Si të Llogaritni Pagesën e Hipotekës: Fixed, Variable, and More

by Justin Pritchard

Llogaritjet dhe Spreadsheets Pa pagesë

Kuptimi i hipotekës tuaj ju ndihmon të merrni vendime më të mira financiare. Në vend që thjesht të shpresosh për të mirën, paguan të shikosh numrat pas çdo kredie - veçanërisht një hua të rëndësishme si një hua në shtëpi.

Për të llogaritur një hipotekë, do t'ju duhet disa hollësi për kredinë. Pastaj, mund ta bësh të gjitha me dorë ose të përdorësh llogaritje të lirë në internet dhe spreadsheets për të shtypur numrat.

Shumica e njerëzve fokusohen vetëm në pagesën mujore, por ka detaje të tjera të rëndësishme që ju duhet t'i kushtoni vëmendje.

Ky artikull ju tregon:

Si për të llogaritur pagesën mujore për disa kredi të ndryshme në shtëpi.
Sa paguani në interes mujore, dhe gjatë jetës së kredisë.
Sa shumë paguani ose sa nga shtëpia juaj ju do të zotëni në çdo kohë të caktuar.

Inputet

Filloni procesin duke mbledhur informacionin e nevojshëm për të llogaritur pagesat tuaja dhe aspekte të tjera të kredisë. Ju keni nevojë për detajet e mëposhtme:

Shuma e kredisë ose "principal". Ky është çmimi i blerjes në shtëpi, minus çdo pagesë paraprake, edhe pse mund të shtohen edhe hua të tjera.
Norma e interesit për huanë. Kjo nuk është domosdoshmërisht prill , i cili gjithashtu përfshin kostot e mbylljes .
Numri i viteve që ju keni për të shlyer, i njohur gjithashtu si termi
Lloji i huasë : norma fikse, vetëm interesi, rregullueshme, etj.
Vlera e tregut e shtëpisë
Të ardhurat tuaja mujore

Llogaritjet për kredi të ndryshme

Llogaritja që përdorni do të varet nga lloji i kredisë që keni.

Shumica e kredive në shtëpi janë kredi me normë fikse . Për shembull, hipotekat standarde 30-vjeçare ose 15-vjeçare mbajnë të njëjtën normë interesi dhe pagesa mujore për jetën e kredisë.

Për këto kredi, formula është:

Pagesa e Huasë = Shuma / Faktori i Zbritjes
ose
P = A / D

Ju do të përdorni vlerat e mëposhtme:

Numri i pagesave periodike ( n ) = Pagesat në vit numri i viteve

Norma e Interesit Periodik ( i ) = Norma vjetore e ndarë me numrin e pagesave per
Faktori i zbritjes ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Shembull: Supozojmë të huazoni $ 100,000 në 6 për qind për 30 vjet, që të paguhet çdo muaj. Cila është pagesa mujore ( P )? Pagesa mujore është $ 599.55.

n = 360 (30 vjet kohë 12 pagesa mujore në vit)
i =. 005 (6 për qind në vit shprehen si .06, të ndarë me 12 pagesa mujore në vit.Për më shumë detaje, shih se si të konvertohen përqindjet në formatin decimal )
D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 0000) ^ 360])
P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55

Kontrolloni matematikën tuaj me Spreadsheet Calculator Calculator Amortizimi Loan.

Sa interesoni ju paguani?

Pagesa juaj e hipotekës është e rëndësishme, por gjithashtu duhet të dini se sa humbni në interes çdo muaj. Një pjesë e çdo pagese mujore shkon drejt kostos së interesit tuaj dhe pjesa e mbetur paguan balancën tuaj të kredisë. Vini re se mund të keni taksa dhe sigurime të përfshira në pagesën tuaj mujore, por ato janë të ndara nga llogaritjet tuaja të kredisë.

Një tabelë e amortizimit mund t'ju tregojë - muaji nga muaji - saktësisht se çfarë ndodh me çdo pagesë. Ju mund të krijoni tabela amortizimi me dorë, ose përdorni një kalkulator falas dhe spreadsheet për të bërë punën për ju.

Hidhni një sy se sa interes total ju paguani gjatë jetës së kredisë tuaj. Me këtë informacion, mund të vendosni nëse doni të kurseni para:

Huazimi më i vogël (duke zgjedhur një shtëpi më pak të shtrenjtë ose duke bërë një pagesë më të madhe)
Pagimi shtesë çdo muaj
Gjetja e një norme interesi më të ulët
Përzgjedhja e një kredie afatshkurtër (për shembull, 15 vjet në vend të 30 vjetëve)

Formulari i Kalkulimit të Pagesave të Kredive për Interesa

Kreditë për interesa janë shumë më të lehta për t'u llogaritur. Për më të mirë apo më keq, në të vërtetë nuk paguani kredinë me çdo pagesë të kërkuar. Sidoqoftë, zakonisht ju paguani çdo muaj shtesë nëse doni të reduktoni borxhin tuaj.

Shembull: Supozoni të huazoni $ 100,000 në 6 për qind, duke përdorur një hua me interes vetëm me pagesa mujore. Cila është pagesa ( P )? Pagesa është 500 $.

Pagesa e Huasë = Shuma x (Norma e Interesit / 12)
ose
P = A xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Kontrollo matematikën tënde me Calculator për interesa vetëm në fletët e Google.

Në shembullin e mësipërm, pagesa vetëm për interesim është $ 500 dhe do të mbetet e njëjtë derisa:

Ju bëni pagesa shtesë, mbi dhe përtej pagesës minimale të kërkuar. Kjo do të reduktojë bilancin tuaj të kredisë, por pagesa juaj e kërkuar mund të mos ndryshojë menjëherë.
Pas një numri të caktuar të viteve, ju kërkohet të filloni të bëni pagesa amortizuese për të eliminuar borxhin.
Kredia juaj mund të kërkojë pagesën e tullumbaceve për të paguar tërësisht kredinë.

Llogaritja e pagesës së hipotekës me normë të rregullueshme

Hipotekat me normë të rregullueshme (ARMs) shfaqin norma interesi që mund të ndryshojnë, duke rezultuar në një pagesë të re mujore. Për të llogaritur këtë pagesë:

Përcaktoni sa muaj ose pagesa kanë mbetur.
Krijo një orar të ri të amortizimit për kohëzgjatjen e mbetur (shiko si ta bëni ).
Përdorni bilancin e mbetur të kredisë si shuma e re e kredisë.
Shkruani normën e re të interesit (ose të ardhshëm).

Shembull: Ju keni një bilanc kredi hibride-ARM prej $ 100,000, dhe ka pas dhjetë vjet në kredi. Norma juaj e interesit është gati të përshtatet me 5 për qind. Çfarë do të jetë pagesa mujore? Pagesa do të jetë 1,060.66 $.

Dini sa ju vetë (Equity)

Është thelbësore të kuptoni se sa nga shtëpia juaj ju zotëni. Natyrisht, ju zotëroni shtëpinë - por derisa të paguhet, huadhënësi juaj ka një interes ose një barrë në pronë , prandaj nuk është e lirë dhe e qartë. Shuma që është e juaja, e njohur si kapitali juaj në shtëpi , është vlera e tregut në shtëpi minus çdo bilanc të papaguar të kredisë.

Ju mund të dëshironi të llogarisni kapitalin tuaj për disa arsye.

Raporti juaj i kredisë për vlerën (LTV) është kritike, sepse huadhënësit kërkojnë një raport minimal përpara miratimit të kredive. Nëse doni të refinance ose të kuptoj se sa e madhe duhet të jetë pagesa juaj poshtë në shtëpinë tuaj të ardhshëm, ju duhet të dini raportin LTV.

Vlera juaj neto bazohet në atë se sa nga shtëpia juaj ju zotëni. Duke pasur një shtëpi prej një milion dollarësh nuk ju bën shumë mirë nëse keni borxh 999,000 dollarë në pronë.

Ju mund të huazoni kundër shtëpisë tuaj duke përdorur hipotekat e dytë dhe linjat e kapitalit në shtëpi të kredisë (HELOCs) . Huadhënësit shpesh preferojnë një LTV nën 80 për qind për të miratuar një hua, por disa huadhënës shkojnë më lart.

Mund ta përballoni huanë?

Huadhënësit zakonisht ju ofrojnë kredi më të madhe se ata do t'ju miratojnë për përdorimin e standardeve të tyre për një raport të pranueshëm borxhi ndaj të ardhurave . Megjithatë, nuk keni nevojë të merrni shumën e plotë dhe shpesh është një ide e mirë për të marrë hua më pak se maksimumi në dispozicion.

Para se të aplikoni për hua ose të vizitoni shtëpi, shikoni në buxhetin tuaj mujor dhe vendosni se sa ju jeni të kënaqur shpenzimet për një pagesë hipotekare. Pasi të keni marrë një vendim, filloni të bisedoni me huadhënësit dhe të shikoni raportet e borxhit ndaj të ardhurave. Nëse e bëni atë në anën tjetër, mund të filloni të blini për shtëpi më të shtrenjta (dhe mund të blini edhe një - e cila ndikon në buxhetin tuaj dhe ju lë të ndjeshëm ndaj surprizave). Është më mirë për të blerë më pak dhe për të shijuar një dhomë me luajtje sesa për të luftuar për të vazhduar me pagesat.

Mësoni më shumë për mënyrën se si të huazoni pa u ndërprerë .