasiv. Megjithëse sipërmarrja nuk është e lehtë, zotërimi i një biznesi të mirë mund të vendosë ushqim në tryezën tuaj, dërgoni fëmijët tuaj në kolegj, të paguani shpenzimet tuaja mjekësore dhe t'ju lejojë të tërhiqeni në rehati.

Investimi në bizneset e tregtisë publike: Bizneset private ndonjëherë i shesin një pjesë të vetvetes investitorëve të huaj, në një proces të njohur si një ofertë publike fillestare ose IPO . Kur kjo ndodh, çdokush mund të blejë aksione dhe të bëhet pronar.

Llojet e stoqeve të tregtuara publikisht që zotëroni mund të ndryshojnë në bazë të një numri faktorësh. Për shembull, nëse jeni tipi i personit që i pëlqen kompanitë që janë të qëndrueshme dhe rrjedhëse të parave të gatshme për pronarët, ndoshta ju do të tërhiqeni në aksione blu dhe mund të keni edhe afinitet për investimin e dividentëve , dhe investimi i vlerës .

Nga ana tjetër, nëse preferoni një metodologji më agresive të shpërndarjes së portofolit, ju mund të tërhiqeni nga investimi në stokun e kompanive të këqija , sepse edhe një rritje e vogël e rentabilitetit mund të çojë në një kërcim të madh në çmimin e tregut të aksioneve.

Investimi në letrat me vlerë të ardhura fikse (obligacione)

Kur bleni një siguri fikse të të ardhurave, jeni me të vërtetë duke i dhënë hua parave të emetuesit të bonove në këmbim të të ardhurave nga interesi . Ka një numër mënyrash që mund ta bëni, nga blerja e certifikatave të depozitave dhe tregjeve të parasë për të investuar në bonot e korporatave , obligacionet komunale pa taksa dhe obligacionet e kursimeve të SHBA .

Ashtu si me stoqet, shumë letra me vlerë me të ardhura fikse blihen nëpërmjet një llogarie brokerimi. Përzgjedhja e ndërmjetësit tuaj do t'ju kërkojë të zgjidhni midis modelit zbritje ose shërbim të plotë . Kur hapni një llogari të re brokerimi, investimi minimal mund të ndryshojë, zakonisht duke filluar nga $ 500 deri në $ 1,000; shpesh edhe më të ulëta për IRAs, ose llogaritë e arsimit. Përndryshe, ju mund të punoni me një këshilltar për investime të regjistruara ose kompani të menaxhimit të aseteve që vepron në bazë fiduciare .

Investimi në Real Estate

Investimi i pasurive të paluajtshme është gati aq i vjetër sa vetë njerëzimi. Ka disa mënyra për të fituar para duke investuar në pasuri të paluajtshme , por zakonisht zbret ose duke zhvilluar diçka dhe duke e shitur atë për një fitim, ose duke zotëruar diçka dhe duke i lejuar të tjerët ta përdorin atë në këmbim të pagesave të qirasë ose të qirasë. Për një shumë të investitorëve, pasuria e patundshme ka qenë një rrugë për të pasurisë, sepse më lehtë mund të përdorë levave. Kjo mund të jetë e keqe nëse investimi rezulton të jetë i varfër, por, i zbatuar në investimin e duhur, me çmimin e duhur dhe në kushtet e duhura, mund të lejojë dikë pa shumë vlerë neto për të grumbulluar me shpejtësi burime, duke kontrolluar një bazë shumë më e madhe e aseteve sesa ai ose ajo mund të përballonte ndryshe.

Diçka që mund të jetë konfuze për investitorët e rinj është se pasuria e patundshme mund të tregtohet si një gjendje. Zakonisht, kjo ndodh nëpërmjet një korporate që kualifikohet si një besim i investimeve të pasurive të patundshme, ose REIT . Për shembull, mund të investoni në REIT-in e hotelit dhe të mbledhni pjesën tuaj të të ardhurave nga vizitorë që kontrollojnë në hotelet dhe vendpushimet që përbëjnë portofolin e kompanisë. Ka shumë lloje të ndryshme REITs; kompleks apartamentesh REITs, REITs zyra ndërtimi, njësi magazinimi REITs, REITs që specializohen në strehim të lartë, dhe madje edhe REITs garazh parkimi.

Hapi i ardhshëm i investimit është që të vendosni se si dëshironi të zotëroni ato pasuri

Pasi të keni vendosur në klasën e aseteve që dëshironi të zotëni, hapi juaj i ardhshëm është të vendosni se si do ta zotëni atë. Për ta kuptuar më mirë këtë pikë, le të shohim barazinë e biznesit. Nëse vendosni të doni një aksion në një biznes të tregtuar publikisht, a doni të zotëroni aksionet drejtpërsëdrejti ose nëpërmjet një strukture të bashkuar?

Pronësia e drejtpërdrejtë : Nëse zgjedhni pronësinë e plotë, do të bleni direkt aksionet e kompanive individuale. Për ta bërë këtë të drejtë kërkon një nivel të caktuar të dijes.

Për të investuar në stoqe, mendoni për ta si ju mund të mbani bizneset tuaja private dhe mos harroni se ka tre mënyra për të fituar para duke investuar në një stok . Kuptohet, kjo do të thotë duke u fokusuar në çmimin që po paguani në raport me flukset e mjeteve monetare të rregulluara nga rreziku që gjeneron aktivi. Zbuloni se si të llogarisni vlerën e ndërmarrjeve , llogarisni marzhin e fitimit bruto dhe diferencën e fitimit operativ , dhe krahasoni ato me bizneset e tjera në të njëjtin sektor apo industri. Lexoni pasqyrën e të ardhurave dhe bilancin . Shikoni kompanitë e menaxhimit të aseteve , të cilat kanë aksione të mëdha, për të kuptuar llojet e bashkëpronarëve me të cilët po merreni.

Pronësia e grumbulluar: Një përqindje e madhe e investitorëve të zakonshëm nuk investojnë direkt në aksione, por, në vend të kësaj, e bëjnë atë nëpërmjet një mekanizmi të grumbulluar, siç është fondi i përbashkët ose fondi i këmbimit tregtar (ETF) . Ju përzierni paratë tuaja me njerëz të tjerë dhe blini pronësinë në një numër të kompanive nëpërmjet një strukture apo njësie të përbashkët.

Këto mekanizma të bashkuar mund të marrin shumë forma. Disa investitorë të pasur investojnë në fonde gardh , por shumica e investitorëve individualë do të zgjedhin për automjete si fondet e shkëmbimeve të këmbimit dhe fondet e indeksit , të cilat bëjnë të mundur blerjen e portofoleve të larmishëm me norma shumë më të lira sesa mund të kishin ofruar vetë. Dobësitë janë humbja e plotë e kontrollit. Nëse investoni në një ETF ose në fond të përbashkët, ju jeni së bashku për udhëtim, duke i deleguar vendimet tuaja në një grup të vogël njerëzish me fuqi për të ndryshuar alokimin tuaj.

Hapi i tretë i investimit është të vendosni se ku doni t'i mbani ato pasuri

Pasi të keni vendosur mënyrën se si dëshironi të blini mjetet tuaja të investimit, vendimi juaj i ardhshëm do të vlerësojë se ku do të mbahen ato investime. Ky vendim mund të ketë një ndikim të madh në mënyrën se si investohen investimet tuaja, kështu që nuk është një vendim për t'u bërë lehtë. Zgjedhjet e tua përfshijnë llogaritë e brokerimit të tatueshëm, IRA-të tradicionale , IRA-të e Roth , Simple IRAs , SEP-IRA, dhe ndoshta edhe partnerët e kufizuar të familjes (të cilat mund të kenë disa përfitime për planifikimin e taksave të taksave dhe taksave nëse zbatohen si duhet).

Le të shohim shkurtimisht disa nga kategoritë e gjera.

Llogaritë e tatueshme: Nëse zgjedhni një llogari të tatueshme, si një llogari brokerimi , ju do të paguani taksat përgjatë rrugës, por paratë tuaja nuk janë pothuajse aq të kufizuara. Ju mund ta shpenzoni sa ju dëshironi, në çdo kohë. Ju mund të holla të gjitha në dhe për të blerë një shtëpi plazh. Ju mund të shtoni sa më shumë që keni dëshirë për të, çdo vit, pa kufizime. Është fleksibiliteti i fundit, por ju duhet t'i jepni Uncle Sam prerë tij.

Strehimoret e taksave: Planet e daljes në pension si 401 (k) s ose Roth IRAs ofrojnë përfitime të shumta tatimore. Disa janë të shtyrë nga taksat, që zakonisht do të thotë që ju të merrni një zbritje tatimore në momentin që e depozitoni kapitalin në llogari dhe pastaj paguan taksat në të ardhmen, duke ju lejuar vit pas viti rritje të shtyrjes së taksave. Të tjerët janë pa taksa, që do të thotë që ju i financoni ato me dollarë pas taksave (lexoni: ju nuk merrni një zbritje tatimore), por ju kurrë nuk do të paguani taksa mbi fitimet e investimit të gjeneruara brenda llogarisë dhe as mbi paratë ta tërheqë atë më vonë në jetë. Planifikimi i mirë i taksave, sidomos në fillim të karrierës suaj, mund të nënkuptojë shumë pasuri shtesë në rrugë, pasi që përfitimet lidhen me vetveten.

Disa plane për pension dhe llogari gjithashtu kanë përfitime për mbrojtjen e pasurisë. Për shembull, disa kanë mbrojtje të pakufizuar të falimentimit, që do të thotë se nëse vuani nga një fatkeqësi mjekësore ose ndonjë ngjarje tjetër që fshin fletën tuaj të gjendjes dhe ju detyron të deklaroni falimentimin, kursimet e pensionit do të jenë jashtë mundësive të kreditorëve. Të tjerët kanë kufizime në mbrojtjen e pasurisë që u jepet atyre, por ende arrijnë në shtatë figura.

Besimet ose Mekanizmat e tjerë të Mbrojtjes së Aseteve: Një tjetër mënyrë për të mbajtur investimet tuaja është nëpërmjet subjekteve ose strukturave të tilla si fondet e mirëbesimit . Ka disa përfitime të mëdha të planifikimit dhe mbrojtjes së pasurisë për përdorimin e këtyre metodave të posaçme të pronësisë, veçanërisht nëse doni të kufizoni se si përdoret kapitali juaj në një farë mënyre. Dhe në qoftë se keni mjaft aksione operative ose investime në pasuri të paluajtshme, mund të dëshironi të flisni me avokatin tuaj për ngritjen e një shoqërie mbajtëse.

Një shembull se si një investitor i ri mund të fillojë të investojë

Me kornizën jashtë rrugës, le të shohim se si një investitor i ri mund të fillojë të investojë.

Së pari, duke supozuar që nuk jeni të vetëpunësuar, kursi më i mirë i veprimit është ndoshta të regjistroheni për një plan 401 (k) , 403 (b) ose të tjerë të sponsorizuar nga punëdhënësi sa më shpejt që të jetë e mundur. Shumica e punëdhënësve ofrojnë disa lloj të parave që përputhen deri në një kufi të caktuar. Për shembull, nëse punëdhënësi juaj ofron një ndeshje 100 për qind në 3 për qind të pagës së parë dhe fiton 50 mijë dollarë në vit, që do të thotë që në 1.500 dollarë të parë që ju keni ndaluar nga paga juaj dhe keni vënë në llogarinë tuaj të daljes në pension, punëdhënësi juaj do të depozitojë në llogarinë tuaj të daljes në pension një shtesë prej $ 1,500 në para pa taksa.

Pavarësisht nëse punëdhënësi juaj ofron ose nuk përputhet, megjithatë, do t'ju duhet të investoni paratë që keni vënë në llogari. 401 (k) juaj ndoshta do të ketë një opsion të parazgjedhur, por zgjidhni fondet e përbashkëta ose automjete të tjera investuese që kanë më shumë kuptim për nevojat tuaja të ardhshme. Derisa paratë automatikisht shtohen në llogarinë tuaj me çdo pagë, ajo do të vihet në atë investim.

Tjetra, duke supozuar se jeni nën kufizimet e të ardhurave , ju ndoshta dëshironi të financoni një Roth IRA deri në kufijtë maksimal të kontributit të lejuar . Kjo është $ 5,500 për dikë që është më i ri se 50 vjeç, dhe $ 6,500 për dikë që është më i vjetër se 50 vjeç ($ 5,500 kontribut bazë + 1,000 dollarë kontribute kapëse). Nëse jeni i martuar, në shumicën e rasteve, ju mund të financoni çdo Roth IRA tuaj. Vetëm sigurohuni që të investoni paratë që keni vënë atje - me paracaktim, ofruesit e IRA-s do të parkojnë paratë tuaja në një automjet të sigurt dhe me kthim të ulët, si një fond i tregut të parave derisa t'i drejtoni ato ndryshe, kështu që vendosni se cilat fonde të përbashkëta, ETFs ose investime të tjera që dëshironi t'i vendosni paratë tuaja.

Pasi të keni kujdesur për bazat e tilla të financave personale si financimi i një fondi emergjence dhe pagimi i borxhit, do të dëshironit të ktheheni në 401 (k) tuaj dhe të financoni pjesën tjetër (përtej limitit të përputhshmërisë që ju tashmë keni financuar) ju lejohet të përfitoni nga ai vit. Me këtë, mund të filloni të shtoni investime të tatueshme në llogaritë tuaja të brokerimit, ndoshta merrni pjesë në planet e blerjes direkte të aksioneve , fitoni pasuri të patundshme dhe financoni mundësi të tjera.

Bërë saktë gjatë një karriere të gjatë dhe me investimet e menaxhuara me kujdes, kjo mund të rrisë shanset tuaj për të dalë në pension në mënyrë të efektshme në mënyrë drastike.