A duhet të tërhiqni 4 për qind për daljen në pension? Ose vetëm 3 për qind?
Sa para mund të tërhiqeni me siguri nga portofoli juaj i daljes në pension?
Deri kohët e fundit, rregulli i pranuar zakonisht pranon të tërhiqet 4 për qind çdo vit .
Megjithatë, tani ekspertët janë duke deklaruar se 3 përqind mund të jetë më mirë.
Pra, cila është ajo?
Pse është rregulli 4 për qind aq popullor?
Ajo shkon prapa në një studim të vitit 1994 nga këshilltari financiar Bill Bengen. Ky studim tregoi se investimi kryesor i pensionistëve që tërhoqën 4 për qind nga portofoli i tyre çdo vit qëndruan më së shumti të paprekura.
Ata arritën këtë duke mbajtur një portofol konservator që prodhonte mjaft kthime vjetore për të mbajtur ritmin me inflacionin.
Po, drejtori do të pakësohet me kalimin e kohës. Megjithatë, do të ndodhë në një ritëm kaq të ngadaltë që pensionist ka statistikisht të ngjarë të mbajë portofolin e tij gjatë gjithë jetës së tij.
Për dekada me radhë, 4 përqind ka qenë protokolli standard në përcaktimin se sa keni nevojë për të kursyer për pension .
Një portofol prej 1 milion dollarë të daljes në pension do t'ju japë një të ardhur të daljes në pension prej $ 40,000 në vit ($ 1,000,000 herë 0.04 barabartë me $ 40,000).
Një portofol prej 700,000 dollarësh do t'ju japë një të ardhur për pension prej $ 28,000 në vit ($ 700,000 herë 0.04 është e barabartë me $ 28,000).
Megjithatë, kthimet e tregut në 2012 po i bëjnë investuesit të vënë në dyshim rregullin 4 për qind. Disa këshilltarë financiarë shqetësohen se 4 përqind janë tepër agresivë për një normë tërheqjeje. Ata e kanë ndryshuar rekomandimin e tyre në një normë tërheqje prej 3 për qind.
Pse? Dy arsye: inflacioni dhe vlera më të ulëta të portofolit.
Çfarë ka të bëjë inflacioni me të?
Kur Bengen bëri një studim prej 4 për qind në vitin 1994, kthimi që mund të merrni nga investimet konservative, si obligacionet, CD-të dhe bonot e thesarit, ishte i mirë. Më pas, në prill të vitit 2012, kthimi në këto investime konservatore ishte pranë asgjë.
Në të njëjtën kohë, inflacioni ishte gjithashtu afër asgjë.
Është e përshtatshme që "kthimet e sigurta" përputhen me inflacionin. Me fjalë të tjera, kthimet në lidhje me inflacionin janë të ngjashme, megjithëse numrat e para kanë ndryshuar.
Por viti 2012 nuk ishte normal, dhe vitet e fundit kanë vazhduar me këtë prirje. Sidoqoftë, normat e interesit nuk mund të qëndrojnë përgjithmonë. Ka një shans - jo një garanci - se inflacioni mund të rritet brenda disa viteve të ardhshme si rezultat i të pasurit të normave të ulëta të interesit.
Nëse kjo ndodh, ka gjithashtu një shans që kthimet e investimeve të sigurta / konservatore nuk do të mbesin në ritëm me inflacionin. Në këtë rast, 4 përqind mund të jenë shumë agresivë për një normë tërheqjeje.
Çfarë ka të bëjë me vlerat e portfolios më të ulët?
Vlera e portofolit tuaj është e paqëndrueshme. Kjo varet nga sa mirë po bën tregu. Nëse i përmbahesh rregullit 4 për qind, do të përshtash stilin e jetesës në bazë të paqëndrueshmërisë së tregut .
Për shembull, gjatë një drejtimi të demit, portofoli juaj mund të qëndrojë në $ 1 milion dollarë. Kjo do të thotë që ju do të jetoni në $ 40,000 në vit. Gjatë një rënieje të tregut, portofoli juaj mund të zhytet në $ 850,000. Nëse i përmbahesh rregullit 4 për qind, do të kesh vetëm 34,000 dollarë për të jetuar atë vit.
Çfarë ndodh nëse nuk mund të jetoni më pak? Nëse keni nevojë për 40,000 dollarë për të paguar faturat , do të përfundoni duke shitur më shumë portofolin tuaj kur tregu të jetë poshtë.
Kjo është koha më e keqe për të shitur.
Kjo është pjesërisht se pse këshilltarët financiarë të sotshëm u thonë njerëzve që të planifikojnë një normë tërheqje prej 3 për qind. Kjo këshillë ndjek idenë e "shpresës për të mirën, planin për më të keqen". Planifikoni shpenzimet tuaja të nevojshme në 3 për qind. Nëse stoqet rrëzohen dhe ju jeni të detyruar të tërhiqni 4 për qind për të mbuluar faturat tuaja, ju do të jeni ende të sigurt.
Çfarë do të thotë kjo?
Kjo do të thotë që portofoli prej një milion dollarësh do të gjenerojë një të ardhur prej $ 30,000 në vit sesa 40,000 dollarë.
Mos u frikësoni nëse jeni afër pensionit dhe portofoli juaj nuk është afër një milion apo më shumë. Kjo është vetëm për qëllime të planifikimit. Faktorë të tjerë si pensioni juaj, sigurimi social, honoraret dhe pronat me qira do të ndryshojnë llogaritjet tuaja.
Shpenzimet tuaja në pension mund të jenë më të ulëta se sa mendoni. Pasi të paguhet hipoteka juaj dhe fëmijët tuaj po fitojnë para, faturat tuaja do të jenë shumë më të vogla.
Norma juaj e tatimit gjatë daljes në pension mund gjithashtu të ulet.
Në fund të fundit? Prioritizimi i kursimit për pension . Kurseni në mënyrë agresive përmes planeve 401 (k), Roth IRA-së , dhe investimeve të tjera afatgjata si pronat e pronave me qira. Ju do të falenderoni veten kur jeni më i vjetër, pasi do të jeni në gjendje të gëzoni daljen në pension me më shumë paqe mendore.