Çfarë bëjnë zyrat e kreditit?
Çfarë bëjnë zyrat e kreditit?
Sa herë që aplikoni për një hua, huadhënësit duan të dinë nëse do të paguani kredinë. Për t'i ndihmuar ata ta kuptojnë këtë, ata shikojnë historinë tuaj të huamarrjes: a keni huazuar para në të kaluarën dhe a keni paguar këto kredi?
Zyrat e kreditit kanë informacionin që huadhënësit përdorin për të marrë ato vendime.
Një Byro kredie funksionon si një bazë të dhënash informacioni rreth jush. Ky informacion përdoret për të krijuar një pikë krediti , të cilën shumica e huadhënësve e përdorin si kritere për miratimin e kredisë suaj. Të dhënat e papërpunuara, para se të përdoren për të krijuar një pikë krediti, njihen si raporti i kredisë.
Raportet e tua të kredive tregojnë se çfarë u njohin zyret e kreditit për ju, dhe ju lejohet të shikoni këto raporte falas çdo vit .
Zyrat e kreditit thjesht mbledhin dhe shesin të dhëna. Ata nuk vendosin nëse kredia juaj do të miratohet apo jo. Për shembull, kur aplikoni për një hua, banka juaj mund të dëshirojë të marrë rezultatin tuaj të kreditit. Modeli i vlerësimit të kredive (në thelb një program kompjuterik) është projektuar nga FICO dhe të dhënat mund të vijnë nga Experian, një nga zyrat më të njohura të kreditit. Banka juaj do të vendosë se cilat rezultate janë të pranueshme për ta - duke e bërë të fundit ose pa vendim - duke përdorur të dhënat që merr nga zyra e kredive.
Nga vijnë informacionet?
Zyrat e kreditit marrin informacione nga disa burime - atëherë ata e paketojnë dhe e shesin atë informacion te të tjerët.
Nga huadhënësit: shumica e të dhënave vjen nga huadhënësit. Nëse keni marrë hua para në të kaluarën, ka një shans të mirë që huadhënësi juaj të ketë raportuar këtë hua për një ose më shumë zyra krediti.
Disa huadhënës nuk raportojnë aktivitetin tuaj të huamarrjes, por shumica bëjnë. Nëse po përpiqeni të ndërtoni kredi (për shkak se nuk keni një histori krediti ose keni nevojë të rindëroni një histori të trazuar), është më mirë të punoni me huadhënësit që raportojnë në zyrat e kreditit.
Të dhënat publike: zyrat e kreditit gjithashtu marrin informacion nga të dhënat publike. Për shembull, ata mund të dëshirojnë të dinë nëse keni ndonjë histori të gjykimit ligjor kundër jush, nëse ju keni paraqitur ndonjëherë për falimentim, ose nëse keni kaluar nëpër foreclosure . Huadhënësit gjithashtu mund të shikojnë atë informacion, por është më e lehtë për ta që ta blejnë atë nga një zyrë krediti.
Burime të tjera : Burime të tjera të informacionit përdoren gjithnjë e më shumë për të krijuar raporte "alternative" të kreditit. Faturat që paguani për shërbimet, anëtarësitë dhe më shumë mund të ndikojnë ndonjëherë në aftësinë tuaj për të marrë hua. Në vend të Catch-22 tradicionale (nuk mund të merrni kredi nëse nuk e keni), ka më shumë mënyra për të treguar se jeni përgjegjës për pagimin e faturave.
Llojet e Informacionit
Ka shumë zyra kreditore, dhe secili punon ndryshe. Megjithatë, shumica e vendimeve të mëdha të kreditimit bazohen në informacionin e ruajtur në tre kompanitë kryesore të raportimit të kreditit (Equifax, TransUnion dhe Experian). Zyrat e tjera të kreditit po kërkojnë lloje të ngjashme të modeleve - sa rregullisht ju paguani faturat.
1. Informacion personal
Informacioni personal ndihmon kompanitë për raportimin e kredive për t'ju identifikuar dhe për t'ju dalluar nga huamarrësit e tjerë.
- Emri, adresa, numri i sigurimeve shoqërore, data e lindjes
- Adresat e mëparshme
- Historia e punes
2. Të dhënat publike
Kompanitë e raportimit të kreditit mbledhin informacion nga sistemet gjyqësore. Kjo përfshin vetëm gjykimet që lidhen me financat tuaja (për shembull, nuk ka bileta trafiku).
- falimentim
- Lira tatimore
- foreclosure
- Garnizim pagash
3. Hetimet
Çdo herë që dikush kërkon kompanitë për raportimin e kredive për kredinë tuaj, ata bëjnë një rekord të saj.
4. Linjat tregtare
Ndoshta informacioni më i rëndësishëm i mbledhur nga kompanitë e raportimit të kreditit, linjat tregtare janë të dhënat e kredive tuaja.
Ato detajojnë karakteristikat vitale të çdo kredie. Ata mund të shkojnë me një shumëllojshmëri emrash në varësi të kompanisë për raportimin e kredive, por karakteristikat e përgjithshme në interes janë:
- Lloji i huasë
- Emri i kreditorit
- Data u hap
- Data e aktivitetit të fundit
- Bilanci i kredisë
- Bilanci maksimal
- Statusi i llogarisë
- Comments
- Përgjegjësia juaj në llogari
- Shuma e kaluar e duhur
- Pagesa minimale për shkak
- Shuma e pagesës suaj të fundit
Shihni shembuj vizualë se si shikohen këto objekte në raportet tuaja të kreditit:
Jo në kompanitë e raportimit të kredive
Kompanitë kryesore të raportimit të kreditit nuk mbledhin informacion për sa vijon:
- Çeqet e rimbushur (shih ChexSystems )
- garë
- etniciteti
- seks
- Shikime politike
- Të ardhura
Disa informata mbahen në kompanitë për raportimin e kredive, por nuk shfaqen në raportet tuaja të kreditit. Artikuj negativë që janë mbyllur më shumë se shtatë vjet më parë, zakonisht bien në këtë kategori. Të dhënat ende ekzistojnë në kompaninë për raportimin e kredive, por nuk përfshihen në shumicën e raporteve të kreditit.